b) Nguyên nhân chủ quan
3.3.2Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước.
NHNN thực hiện chức năng quản lý nhà nước trong lĩnh vực Tiền tệ - Tín dụng – Ngân hàng. NHNN thực hiện vai trò quản lý của mình thông qua các NHTM từ đó tác động vào nền kinh tế. Với vai trò là ngân hàng của các ngân hàng, NHNN định hướng cho các NHTM trong việc thực hiện các hoạt động của ngân hàng nói chung và công tác huy động vốn nói riêng. Do đó
NHNN cần xây dựng và hoàn thiện chính sách tiền tệ hợp lý hơn nhằm khuyến khích người dân gửi tiền bằng các công cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở và một số công cụ khác nhằm bảo đảm quyền lợi cho người gửi tiền.
* Chính sách về lãi suất.
Lãi suất là công cụ quan trọng để ngân hàng để ngân hàng có thể thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong các tầng lớp dân cư, các tổ chức kinh tế và các doanh nghiệp. Chính lãi suất hợp lý sẽ phát huy hiệu quả trong công tác huy động vốn. Sử dụng lãi suất hợp lý sẽ thu hút nguồn vốn ngày càng nhiều trong xã hội, kích thích các đơn vị tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu quả trong sản xuất kinh doanh. Chính sách lãi suất hợp lý phải được dựa trên cơ sở đảm bảo quyền lợi của cả ngân hàng và khách hàng, đồng thời phải phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội trong từng thời kỳ theo nguyên tắc thị trường.
Vấn đề lãi suất đầu vào và đầu ra là một vấn đề phức tạp, song để giúp cho ngân hàng có được lãi suất hợp lý để thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và đồng thời đẩy mạnh chính sách cho vay mang lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng, làm giảm khối lượng tiền tệ trong lưu thông…Muốn vậy, NHNN phải xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt trong quản lý hoạt động kinh doanh của NHTM. Xây dựng chính sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu hợp lý trong từng thời kỳ vì đây là điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực hiện chính sách lãi suất của NHTM.
Xây dựng lãi suất giao dịch bình quân trên thị trường tiền tề liên ngân hàng khoa học vì nó có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động ngân hàng là cơ sở để TCTD tham khảo và xác định lãi suất kinh doanh. Lãi suất giao dịch bình quân phản ánh đúng bản chất giả cả trong quan hệ tín dụng giữa khách hàng và ngân hàng.
Chính sách tỷ giá cũng ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động kinh doanh của NHTM trong đó có cả công tác huy động vốn. Khi tỷ giá không ổn định tăng hoặc giảm một cách nhanh chóng mà không thể lường trước thì nó sẽ gây ra những tác động xấu tới công tác huy động vốn của các ngân hàng. Chẳng hạn khi tỷ giá tăng nhanh đồng nột tệ mất giá thì cho dù lãi suất đồng ngoại tệ được giảm xuống và lãi suất đồng nội tệ được đẩy lên thì chưa chắc nguồn vốn huy động VNĐ của các NHTM đã tăng lên do tâm lý người dân còn khá e ngại đồng nội tệ tiếp tục bị mất giá.
Như vậy trong thời gian tới NHNN cần tiếp tục xây dựng chính sách tỷ giá ổn định, hợp lý tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của các NHTM. Để ổn định tỷ giá, NHNN cần:
- Tiếp tục vận hành cơ chế điều hành tỷ giá như hiện nay theo hướng ngày càng nới rộng kiểm soát, khách quan, hướng tỷ giá theo sát với tỷ giá thị trường theo mối quan hệ cung cầu, đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu ngoại tệ của nền kinh tế. NHNN phải đủ khả năng căn thiệp để tỷ giá không có biến động lướn, gây xáo trộn hoạt động của các tổ chức tín dụng, các tổ chức kinh tế và doanh nghiệp.
- Hoàn thiện các văn bản pháp quy về quản lý ngoại hối.
- Chính sách tỷ giá vần phải thay đổi theo hướng tách rời sự neo buộc vào đồng đô la Mỹ để gắn kết vào một số ngoại tệ khác. Việc lựa chọn nhiều ngoại tệ sẽ tạo điều kiện cho các NHTM cung ứng bảo hiểm rủi ro về lãi suất, tỷ giá hối đoái, cho phép các ngoại tệ mạnh trên cả nước được tự do chuyển đổi.
- Quản lý chặt chẽ việc mua bán ngoại tệ trên thị trường tự do. Đảm bảo việc thi hành nghiêm túc pháp lệnh ngoại hối của các cá nhân, tổ chức.
* Tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát hoạt động của các NHTM. Thanh tra là giải pháp manh mẽ và có ý nghĩa quyết định đối với việc phát hiện, ngăn chặn và xử lý các vi phạm của tổ chức tín dụng, làm cho các
tổ chức tín dụng hoạt động lành mạnh và hiệu quả. Nhất là trong thời gian gần đây, tình hình nợ quá hạn, nợ xấu của các tổ chức tín dụng ngày càng tăng cao. Việc chấp hành các quy định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả năng thanh toán, tỷ lệ chuyển hoán vốn của ngân hàng chưa được thực hiện đúng. Chính vì vật cần có sự giám sát của NHNN. Bên cạnh việc thanh tra, kiểm soát, NHNN yêu cầu các NHTM phải công khai thông tin về tình hình hoạt động của ngân hàng. Việc công khai thông tin một mặt sẽ giúp cho hoạt động của các NHTM lành mạnh hơn, mặt khác giúp khách hàng của ngân hàng theo dõi được hoạt động của NHTM từ đó yên tâm đầu tư.
* Nâng cao hiệu quả hệ thống Bảo hiểm tiền gửi.
Bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền, duy trì sự phát triển ổn định, an toàn và lành mạnh hoạt động của hệ thống ngân hàng để góp phần tích cực vào quá trình phát triển kinh tế, ổn định chính trị, xã hột là một nhiệm vụ quan trọng của Đảng và Nhà nước. Nhận thức được tầm quan trọng đó, ngày 1/9/1999 Chính Phủ đã ban hành nghị định về Bảo hiểm tiền gửi. Trong nghị định có quy định các TCTD và các tổ chức không phải TCTD được phép thực hiện một số hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật các TCTD có nhận tiền gửi cá nhân phải tham gia Bảo hiểm tiền gửi bắt buộc.
Để hoàn thiện, nâng cao hiệu quả hệ thống bảo hiểm tiền gửi, trong thời gian tới cần nâng số tiền bảo hiểm được trả cho người gửi tiền lên cao hơn, hiện nay mức bảo hiểm được tối đa là 50 triệu đồng cho các khoản tiền gửi của cá nhân bao gồm gốc và lãi. Đồng thời giảm mức phí phải nộp của những tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi.