Chương 2 Thực trạng chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp
2.1 Khái quát về chi nhánh ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng 25
2.1.1 Cơ cấu tổ chức :
2.1.1.1 Mụ hỡnh tổ chức tại Chi nhỏnh NHCT – HBT
Theo quyết định số : 36/ QĐ- TCHC ngày 15/05/2006 cú hiệu lực kể từ ngàt 01/06/2007. Trong đú Ban Giỏm đốc gồm 1 Giỏm đốc và 3 Phú Giỏm đốc. Phũng tớn dụng được chia thành phũng khỏch hàng Doanh nghiệp lớn, khỏch hàng DN vừa và nhỏ, khỏch hàng cỏ nhõn. Phũng Quản lý rủi ro, Phũng thanh toỏn xuất nhập khẩu, Phũng Kế toỏn giao dịch, Phũng thụng tin điện toỏn, Phũng tổng hợp, Phũng tiền tệ kho quỹ, Phũng tổ chức hành chớnh.
Ngoài ra cũn cỏc Chi nhỏnh giao dịch.
2.1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của cỏc phũng ban tại NHCT- HBT Phũng Khỏch hàng doanh nghiệp lớn ( KH số1)
Là phũng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khỏch hàng là cỏc doanh nghiệp lớn về khai thỏc vốn bằng VND và ngoại tệ ; Thực hiện cỏc nghiệp vụ liờn quan đến tớn dụng, quản lý cỏc sản phẩm tớn dụng phự hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHCT VN. Trực tiếp quảng cỏo, tiếp thị, giới thiệu và bỏn cỏc sản phẩm dịch vụ Ngõn hàng cho cỏc doanh nghiệp lớn.
Phũng Khỏch hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ ( KH số 2)
Ban giỏm đốc
Phũng KH cỏ nhõn Phũng KHDN vừa
&nhỏ Phũng KH DN lớn
Phũng Tiền tệ kho quỹ
Cỏcphũnggiao dịch
Phũng Kế toỏn giao dịch
Phũng Tổng hợp
Phũng quản lý rủi ro Phũng Tổ chức Hành
Chớnh Phũng Thanh toỏn
XNK
Phũng Thụng tin điện toỏn
Là phũng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khỏch hàng là cỏc Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N), để khai thỏcvốn bằng VND và ngoại tệ ; Thực hiện cỏc nghiệp vụ liờn quan đến tớn dụng, quản lý cỏc sản phẩm tớn dụng phự hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHCTVN. Trực tiếp quảng cỏo, tiếp thị, giới thiệu và bỏn cỏc sản phẩm dịch vụ Ngõn hàng cho cỏc DNV&N.
Phũng Khỏch hàng cỏ nhõn
Là phũng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khỏch hàng là cỏc cỏ nhõn, để khai thỏc vốn bằng VND và ngoại tệ ; Thực hiện cỏc nghiệp vụ với khỏch hàng là cỏc cỏ nhõn, quản lý cỏc sản phẩm tớn dụng phự hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHCTVN. Trực tiếp quảng cỏo, tiếp thị, giới thiệu và bỏn cỏc sản phẩm dịch vụ Ngõn hàng cho khỏch hàng cỏ nhõn.
Phũng quản lý rủi ro (Bao gồm cả quản lý nợ cú vấn đề)
Phũng quản lý rủi ro cú nhiệm vụ tham mưu cho Giỏm đốc Chi nhỏnh về cụng tỏc quản lý rủi ro của Chi nhỏnh ; Quản lý giỏm sỏt thực hiện danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuõn thủ cỏc giới hạn tớn dụng cho từng khỏch hàng.
