với các dự án đầu tư của ngành điện trong hoạt động cho vay của NHCTVN.
Vì hành động bao giờ cũng xuất phát từ nhận thức, do đó công tác nâng cao chất lượng thẩm định dự án sẽ chưa thể được thực hiện nghiêm túc chừng nào chưa nâng cao nhận thức của Ban lãnh đạo và cán bộ tín dụng ngân hàng về ý nghĩa, tác dụng của công tác này. Lãnh đạo Vietinbank cần đánh giá đúng ý nghĩa của công tác thẩm định đối với các dự án điện, đặt kết quả thẩm định ở vị trí xứng đáng với tầm quan trọng của nó trong việc ra quyết định cho vay theo dự án. Điều này sẽ có ảnh hưởng tích cực đến nhận thức của cán bộ tín dụng cấp dưới. Cán bộ tín dụng cần phải nhận thức rõ chỉ có hiệu quả của bản thân dự án mới là sự đảm bảo tốt nhất cho khả năng thu nợ, tài sản thế chấp chỉ có thể coi là yếu tố đề phòng hỗ trợ thêm chứ không thể là yếu tố quyết định. Các dự án lớn của ngành điện lực thường được Chính phủ bảo lãnh việc cho vay có thể rất yên tâm, rủi ro với các dự án này thường thấp. Với các dự án nhỏ không có sự bảo lãnh của Chính phủ hay Tập đoàn điện lực, doanh nghiệp có thể thế chấp bằng tài sản hính thành từ vốn vay hoặc tài sản khác (nếu có) nếu có rủi ro xảy ra Ngân hàng cũng không thể tiến hành phát mại ngay được, do đó vẫn không thu hồi được vốn. Duy trì mối quan hệ với khách hàng lớn tuy quan trọng nhưng nếu các dự án không có hoặc ít hiệu quả thì cán bộ tín dụng càng cần coi trọng kết quả thẩm định bởi nếu cho vay mà dự án gặp rủi ro thì Ngân hàng vừa có thể mất vốn vừa mất mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng.
Tóm lại, cán bộ tín dụng cần phải nhận thức được công tác thẩm định dự án có ý nghĩa quan trọng là xác minh tính khả thi và hiệu quả của dự án làm cơ sở cho lãnh đạo Ngân hàng ra quyết định cuối cùng chứ không phải chỉ là hình thức để hoàn tất thủ tục cho vay dự án. Nhận thức đúng được tầm quan trọng của công tác thẩm định dự án đối với ngành điện, cán bộ tín dụng sẽ có thái độ làm việc tích cực hơn, có ý thức trách nhiêm hơn với các kết quả thẩm định, từ đó sẽ không khó trong việc nâng cao chất lượng thẩm định dự án ngành điên trong hoạt động cho vay của Ngân hàng.
Thứ hai, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ làm công tác thẩm định dự án đầu tư, thường xuyên đào tạo và đổi mới công nghệ thẩm định.
quyết định tới chất lượng thẩm định dự án và cán bộ thẩm định là người trực tiếp thực hiện công việc thu thập thông tin, phân tích, đánh giá và đề xuất phương án thực hiện các khoản vay. Kết quả thẩm định sẽ có độ tin cậy cao nếu được thực hiện một cách khách quan, khoa học và công tâm. Điều đó phụ thuộc vào năng lực và đạo đức của cán bộ thẩm định. Bên cạnh đó, nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng an toàn và có đủ nhân lực để nắm bắt các cơ hội kinh doanh mới, việc tăng cường lực lượng cán bộ tín dụng cả về số lượng và chất lượng cần được coi là giải pháp chiến lược của Vietinbank trong thời gian tới. Cán bộ thẩm định phải nắm vững các quy trình nghiệp vụ, phương pháp thẩm định dự án đầu tư. Đồng thời họ phải có kinh nghiệm, hiểu biết sâu rộng về các nghiệp vụ ngân hàng và các lĩnh vực kinh tế xã hội có liên quan. Để đáp ứng nhu cầu đó, Vietinbank cần tập trung vào những công việc sau:
- Về tuyền dụng cán bộ: Vietinbank cần có những chính sách hợp lý để thu hút những sinh viên giỏi thuộc các chuyên ngành kinh tế, tài chính, ngân hàng, thương mại cũng như những người có trình độ, năng lực và kinh nghiệm về tín dụng và thẩm định dự án vào làm việc hoặc cộng tác với ngân hàng. Việc thuyên chuyển cán bộ đã có kinh nghiệm ở những bộ phận khác cũng cần được cân nhắc để bổ sung lực lượng cán bộ tín dụng. Hiện nay, Vietinbank còn thiếu các cán bộ thẩm định có trình độ chuyên sâu về các khía cạnh kỹ thuật và pháp lý cho nên Ngân hàng thường không thể thẩm định độc lập về phương diện kỹ thuật cũng như chủ động thực hiện các công việc liên quan đến vấn đề pháp lý của dự án mà thường phải dựa trực tiếp vào kết quả thẩm định của các cơ quan khác hoặc thuê chuyên gia tư vấn do đó thường bị động về thời gian. Chính vì thế trong thời gian tới Vietinbank cần nhanh chóng bổ sung thêm nhân lực có trình độ về kỹ thuật và luật pháp để phục vụ cho công tác thẩm định dự án.
