Chương 3 Giải pháp và một số kiến nghị nhằm tăng cường hiệu quả cho vay
3.2 Một số biện pháp tăng cường hiệu quả cho vay đối với khách hàng doanh
Hai Bà Trưng :
Qua những nghiờn cứu phõn tớch ở trờn về tỡnh hỡnh cho vay tại Chi nhỏnh đối với cỏc doanh nghiệp lớn, cú thể đưa ra một số giải phỏp tăng cường hiệu quả cho vay doanh nghiệp lớn tại Chi nhỏnh NHCT khu vực Hai Bà Trưng như sau:
3.2.1. Nõng cao chất lượng quy trỡnh thẩm định cho vay
Quy trỡnh thẩm định cho vay phải căn cứ vào văn bản hướng dẫn hoạt động cho vay của ngõn hàng núi riờng, cũng như những quy định của Ngõn hàng Nhà nước núi chung. Khi quy trỡnh đú được thực hiện một cỏch đồng bộ, cụ thể, hợp lý và liờn tục cập nhật, Ngõn hàng sẽ giảm thiểu được rủi ro trong hoạt động cho vay.
3.2.1.1. Nõng cao chất lượng chớnh sỏch tớn dụng:
Chớnh sỏch tớn dụng là văn bản quy định cụ thể cỏc bước trong hoạt động cho vay tại Chi nhỏnh, gúp phần làm cho chất lượng cho vay ổn định và đạt được mục tiờu ban đầu đề ra. Do đú, chi nhỏnh cần hoàn thiện cỏc chớnh sỏch về đảm bảo, chớnh sỏch khỏch hang, chớnh sỏch quy mụ và giới hạn cho vay
…Đõy là những chớnh sỏch mang tớnh quyết định ảnh hưởng tới độ an toàn, quy mụ của hoạt động cho vay, do vậy việc đua ra cỏc chớnh sỏch này cần phải dựa trờn cơ sở nghiờn cứu kĩ thực trạng tại chi nhỏnh, thực trạng cỏc đối tượng khỏch hang,thực trạng kinh tế và phỏo lý.
3.2.1.2. Nõng cao chất lượng hoạt động theo quy trỡnh cho vay :
Quy trỡnh cho vay tại Chi nhỏnh cần được quy định và hướng dẫn cụ thể hơn nữa. Cỏc bước phải được làm rừ hơn với từng đối tượng khỏch hàng khỏc nhau cụ thể như thế nào. Quy trỡnh cần được liờn tục cập nhật, điều chỉnh phự
hợp với sự thay đổi của cỏc quy định về phỏp luật, mụi trường kinh tế, về đặc điểm khỏch hàng.
Bờn cạnh đú, việc thực hiện quy trỡnh cho vay cần mang tớnh bắt buộc, cú sự ràng buộc về trỏch nhiệm của cỏn bộ tớn dụng đối với quy trỡnh tớn dụng, cụ thể trong từng bước thực hiện. Khi cú ràng buộc như vậy, việc thực hiện theo cỏc bước trong quy trỡnh tớn dụng mới thật sự hiệu quả và chớnh xỏc.
Ngoài ra, cũng cần xõy dựng thờm một một vài cụng đoạn đặc biệt như thẩm định tài chớnh, tỡm kiếm thụng tin, quản lý dư nợ khỏch hang mang tớnh chuyờn mụn hoỏ cao, từ đú cú thể phõn cụng chuyờn mụn hoỏ cụng việc cho cỏc nhõn viờn tớn dụng, nõng cao hiệu quả của hoạt động cho vay.
Ngoài ra, quy trỡnh cho vay cũng cần cú sự mềm dẻo , linh hoạt trong từng trường hợp, bởi khụng phải trong hoàn cảnh nào cũng cú thể ỏp dụng cựng một cỏch giống nhau. Sự linh hoạt trong sự thống nhất sẽ làm cho hoạt động cho vay được diễn ra với hiệu quả cao hơn. Tớnh linh hoạt này cú được từ sự cụ thể và đầu tư kĩ lưỡng, thấu hiểu thị trường và khỏch hàng của những người xõy dựng quy trỡnh cho vay.