Thẩm định hoặc tỏi thẩm định khỏch hàng, dự ỏn, phương ỏn đề nghị cấp tớn dụng. Thu cj hiện cỏc chức năng đỏnh giỏ, quản lý rủi ro trong toàn bộ cỏc hoạt động ngõn hàng theo chỉ đạo của NHCTVN. Chịu trỏch nhiệm về quản lý và đề xuất xử lý cỏc khoản nợ cú vấn đề (bao gồm cỏc khoản nợ : cơ cấu lại thời hạn trả nợ, nợ quỏ hạn, nợ xấu tại cỏc phũng cú cho vay) quản lý, khai thỏc và xử lý tài sản đảm bảo nợ vay theo quy định của Nhà nước nhằm thu hồi cỏc khoản nợ gốc và lói tiền vay đối với cỏc khoản nợ xấu theo chỉ đạo của Giỏm đốc Chi nhỏnh.Quản lý, theo dừi, đề xuất cỏc biện phỏp và phối hợp với cỏc Phũng cú liờn quan thu hồi cỏc khoản nợ đó được xử lý rủi ro.
Phũng kế toỏn giao dịch
Là phũng nghiệp vụ thực hiện cỏc giao dịch trực tiếp với khỏch hàng : Cỏc nghiệp vụ và cụng việc liờn quan đến cụng tỏc quản lý tài chớnh, chi tiờu nội bộ tại Chi nhỏnh ; Cung cấp cỏc dịch vụ Ngõn hàng liờn quan đến nghiệp vụ thanh toỏn, xử lý hạch toỏn cỏc giao dịch. Quản lý và chịu trỏch nhiệm đối với giao dịch trờn mỏy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viờn theo đỳng quy định của Nhà nước và NHCTVN. Thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khỏch hàng về sử dụng cỏc sản phẩm Ngõn hàng.
Phũng thanh toỏn xuất nhập khẩu
Là phũng nghiệp vụ tổ chức thực hiện nghiệp vụ về thanh toỏn xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ tại Chi nhỏnh theo quy định của NHCTVN
Phũng tiền tệ kho quỹ
Phũng tiền tệ kho quỹ là phũng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo qui định của Ngõn hàng Nhà nước và NHCTVN. Ứng và thu tiền cho cỏc quỹ tiết kiệm, cỏc điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho cỏc doanh nghiệp cú thu, chi tiền mặt lớn.
Phũng tổ chức hành chớnh
Phũng Tổ chức Hành chớnh là phũng nghiệp vụ thực hiện cụng tỏc tổ chức cỏn bộ và đào tạo tại Chi nhỏnh theo đỳng chủ trương chớnh sỏch của Nhà nước và quy định của NHCTVN, thực hiện cụng tỏc bảo vệ, an ninh an toàn Chi nhỏnh.
Phũng thụng tin điện toỏn
Thực hiện cụng tỏc quản lý, duy trỡ hệ thống thụng tin điện toỏn tại Chi nhỏnh, bảo trỡ bảo dưỡng mỏy tớnh đảm bảo thụng suốt hoạt động của hệ thống mạng, mỏy tớnh của Chi nhỏnh.
Phũng Tổng hợp
Phũng tổng hợp là phũng nghiệp vụ tham mưu cho Giỏm đốc Chi nhỏnh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phõn tớch đỏnh giỏ tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh, thực hiện bỏo cao hoạt động hàng năm của Chi nhỏnh.
Cỏc Phũng giao dịch
Huy động tiền gửi của dõn cư và cỏc tổ chức kinh tế trờn địa bàn, cho vay đối với cỏc thành phần kinh tế theo đỳng chế độ.
2.1.2 Tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương khu vực Hai Bà Trưng từ năm 2006 đến năm 2008 :
2.1.2.1 Cụng tỏc huy động vốn
Trong những năm gần đõy hoạt động kinh tế chung của cả nước cú ảnh hưởng khụng nhỏ đến hoạt động Ngõn hàng núi chung và cụng tỏc huy động vốn núi riờng. Vốn kinh doanh chủ yếu dựa vào cỏc Ngõn hàng nờn cũng làm cho việc huy động vốn gặp rất nhiều khú khăn.Nhỡn chung Cụng tỏc huy động vốn của NHCT- HBT đạt chỉ tiờu được được giao, tớnh cho đến năm 2008 tổng nguồn vốn huy động vốn đạt 107,6% kế hoạch của NHCTVN giao.
Bảng 1 : Số liệu về tỡnh hỡnh huy động vốn của NHCT-HBT từ năm 2005-2008
Chỉ tiờu
TH 31/12/2005
(Tr. đ)
TH 31/12/2006
(Tr. đ)
%So sỏnh
TH 31/12/2007
(Tr. đ)
%So Sỏnh
TH 31/12/2008
( Tr.đ)
% so sỏnh Tổng Nguồn Vốn huy
động
2.416.939 2.700.815 111, 7
3.132.945 116 5.166.911 180,1%
Theo t/c tiền gửi
- Tiền gửi TCKT 931.621 1.036.902 111, 3
1.405.002 135,5 3.895.156 277,8%
- Tiền gửi dõn cư 1.485.318 1.663.913 112 1.727.943 103,8 1.271.755 86,7%
Theo loại tiền
- Tiền gửi bằng VND 1983.642 2.156.719 108, 7
2.652.764 123 2.307.689 95,3%
- Tiền gửi bằng ngoại 433.297 544.096 125, 480.181 88,3 2.859.222 636,9%
tệ (quy VND) 5
Qua bảng trờn cú thể rỳt ra những nhận xột như sau : trước hết, về tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động, cú thể thấy qua cỏc năm đều cú sự tăng lờn, mặc dự so với cỏc đơn vị khỏc trong cựng thời điểm thỡ cũn thấp. Tuy nhiờn, năm 2008, tốc độ tăng trưởng là 80,1 %, so với cỏc chi nhỏnh ngõn hàng Cụng thương khỏc trờn địa bàn Hà nội là rất cao. Về cơ cấu nguồn vốn, năm 2008 cú sự thay đổi lớn so với cỏc năm trước đú là tiền gửi bằng ngoại tệ chiếm tỉ trọng cao hơn tiền gửi bằng VND. Tiền gửi trong dõn cư giảm dần, tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế tăng dần
2.1.3.2 Cụng tỏc tớn dụng
Hoạt động tớn dụng của NHCT- HBT gần đõy cú đạt được những kết quả khả quan đỏng ghi nhận, do đó quan tõm hơn nhiều đến cụng tỏc tiếp thị và chăm súc khỏch hàng, giải quyết những khú khăn vướng mắc để phỏt triển cụng tỏc tớn dụng đặc biệt là chất lượng tớn dụng được đảm bảo.
Bảng 2: Số liệu về cụng tỏc Tớn dụng của NHCT-HBT từ năm 2005-2008
Chỉ tiờu
TH 31/12/2005
(Tr. đ)
TH 31/12/2006
(Tr. đ)
% So sỏnh
TH 31/12/2007
(Tr. đ)
% So sỏnh
TH 31/12/2008
( Tr.đ)
% so sỏnh Tổng dư nợ
cho vay
740.111 686.481 92,75 684.930 102,5 847.544 123,7 Phõn theo kỳ
hạn nợ - Dư nợ CVNH
512.635 474.570 92,57 477.034 100,8 500.561 104,9 - Dư nợ
CVTH
61.486 70.151 114,1 63.230 117,8 33.116 52,3 - Dư nợ
CVDH
147.222 122.738 83,3 144.665 102,4 313.687 216,8 Phõn theo loại
tiền
- Dư nợ bằng VND
547.016 405.508 74,1 401.213 103,6 503.392 125,4 - Dư nợ ngoại
tệ(quy VND)
193.095 280.973 145,5 283.717 101 344.152 121,3
Về tổng dư nợ cho vay nền kinh tế của Chi nhỏnh NHCT- HBT :
Năm 2006 tổng dư nợ cho vay của nền kinh tế chỉ đạt 85,8% so với kế hoạch NHCTVN giao, so với năm 2005 giảm 7,25% trong khi dư nợ cho vay của NHTM trờn địa bàn Hà Nội tăng 26,4%(trong đú NHTM nhà nước tăng 9,8% thị phần cũn59.2% giảm 5,1%), khối NHCP tăng 43.4%, NH liờn doanh tăng 26,4% thỡ khối NHCT trờn địa bàn giảm 10% tỷ lệ sử dụng vốn huy động để cho vay trực tiếp thấp chiếm chưa đầy 30% điều này làm giảm hiệu quả kinh doanh rất lớn của NH.
Trong năm 2007 dư nợ cho vay cú khả quan hơn nhiều khi đạt được 91,3% so kế hoạch NHCTVN giao cho, tăng so với năm 2006 là 2,5% và cũn thấp hơn so với NHCT trờn địa bàn Hà Nội(dư nợ của cỏc NHCT tăng 14,8%). Tuy tỷ lệ tăng trưởng cũn thấp nhưng hoạt động tớn dụng của Chi nhỏnh được coi là an toàn và ớt rủi ro cú chất lượng.
Năm 2008 tổng dư nợ cho vay nền kinh tế của chớnh phủ đạt 89,2% so với kế hoạch NHCTVN giao, so với năm 2007 tăng 23,7% cao hơn so với tốc độ tăng của cỏc chi nhỏnh NHCT trờn địa bàn Hà nội. Trong điều kiện chi nhỏnh phải thắt chặt tiền tệ, kiềm chế tăng trưởng dư nợ trong 6 thỏng đầu năm, những thỏng cuối năm chỉ tiờu kế hoạch cú nới rộng nhưng lói suất tăng cao, tỡnh hỡnh kinh doanh ở hầu hết cỏc doanh nghiệp hết sức khú khăn nờn đó giảm nhu cầu vay vốn nờn dư nợ khụng đạt được kế hoạch giao.
Kể từ năm 2006, khi bắt đầu thực hiện cỏc QĐ 070; 071 ;072/QĐ- HĐQT ngày 3/4/2006 của HĐQT- NHCTVN ban hành nhằm tăng cường hoạt
động tớn dụng nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng của NH nhằm sàng lọc khỏch hàng. Do vậy khi ỏp dụng cỏc doanh nghiệp đó gặp nhiều khú khăn vướng mắc vỡ trờn thực tế nhiều khỏch hàng cú vốn chủ sở hữu thấp, tỡnh hỡnh tài chớnh khụng lành mạnh, tài sản bảo đảm tiền vay khụng đủ điều kiện chặt chẽ mà NH đưa ra đối với khỏch hàng vay. Trong hoàn cảnh hiện nay khi nền kinh tế đó chịu tỏc động lớn của nền kinh tế thế giới, việc kinh doanh ngày càng trở nờn khắt khe hơn nhưng nguồn vốn kinh doanh của cỏc doanh nghiệp chủ yếu vẫn dựa vào cỏc tổ chức tớn dụng như NH thỡ điều kiện vay vốn tại cỏc NH đó trở nờn chặt chez hơn rất nhiều. Điều này đối với cỏc NH cũng là điểm khú khăn chung và điều này đó tỏc động trực tiếp tới nguồn vốn huy động cũng như tới tổng dư nợ cho vay.
Đối với cỏc khoản vay cú cầm cố tài sản, hay khoản vay được bảo đảm bằng đất đai, bất động sản cũng đang gặp rất nhiều khú khăn khụng chỉ đối với Chi nhỏnh mà là khú khăn chung đối với khỏch hàng vay vốn. Bởi lẽ cú rất nhiều đất đai bất động sản của cỏc doanh nghiệp, và khỏch hàng khỏc gặp rắc rối về giấy tờ quyền sử dụng đất. Việc tiến hành cho vay đối với những khỏch hàng cú cầm cố tài sản đặt ra rất nhiều vấn đề đối với cụng tỏc tớn dụng và tăng trưởng tớn dụng tại Chi nhỏnh. Chẳng hạn như căn cứ định giỏ tài sản thế chấp chưa đầy đủ và việc thẩm định giỏ tài sản chưa thực sự mềm dẻo cỏc Ngõn hàng trờn địa bàn định giỏ nhà đất cũn chờnh lệch nhau nhiều điều này làm ảnh hưởng khụng nhỏ đến hoạt động tớn dụng.
