1.2. Rủi ro tín dụng (RRTD) của NHTM
1.2.2. Rủi ro tín dụng của NHTM
1.2.2.3. Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng
Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng.
- Chính sách và quy trình tín dụng của ngân hàng còn hạn chế, thiếu chặt chẽ.
Hiện nay hệ thống ngân hàng thương mại chưa đưa ra một chính sách và quy trình tín dụng chung áp dụng cho toàn hệ thống, do đó dẫn đến chưa có quy trình quản trị rủi ro tín dụng theo qui chuẩn và hữu hiệu. Các ngân hàng chưa trú trọng đến khâu phân tích khách hang ban đầu, dẫn đến công tác xếp loại để tính toán điều kiện
và khả năng trả nợ của khách hàng không thật sự chính xác. Bên cạnh đó, việc ngân hàng cho vay dựa trên cảm tính và các mối quan hệ trong trường hợp một số món vay nhỏ cũng là nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng.
- Thông tin về khách hàng, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh và nền kinh tế không đáng tin cậy, kịp thời và chính xác.
Thông tin là một yếu tố quyết định thành bại trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Ngân hàng có hệ thống thông tin không hiệu quả sẽ không thể nắm bắt kịp thời trạng thái kinh doanh, khả năng tài chính của khách hàng, hay những diễn biến trong nền kinh tế có thể ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của khách hàng. Như vậy, thiếu thông tin khiến ngân hàng khó có thể xác định một cách chính xác những khách hàng có khả năng tài chính tốt và phương án kinh doanh kinh doanh hiệu quả để cho vay, dẫn đến rủi ro tăng cao khi mà ngân hàng chọn lựa những đối tượng cho vay không đáng tin cậy để thiết lập quan hệ.
Hiện nay hệ thống thông tin của từng ngân hàng hay cả hệ thống đều chưa phát triển. Thông tin của ngân hàng chủ yếu đến từ hệ thống thong tin tín dụng của ngân hàng Nhà nước và từ phía khách hàng. Những thông tin này không đủ để trợ giúp bộ phận tín dụng đưa ra những quyết định đúng đắn kho quyết định cho vay, dẫn đến rủi ro tín dụng xảy ra.
- Các hình thức cấp tín dụng chưa đa dạng, thời hạn tín dụng không thích hợp, tình trạng đáo nợ và giãn nợ không đúng mục đích chưa được kiểm soát chặt chẽ.
Các ngân hàng có thể có truyền thống và có lợi thế trong một số loại hình cho vay nhất định hay một số nhóm khách hàng nhất định và tập trung phát triển những loại hình cho vay này mà không mở rộng hoạt động cho vay khác. Điều này sẽ tăng nguy cơ của rủi ro tín dụng khi mà nền kinh tế biến động, ảnh hưởng đến một nhóm khách hàng truyền thống của ngân hàng.
Tình trạng đáo nợ và giãn nợ không được kiểm soát sát sao có nguy cơ dẫn đến rủi ro tín dụng rất cao. Những khách hàng phải tiến hành đảo nợ hay giãn nợ thường đã có những vấn đề về tài chính hay hoạt động kinh doanh, nếu những vấn đề đó
không được sớm giải quyết thì ngân hàng sẽ phải chịu thiệt hại khi khách hàng mất khả năng thanh toán hay trả nợ.
- Năng lực, phẩm chất của cán bộ tín dụng là một nguyên nhân trực tiếp dẫn đến rủi ro tín dụng.
Chất lượng cán bộ tín dụng yếu kém không đủ trình độ đánh giá khách hàng hoặc đánh giá sai khách hàng, thậm chí cố tính làm sai là một trong những nguyên nhân của rủi ro tín dụng. Cán bộ tín dụng cần có trình độ chuyên môn cao, đồng thời có hiểu biết rộng về các ngành nghề kinh tế cũng như theo kịp diễn biến của thị trường mới có thể đưa ra những quyết định cho vay chính xác. Bên cạnh đó, hiện tượng cán bộ tín dụng cố tình làm sai quy chế, hoặc móc ngoặc với những khách hàng không đủ tiêu chuẩn cũng làm tăng nguy cơ xảy ra rủi ro tín dụng.
Nguyên nhân khách quan.
- Từ phía khách hàng.
Có rất nhiều nguyên nhân khiến khách hàng không trả nợ cho ngân hàng đầy đủ và đúng hạn, cố tình hoặc vô tình. Có những khách hàng không trả nợ đúng hạn do trình độ kinh doanh yếu kém, kinh doanh không hiệu quả hoặc do diễn biến bất lợi trong nền kinh tế. Có những khách hàng ngay từ đầu đã có ý lừa gạt,chiếm dụng vốn của ngân hàng hay sử dụng sai mục đích. Có những khách hàng chây ỳ không chịu trả nợ khi đến hạn. Tất cả những nguyên nhân trên đều trực tiếp dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
- Môi trường kinh tế trong nước và thế giới
Các yếu tố kinh tế như chu kỳ kinh tế, lãi suất thị trường, tỷ giá, tỷ lệ thất nghiệp, lam phát,… có ảnh hưởng gián tiếp đến rủi ro tín dụng. Trong điều kiện môi trường kinh doanh không thuận lợi như thời kỳ khủng hoảng, lãi suất tăng cao, tỷ giá biến động thất thường hay thời kỳ suy thoái, thất nghiệp tăng cao, người tiêu dung cắt giảm chi tiêu, hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp không được thuận lợi, do đó khả năng trả nợ bị suy giảm. Những tác động của môi trường kinh tế có thể ảnh hưởng tới toàn bộ các khách hàng hoặc từng nhóm khách hàng khác nhau.
- Môi trường xã hội.
Phong tục tập quán, thói quen tiêu dung, trình độ văn hóa của khách hàng vay vốn và của người tiêu dùng cũng là một nguyên nhân gây nên rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Tính khả thi của phương án vay mà khách hàng đề xuất chịu ảnh hưởng lớn của phong tục tập quán cũng như thói quen tiêu dùng mà phương án kinh doanh hướng tới. Các yếu tố này có thể thay đổi thất thường, làm sai lệch các tính toán của doanh nghiệp và ngân hàng, làm ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh và khả năng thu hồi vốn của khách hàng cũng như ngân hàng.
- Môi trường pháp lí, chính trị.
Trong nền kinh tế mà tình hình chính trị không ổn định, nhà nước can thiệp quá sâu vào hoạt động của nền kinh tế sẽ gây ra những biến động không đúng theo quy luật kinh tế và những hậu quả không thể lường trước được. Những tổn thất mà nền kinh tế nói chung và các doanh nghiệp nói riêng phải gánh chịu sẽ mang lại rủi ro cho hoạt động tín dụng của ngân hàng. Một nền kinh tế mở với những quy định thông thoáng sẽ tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng và các doanh nghiệp trong nền kinh tế nói chung.