2.4.2.1. Hạn chế.
Bên cạnh những thành tựu mà NHNo&PTNT huyện đã đạt được thì hiện nay công tác nâng cao hiệu quả cho vayHSX vẫn còn một số hạn chế sau:
- Tổng nguồn vốn huy động của NH còn nhỏ chưa đáp ứng được nhu cầu sản xuất trong toàn huyện. Huy động vốn qua hình thức tiền gửi tiết kiệm, mở tài khoản cá nhân, vốn trong thanh toán chiếm tư trọng nhỏ. Nguồn vốn trung và dài hạn còn quá ít chưa đáp ứng được nhu cầu vốn cố định để mua sắm máy móc thiết bị, xây dựng cơ sở vật chất cho sản xuất… ngày càng tăng của các HSX. Hiện nay NH vẫn chưa áp dụng cho vay dài hạn đối với HSX.
- Có nhiều HSX có nhu cầu nhưng chưa có quan hệ tín dụng với NH, sự phối kết hợp giữa một số CBTD xã, các tổ chức đoàn thể chưa thực sự tốt. Vẫn còn tình trạng CBTD chưa mạnh dạn đẩy mạnh cho vay, đôn đốc xử lý nợ quá hạn chậm, kiểm tra giám sát một số khoản vay chưa được sát sao kịp thời, chưa nắm bắt được diễn biến tình hình hoạt động của khách hàng.
- Việc đầu tư vốn qua các tổ nhóm được chú trọng nhưng do triển khai đồng loạt nên việc giải ngân cho các tổ chưa được kịp thời, một số tổ kết nạp thành viên không lựa chọn còn kết nạp cả những thành viên không đủ điều kiện vay vốn vào tổ, gây khó khăn trong việc giải quyết cho vay của NH. Một số tổ trưởng không đủ năng lực quản lý, việc duy trì sinh hoạt tổ không thường xuyên.
2.4.2.2. Nguyên nhân của các hạn chế.
* Nguyên nhân khách quan:
Những biến động bất thường về giá cả một số mặt hàng thiết yếu nh xăng dầu, phân bón… thời tiết diễn biến phức tạp hay xảy ra thiên tai, các loại sâu
bệnh và dịch bệnh liên tục xuất hiện. Do đó đã ảnh hưởng không ít đến chất lượng các khoản vay.
* Nguyên nhân chủ quan:
- Về trình độ, năng lực khả năng tiếp cận các dự án của CBTD: do từ trước đến nay phần lớn cho vay kinh tế HSX chủ yếu là cho vay hộ nông dân, mãn vay nhỏ lẻ, thủ tục đơn giản. Do vậy CBTD thường thụ động, làm ăn theo kiểu lối mòn, ít nghiên cứu văn bản chế độ, thiếu năng động với cơ chế thị trường, hiểu biết pháp luật về công tác bảo đảm tiền vay còn hạn chế.
Về mối quan hệ với chính quyền địa phương, các tổ chức chính trị xã hội, đoàn thể, mặc dù hiện nay NH tăng cường mối quan hệ này nhưng vẫn còn một số hạn chế. Một số địa phương chưa thực sự có thiện chí hợp tác với chi nhánh trong việc cung cấp các thông tin về khách hàng vay, giám sát quá trình sử dụng vốn, xử lý các món nợ quá hạn, nợ khó đòi và đặc biệt là trong quá trình xử lý tài sản đảm bảo tiền vay.
Do tính kịp thời của các báo cáo thống kê là chưa cao, nên viªc sử dụng thông tin từ các báo cáo này chưa hiệu quả để nâng cao hiệu quả cho vay.
Từ phía khách hàng: hiện nay, tư lệ nợ quá hạn, nợ xấu của chi nhánh có xu hướng tăng lên và còn tồn tại mét số khoản nợ khó đòi có khả năng mất vốn. Ngoài nguyên nhân khách quan từ môi trường bên ngoài thì một phần dẫn đến hiện tượng này của chi nhánh là từ phía khách hàng (như kinh doanh kém hiệu quả…). Do vậy NH phải tăng cường các biện pháp để sàng lọc lựa chọn khách hàng đồng thời giám sát chặt chẽ hoạt động của khách hàng.
Mặc dù hiện nay công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ của chi nhánh đã được tăng cường nhưng vẫn còn một số bất cập như: Hoạt động của bộ phận kiểm tra, kiểm toán nội bộ đối với phòng tín dụng còn hạn chế, chỉ xem xét tình hình nợ quá hạn mà chưa có cái nhìn toàn bộ về các mặt hoạt động tín dụng theo đó chưa thể thực sự kiểm tra kiểm soát hoạt động cho vay có hiệu quả được.
Tóm lại: Qua phân tích hiệu quả cho vay HSX tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Nga Sơn có thể thấy hiệu quả cho vay HSX của NH được đánh giá vào loại tốt. Tuy nhiên đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể nhưng vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế do những nguyên nhân chủ quan cũng như khách quan. Vì vậy, để phát huy những thành tựu đã đạt được và khắc
phục những hạn chế trong hoạt động cho vay, chi nhánh cần có những giải pháp mạnh và hiệu quả hơn nữa nhằm nâng cao hiệu quả cho vay HSX của NH.
CHƯƠNG 3