- Về vấn đề bố trí cán bộ: Vietinbank cần căn cứ vào tính chất phức tạp của từng dự án để bố trí cán bộ thẩm định có năng lực trình độ phù hợp tương đương. Có kế hoạch bồi dưỡng hay chuyển sang làm công việc khác với những cán bộ có trình độ năng lực không đáp ứng được yêu cầu công việc. Với khối lượng công việc lớn như hiện nay cần tăng cường lực lượng cán bộ để bố trí cho phù hợp, tuyệt đối
tránh tình trạng quá tải đối với cán bộ tín dụng vì khi đó tiềm ẩn rủi ro rất lớn cho hoạt động thẩm định dự án nhất là với khối lượng các dự án lớn của ngành điện như hiện nay.
- Về bồi dưỡng đào tạo cán bộ: Vietinbank cụ thể là Trường đào tạo nhân lực của Vietinbank cần nghiên cứu, xây dựng chương trình cụ thể đào tạo và bồi dưỡng cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định. Ngoài các đợt tập huấn nghiệp vụ tín dụng và thẩm định dự án được tổ chức hàng năm như hiện nay, Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức các buổi họp hội thảo chuyên đề về kinh nghiệm thẩm định cho vay theo dự án đầu tư trong đó đặc biệt chú trọng đến khâu phân tích tài chính, thẩm định kỹ thuật, và thẩm định tài chính dự án đầu tư. Bên cạnh đó, để cán bộ có thêm cơ hội tiếp cận với các phương pháp và kỹ năng thẩm định hiện đại cũng như kinh nghiệm của các nước, Vietinbank có thể mời chuyên gia nước ngoài đến giảng dạy, trao đổi kinh nghiệm hoặc có thể liên hệ cử cán bộ thẩm định đi thực tập tại các ngân hàng nước ngoài. Mặt khác, cũng cần khuyến khích cán bộ thẩm định tự trau dồi kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trình độ ngoại ngữ, học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau và nâng cao tinh thần trách nhiệm trong công việc thông qua việc tổ chức, sắp xếp, bồi dưỡng các cán bộ có năng lực, có tinh thần trách nhiệm cao và ý thức vươn lên trong công việc vào những vị trí quan trọng chủ chốt.
Thứ ba, hoàn thiện cơ chế tổ chức trong các khâu thẩm định dự án đầu tư ngành điện trong hoạt động cho vay.
