II. Thực trạng rủi ro tín dụng tại NHNo & PTNT Thanh Hoá chi nhánh Ba Đình
2.2.2.Nguyên nhân.
1. Tình hình nợ xấu.
2.2.2.Nguyên nhân.
* Nguyên nhân do khách hàng vay vốn: nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng từ phía khách hàng là một trong những nguyên nhân chính và truyền thống nhất. Các đối tợng khách hàng chủ yếu của ngân hàng là các hộ sản xuất vay vốn với mục tiêu đầu t cho hoạt động sản xuất kinh doanh và các hộ gia đình vay vốn nhằm bù đắp phần thiếu hụt trong nhu cầu tiêu dùng của gia đình và một số doanh nghiệp nhỏ hoạt động trong quy mô gia đình. Bất cứ một biến cố rủi ro nào xảy đến cho các đối tợng khách hàng cũng đều khiến ngân hàng có thể gặp phải rủi ro, hơn thế nữa các hành vi gian lận, lừa đảo của các khách hàng càng khiến chi nhánh gặp phải các rủi ro lớn hơn. Những nguyên nhân gay rủi ro cho ngân hàng từ phía khách hàng thờng là:
- Khách hàng là các doanh nghiệp (công ty cổ phần, công ty TNHH): những khách hàng là doanh nghiệp của chi nhánh thờng là các doanh nghiệp nhỏ, thờng đợc phát triển từ hoạt động kinh doanh mang tính chất nhỏ lẻ của gia đình, do đó chủ doanh nghiệp thờng là những ngời quản lí dựa vào kinh nghiệm nhiều năm kinh doanh là chủ yếu chứ hầu hết không đợc đào tạo từ các trờng lớp một cách chuyên nghiệp về quản lí và về chính nghành nghề mà họ đang hoạt động. Chính vì thế hoạt động kinh doanh của họ thờng không đợc lên kế hoạch thu chi một cách cụ thể, chính xác nên việc sử dụng đồng vốn của ngân hàng không thực sự hiệu quả dẫn đến kinh doanh thhua lỗ, không thể hoàn lại vốn cho ngân hàng.
Xuất phát từ đặc điểm kinh doanh mang tính nhỏ lẻ, chủ yếu hoạt động trong các lĩnh vực thơng mại, dịch vụ, dễ thay đổi,cũng xuất phát từ hạn chế về trình độ mà các hoạt động kinh doanh thơng mại thờng mang tính phong trào, ngời
này thấy ngời khác “làm ăn” đợc trong một lĩnh vực mới thì bắt chớc làm theo mà không quan tâm đến nhu cầu thị trờng, mức độ cạnh tranh và thờng đa ra các quyết định kinh doanh sai lầm, đầu t vào những lĩnh vực gần nh đã bảo hoà vì vậy mà kinh doanh thua lỗ mất khả năng thực hiện các nghĩa vụ tín dụng đối với ngân hàng.
Kinh doanh nhỏ cũng đồng nghĩa với việc chỉ đầu t vào một mặt hàng, không thể đa dạng hoá trong kinh doanh, do đó chỉ cần có quyết định đấu t sai lầm thì vốn của doanh nghiệp sẽ bị ứ đọng, hoạt động kinh doanh thua lỗ không đợc bù đắp bởi các nguồn khác, mất đi nguồn chính để trả nợ ngân hàng doanh nghiệp sẽ không thể trả đợc nợ.
Một nguyên nhân gây ra rủi ro lớn nhất cho chi nhánh là việc doanh nghiệp cố tình lừa đảo, chiếm dụng vốn của ngân hàng, sử dụng vốn sai mục đích. Đây là hành vi lừa đảo phổ biến của các doanh nghiệp t nhân mà cán bộ tín dụng không thể lờng trớc đợc.
- Khách hàng là các cá nhân, hộ vay tiêu dùng:
Nguyên nhân chủ yếu gây nên rủi ro tín dụng cho ngân hàng từ phía đối t- ợng khách hàng này là do các cá nhân, hộ gia đình không lập đợc các kế hoạch chi tiêu một cách chính xác, không lờng trớc đợc các biến cố có thể xảy ra ảnh hởng đến nguồn thu, chi của mình (nh bị mất việc, giảm lơng, ốm đau, tai nạn ) dẫn…
đến không thể thực hiện đợc kế hoạch trả nợ cho ngân hàng.
Một nguyên nhân gây ra rủi ro cho ngân hàng chung cho mọi đối tợng khách hàng là rủi ro đạo đức từ phía khách hàng, tức là khách hàng có khả năng trả nợ nhng lại không có thiện chí trả nợ, chây ì không chịu thanh toán cho ngân hàng. Cho vay theo tổ nhóm xuất hiện nhiều trờng hợp tổ trởng thu nợ không nộp cho ngân hàng, đây là vấn đề cần quan tâm trong việc triển khai quy trình quản lí của chi nhánh.
* Nguyên nhân từ phía ngân hàng:
- Hiện nay trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá đặc biệt là địa bàn thành phố rất nhiều chi nhánh của các ngân hàng cổ phần đợc thành lập. Trớc sức ép cạnh tranh
từ phía các đối thủ cạnh tranh mới cùng với sức ép trong việc hoàn thành chỉ tiêu d nợ đợc giao, để lôi kéo khách hàng nhiều cán bộ tín dụng đã cố tình vi phạm quy trình tín dụng, nới lỏng điều kiện cho vay, lựa chọn các phơng án kinh doanh nhiều rủi ro khiến ngân hàng gặp phải rủi ro tín dụng.
- Việc thực hiện tài sản bảo đảm cũng chứa đựng nhiều rủi ro. Nếu ngân hàng áp dụng chặt chẽ các quy định về tài sản bảo đảm khi đa ra quyết định tín dụng thì có thể bỏ qua nhiều khách hàng tốt, có tiềm năng nhng không đủ tài sản đảm bảo theo quy định. Ngợc lại nếu ngân hàng không áp dụng chặt chẽ các điều kiện này thì sẽ phải đối mặt với rủi ro mất vốn khi khách hàng mất khả năng thực hiện các nghĩa vụ tín dụng. Việc lựa chọn giữa lợi nhuận và an toàn đôi khi có quyết định sai lầm dẫn đến rủi ro cho chi nhánh.
- Chi nhánh cha thực hiện thật tốt việc quản lí rủi ro. Hiện nay ở chi nhánh hầu nh chỉ chú trọng tới khâu thẩm định trớc khi đa ra quyết định tín dụng mà lơ là, cha quan tâm đến khâu kiểm tra, giám sát tín dụng trong giai đoạn khách hàng sử dụng vốn do vậy mà không kiểm soát đợc hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng, không kịp thời có các biện pháp can thiệp nhằm đảm bảo thu hồi đầy đủ vốn tín dụng.
- Thực hiện cha đầy đủ các phơng thức san sẻ rủi ro. Chi nhánh chủ yếu sử dụng nguồn vốn của mình vào hoạt động cho vay còn các hoạt động đầu t khác là không đáng kể do đó rủi ro tín dụng nếu xảy ra sẽ không thể đợc bù đắp san sẻ bởi các nguồn thu khác dẫn đến hậu quả là rất nặng nề.
- Khó khăn trong việc đánh giá và phân loại các khoản cho vay. Việc phân loại các khoản cho vay theo các tiêu thức khác nhau giúp cho việc quản lí hoạt động tín dụng sát thực hơn và ngân hàng thấy đợc khả năng thu nợ của mình từ đó đa ra biện pháp hợp lí để đề phòng nợ quá hạn hay mất vốn. Hiện tại chi nhánh mới thực hiện phân loại nợ theo thời hạn và theo thành phần kinh tế mà cha phân loại theo khả năng thu hồi nợ nên việc giám sát tín dụng gặp nhiều khó khăn.
- Chi nhánh cha thực sự có chính sách quản lí rủi ro tín dụng. Chi nhánh cha quan tâm đúng mức tới việc phân loại và theo dõi khách hàng theo các tiêu chí
khác nhau, cha có biện pháp phân tán rủi ro Thực tế chi nhánh ch… a có một chính sách, cơ chế về quản lí rủi ro tín dụng đầy đủ để định hớng cho cán bộ tín dụng thực hiện.
- Cán bộ tín dụng của chi nhánh vẫn cha tuân thủ chặt chẽ quy trình tín dụng. Vẫn còn tồn tại hiện tợng vì các mối quan hệ quen biết mà cán bộ tín dụng đa ra quyết định cho vay dù khách hàng không đáp ứng đợc yêu cầu theo quy định chính vì thế gây ra rủi ro cho ngân hàng.
- Nhận thức của cán bộ tín dụng đối với rủi ro tín dụng còn hạn chế do đó họ cha quan tâm đúng mức tới những biến cố có thể gây ra rủi ro tín dụng, cha quan tâm tới việc phân loại khoản cho vay theo nghành nghề và xem xét tác động của nghành nghề đến khách hàng để có thể dự báo trớc những biến động của nghành và kịp thời điều chỉnh hoạt động cho vay sao cho phù hợp. Một số cán bộ tín dụng có trình độ hạn chế gặp nhiều khó khăn trong việc thẩm định các phơng án, dự án cho vay nên có thể đa ra các quyết định sai lầm. Một nguyên nhân quan trọng là ý thức trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp của một số cán bộ cha cao, cha thực hiện đúng quy trình tín dụng.
* Nguyên nhân rủi ro do môi trờng kinh doanh: trong thời gian qua do sự thay đổi trong chính sách tiền tệ quốc gia nhằm nỗ lực kiềm chế lạm phát, hội đồng quản trị NHNo&PTNT đã có nhiều quyết định điều chỉnh về chính sách tín dụng trong đó nổi bật là sự thay đổi liên tục của lãi suất cho vay, gây ra nhiều khó khăn cho việc tính toán và thực hiện trả lãi của khách hàng do không kịp thay đổi kế hoạch tài chính.
Ngoài ra trong thời gian qua Thanh Hoá là một tỉnh phải hứng chịu nhiều thiên tai, dịch bệnh, từ đợt rét đậm rét hại vừa qua đến các dịch bệnh trên gia súc gia cầm nh cúm gia cầm, lợn tai xanh Tuy khách hàng chính của chi nhánh…
không phải là nông dân, không trực tiếp chịu ảnh hởng của các tai hoạ trên nhng hoạt động kinh tế trên toàn tỉnh đều bị tác động nên khách hàng của ngân hàng cũng gánh chịu các hậu quả chung vì thế cũng gây khó khăn cho việc thu hồi nợ của chi nhánh.