3.2.1.3.Nõng cao chất lượng thẩm định cho vay
Thẩm định cho vay là cơ sở của một khoản vay tốt. Thẩm định cho vay là khõu thẩm tra tớnh trung thực và hiệu quả của khỏch hàng và dự ỏn trờn nhỡờu tiờu chớ, từ đú làm cơ sở cho quyết định cho vay hay khụng, cho vay như thế nào. Để nõng cao chất lượng thẩm định, Chi nhỏnh cần tập trung vào một số vấn đề sau:
- Nõng cao chất lượng thẩm định khỏch hàng, đặc biệt đối với đối tượng khỏch hàng doanh nghiệp lớn cú nhiều điểm đặc biệt. Hiện nay, khi mà định hướng phỏt triền của Chi nhỏnh là đa dạng hoỏ cả đối tượng và quy mụ khỏch hàng, việc đỏnh giỏ phõn loại khỏch hàng là hết sức cần thiết. Đối tượng doanh nghiệp lớn đang cú xu hướng phỏt triển đa dạng, sỏp nhập thõu
túm, cỏc mụ hỡnh tập đoàn đa ngành nghề kinh doanh đũi hỏi cần cú những phương thức tiếp cận và thẩm định phự hợp …
- Nõng cao chất lượng thụng tin khỏch hàng: cỏc thụng tin cần phải đảm bảo đa dạng, bao quỏt mọi khớa cạnh về khỏch hàng, ngoài ra thụng tin cũn phải chớnh xỏc, đầy đủ và được cập nhật kịp thời. Từ đú, đưa ra cỏc đỏnh giỏ và tiến hành xếp hạng tớn dụng khỏch hàng theo quy định của Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam. Việc xếp hạng cũng chớnh là việc phõn loại khỏch hàng để từ đú dễ dang hơn trong việc quản lý và theo dừi khỏch hàng, trước , trong và sau quỏ trỡnh cho vay đối với khỏch hàng.
Muốn việc đỏnh giỏ và xếp hạng đạt được tớnh chớnh xỏc cao nhất, cần nõng cấp và đổi mới hệ thống phõn tớch khỏch hàng, bao gồm hệ thống tiờu chớ tài chớnh và phi tài chớnh. Hệ thống tiờu chớ tài chớnh cần xõy dựng với mỗi nhúm khỏch hàng và ngành hàng trong từng giai đoạn cụ thể. Hệ thống tiờu chớ phi tài chớnh, do tớnh chất định tớnh nờn cần được sử dụng một cỏch linh hoạt.
Đào tạo và xõy dựng đội ngũ cỏn bộ chuyờn trỏch về những đối tượng doanh nghiệp lớn cú quy mụ lớn và hoạt động sản xuất kinh doanh phức tạp, cú nhiều xu hướng phỏt triển đa dạng. Việc doanh nghiệp lớn thõu túm, hay thay đổi hướng sản xuất sẽ ảnh hưởng rất lớn tới khoản vay đó cấp và những hoạt động cho vay sẽ cấp. Do vậy, khi cú cỏn bộ chuyờn trỏch phụ trỏch và nghiờn cứu sõu về cỏc đối tượng này sẽ theo dừi được hoạt động của doanh nghiệp, đồng thời cú thể tư vấn và kiểm soỏt được việc sử dụng vốn vay của doanh nghiệp.
- Nõng cao chất lượng thẩm định dự ỏn: Ngõn hàng chỉ cho vay khi dự ỏn mà ngõn hàng sẽ tài trợ phải đảm bảo hoạt động cú lợi nhuận, cú khả năng trả nợ cho ngõn hàng sau này. Do đú, ngoài việc thẩm định về khỏch hàng
vay, cần phải chỳ trọng đặc biệt đến việc thẩm định chất lượng của dự ỏn, từ đú mới cú thể ra quyết định cho vay hay khụng.
