- Tín dụng ủy thác thu hay nghiệp vụ bao thanh toán Bao thanh toán là một hình thức cấp tín dụng của tổ
3.2.5. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đối với các DNNVV
Có thể nói thẩm định là một bước rất quan trọng trong quy trình tín dụng. Nó không những có ý nghĩa đối với ngân hàng để nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro mà còn có ý nghĩa rất lớn đối với khách hàng bởi không ít những khách hàng bị từ chối không được cấp tín dụng chỉ bởi vì cán bộ tín dụng không làm tốt công tác thẩm định phương án, dự án sản xuất. Thẩm định là một quá trình liên tục từ việc thu thập thông tin đến phân tích các thông tin để quyết định có cho vay hay không.
+ Về thu thập thông tin: Thông tin tín dụng là yếu tố quan trọng đầu tiên mà ngân hàng cần khi quyết định cho vay. Cán bộ tín dụng phải thu thập thông tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả năng chọn lọc các thông tin có hiệu quả, sẽ đảm bảo tránh được rủi ro khi quyết định cho vay, doanh nghiệp có cơ hội được vay vốn.
• Xem xét thông tin từ phỏng vấn người vay, từ sổ sách ngân hàng để được thấy quan hệ vay trả của khách hàng.
• Cần tìm hiểu thông tin thông qua các phương tiện thông tin, phối hợp các thông tin từ các doanh nghiệp có quan hệ với khách hàng, thông tin từ đồng nghiệp, bạn bè. BIDV Quảng Ninh cũng cần tạo lập mối quan hệ
thường xuyên với Phòng Đăng ký kinh doanh - Sở Kế hoạch và Đầu tư, các cơ quan quản lý thuế, .... Đây là những tổ chức có thể cung cấp thông tin đầy đủ nhất về các hoạt động sản xuất kinh doanh của các DNNVV.
• Các cán bộ tín dụng không chỉ thu thập và phân tích thông tin từ các báo cáo tài chính mà còn cần phải chủ động đi thực tế, quan sát và xem xét tình hình hoạt động tại cơ sở của các doanh nghiệp. Từ đó ngân hàng sẽ chủ động nắm bắt được tình hình, về khả năng sản xuất kinh doanh nói chung của doanh nghiệp, năng lực quản lý, nhu cầu hiện tại và tương lai của khách hàng.
+ Về phân tích và đánh giá khách hàng: Khi đã có đủ các thông tin thì cán bộ tín dụng sẽ tiến hành phân tích các thông tin này. Cán bộ tín dụng cần phân tích tốt các chỉ tiêu để từ đó đánh giá tình hình vay nợ, khả năng hoàn trả, tốc độ vòng quay bình quân vốn lưu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận của doanh nghiệp. Đặc biệt, cán bộ tín dụng cần phải chú ý đến khả năng sinh lời của các phương án đầu tư xin vay vốn và các nguồn thu khác của doanh nghiệp bởi tính khả thi của phương án đầu tư ảnh hưởng trực tiếp tới khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Phương án đầu tư khả thi thì sản xuất kinh doanh sẽ đem lại hiệu quả cao, khi đó khả năng trả nợ của khách hàng luôn được đảm bảo và sẽ trả đúng thời hạn thanh toán. Cụ thể, cán bộ tín dụng nên đi sâu vào các nội dung sau:
• Khách hàng cần phải có đầy đủ các điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể đối với từng khách hàng, từng loại cho vay để đảm bảo thu hồi nợ gốc, lãi đúng hạn.
• Phương án, dự án vay vốn phải có hiệu quả và tính khả thi.
• Năng lực pháp lý của khách hàng phải được thành lập hợp pháp, đăng ký kinh doanh, quyết định bổ nhiệm người đại diện hợp pháp theo quy định của pháp luật.
• Thẩm định tính cách, uy tín của khách hàng nhằm hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất.
Trong quá trình khách hàng sử dụng vốn vay, ngân hàng cần phải tăng cường kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn vay, từ đó kịp thời đưa ra những giải pháp hỗ trợ, tư vấn kịp thời khi các DNNVV gặp khó khăn trong quá trình sử dụng vốn.