Cựng với xu thế phỏt triển chung, trong những năm tới thị trường bất động sản sẽ ngày càng phỏt triển hơn vỡ thế Chi nhỏnh sẽ đẩy mạnh cụng tỏc huy động vốn từ nguồn thị trường này và cú sự quan tõm hơn tới cụng tỏc tớn dụng với những khoản vay cú cầm cố bằng tài sản và bất động sản. Những chớnh sỏch, quy định về cho vay cú thế chấp bằng đất đai, bất động sản đang được quan tõm và hoàn thiện hơn nhằm thực hiện tốt cụng tỏc tớn dụng cũng
như gúp phần phỏt triển thị trường bất động sản trong những năm tới. Đú là bước chuyển hướng chiến lược quan trọng thỳc đẩy phỏt triển cụng tỏc tớn dụng cũng như trong sự phỏt triển của Chi nhỏnh.
2.1.2.3 Cụng tỏc tài trợ Thương mại
Trong năm 2006 cụng tỏc thanh toỏn xuất nhập khẩu và tài trợ thương mại đó cú mức tăng trưởng cao so với năm 2005, tuy nhiờn nếu xột về doanh số hoạt động cũng chưa phải là lớn, nguyờn nhõn chớnh đú là Chi nhỏnh chưa tăng trưởng được tớn dụng đối với cỏc doanh nghiệp cú hoạt động xuất nhập khẩu. Đến năm 2007 cụng tỏc thanh toỏn xuất nhập khẩu của Chi nhỏnh cú nhiều thuận lợi hơn so với cỏc năm trước do hoạt động thanh toỏn xuất nhập khẩu của cỏ khỏch hàng truyền thống cú mức tăng trưởng khỏ và Chi nhỏnh đó chủ động tớch cực cú những chớnh sỏch ưu đói vỡ thế cỏc chỉ tiờu đều tăng trưởng cao so với năm 2006, gúp phần vào hiệu quả kinh doanh của Chi nhỏnh.
Năm 2008 cụng tỏc thanh toỏn xuất nhập khẩu của Chi nhỏnh khụng thuận lợi do 6 thỏng cuối năm tỡnh hỡnh kinh tế thế giới suy thoỏi nờn hoạt động thanh toỏn xuất nhập khẩu của cỏc doanh nghiệp khú khăn và giảm sỳt, dẫn đến doanh số thanh toỏn xuất nhập khẩu của chi nhỏnh bị ảnh hưởng.
2.1.2.4 Hoạt động dịch vụ
Dich vụ hệ thống Ngõn hàng cung cấp cho khỏch hàng vẫn chủ yếu là cỏc dịch vụ truyền thống ( Tiền gửi, tiền vay, thanh toỏn và ngõn quỹ ), việc ứng dụng cụng nghệ hiện đại, dịch vụ Ngõn hàng hiện đại cũn hạn chế, thiếu sản phẩm phục vụ nhu cầu đa dạng của cỏc tổ chức và cỏ nhõn. Do đú ảnh hưởng lớn đến tốc độ tăng trưởng thu phớ dịch vụ và tỷ lệ chiếm trong tổng thu nhập cũn thấp.
Về hoạt động thanh toỏn
Cụng tỏc kế toỏn thanh toỏn là một trong những hoạt động quan trọng của Ngõn hàng Thương mại. Chi nhỏnh đó khụng ngừng hoàn thiện phong cỏch lề lối làm việc, triển khai kịp thời cỏc chương trỡnh ứng dụng cụng nghệ Ngõn hàng hiện đại đảm bảo thanh toỏn kịp thời chớnh xỏc và an toàn cho khỏch hàng. Với khối lượng vốn luõn chuyển lớn trong giao dịch thanh toỏn của cỏc doanh nghiệp, cụng tỏc thanh toỏn ngày càng phức tạp và đũi hỏi khẩn trương hơn, tuy nhiờn Chi nhỏnh đó tổ chức tốt việc giao dịch một cửa ngày càng ổn định và thuận lợi hơn nờn đó giữ vững được uy tớn đối với khỏch hàng.