Thống nhất mụ hỡnh phõn tớch hiệu quả dự ỏn, hướng tới xõy dựng mụ hỡnh lượng hoỏ cỏc chỉ tiờu hiệu quả, rủi ro của dự ỏn. Trong tỡnh hỡnh hiện nay, khi mà Chi nhỏnh cú nhiều dự ỏn lớn nhưng việc thẩm định lại khụng thể tập trung do thiếu cỏn bộ, trỡnh độ cỏn bộ cũn hạn chế, chưa xõy dựng và thành thạo cỏc phần mềm tớnh toỏn lượng hoỏ cỏc yếu tố của dự ỏn. Việc thống nhất mụ hỡnh phõn tớch hiệu quả dự ỏn sẽ nhằm hướng hoạt động thẩm định theo một chuẩn mực chung và qua đú trỏnh được tỡnh trạng kộm hiệu quả. Tăng cường cụng tỏc tỡm kiếm nguồn thụng tin chớnh xỏc và cú giỏ trị cho hoạt động thẩm định.
3.2.1.4.Tăng cường kiểm tra, giỏm sỏt mún vay của cỏc doanh nghiệp lớn :
Cỏc doanh nghiệp lớn khi vay cũng thường vay những khoản lớn và thường trong thời gian dài, cho nờn nếu cú vấn đề dẫn đến khỏch hàng khụng thể trả nợ hoặc cố tỡnh khụng trả nợ cho ngõn hàng thỡ sẽ là một tổn thất lớn cho ngõn hàng. Bởi vậy, cần phải theo dừi, giỏm sỏt khoản vay thường xuyờn, liờn tục và cặn kẽ trong quỏ trỡnh nú được sử dụng để trỏnh việc vốn bị sử dụng khụng đỳng mục đớch. Cỏc cỏn bộ tớn dụng cũng cần theo dừi, kiểm tra khoản vay thường xuyờn để quản lý và đưa ra những tư vấn hợp lý cho khỏch hàng trong quỏ trỡnh sử dụng vốn.
Kiểm tra, giỏm sỏt mún vay cũng là một khõu quan trọng trong quy trỡnh tớn dụng. Thụng qua cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt vốn cho vay, Ngõn hàng phải thường xuyờn đỏnh giỏ mức độ tớn nhiệm của khỏch hàng. Nếu phỏt hiện thấy khỏch hàng cú những dấu hiệu đỏng ngờ, Ngõn hàng phải xử lý theo quyền hạn và nghĩa vụ của mỡnh.
Cỏc lĩnh vực cần kiểm tra là:
- Kiểm tra thường xuyờn, trước khi cho vay (kiểm tra chặt chẽ hồ sơ vay vốn), trong khi cho vay (kiểm tra quỏ trỡnh sử dụng vốn vay xem khỏch hàng sử dụng vốn cú đỳng mục đớch khụng) và sau khi cho vay (kiểm tra kết quả sản xuất kinh doanh, chất lượng sản phẩm, theo dừi thời gian tiờu thụ và thanh toỏn tiền hàng để đụn đốc thu nợ và lói kịp thời).
- Theo dừi tỡnh hỡnh thị trường và ngành hàng sản xuất kinh doanh của khỏch hàng.
- Đỏnh giỏ lại tài sản thế chấp theo giỏ hiện hành. Nếu giảm so với giỏ lỳc thế chấp thỡ cần phải bổ sung tài sản thế chấp hoặc giảm dư nợ tương ứng trờn cơ sở thoả thuận giữa khỏch hàng và Ngõn hàng.
3.2.2.Nõng cao chất lượng thụng tin
Thụng tin là đầu vào, là cơ sở cho việc thẩm định. Thụng tin khụng chớnh xỏc, khụng đầy đủ thỡ thẩm định sẽ khụng hiệu quả. Do đối tượng khỏch hàng doanh nghiệp lớn cú hoạt động ở quy mụ lớn và phức tạp nờn hoàn thiện hệ thống thụng tin cú ý nghĩa quan trọng và là một nhiệm vụ cấp thiết.
