Đây là chỉ tiêu phản ảnh chính sách tín dụng của ngân hàng, nó cho chúng ta biết hoạt động của ngân hàng có tập trung vào hoạt động cấp tín dụng không. Trong 3 năm qua, tại ngân hàng SHB chỉ tiêu này chỉ khoảng giao động ở mức từ 33% đến 43%. Điều này cho thấy nguồn vốn hoạt động của chi nhánh không tập trung hầu hết vào lĩnh vực cấp tín dụng, mà mở rộng hoạt động sang nhiều lĩnh vực khác. Vì thế, ngân hàng luôn vẫn đảm bảo lợi nhuận và đồng thời phân tán được rủi ro.
3.3.3. Chỉ tiêu rủi ro tín dụng (Nợ xấu/tổng dư nợ)
Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng một cách rõ rệt, ngân hàng có tỷ lệ này càng thấp có nghĩa là chất lượng tín dụng của ngân hàng càng cao.
Nhìn vào bảng ta thấy, năm 2009 nợ quá hạn trên tổng dư nợ là 1,4%, sang năm 2010 là 0,5%, giảm được 0,9%. Có được điều này là do trong công tác tín dụng cụ thể là trong công tác thẩm định các dự án trước khi cho vay vốn là tương đối tốt, các dự án đầu tư trong năm luôn thực hiện đúng quy định cho phép và theo sự lãnh đạo của ban lãnh đạo ngân hàng. Đến năm 2011, tỷ lệ này tăng lên 2,5%. Tuy nhiên, tỷ lệ này vẫn đảm bảo dưới mức cho qui định của NHNN là 5%. Mặc dù ngân hàng
đã đạt được kết quả khả quan như trên nhưng ngân hàng cũng cần phải xem xét nợ xấu phát sinh do yếu tố khách quan để giảm nợ xấu xuống mức thấp nhất.
3.3.4. Chỉ tiêu hệ số thu nợ (Doanh số thu nợ/doanh số cho vay)
Chỉ tiêu này phản ánh kết quả thu hồi nợ của ngân hàng cũng như khả năng trả nợ vay của khách hàng, cho biết ngân hàng sẽ thu được trong một thời kỳ nhất định từ một đồng doanh số cho vay. Qua bảng số liệu ta thấy hệ số thu nợ của ngân hàng biến động tăng giảm qua ba năm. Tỷ lệ doanh số thu nợ trên doanh số cho vay năm 2009 là 63,3%, đến năm 2010, tỷ lệ này giảm còn 38,0%. Nguyên nhân là do những khoản tín dụng ngắn hạn đã được ngân hàng cấp nhiều cho khách hàng vào sáu tháng cuối năm, đồng thời những khoản tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng năm 2010 cũng tăng lên, cho nên ngân hàng phải để đến năm sau mới thu được nợ. Chính vì thế mà hệ số này năm 2011 đã tăng lên trở lại đạt 76,0%, cao hơn cả năm 2009. Điều này cho thấy ngân hàng đã có sự kết hợp chặt chẽ giữa tăng doanh số cho vay với tăng cường việc thu nợ nhằm giúp đồng vốn của ngân hàng được luân chuyển liên tục và đảm bảo an toàn từ khâu chọn lựa khách hàng có uy tín, có năng lực tài chính để cho vay đến khâu xét duyệt cho vay và thu nợ khi đến hạn.
3.3.5. Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng
Nhìn chung qua bảng số liệu, ta thấy vòng quay vốn tín dụng cũng có sự biến động qua các năm. Năm 2009 vòng quay vốn tín dụng là 0,91 vòng, đến năm 2010 thì chỉ còn 0,58 vòng, như vậy đã giảm 0,33 vòng, điều này cho thấy tốc độ tăng dư nợ bình quân cao hơn tốc độ tăng của doanh số thu nợ. Đến năm 2011, vòng quay vốn này tăng lên đạt 1,05 vòng, như vậy đã tăng lên lại 0,47 vòng so với năm 2010 hay tăng 0,14 vòng so với năm 2009. Điều này cho thấy hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng có hiệu quả, doanh số thu nợ cao. Vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng thể hiện hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng vì vậy chỉ tiêu này càng lớn thì hoạt động của ngân hàng càng có hiệu quả cho nên ngân hàng phải cố gắng chú trọng để duy trì được vòng quay vốn ổn định và ngày càng tăng nhanh hơn. Với vòng vay vốn tín dụng như vậy, hiện tại Ngân hàng cần có nhiều cải tiến hơn nửa để vòng vay vốn này ngày càng tăng lên, để nâng cao được hiệu quả tín dụng của mình.
