- CHI NHÁNH XƯƠNG GIAN G BẮC GIANG
3.2.1. Nâng cao chất lượng thẩm định, đánh giá khách hàng
3.2.1.1. Thu thập thông tin của khách hàng
Ngân hàng tìm hiểu về khách hàng từ rất nhiều nguồn thông tin khác nhau.Từ người thân, bạn bè, bạn hàng, từ đối thủ của doanh nghiệp, từ ngân hàng khác …và không phải thông tin nào cũng đúng và chính xác, đôi khi ngân hàng nhân được thông tin trái chiều. Vì vậy, ngân hàng phải có biện pháp thu thập thông tin và lưu trữ thông tin một cách hiệu quả. Để lựa chọn thông tin chính xác, độ tin cậy cao, không mắc phải nhưng sai lầm đáng tiếc ban đầu trong công tác thẩm định.
+ Xây dựng thư viện thông tin lưu trữ thông tin của khách hàng khi cần thiết. + Có sự liên kết phối hợp với các ban nghành ở địa phương để có biện pháp xác lập nguồn gốc và tính chính xác của thông tin.
3.2.1.2. Thẩm định khách hàng vay vốn
Đối với bất kì khách hàng nào muốn lập quan hệ với ngân hàng đều phải kiểm tra tư cách pháp nhân của người vay vì nó liên quan trực tiếp đến thiện trí và khả năng trả nợ của khách hàng cho ngân hàng.
Đối với khách hàng là doanh nghiệp cần phải quan tâm đến nhiều thông tin hơn như:
+ Loại hình công ty, cơ cấu quy mô doanh nghiệp…cần phải xác định chiều sâu phát triển của doanh nghiệp thể hiện trong chính sách điều hành của bộ máy quản lý, đội ngũ kế cận…
+ Khả năng tài chính của doanh nghiệp không chỉ thông qua các chỉ tiêu báo cáo tài chính mầ cán bộ tín dụng cần phải xuống tân nơi xem xét cơ sở của doanh nghiệp. Còn đối với những doanh nghiệp lớn cần phải yêu cầu báo cáo tài
chính phải được các công ty kiểm toán độc lập.
+ Cán bộ tín dụng cần tìm hiểu kĩ về nghành mà doanh nghiệp đang tham gia: phạm vi, tốc độ tăng trưởng của nghành, rủi ro có thể gặp phải trong nghành đó… Để phục vụ cho việc quản lý danh mục và phê duyệt từng khoản vay.
3.2.1.3. Thẩm định tính hiệu quả, khả thi
Khi phân tích khách hàng bên cạnh việc phân tích tính hiệu quả của dự án ngân hàng cần quan tâm tới khả năng có thể xảy ra rủi ro củ dự án. Phổ biến nhất là phân tích độ nhạy và tình huống có thể xảy ra.
Khi phân tích độ nhạy: Môi trường kinh doanh biến đổi khôn lường đòi hỏi nhà đầu tư phải phân tích kĩ lưỡng để có thể đối phó sự biến đổi đó như: tình hình lạm phát làm giá nguyên vật liệu đầu vào tăng, giảm phát nhu cầu của người tiêu dùng giảm…trong trường hợp đó tính chỉ tiêu hiệu quả như NPV, IRR…Nếu các chỉ tiêu đó sau khi tính lại vẫn đạt yêu cầu thì dự án được coi là ổn định và chấp nhận được. Ngoài ra khi phân tích độ nhạy còn giúp nhà phân tích xác định được giới hạn của các biến số sao cho dự án có lãi và các nhân tố nào ảnh hưởng quan trọng đến chỉ tiêu hiệu quả để kiểm soát chặt chẽ sự biến động của các nhân tố đó trong quá trình vay.
Khi phân tích tình huống: Là xem xét tập hợp tình huống tài chính tốt xấu và từ đó so sánh với những trường hợp cơ sở. Tức là tính toán lại NPV, IRR trong điều kiện tốt xấu sau đó so sánh với các giá trị làm chuẩn.
3.2.1.4. Tổ chức bộ phận chuyên trách tài sản đảm bảo
Quy mô của ngân hàng ngày càng được mở rộng, cho vay rất nhiều đối tượng, nghành nghề mà trình độ cán bộ tín dụng hạn chế đối với một số nghành kĩ thuật, máy móc…sẽ gặp nhiều khó khăn. Theo cơ cấu tài sản đảm bảo của ngân hàng thì đa số đều là bất động sản, mà tình hình nhà đất không ổn định vì vậy càng đòi hỏi ngân hàng thành lập những bộ phân chuyên trách thực hiện nghiệp vụ định giá, đăng kí tài sản đảm bảo, kiểm tra định kì và phát mại tài sản đảm bảo.
cán bộ thẩm định chịu trách nhiệm chuyên môn về một mảng và kết hợp với nhau. + Ngoài ra ngân hàng có thể hợp tác với một số công ty thẩm định giá, có thể chia sẻ rủi ro với ngân hàng.
+ Có thể mời chuyên gia nước ngoài mang tính chuyên môn cao, như công nghệ thông tin.