Tuy nhiờn, để ra một quyết định cho vay,rừ ràng khụng chỉ phụ thuộc vào thụng tin về khỏch hàng, mà cũn phụ thuộc nhiều vào cỏc thụng tin mang tớnh vĩ mụ như lạm phỏt dự tớnh, tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, xu thế xuất nhập khẩu, xu thế phỏt triển của cỏc ngành mà chi nhỏnh cú mức độ cho vay lớn... Do đú, chi nhỏnh cần cú sự liờn hệ với cỏc tổ chức nghiờn cứu kinh tế như Phũng thương mại và Cụng nghiệp Việt Nam ( VCCI ), trung tõm thụng tin tớn dụng ( CIC ), cục thống kờ, cỏc tạp chớ chuyờn ngành...
Tớnh chõn thực xỏc thực của thụng tin cần được kiểm chứng từ nhiều nguồn khỏc nhau: từ tỡm hiểu trực tiếp doanh nghiệp, từ cỏc mối quan hệ của doanh nghiệp, từ cỏc nguồn thụng tin đại chỳng khỏc nhau …. Cỏn bộ tớn dụng cần thu thập thụng tin theo hướng toàn diện. Đồng thời hệ thống thụng tin riờng của Chi nhỏnh cần được xõy dựng.
Đặc biệt, để việc thu thập thụng tin trở nờn nhanh chúng và thuận tiện, Chi nhỏnh cũng cần cú sự đầu tư, nõng cao hệ thống mạng lưới mỏy tớnh, mạng internet, ỏp dụng nhiều thành tựu khoa học cụng nghệ vào hoạt động thu thập thụng tin cũng như cỏc hoạt động khỏc.
3.2.3.Nõng cao chất lượng cỏn bộ tớn dụng
Nõng cao chất lượng cỏn bộ tớn dụng phải hướng tới nõng cao đụng thời trỡnh độ nghiệp vụ và tư cỏch đạo đức.
Về trỡnh độ nghiệp vụ:
Ngày nay, do đũi hỏi của cụng việc, một cỏn bộ tớn dụng phải cú hiểu biết sõu rộng khụng những về nghiệp vụ, quy trỡnh cho vay, kiến thức Marketing..., mà cũn phải cú hiểu biết về cỏc lĩnh vực khỏc như giỏ đất, chứng khoỏn, thẻ thanh toỏn, tin học, ngoại ngữ ... Do đú, chi nhỏnh cần khuyến khớch việc mở rộng đào tạo thờm cho cỏc nhõn viờn của mỡnh kiến thức ở những lĩnh vực cần thiết. Đối với kiến thức chuyờn mụn nghiệp vụ, chi nhỏnh cú thể tổ chức những buổi học để cho cỏc cỏn bộ lõu năm nhiều kinh nghiệm giảng dạy, truyền đạt lại cho cỏc cỏn bộ trẻ. Đối với cỏc kiến thức ở những lĩnh vực khỏc, chi nhỏnh nờn mời những chuyờn gia về giảng dạy, thành lập cỏc lớp học ngắn ngày, sau mỗi khoỏ học tổ chức kiểm tra để đỏnh giỏ hiệu quả lớp học và tỡm ra cỏc biện phỏp hiệu quả hơn.
Cỏc cỏn bộ nhõn viờn cũng cần phải được trang bị đầy đủ những kĩ năng để sử dụng những cụng nghệ mới hiện đại, sẽ được ỏp dụng ngày càng nhiều trong quỏ trỡnh làm việc. Điều này xuất phỏt từ việc cỏc ngõn hàng ngày càng ỏp dụng nhiều cụng nghệ hiện đại vào mọi hoạt động của mỡnh, nhằm bắt kịp với sự tiến bộ của thế giới và tăng tớnh cạnh tranh cho ngõn hàng.
Chi nhỏnh cũng nờn cú những kờ hoạch tổ chức luõn chuyển cỏn bộ một cỏch hợp lý để lựa chọn ra những cỏn bộ thớch hợp nhất cho từng vị trớ,đồng thời tạo mụi trường thớch hợp nhất đối với mỗi cỏn bộ, trỏnh gõy ra sự nhàm
chỏn trong cụng việc. Việc luõn chuyển cú thể căn cứ trờn nguyện vọng của cỏn bộ nhõn viờn, cộng với kinh nghiệm cụng tỏc, tư cỏch đạo đức, trỡnh độ chuyờn mụn mà ngõn hàng sẽ tiến hành bố trớ thớch hợp.
Về đạo dức cỏn bộ: đõy là nhõn tố ảnh hưởng tiờn quyết tới chất lượng cho vay của Ngõn hàng, đặc biệt tại phũng khỏch hàng doanh nghiệp lớn với số dư nợ rất cao.
Cỏn bộ tớn dụng cần được yờu cầu và quy định thực hiện đầy đủ cỏc nghĩa vụ của mỡnh, thường xuyờn rốn luyện đạo đức nghề nghiệp, nõng cao tớnh chịu trỏch nhiệm trong cụng việc.
Phỏt huy tớnh chủ động trong hoạt động tỡm kiếm khỏch hàng, mở rộng thị trường cho ngõn hàng, trong điều kiện đảm bảo chất lượng và hiệu quả.
Bờn cạnh đú, Ngõn hàng phải đảm bảo đầy đủ mọi quyền lợi cho cỏn bộ để họ yờn tõm cụng tỏc.
Đảm bảo chế độ khen, thưởng, phạt rừ ràng. Theo đú cần cú quy định củ thể về chế độ khen thưởng đối với cỏc cỏn bộ tớn dụng cú nhiều thành tớch để khuyến khớch động viờn cỏc cỏn bộ tớch cực hơn nữa trong cụng tỏc. Đồng thời phải cú chế độ phõn định trỏch nhiệm với cỏn bộ gõy ra thiệt hại cho ngõn hàng.
3.2.4.Tăng cường cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ :
Cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt là một cụng tỏc khụng thể thiếu được trong hoạt động kinh doanh ngõn hàng. Chớnh thụng qua cụng tỏc này mà ngõn hàng nắm được thực trạng kinh doanh của mỡnh, biết được những thụng tin cần thiết về hoạt động kinh doanh của đối tỏc vay vốn. Trờn cơ sở đú, cú những biện phỏp củng cố và chấn chỉnh kịp thời, nõng cao chất lượng hoạt động của mỡnh đặc biệt là trong hoạt động tớn dụng.
Để nõng cao chất lượng hoạt đụng tớn dụng, cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt cần được tổ chức theo hướng: thiết lập một cơ chế vận hành hợp lý, cú hiệu
quả để giỏm sỏt cỏc quỏ trỡnh võn động của vốn tớn dụng từ khi cho vay đến khi thu hồi hết nợ. Theo định hướng đú, cần tăng cường giỏm sỏt tỡnh hỡnh sử dụng tiền vay, trả nợ lói của khỏch hàng, kiểm soỏt việc thực hiện chớnh sỏch, quy định của Ngành, của Đảng và Nhà nước.
Trong từng phũng ban, lónh đạo phũng cần thường xuyờn giỏm sỏt hoạt động cho vay của nhõn viờn, đụn đốc nhắc nhở và kiờn quyết xử lý khi phỏt hiện sai phạm trong việc thực hiện quy trỡnh cho vay. Cỏn bộ kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ hoạt động độc lập, kiểm tra bất thường và thường xuyờn hoạt động của cỏn bộ tớn dụng để đảm bảo minh bạch hoạt động cho vay. Chương trỡnh kiểm tra, kiểm soỏt cần đạt được một số yờu cầu sau:
- Thực hiện kiểm tra, kiểm soỏt theo chương trỡnh kế hoạch hoặc chỉ đạo trực tiếp từ Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam. Bỏo cỏo kiểm tra và đưa ra được kiến nghị với Giỏm đốc Chi nhỏnh những vấn đề cần sửa đổi, bổ sung về những chớnh sỏch, chế độ và xử lý cỏc cỏ nhõn, tổ chức sai phạm đó được phỏt hiện ra trong quỏ trỡnh kiểm tra.
- Giỏm sỏt việc tổ chức quy trỡnh nghiệp vụ, thể lệ, chế độ quy định về quản lý kinh doanh và quản trị điều hành của Ngõn hàng Nhà nước và Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam tại đơn vị.
- Phối hợp với cỏc phũng nghiệp vụ để kiểm tra, kiểm soỏt theo kế hoạch, thực hiện kiểm tra theo yờu cầu của Giỏm đốc Chi nhỏnh.