b) Nguyên nhân chủ quan
3.2.1Tiếp tục đa dạng hóa các hình thức huy động vốn.
Đối tượng khách hàng của ngân hàng là rất đa dạng, phong phú. Và từng khách hàng lại có những nhu cầu, mong muốn khác nhau về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Do vậy, để thu hút được khách hàng, đồng thời thỏa mãn một cách tốt nhất các nhu cầu đa dạng của khách hàng, ngân hàng cần đưa ra các hình thức huy động mới đa dạng và linh hoạt hơn.
Tùy theo từng đối tượng khách hàng mà ngân hàng cần tìm kiếm những sản phẩm với những tiện ích khác nhau thỏa mãn nhu cầu của khách hàng.
Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Kim Liên cần phải đa dạng hóa các hình thức huy động vốn dưới mọi hình thức huy động vốn như sau:
- Đối với tiền gửi không kỳ hạn: Mở các loại tài khoản phục vụ khách hàng thường xuyên giao dịch với ngân hàng. Tùy theo loại khách hàng để mở cho họ một tài khoản phù hợp hoặc một khách hàng có thể mở hai hay ba tài khoản phù hợp với hoạt động kinh doanh của mình. Ngân hàng luôn có sự hướng dẫn và tạo điều kiện cho khách hàng chuyển số dư tài khoản này sang tài khoản khác một cách dễ dàng, thuận tiện. Xu hướng mở rộng chung của ngân hàng là mở tài khoản cá nhân cho cán bộ công nhân viên của các doanh nghiệp và ở khu vực hành chính sự nghiệp. Nghiên cứu áp dụng tài khoản vãng lai ở những cơ quan doanh nghiệp hoạt động tốt, thu nhập cao và có sự đảm bảo cam kết chắc chắn. Tạo điều kiện cho những người gửi tiền được hưởng các dịch vụ ngân hàng như: thanh toán nhanh, chuyển tiền nhanh, được thấu chi tài khoản theo mức thỏa thuận với ngân hàng.
Bên cạnh đó ngân hàng tiếp tục đầu tư công nghệ mới cộng các hình thức tiết kiệm để khách hàng có thể rút tiền bằng thẻ, bằng máy ATM,…
- Đối với tiền gửi có kỳ hạn: ngân hàng cần đa dạng về kỳ hạn, về hình thức và chuyển nhượng. Hiện nay ngân hàng đã có nhiều hình thức huy động vốn có kỳ hạn như: 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần, 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng,…Trong tương lai ngân hàng cần đưa ra hình thức huy động nhiều kỳ hạn hơn nữa, có kỳ hạn dài hơn, linh hoạt hơn.
- Đối với tiền gửi tiết kiệm: không ngừng hoàn thiện và phát triển các hình thức huy động tiết kiệm hiện có, đồng thời xây dựng những hình thức huy động vốn mới. Ngoài những hình thức huy động truyền thống, ngân hàng nên hình thành và phát triển một số hình thức mới vừa có tính chất huy động, vừa có tính chất cho vay nhằm giải quyết mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn như: tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm có mục đích, tiết kiệm dưỡng lão,…
- Đối với huy động từ phát hành giấy tờ có giá: đây là hình thức huy động vốn trung – dài hạn khá hiệu quả trong thời gian qua tuy nhiên các loại kỳ phiếu, trái phiếu này còn khá đơn điệu về lãi suất chủ yếu vẫn do ngân hàng ấn định và nếu khách hàng đó mua kỳ phiếu, trái phiếu phải đợi đến khi đáo hạn mới được rút, điều này làm cho tính lỏng của các loại kỳ phiếu, trái phiếu này rất kém. Chính vì vậy trong thời gian tới ngân hàng Bắc Á nói chung và chi nhánh Hàng Đậu nói riêng phải có những thay đổi tích cực để kỳ phiếu và trái phiếu thực sự trở thành một sản phẩm hấp dẫn với khách hàng.
* Đa dạng hóa khách hàng:
Bên cạnh việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn của ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Kim Liên cần mở rộng và đa dạng hóa khách hàng. Đa dạng hóa khách hàng có tác dụng:
- Giúp ngân hàng có thể giảm rủi ro vì mỗi nhóm khách hàng có một số đặc điểm chung về nguồn vốn do đó khi có những biến động thì nhóm khách hàng này có phản ứng như nhau vì thế nếu duy trì một tỉ trọng quá cao nguồn của một nhóm khách hàng sẽ dẫn đến rủi ro.
- Giúp ngân hàng có cơ cấu hợp lý hơn vì mỗi nhóm khách hàng có những đặc điểm riêng về vốn. Nếu ngân hàng chỉ tập trung vào một loại khách hàng thì cơ cấu nguồn vốn sẽ kém linh hoạt và bất hợp lý.
Ngân hàng nên có chính sách riêng cho từng nhóm khách hàng sao cho hợp lý:
- Nhóm khách hàng là các TCKT: ngân hàng cần tối đa hóa việc huy động vốn từ nhóm khách hàng này bởi lẽ đây là nguồn khách hàng được ngân hàng xác định là đối tượng khách hàng phục vụ chủ yếu của ngân hàng. Chính vì thế ngân hàng cần:
+ Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đảm bảo thanh toán nhanh, rút ngắn thời gian giao dịch, tạo long tin cho khách hàng, nâng cao uy tín cho ngân hàng.
+ Cải tiến phong cách giao dịch để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn để có thể giữ vững những khách hàng hiện có và thu hút them khách hàng mới.
- Nhóm khách hàng là cá nhân, hộ sản xuất, hộ kinh danh cá thể…để huy động tối đa nguồn tiền gửi của nhóm khách hàng này thì ngân hàng nên:
+ Đơn giản hóa các thủ tục giao dịch giúp cho người dân dễ dàng thực hiện giao dịch với ngân hàng, rút ngắn thời gian giao dịch.
+ Tăng cường công tác marketing nhằm quảng bá hình ảnh của ngân hàng tới khách hàng: vận động trực tiếp trên địa bàn, quảng cáo qua các phương tiện truyền thông, thông tin đại chúng,…