1.5.2.1. Trước 1984 hệ thống NH Trung quốc được xđy dựng theo mô hình một cấp, thể hiện những đặc trưng cơ bản sau:
Ngđn hăng nhđn dđn Trung quốc (NHNDTQ) lă NHTM nắm quyền điều tiết chính khu vực tăi chính, được thănh lập như một NH đơn cấp vừa đảm nhận vai trò như một NHTW vừa đảm nhận vai trò NHTM. NHNDTQ nắm giữ việc cung ứng
tiền, quyết định lêi suất, dự trữ ngoại hối quốc gia vă thực hiện phđn bổ tín dụng ưu tiín cho khu vực quốc doanh theo kế hoạch tín dụng của nhă nước đề ra.
Toăn bộ hoạt động tín dụng chịu sự giâm sât chặt chẽ của NHNDTQ. Với vai trò giâm sât hoạt động câc Ngđn hăng, quản lý vă kiểm soât điều chỉnh toăn bộ kế hoạch cho vay của uỷ ban kế hoạch nhă nước, hạn mức tín dụng sẽ được NHTW phđn bổ đến câc chi nhânh Ngđn hăng địa phương trín cơ sở cđn đối giữa nguồn vốn huy động vă nhu cầu vay vốn của khâch hăng đê được chỉ định. Để đâp nhu cầu vốn hệ thống Ngđn hăng một cấp năy cho phĩp điều chuyển vốn từ Ngđn hăng thừa vốn sang Ngđn hăng thiếu vốn trong phạm vi không quâ 20% số dư tiền gởi, những Ngđn hăng quốc doanh nếu vẫn còn thiếu hụt vốn sẽ được NHNDTQ cấp vốn. Với cơ chế tín dụng như trín, hệ thống Ngđn hăng lệ thuộc văo kế hoạch của nhă nước, thiếu tính chủ động sâng tạo, thực chất trở thănh kính bù đắp thiếu hụt của ngđn sâch nhă nước.
Cơ cấu tín dụng phđn bổ thiếu hợp lý chủ yếu tập trung đầu tư cho doanh nghiệp nhă nước, chất lượng tín dụng yếu kĩm, việc duy trì cung ứng tín dụng cho câc doanh nghiệp nhă nước thực chất chính lă sự bảo hộ của nhă nước với những ưu đêi về lêi suất cũng như nới lỏng câc điều kiện cho vay. Trong khi đó DNNN kinh doanh không hiệu quả, thua lỗ gđy thất thoât lớn, chất lượng tín dụng kĩm tỉ lệ nợ khó đòi gia tăng.
Sản phẩm tín dụng còn đơn điệu, vì chủ yếu tập trung tín dụng cho DNNN, nín sản phẩm NH phục vụ đơn điệu mang nặng tính hănh chính, cho vay theo kế hoạch chỉ định từ trín xuống.
1.5.2.2. Sau năm 1984 thực hiện cải câch ngđn hăng theo mô hình hai cấp:
Việc cải câch hệ thống Ngđn hăng bắt đầu thực hiện văo 1984 khi NHNDTQ từ bỏ chức năng của NHTM bằng câch thănh lập Ngđn hăng công thương để trở thănh một NHTW thực thụ, đồng thời chuyển ba NH chuyín doanh thănh NHTM
quốc doanh. Câc NHTMQD có mạng lưới câc chi nhânh vă câc công ty mới thănh lập nắm giữ tỉ lệ lượng tiền gửi lớn như một kính điều tiết vốn chính thức, nhưng phải tiếp nhận phần lớn câc khoản nợ khó đòi của câc DNNN.
Tâch chức năng chính sâch ra khỏi chức năng cho vay của NHTMQD nhằm giúp cho NHTMQD nđng cao hiệu quả kinh doanh, Trung Quốc đê thănh lập Ngđn hăng phât triển Trung Quốc, đđy lă Ngđn hăng chính sâch chịu trâch nhiệm cho vay theo chính sâch của Nhă nước như hổ trợ cho người nghỉo, xđy dựng cơ sở hạ tầng, nhằm giảm bớt gânh nặng cho NHTMQD.
Từng bước chuyển hoạt động tín dụng của câc NHTM sang cơ chế thị trường. Đến năm 1993, NHNDTQ để chính thức chấm dứt độc quyền tín dụng, câc NHTM được toăn quyền quyết định, chủ động điều tiết cđn đối tín dụng, tự do huy động tiền gởi cho vay, đa dạng hóa câc sản phẩm trín thị trường để đâp ứng đầy đủ yíu cầu của nền kinh tế đang trong quâ trình cải câch.
Năm 1984, Trung Quốc mở cửa cho phĩp Ngđn hăng nước ngoăi tham gia nhưng vẫn nằm trong tầm kiểm soât khâ chặt chẽ của nhă nước. Năm 1995, câc Ngđn hăng nước ngoăi được phĩp mở chi nhânh, thănh lập NH liín doanh thí điểm trong câc đặt khu kinh tế. Để có thể mở chi nhânh Ngđn hăng nước ngoăi tại Trung Quốc phải hội đủ câc điều kiện sau: phải có tăi sản trị giâ trín 20 triệu USD, phải có văn phòng đại diện tại Trung quốc ít nhất 3 năm; Câc Ngđn hăng nước ngoăi bị hạn chế đối với nghiệp vụ bân buôn, số lượng giao dịch ngoại hối, về huy động vă cho vay của câc công ty liín doanh, không được đầu tư vă bảo lênh ngoại hối. Tính đến cuối 1996 Trung Quốc đê có 8 văn phòng đại diện, 131 chi nhânh Ngđn hăng nước ngoăi, 6 Ngđn hăng liín doanh, 5 Ngđn hăng 100% vốn nước ngoăi nắm giữ khoảng 30% thị phần tín dụng.
Hệ thống Ngđn hăng Trung Quốc đê có chuyển biến tích cực đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế nhưng phải chịu sự chi phối của nhă
nước. Gânh nợ quâ lớn của DNNN chiếm tới 70% tổng dư nợ nhưng chỉ đóng góp 20%- 30% GDP, đến đầu năm 1997 câc DNNN đê để lại khoảng nợ cho Ngđn hăng lín đến 120.5 tỷ USD không có khả năng thanh toân.
Vì vậy năm 1998 Trung Quốc tiến hănh cơ cấu lại NHTM vă DNNN trong
thời gian 3 năm, nhằm để nđng cao hiệu quả tín dụng Ngđn hăng, cụ thể như sau: - Bân hăng loạt câc DNNN yếu kĩm, tâch khoản nợ của DNNN ra khỏi bảng cđn đối kế toân của Ngđn hăng .
- Xoâ bỏ câc chi nhânh thua lỗ của câc NHTM quốc doanh, thănh lập câc NHTM cổ phần địa phương ở 300 thănh phố.
- Thâng 4/1999 Trung Quốc thử nghiệm thănh lập công ty xử lý tăi sản thế chấp để thu hồi nợ cho ngđn hăng, công ty CINDA có trâch nhiệm câc khoản nợ khó đòi lín đến 363.2 triệu USD của Ngđn hăng xđy dựng Trung Quốc. Thâng 10/1999 Trung Quốc thănh lập công ty xử lý tăi sản thứ hai để xử lý nợ khó đòi của NHTM Trung Quốc. Qua thí điểm thănh công Trung Quốc đă mạnh dạn chuyển giao toăn bộ số nợ khó đòi lín đến 299 tỷ USD tương đương với 20% GDP cho câc công ty xử lý của 4 NHTM lớn nhất đó lă: Ngđn hăng xđy dựng Trung Quốc (China Construction Bank), Ngđn hăng Trung Quốc (Bank of China), Ngđn hăng công thương Trung Quốc (Industrial and Commercial Bank of China), Ngđn hăng Nông nghiệp Trung Quốc (Agriculture Bank of China).
Từ thực tiễn cải câch của hệ thống Ngđn hăng Thâi Lan, Ngđn hăng Trung Quốc trong việc nđng cao chất lượng tín dụng, Việt Nam nín tham khảo để rút ra kinh nghiệm trong quâ trình tâi cơ cấu, nđng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của hệ thống NHTM Việt Nam trong xu thế hội nhập hiện nay.
Kết luận Chương một:
Ngđn hăng thương mại lă một định chế tăi chính trung gian mă câc chức năng chủ yếu của nó lă thủ quỹ cho xê hội, cấp câc khoản tín dụng cho nền kinh tế vă lăm chức năng thanh toân cho câc chủ thể trong nền kinh tế.
Hoạt động của NHTM có đặc điểm khâc với câc tổ chức kinh doanh khâc. Lă tổ chức hoạt động kinh doanh tiền tệ nín chứa đựng nhiều rủi ro do nhiều nguyín nhđn khâc nhau vă luôn chịu sự chi phối mạnh mẽ của luật phâp.
Hoạt động của NHTM có thể chia thănh ba nhóm chính lă: Hoạt động huy động vốn, hoạt động đầu tư tín dụng, hoạt động dịch vụ cho khâch hăng để hưởng phí. Trong đó, hoạt động đầu tư tín dụng lă quan trọng nhất vì nó ảnh hưởng đến hoạt động của nền kinh tế, tạo ra lợi nhuận cho ngđn hăng, đồng thời nó cũng mang lại cho ngđn hăng nhiều rủi ro nhất.
Đânh giâ hoạt động của NHTM chính lă đânh giâ hiệu quả hoạt động của Ngđn hăng, mă hiệu quả hoạt động của Ngđn hăng bị chi phối bởi nhiều yếu tố như: môi trường kinh doanh, môi trường xê hội, sự hiểu biết tinh thông nghề nghiệp của ngđn hăng, sự ứng dụng công nghệ thông tin trong lĩnh vực ngđn hăng, trong đó những biến động của môi trường kinh doanh vă tự nhiín có một tâc động lớn đến hiệu quả kinh doanh của ngđn hăng thương mại.