Dịch vụ thẻ
Số lượng phỏt hành thẻ năm 2006 đạt 47,5% so với kế hoạch, đưa số lượng phỏt hành thẻ đến 31/12/2006 là 10399 thẻ tăng 49,5% so với năm 2005. Số dư bỡnh quõn tại tài khoản tiền gửi là 8 tỷ đồng tăng 5 tỷ, bằng 150%
so với năm 2005, Điều đú chứng tỏ chất lượng thẻ Chi nhỏnh phỏt hành tốt hơn năm 2005. Cũng về vấn đề này tại năm 2007, số lượng thẻ ATM phỏt hành là 7442 thẻ so kế hoạch đạt 93% đưa số lượng thẻ phỏt hành đến 31/12/2007 là 17781 thẻ tăng 71,9% so với năm 2006. Năm 2008 là 12.862 thẻ, so với năm 2007 tăng 72,8%.
Ngoài ra trong 3 năm gần đõy Chi nhỏnh cũng đó đưa dịch vụ thẻ tớn dụng quốc tế vào triển khai, cỏc bộ phận liờn quan cũng nhanh chúng nắm bắt triển khai quy trỡnh nghiệp vụ để thực hiện nhanh chúng và tốt hơn. Tuy nhiờn kết quả về phỏt hành thẻ tớn dụng quốc tế và phỏt triển cỏc cơ sở chấp nhận thẻ tớn dụng của Chi nhỏnh cũn hạn chế ( thẻ tớn dụng quốc tế đạt 15,8% kế hoạch, khụng thực hiện được phỏt triển cơ sở chấp nhận thẻ) đũi hỏi sự quan tõm hơn nữa từ cỏc phũng ban nghiệp vụ cú liờn quan.
2.1.3 Tồng quan về Phũng Khỏch hàng doanh nghiệp lớn tại Chi nhỏnh ngõn hàng Cụng thương khu vực Hai Bà Trưng :
2.1.3.1 Nhiệm vụ, chức năng
Theo quyết định của Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam, Phũng Khỏch hàng Doanh nghiệp lớn được tổ chức với cỏc chức năng, nhiệm vụ chủ yếu là phũng xem xột và đưa ra cỏc quyết định tớn dụng đối với khỏch hàng doanh nghiệp lớn. Phũng cú cỏc nhiệm vụ và chức năng cơ bản sau:
Chức năng: là phũng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khỏch hàng là cỏc doanh nghiệp lớn, để khai thỏc vốn bằng VND & ngoại tệ; thực hiện cỏc nghiệp vụ liờn quan đến tớn dụng, quản lý cỏc sản phẩm tớn dụng phự hợp với cỏc chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam, trực tiếp quảng cỏo, tiếp thị, giới thiệu và bỏn cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng cho cỏc doanh nghiệp lớn.
Nhiệm vụ:
-Khai thỏc nguồn vún bằng VND và ngoại tệ từ khỏch hàng doanh nghiệp lớn.
-Thực hiện tiếp thị, hỗ trợ, chăm súc khỏch hàng, tư vấn cho khỏch hàng về cỏc sản phẩm dịch vụ của Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam: Tớn dụng, đầu tư, chuyển tiền, mua bỏn ngoại tệ, thanh túan xuất nhậo khẩu, thẻ, dịch vụ ngõn hàng điện tử….; Làm đầu mối bỏn cỏc sản phẩm dịch vụ của Ngõn hàng Cụng thương VN đến cỏc khỏch hàng là doanh nghiệp lớn. Nghiờn cứu đưa ra cỏc đề xuất về cải tiến sản phẩm dịch vụ hiện cú, cung cấp những sản phẩm dịch vụ mới phục vụ cho khỏch hàng là doanh nghiệp lớn.
-Thẩm định, xỏc định, quản lý cỏc giới hạn tớn dụng cho cỏc khỏch hàng cú nhu cầu giao dịch về tớn dụng và tài trợ thương mại, trỡnh cấp cú thẩm quyền quyết định theo qui định của Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam.
-Thực hiện cỏc nghiệp vụ tớn dụng và xử lý giao dịch: