Chương 1 Những vấn đề cơ bản về hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp
1.3 Hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
1.3.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của ngân hàng
Hiệu quả cho vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố, trong đú cú thể chia ra thành 4 nhúm nhõn tố chớnh, đú là : cỏc nhõn tố thuộc về ngõn hàng, cỏc nhõn tố thuộc về khỏch hàng, cỏc nhõn tố thuộc về mụi trường vĩ mụ, cỏc nhõn tố bất khả khỏng.
1.3.3.1. Cỏc nhõn tố thuộc về ngõn hàng :
Chớnh sỏch tớn dụng : là những hướng dẫn chung nhất cho việc thực hiện cỏc hoạt động tớn dụng đối với cỏc cỏn bộ và nhõn viờn ngõn hàng, giỳp cho hoạt động tớn dụng núi chung và hoạt động cho vay núi riờng được thực hiện một cỏch thống nhất và hiệu quả. Mỗi thời kỡ khỏc nhau ngõn hàng lại cú những chớnh sỏch tớn dụng khỏc nhau đề phự hợp với hoàn cảnh, tỡnh hỡnh hiện tại. Cỏc chớnh sỏch này cú tỏc động trực tiếp đến hoạt động cho vay của ngõn hàng, nếu chớnh sỏch hợp lý sẽ làm cho hoạt động tớn dụng được hạn chế những rủi ro và nõng cao lợi nhuận cú thể đạt được.
Phõn tớch tớn dụng : Đõy là lỳc ngõn hàng thu thập thụng tin về khỏch hàng để ra quyết định cú nờn cho khỏch hàng vay hay khụng. Những thụng tin mà ngõn hàng cần thu thập là xem xột mức độ đỏng tin cậy của khỏch hàng, việc đảm bảo sử dụng nguồn vốn vay hiệu quả, cũng như cỏc tài sản đảm bảo cho khoản vay... Nếu trong giai đoạn này, ngõn hàng cú những phõn tớch tốt, thỡ sẽ đưa ra quyết định cho vay và đem lại hiệu quả của khoản vay đú.
Quy trỡnh tớn dụng : Nếu ngõn hàng trong quỏ trỡnh cho vay, thực hiện cỏc bước trong quy trỡnh tớn dụng một cỏch nhịp nhàng và hiệu quả, cú thể sẽ
tỡm ra những sai sút trong quỏ trỡnh thực hiện việc cho vay của nhõn viờn ngõn hàng cũng như phỏt hiện ra những điểm khiếm khuyết từ người đi vay , từ đú cú biện phỏp ngăn ngừa một cỏch cú hiệu quả, giảm thiểu tối đa rủi ro cú thể gặp phải. Bờn cạnh đú, một quy trỡnh tớn dụng rừ ràng, dề hiểu sẽ khiến cho khỏch hàng cảm thấy an toàn và tin tưởng khi sử dụng dịch vụ của ngõn hàng.
Thụng tin tớn dụng: Thụng tin tớn dụng chớnh là những thụng tin mà ngõn hàng thu thập được về khỏch hàng cũng như cỏc đối tượng liờn quan trước khi quyết định cho vay. Thụng tin càng đầy đủ, chớnh xỏc, kịp thời thỡ rủi ro trong cho vay càng được hạn chế, ngõn hàng cú thể hoạt động một cỏch an toàn và sinh lời.
Chất lượng đội ngũ cỏn bộ tớn dụng : Trong suốt quỏ trỡnh cho vay, hầu như toàn bộ sự tiếp xỳc của khỏch hàng với ngõn hàng là thụng qua đội ngũ cỏn bộ tớn dụng. Bởi thế, đạo đức nghề nghiệp và chuyờn mụn là hai yếu tố rất quan trọng cần cú ở một cỏn bộ tớn dụng. Bờn cạnh đú, họ cũng phải là người nắm bắt được một cỏch nhanh nhất những tiến bộ về khoa học cụng nghệ để ỏp dụng vào quỏ trỡnh phục vụ khỏch hàng ngày một hiệu quả hơn.
Trỡnh độ cụng nghệ : việc ứng dụng những thành tựu khoa học cụng nghệ hiện đại vào quỏ trỡnh phõn tớch quản lý cỏc khoản vay của ngõn hàng cú tỏc động rất lớn đến hiệu quả cho vay. Nếu cụng nghệ càng hiện đại, thỡ cỏc bước trong quy trỡnh cho vay cú thể được giảm bớt, khiến cho việc đỏnh giỏ khoản vay dễ dàng hơn, tạo tõm lớ thoải mỏi cho khỏch hàng , thu hỳt thờm khỏch hàng đến với ngõn hàng. Ngoài ra, nú cũn giỳp tiết kiệm chi phớ quản lớ, chi phớ giao dịch..., nõng cao khả năng cạnh tranh cho ngõn hàng.
Cụng tỏc tổ chức quản lý của ngõn hàng : Nếu cụng tỏc tổ chức quản lý được thực hiện một cỏch chuyờn nghiệp, ngõn hàng sẽ đưa ra những quyết
định cho vay đỳng đắn, kịp thời phỏt hiện những sai sút trong quỏ trỡnh cho vay, do đú cũng gúp phần làm giảm thiểu rủi ro cho ngõn hàng.
1.3.3.2. Cỏc nhõn tố thuộc về khỏch hàng :
Khỏch hàng là người đi vay, là một trong hai chủ thể trong hoạt động cho vay. Do đú, khỏch hàng cũng cú một tầm quan trọng to lớn liờn quan đến hiệu quả của mún vay. Ảnh hưởng của khỏch hàng cú thể xột trờn hai gúc độ, đú là khả năng và ý chớ trả nợ của khỏch hàng.
Khả năng trả nợ :
Trước hết , khi núi về khả năng trả nợ, phải núi về tiềm lực tài chớnh của khỏch hàng, thể hiện qua nguồn vốn tự cú. Nếu tỉ lệ vốn tự cú trờn tổng nguồn vốn càng cao thỡ khả năng tự chủ của doanh nghiệp càng lớn, doanh nghiệp cú mức độ an toàn tớn dụng cao hơn. Cú nghĩa là cú khả năng trả nợ cao hơn so với cỏc doanh nghiệp khỏc cú tỉ lệ này thấp. Ngoài ra, cũn phải kể đến tỡnh hỡnh hoạt động sản xuất kinh doanh của khỏch hàng, trong một thời kỡ đủ dài để cú thể đưa ra một quyết định về việc cho vay. Kết quả kinh doanh sẽ cho thấy thực lực, khả năng tạo ra lợi nhuận của khỏch hàng, từ đú cũng phản ỏnh khả năng trả nợ của khỏch hàng. Bờn cạnh đú, uy tớn của khỏch hàng cũng là điều cần phải xem xột. Nếu khỏch hàng là người cú uy tớn, thỡ sẽ làm cho ngõn hàng tin cậy và ra quyết định cho vay, từ đú cũng đảm bảo khoản vay được sử dụng hiệu quả hơn.
í chớ trả nợ và đạo đức của khỏch hàng : điều này thể hiện sự trung thực của khỏch hàng trong việc tuõn thủ cỏc cam kết với ngõn hàng trong quỏ trỡnh vay và trả nợ. í chớ trả nợ là tinh thần tớch cực, thể hiện tinh thần quyết tõm trả nợ cho ngõn hàng .
1.3.3.3. Cỏc nhõn tố thuộc về mụi trường vĩ mụ :
Mụi trường phỏp lý : bao gồm cỏc chớnh sỏch phỏp luật được ban hành nhằm quản lý hoạt động của cỏc tổ chức. Cỏc ngõn hàng luụn phải tuõn theo
cỏc chớnh sỏch do Ngõn hàng Nhà nước đế ra, vớ dụ như cỏc chớnh sỏch về cỏc quy định về tỉ lệ đảm bảo an toàn, quy mụ khoản vay, giới hạn cho vay ...
Mụi trường kinh tế : Do đặc tớnh hoạt động kinh doanh trờn lĩnh vực tiền tệ, cho nờn hoạt động của ngõn hàng rất nhạy cảm với những diễn biến của nền kinh tế. Mụi trường này khụng những tỏc động đến khả năng cho vay của ngõn hàng, đến cỏc chớnh sỏch cho vay của ngõn hàng, mà cũn cú tỏc động đến người đi vay, một chủ thể trong quan hệ tớn dụng, ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của họ.
Ngoài ra cũn cú cỏc nhõn tố khụng thể biết trước được như thiờn tai, chiến tranh, dịch bệnh. ... Khi những nhõn tố này xuất hiện, thường cú tỏc động sõu rộng, nặng nề với cả nờn kinh tế núi chung và cỏc chủ thể trong quan hệ tớn dụng núi riờng. Một số khoản vay trong những thời điểm này rất khú thậm chớ khụng thể thu hồi lại được.
Chương 2 : Thực trạng chất lượng cho vay đối với khỏch hàng