Hiện nay, tại Vietinbank hầu hết các dự án do khách hàng đề nghị vay vốn tại ngân hàng trước hết được thẩm định tại các chi nhánh, một số dự án thuộc phòng kinh doanh dịch vụ thẩm định và cho vay. Đối với các dự án điện, do có qui mô lớn nên hiện nay 100% các dự án đều phải trình Vietinbank phê duyệt do mức dư nợ của ngành điện tại các chi nhánh đều vượt mức thẩm quyền phán quyết của Giám đốc chi nhánh (mức phán quyết cao nhất với 1 khách hàng tại chi nhánh cấp 1 là 120 tỷ đồng). Tuy nhiên do khâu thẩm định tại chi nhánh thường được thực hiện rất sơ sài trong khi những dự án trình lên Trụ sở chính thường lại rất phức tạp, có nhiều rủi ro khó đánh giá được chính xác. Chính vì vậy trong nhiều trường hợp thay vì thực hiện chức năng tái thẩm định, trụ sở chính lại phải thực hiện thẩm định lại từ
đầu. Điều này vừa gây mất thời gian công sức, vừa không phát huy được chức năng chỉ đạo, quản lý, điều hành của trụ sở chính. Mặt khác, theo cách thức quản lý hiện nay, cán bộ tín dụng vừa là người thẩm định vừa là người theo dõi quản lý các khoản vay, chưa có sự chuyên môn hóa giữa chức năng thẩm định và chức năng quản lý, theo dõi cho vay. Do đó có ảnh hưởng ít nhiều đến chất lượng thẩm định, hoặc không khách quan giống như tình trạng vừa đá bóng vừa thổi còi. Nhiều trường hợp những kết luận sai lầm trong khâu thẩm định dẫn đến những quyết định sai lầm trong khâu cho vay hay bỏ qua những dự án hiệu quả hoặc đầu tư vào những dự án kém hiệu quả. Trước thực tế đó tại Vietinbank để hoàn thiện công tác tổ chức thẩm định các dự án đầu tư nói chung và các dự án điện riêng thì Vietinbank nên:
- Tách rời hai chức năng thẩm định và chức năng theo dõi, quản lý cho vay tại các chi nhánh, đồng thời cũng tách rời chức năng thẩm định và chức năng phê duyệt khoản vay vượt thẩm quyền phán quyết của chi nhánh và tại trụ sở chính. Tại các phòng khách hàng của chi nhánh và trụ sở chính nên thành lập tổ thẩm định riêng độc lập với bộ phận tín dụng. Các cán bộ thuộc tổ, phòng thẩm định sẽ chuyên trách thực hiện thẩm định các dự án đầu tư, công việc theo dõi, quản lý các khoản vay (tại chi nhánh) và phê duyệt khoản vay vượt mức thẩm quyền phán quyết của chi nhánh (tại trụ sở chính) là do bộ phận tín dụng thực hiện. Điều này sẽ vừa tăng cường tính chính xác vừa đảm bảo tính độc lập, khách quan trong thẩm định dự án đầu tư.
- Chuyên môn hóa cán bộ thẩm định theo quy mô khách hàng và theo nhóm ngành kinh tế - kỹ thuật hay lĩnh vực cụ thể.
Ngoài việc thực hiện chuyên môn hóa chức năng thẩm định với theo dõi quản lý và phê duyệt các khoản cho vay như đề xuất nêu trên, đối với những dự án lớn khách hàng lớn, phức tạp thuộc cùng nhóm ngành nghề, lĩnh vực thì nên chuyên môn hóa cán bộ thẩm định theo nhóm ngành nghề, lĩnh vực cụ thể đó vì khi tiến hành thẩm định với những dự án phức tạp vượt ngoài khả năng của cán bộ thẩm định phải đi thuê chuyên gia tư vấn. Vì thế việc chuyên môn hóa cán bộ thẩm định theo nhóm ngành lĩnh vực cụ thể là cần thiết hơn bao giờ hết. Đây chính là mô hình tổ chức bộ máy tín dụng của một Ngân hàng hiện đại. Với cách thức tổ chức này,
các cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định vừa có điều kiện nghiên cứu chuyên sâu hơn về chuyên môn nghiệp vụ vừa có điều kiện nghiên cứu về các lĩnh vực mình phụ trách, và tích lũy được kinh nghiệm trong quá trình thực hiện thẩm định một cách thường xuyên nên sẽ đưa ra cách nhận định vấn đề sâu sắc, sát với thực tế hơn. Đây chính là tiền đề để nâng cao chất lượng các khâu thẩm định kỹ thuật, thẩm định thị trường làm cơ sở cho việc nâng cao công tác thẩm định tài chính của dự án. Hiện nay, Vietinbank cũng đã từng bước tiến hành chuyên môn hóa cán bộ thẩm định nhưng vẫn chưa tách rời được hai chức năng thẩm định và quản lý theo dõi tín dụng. Một cán bộ tín dụng vẫn phải làm nhiều công việc khác nhau nên việc chuyên môn hóa chưa thực sự cụ thể, rõ ràng. Đối với các dự án của ngành điện nên giao cho một nhóm cán bộ chuyên đảm trách thẩm định vì số lượng dự án quá nhiều, nếu chỉ phân cho một cán bộ sẽ không đảm đương nổi khối lượng công việc lớn như vậy. Hơn nữa việc chuyên môn hóa cho một nhóm cán bộ thẩm định sẽ càng đảm bảo tính chính xác và thực tế hơn của các dự án.