CHƯƠNG 4
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI
(SHB) CHI NHÁNH NGHỆ AN
4.1. Những mặt đã đạt được và tồn tại, hạn chế trong hoạt động tín dụng của ngân hàng ngân hàng ngân hàng
4.1.1. Những mặt đã đạt được
Ngân hàng Sài Gòn - Hà Nội (SHB) chi nhánh Nghệ An đã có sự quan tâm đến việc quản trị rủi ro lãi suất, cụ thể là ngân hàng luôn làm tốt những qui định về lãi suất huy động và lãi suất cho vay mà ngân hàng SHB gửi điện báo. Bên cạnh đó, ngân hàng luôn chú trọng điều chỉnh lãi suất đầu vào, đầu ra hợp lý theo sự biến động của thị trường. Trong vòng ba năm qua, ngân hàng đã không ngừng đầu tư trang thiết bị, máy vi tính, các phần mềm tin học phục vụ cho phòng vốn, nơi quản lý rủi ro lãi suất của ngân hàng. Không những thế, công tác quản lý tài sản và nguồn vốn của ngân hàng không ngừng được quan tâm hơn nữa và kết quả là ngân hàng luôn duy trì một cơ cấu hợp lý giữa tài sản nhạy cảm lãi suất và nguồn vốn nhạy cảm lãi suất.
Trong năm vừa rồi, ngân hàng SHB đã hoàn thành được kế hoạch tăng vốn điều lệ từ 500 tỷ đồng lên 2.000 tỷ đồng. Từ đó, có thể gia tăng dư nợ tín dụng tối đã cho những khách hàng có tiềm lực tài chính và khách hàng thường xuyên của ngân hàng mà không bị vi phạm qui định an toàn tín dụng của NHNN (không cấp tín dụng cho một hoặc một nhóm khách hàng vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng).
4.1.2. Những tồn tại và hạn chế
* Đối với công tác huy động và các dịch vụ của ngân hàng.
- Sản phẩm huy động vốn chưa đa dạng do SHB phát triển sản phẩm còn chậm.
- Nguồn vốn huy động tăng trưởng chưa nhiều, tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm đa số trong khi huy động từ dân cư rất ít dẫn đến thiếu tính ổn định.
triển trên địa bàn. Đây cũng là một nguồn huy động vốn quan trọng, góp phần tăng trưởng nguồn vốn nhàn rổi của trong nền kinh tế.
- Thực hiện Marketing chưa mang tính chuyên nghiệp, kỹ năng giao tiếp còn yếu, hình thức tuyên truyền quảng bá thương hiệu, sản phẩm của còn đơn điệu, thiếu biện pháp tiếp cận khách hàng.
- Dịch vụ ngân hàng SHB còn đơn điệu, chưa đa dạng, chưa thiết kế cho từng nhóm khách hàng khác nhau nên thu hút khách hàng chưa mạnh. Hạn chế lớn nhất của SHB là chưa triển khai được dịch vụ (có thể là do chưa được cấp phép). Đây là mảng dịch vụ được xem là rất quan trọng để cấu thành lợi nhuận chủ yếu của hầu hết các doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại trên địa bàn.
* Đối với công tác tín dụng:
- Hoạt động tín dụng chủ yếu của ngân hàng là cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn chiếm tỷ trọng còn thấp trong tổng doanh số cho vay trong khi lãi suất cho vay trung hạn cao hơn lãi suất cho vay ngắn hạn, nếu ngân hàng mở rộng được hoạt động tín dụng trung hạn sẽ đồng nghĩa với việc gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
- Dư nợ tăng trưởng chậm, thị phần suy giảm, nợ xấu có chiều hướng gia tăng.
- Lực lượng cán bộ còn mỏng, địa bàn hoạt động rộng lớn và bị động trong cho vay các doanh nghiệp, một mặt do báo cáo tài chính của doanh nghiệp không đầy đủ, chưa kịp thời dẫn đến cán bộ tín dụng lo lắng vì thiếu thủ tục nên chuyển sang cho vay kinh tế hộ gia đình.
- Khả năng tiếp cận, khai thác thông tin khách hàng của cán bộ còn yếu, công tác cảnh báo những đối tượng rủi ro thiếu tính kịp thời.
* Đối với công tác xử lý, thu hồi nợ:
- Chưa mạnh dạn xử lý tài sản đảm bảo nợ vay nhất là giá trị quyền sử dụng đất. Toà án giải quyết hồ sơ chậm, thi hành án tốn nhiều thời gian và chi phí, chưa có biện pháp cưỡng chế khi người vay cố tình không thi hành án.
- Các khoản nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro, nợ khoanh thu hồi còn chậm, chưa có biện pháp kiên quyết xử lý.
- Cán bộ cho vay chủ yếu dựa vào giá trị tài sản bảo đảm nợ vay, chưa quan tâm đến chuyển nhượng ở thị trường nên khi xử lý rất khó bán như giá trị quyền sử dụng đất.
4.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng 4.2.1. Nâng cao nguồn vốn huy động
Qua phân tích ta thấy nguồn vốn huy động của ngân hàng có bước tiến triển tốt hơn thể hiện qua mức huy động năm sau cao hơn năm trước, đáp ứng được nhu
cầu vay vốn của khách hàng. Tuy nhiên, để nâng cao hơn nữa nguồn vốn huy động phục vụ tốt hơn các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thì ta cần thực hiện những giải pháp hợp lý:
- Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp với lãi suất thị trường. Đa dạng các kỳ hạn gửi và lãi suất cụ thể không thấp hơn lãi suất huy động của các NHTM trên địa bàn.
- Áp dụng các hình thức huy động dự thưởng trúng vàng, quà tặng khuyến mãi cho khách hàng gửi vào và một số hình thức huy động khuyến mãi khác phù hợp với sở thích người dân trên địa bàn theo từng thời kỳ.
- Đẩy mạnh hoạt động chuyển tiền kiều hối, để huy động được nguồn ngoại tệ cho ngân hàng.
- Đối với các tổ chức kinh tế: tăng cường giao lưu tạo sự quan hệ giữa ngân hàng với đơn vị, từ đó tranh thủ sự đồng tình và khuyến khích đơn vị giao dịch qua Ngân hàng để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi, đặc biệt là các đơn vị lớn như: kho bạc nhà nước, bưu điện, bảo hiểm xã hội…và các đơn vị kinh tế ngoài địa bàn.
- Tăng cuờng các thông tin tuyên truyền tiếp thị, tiến hành chỉnh sửa và nâng cấp các trụ sở làm việc, các phòng giao dịch, tạo ấn tượng tốt ngay từ đầu với khách hàng. Đồng thời, mở đợt thông tin tuyên truyền tiếp thị lớn thông qua đài phát thanh, băng rĩn quảng cáo, phát các tờ bướm, tờ rơi tới từng cơ quan đơn vị và hộ gia đình để giới thiệu sản phẩm dịch vụ đồng thời tạo lòng tin và giữ mối quan hệ lâu dài với khách hàng, mục tiêu nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng, tăng thị phần tạo ra lượng khách hàng truyền thống ổn định trong kinh doanh.
- Kết hợp với ban đền bù giải toả, tìm hiểu những hộ có nguồn thu từ đền bù giải toả để có hướng tiếp thị khuyến khích khách hàng gửi vào. Đây là những khách hàng có số tiền nhàn rỗi rất lớn mà ngân hàng có thể huy động vốn.
- Triển khai các sản phẩm dịch vụ hiện đại như: thẻ ATM, thẻ thanh toán, thẻ ghi nợ để thu hút tiền nhàn rỗi với lãi suất thấp. Thương xuyên mở các đợt khuyến mãi làm thẻ miễn phí cho khách hàng, giảm mức phí của dịch vụ thẻ xuống mức cơ thể, dự lợi nhuận có giảm nhưng mức vồn huy động được từ dịch vụ này là rất cao.
- Tiến hành mở rộng tiếp thị, giới thiệu tới từng phòng ban và người lao động về công tác huy động vốn và khuyến khích khách hàng của ngân hàng. Có chế độ
hoa hồng phù hợp cho những tổ chức cá nhõn có công việc vận động khách hàng gửi vào Ngân hàng.
4.2.2. Nâng cao hiệu quả tín dụng
Bên cạnh việc huy động vốn vào ngân hàng ngày càng nhiều với những biện pháp linh hoạt hấp dẫn thì ngân hàng cũng phải nỗ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Để tránh cho đồng tiền không bị đóng băng làm tăng chi phí và giảm lợi nhuận thì ngân hàng phải có những biện pháp thật sự hài hòa giữa việc huy động vốn và sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu quả kinh doanh ngày càng cao. Và cũng như chiến lược huy động vốn chi nhánh cũng hạ lãi suất cho vay thấp hơn các ngân hàng để chiếm ưu thế hơn về lãi suất so với ngân hàng khác. Với thực tế sử dụng vốn vay của ngân hàng trong những năm qua xét thấy có nhiều vấn đề cần phải cải thiện nhằm đạt được mục tiêu kinh doanh mang lại nhiều lợi nhuận hơn. Vì vậy, SHB Nghệ An cần phải thực hiện một số vấn đề sau đây để nâng cao hơn nữa hiệu quả sử dụng vốn của mình.
* Thực hiện chiến lược khách hàng, mở rộng quan hệ tín dụng, từng bước nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời duy trì khách hàng truyền thống của Ngân hàng.
- Đối với khách hàng truyền thống, vay trả có uy tín, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả thì Ngân hàng nên dựng một mức cho vay ưu đãi giúp cho doanh nghiệp phấn đấu hạ giá thành sản phẩm tạo thế cạnh tranh có lợi hơn và qua đó tạo được mức lợi nhuận cao hơn.
- Đối với tư nhân cá thể, việc cho vay đều thực hiện các tài sản thế chấp tuy nhiên, Ngân hàng không nên xem việc thế chấp là yếu tố quyết định cho sự cho vay mà chủ yếu xem xét mục đích vay có mang lại hiệu quả đích thực có khả năng trả được nợ mới quyết định cho vay.
- Một vấn đề quan trọng nữa là trong và sau khi cho vay, Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đặc biệt là những khoản vay lớn và những khách hàng mới giao dịch lần đầu.
- Tăng cường thông tin giữa các Ngân hàng về tình hình tài chính của các doanh nghiệp và các sai phạm của khách hàng. Ngân hàng có thể sàng lọc đối tượng vay mạo hiểm, có triển vọng xấu khỏi quá trình cho vay để hạn chế rủi ro thông qua hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro.
* Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, loại hình đầu tư kinh doanh chủ yếu là: kinh doanh xuất nhập khẩu phần lớn là những đơn vị làm ăn có hiệu quả đóng góp
nhiều cho ngân sách Nhà nước. Đặc biệt là Ngân hàng chú trọng việc mở rộng các dịch vụ Ngân hàng như nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ thanh toán quốc tế, dịch vụ thanh toán trong nước, dịch vụ vay cầm cố...
* Chuyên môn hóa của cán bộ tín dụng
- Ban lãnh đạo Ngân hàng cử từng cán bộ tín dụng chuyên cho vay và thu hồi nợ ở từng khu vực địa bàn nhất định. Việc phân chia như vậy sẽ giúp cán bộ tín dụng nắm chắc được tình hình tài chính cũng như quan hệ làm ăn của từng khách hàng, hiểu được nhu cầu vay vốn của họ. Từ đó lập ra phương án cho vay có hiệu quả, vốn cho vay được cấp phát thật sự đi vào sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Qua đó thu hồi nợ và lãi một cách nhanh chóng và thuận lợi khi đến kì hạn thanh toán
- Phát triển nguồn nhân lực: Yếu tố con người luôn là yếu tố hàng đầu để hoạch định chính sách kinh doanh của Ngân hàng nói chung và chính sách tín dụng nói riêng. Vì thế Ngân hàng nên tổ chức thực hiện công tác bồi dưỡng cán bộ công nhân viên ngày càng giỏi về nghiệp vụ giàu kinh nghiệm, phẩm chất đạo đức tốt. Muốn như vậy Ngân hàng có thể đầu tư cho nhân viên thông qua việc đào tạo thêm cho họ những kiến thức chuyên sâu, tạo điều kiện cho họ có dịp tìm hiểu, học hỏi nâng cao trình độ kỹ thuật nghiệp vụ với mọi hình thức: huấn luyện tại chỗ, tham dự các cuộc hội thảo, các khóa đào tạo ngắn ngày, dài ngày trong nước cũng như nước ngoài khi có điều kiện.
* Thực hiện công tác tuyên truyền
- Ngân hàng nên tiến hành thông tin, quảng cáo trên báo chí, truyền hình về