3. Cho điểm của cán bộ hƣớng dẫn (ghi cả số và chữ):
2.2.4Quy trình xét duyệt chovay
Sơ đồ 2.2: Sơ đồ quy trình tín dụng
Bước 1: Tiếp cận khách hàng/lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng
Đối tƣợng thực hiện: chuyên viên quan hệ khách hàng (CV QHKH) và hỗ trợ QHKH (nếu có).
Nội dung thực hiện:
- CV QHKH/hỗ trợ QHKH tiếp nhận hồ sơ, tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng của khách hàng, hƣớng dẫn khách hàng lập và cung cấp các hồ sơ đềnghịcấp tín dụng theo quy định.
- Các hồ sơ cấp tín dụng theo quy định của ABBANK.
Bước 2: Thẩm định tín dụng
Đối tƣợng thực hiện: CV QHKH/CV tín dụng/CV phê duyệt thực hiện tái thẩm định tín dụng / các cấp đƣợc giao nhiệm vụ thẩm định tái thẩm định tín dụng
Nội dung thực hiện: Sau khi tiếp cận khách hàng và thu thập các thông tin cần thiết, CVQHKH/CV tín dụng/CV phê duyệt tiến hành thẩm định tái thẩm định các nội dung sau:
- Tƣ cách pháp lý, uy tín của khách hàng.
- Năng lực hoạt động kinh doanh và tài chính của khách hàng.
- Phƣơng án kinh doanh/dự án đầu tƣ, mục đích sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ của khách hàng.
- Các nguồn vốn tựcó, vốn vay khác tham gia vào dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh của khách hàng.
- Tài sản đảm bảo. - Các vấn đề rủi ro có thể phát sinh. Tiếp nhận và hƣớng dẫn khách hàng làm hồ sơ vay vốn 1 Thẩm định tín
dụng 2 Quyết định/phê duyệt tín dụng 3 Thủ tục tín dụng và giải ngân 4 Giám sát thanh lý tín dụng 5 Quản lý nợ có vấn đề
Việc thẩm định tín dụng của CV QHKH phải đƣợc thể hiện bằng báo cáo thẩm định khách hàng. Sau khi hoàn thành báo cáo thẩm định, CV QHKH trình báo cáo thẩm định và toàn bộ hồ sơ đề nghị cấp tín dụng lên trƣởng PGD/QHKH thực hiện kiểm soát nội dung thẩm định tín dụng.
Trƣờng hợp từ chối cấp tín dụng, CV QHKH lập báo cáo từ chối cấp tín dụng nêu rõ lý do từ chối, trình lãnh đạo phòng/ban xem xét.
Lưu ý:Khi phát sinh hồ sơ vƣợt hạn mức đƣợc ủy quyền của tổng giám đốc, các trƣởng ĐVKD báo cáo (báo cáo sơ bộ/gửi hồ sơ photo) lên các phòng/ban thực hiện công việc tái thẩm định hồ sơ (trung tâm thẩm định giá, phòng tín dụng tại chi nhánh/Sở giao dịch (SGD)/khối quản trị tín dụng (QTTD)) để cùng thực hiện thẩm định/tái thẩm định nhằm tránh làm phiền khách hàng và rút ngắn thời gian thẩm định và phê duyệt.
Bước 3:Quyết định/phê duyệt tín dụng.
Trƣởng/phó phòng giao dịch thực hiện kiểm soát lại nội dung thẩm định tín dụng của CV QHKH.
Nội dung kiểm soát: các thông tin trên báo cáo của CV QHKH, yêu cầu CV QHKH điều chỉnh, bổ sung thêm các hồ sơ/thông tin cần thiết (nếu cần) đểđảm bảo cho hồ sơ khách hàng và các thông tin cung cấp trong báo cáo thẩm định đầy đủ và chính xác.
- Nêu rõ ý kiến của ngƣời kiểm soát thống nhất với ý kiến của CV QHKH hay không thống nhất với ý kiến của CV QHKH và có thêm các điều kiện kèm theo (nếu có).
- Yêu cầu khách hàng cung cấp thêm hồsơ theo mẫu biểu đề nghị bổ sung hồ sơ cấp tín dụng của ABBANK.
- Trƣờng hợp hồ sơ cấp tín dụng vƣợt hạn mức thẩm quyền phê duyệt của PGD/phòng QHKH, sau khi có ý kiến thống nhất của trƣởng/phó phòng GD/phòng QHKH, CV QHKH tiếp tục trình hồsơ đến phòng tín dụng (nếu hồ sơ phải thực hiện tái thẩm định)/các cấp thẩm quyền phê duyệt cao hơn sau khi đã kiểm soát của trƣởng PGD/QHKH.
- Các cấp phê duyệt thực hiện xem xét, phê duyệt cấp tín dụng trong thẩm quyền phê duyệt đƣợc tổng giám đốc/HĐQT ABBANK ủy quyền từng thời kỳ.
- Trƣờng hợp từ chối cấp tín dụng, CV QHKH lập thông báo từ chối cấp tín dụng gửi khách hàng
Bước 4:Thủ tục tín dụng và giải ngân
+ CV QLTD/CV QHKH có trách nhiệm hỗtrợ CV QLTD trong việc hoàn thiện hồsơ tín dụng theo đúng phê duyệt cấp tín dụng và các quy định của ABBANK.
+ Các trƣởng đơn vị đƣợc ủy quyền giải ngân trong từng thời kỳ. - Nội dung thực hiện:
+ Thực hiện theo quy trình giải ngân của ABBANK quy định trong từng thời kỳ
+Trƣờng hợp từ chối cấp tín dụng: ĐVKD soạn thông báo từ chối cấp tín dụng gửi khách hàng.
+ Mẫu biểu thông báo từ chối cấp tín dụng (theo mẫu biểu của ABBANK).
Bước 5:Giám sát, thanh lý tín dụng và quản lý nợ có vấn đề.
Sau khi giải ngân, CV QHKH phải thƣờng xuyên theo dõi khoản cấp tín dụng, kiểm tra tình hình sử dụng vốn theo quy định của ABBANK trong từng thời kỳ, đôn đốc, nhắc nợ khách hàng, yêu cầu khách hàng thực hiện các điều kiện sau giải ngân theo phê duyệt (nếu có).
Định kỳ thực hiện đánh giá khoản cấp tín dụng, kịp thời phát hiện các dấu hiệu có thể dẫn đến rủi ro trong việc trả nợ của khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời.
CV QLTD phối hợp với CV QHKH trong việc theo dõi thực hiện các điều kiện phê duyệt, bổ sung chứng từ/hồ sơ, thông báo nhắc nợ khách hàng.
Ghi chú: Các nội dung thực hiện và trách nhiệm của từng cá nhân đơn vị liên quan trong bƣớc 4, 5 nêu trên: thực hiện theo văn bản quy định về hƣớng dẫn thủtục tín dụng, giải ngân và thanh lý tín dụng tại ABBANK và các văn bản vềquản lý nợ có vấn đề theo từng thời kỳ.