Thứ tư, tăng cường trang thiết bị và ứng dụng công nghệ tin học phục vụ công tác thẩm định.
Về trang thiết bị công nghệ, hiện nay tính ưu việt và lợi thế cạnh tranh của các ngân hàng một phần thể hiện ở hệ thống trang thiết bị công nghệ xử lý thông tin. Trong lĩnh vực thẩm định tài chính dự án, trang thiết bị hiện đại và công nghệ tiên tiến sẽ nâng cao chất lượng thẩm định, bảo đảm tiến độ và tính chính xác. Để thực hiện được mục tiêu này, Vietinbank cần đầu tư hiện đại hoá toàn bộ hệ thống máy tính, đáp ứng mỗi cán bộ một máy tính và máy in riêng biệt đồng thời đưa vào sử dụng những máy chủ lớn có khả năng lưu trữ, xử lý và truyền tin với tốc độ cao để lưu trữ những thông tin về các dự án trong toàn bộ hệ thống. Ngoài ra, ngân hàng cần mạnh dạn đặt mua những phần mềm chuyên dụng để tăng hiệu quả trong công tác phân tích và xử lý thông tin giúp các cán bộ thẩm định giảm tối đa thời gian khi tiến hành thẩm định mà lại mang tính chính xác cao và giảm bớt các yếu tố chủ quan trong quá trình phân tích.
Thứ năm, đa dạng hóa và nâng cao chất lượng nguồn thông tin phục vụ công tác thẩm định dự án đầu tư nói chung và ngành điện nói riêng.
Như trên đã trình bày, thông tin là yếu tố quan trọng có tính chất quyết định đến chất lượng công tác thẩm định dự án. Tuy nhiên để có thể thu thập, xử lý và lưu trữ thông tin một cách hiệu quả phải kể đến sự hỗ trợ của các thiết bị kỹ thuật. Công nghệ thông tin ứng dụng vào ngành ngân hàng đã làm tăng khả năng thu thập và xử lý các thông tin đầy đủ, nhanh và chính xác. Để phục vụ cho công tác thẩm định dự án Vietinbank cần xây dựng một hệ thống thông tin phong phú, đa dạng, lưu trữ dưới dạng Ngân hàng dữ liệu sử dụng chung cho toàn hệ thống. Hệ thống thông tin dữ liệu này phải đáp ứng các yêu cầu sau:
Thông tin phải phản ánh được tính đặc thù của ngành hàng và của khách hàng trong nền kinh tế và đối với việc vay vốn ngân hàng. Thông tin phản ánh được thực trạng của ngành hàng, khách hàng về hoạt động sản xuất kinh doanh và tình hình tài chính doanh nghiệp. Đồng thời thông tin cũng phản ánh được những ảnh hưởng của cơ chế chính sách và triển vọng phát triển của ngành và của doanh nghiệp trong tương lai.
Cụ thể các thông tin cần xây dựng bao gồm:
- Thông tin về thị trường trong nước và nước ngoài của các yếu tố đầu vào và đầu ra của dự án như giá cả, tình hình cạnh tranh, dung lượng thị trường và xu thế biến động của thị trường.
- Thông tin về kinh tế vĩ mô: các chính sách ưu đãi hoặc hạn chế phát triển của Nhà nước, tình hình tăng trưởng kinh tế trong nước, các biến động của tỷ giá, lạm phát … Ngoài ra cần cung cấp cả những thông tin chung về những biến động kinh tế của khu vực và toàn cầu.
- Thông tin về ngành kỹ thuật: các chỉ tiêu về định mức kinh tế kỹ thuật của ngành, tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình phát triển khoa học công nghệ của ngành và những xu hướng biến động , định hướng phát triển của ngành trong tương lai.
- Thông tin về doanh nghiệp: thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính, khả năng cạnh tranh, quan hệ với các tổ chức tín dụng…
- Thông tin về tình hình triển khai và vận hành dự án mà Vietinbank đã thẩm định: sau mỗi dự án, ngân hàng cần tổng kết, đánh giá lại chất lượng thẩm định, tiến hành lưu trữ thông tin một cách có hệ thống để tạo nguồn cho việc phân tích, đối