2.1 Khái quát về hoạt động của chi nhánh Ngân hàng công thơng cầu giấy
2.1.3 Kết quả hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Cầu Giấy trong thời gian vừa qua
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn:
Trong xu thế phát triển chung của đất nớc, nhu cầu sử dụng vốn đầu t cho nền kinh tế ngày càng tăng nên các NHTM trong cả nớc đặc biệt là các NHTM trên cùng địa bàn Hà Nội đã cạnh tranh gay gắt trong hoạt động huy động vốn bằng cả VNĐ và ngoại tệ. Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Cầu Giấy đã và đang có rất nhiều hình thức hấp dẫn để gia tăng mức vốn huy động nh: tiết kiện dự th- ởng, tiết kiệm có quà tặng... đặc biệt là chính sách lãi suất hợp lý và các tiện ích, sự thuận tiện trong giao dịch nên đã thu hút đợc một nguồn vốn lớn trên thị trờng phục vụ công tác tín dụng và thanh toán tại chi nhánh. Tình hình huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Công thơng Cầu Giấy tính đến ngày 31/12/2004 đợc thể hiện trong bảng số liệu ở dới đây.
Qua bảng số liệu trên ta thấy tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh Ngân hàng Công thơng Cầu Giấy liên tục tăng qua các năm , năm 2003 tăng 108,15%
(665 463 triệu đồng) so với năm 2002, năm 2004 tăng 3,86% ( 49 411 triệu đồng ) so với năm 2003, điều này cho thấy khả năng huy động vốn của chi nhánh là rất lớn và không ngừng tăng, chiếm thị phần và uy tín ngày càng lớn trên địa bàn Hà Nội.
Trong cơ cấu tổng nguồn vốn huy động, tiền gửi của dân c chiếm tỷ trọng lớn nhất trong đố tiền gửi tiết kiệm đặc biệt là tiết kiệm trung và dài hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu vì lãi suất của nguồn tiền này rất hấp dẫn khách hàng là những ngời gửi tiền để hởng lãi. Bên cạnh việc huy động vốn từ nguồn tiền gửi tiết kiện thì chi nhánh Ngân hàng Công thơng Cầu Giấy cũng đã tập trung huy động nguồn tiền từ dân c thông qua phát hành các công cụ nợ của Ngân hàng Công thơng, Ngân hàng Nhà nớc và của Chính phủ nh: kỳ phiếu, trái phiếu... nên đã gia tăng mức d nợ của nguồn vốn đặc biệt là tăng nguồn vốn trung và dài hạn cho chi nhánh.
Không chỉ tập trung huy động vốn từ dân c mà nguồn tiền gửi của doanh nghiệp tại chi nhánh Ngân hàng Công thơng Cầu Giấy cũng có xu hớng ngày càng tăng trong đó tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi ngắn hạn nhằm phục vụ mục đích thanh toán là chủ yếu. Điều này mở ra cho chi nhánh Ngân hàng Công thơng Cầu Giấy hớng phát triển các dịch vụ thanh toán để đáp ứng nhu cầu của khách hàng là các doanh nghiệp- đối tợng khách hàng có tiềm năng rất lớn cho ngân hàng.
Tình hình huy động vốn của chi nhánh:
Đơn vị: Triệu đồng.
2002 2003 2004 2002 2003 2004 Tiền gửi DN 185.426 590.104 532.819 30,12 46,06 40,05 -Không KH 125.456 365.271 322.217 20,38 28,51 24,22 -Có KH dưới 12 th 39.548 124.747 103.320 6,42 9,74 7,77 -Có KH trên 12 th 4.750 95.996 99.274 0,77 7,49 7,46
Tiền gửi dân cư 430.138 690.924 721.624 69,88 53,93 54,24 Tiền gửi tiết kiệm: 367.271 568.661 565.822 59,66 44,39 42,53 - Không KH 7.807 10.913 4.997 1,27 0,85 0,38 -Có KH dưới 12 th230.743 344.032 309.823 37,48 26,86 23,29 - Có KH trên 12 th128.721 213.716 251.002 20,91 16,68 18,87
Tiền gửi TCKT khác 5 5 - 0,00 0,00
Tiền vay TCTD - - 76.000 5,71
Tổng NV huy động615.569 1.281.032 1.330.443 100 100 100 Mức dư nợ(triệu đồng)
Phát hành công
cụ nợ 62.867 122.263 155.802 4.090 8.008 Chỉ tiêu
Tiền gửi đảm bảo
thanh toán 15.672
10,21 9,54 11,71 Tỷ trọng(%)
0,60 2,55 0,32
(Nguồn: Phòng tổng hợp nguồn vốn và tiếp thị) Biểu đồ thể hiện tình hình huy động vốn của chi nhánh Ngân hàng Công thơng Cầu Giấy trong những năm vừa qua:
34
Tình hình huy động vốn tại chi nhánh
0 200000 400000 600000 800000 1000000 1200000 1400000
Năm
Mức dư nợ(triệu đ)
Tổng nguồn vốn huy động Tiền gửi doanh nghiệp
Tiền gửi dân cư
Tiền gưit TCKT khácTiền vay TCTD
2.1.3.2 Hoạt động tín dụng:
Trong những năm gần đây, khi nền kinh tế đã bớt “nóng” và chuyển sang trạng thái “trầm lắng”, nguồn vốn huy động của các NHTM luôn “dồi dào” thì
việc cạnh tranh giữa các NHTM để giành khách hàng vay vốn ngày càng trở lên quyết liệt, gay gắt. Đã có nhiều cách thức cạnh tranh đợc các NHTM áp dụng nh- ng chủ yếu hạ lãi suất thậm chí hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh. Những biện pháp cạnh tranh lành mạnh tuy có đợc áp dụng nhng mới chỉ tập trung ở một bộ phận khách hàng lớn hoặc tập trung ở những địa bàn trọng điểm. Việc cạnh tranh nh trên là mối đe doạ cho sự an toàn và hiệu quả của các NHTM.
Sau hơn 04 năm kể từ ngày thành lập và đi vào hoạt động, chi nhánh Ngân hàng Công thơng Cầu Giấy đã không ngừng nỗ lực phấn đấu để đổi mới và mở rộng hoạt động, nâng cao hiệu quả kinh doanh nói chung và hoạt động thẩm định tài chính dự án nói riêng. Cùng với các tổ chức tín dụng khác, chi nhánh Ngân hàng Công thơng Cầu Giấy đã góp phần cung ứng một lợng vốn lớn đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu t ngày càng tăng của nền kinh tế đặc biệt là nhu cầu vốn đầu t trung và dài hạn trong đó có cho vay theo dự án - một hình thức cho vay mới nhng ngày càng phát triển.
Kết quả này thể hiện rất rõ trong bảng số liệu thể hiện tình hình d nợ tín dụng qua các năm hoạt động của chi nhánh Ngân hàng Công thơng Cầu Giấy.
Mặc dù trong những năm vừa qua do ảnh hởng của những nhân tố khách quan từ môi trờng kinh tế làm cho các tổ chức tín dụng trong cả nớc và trên địa bàn Hà Nội phải chịu nhiều tác động xấu đến hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng nhng Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Cầu Giấy đã
áp dụng nhiều biện pháp tích cực nhằm giữ tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống và tăng cờng thu hút thên khách hàng mới thông qua việc đa dạng hoá sản phẩm và dịch vụ cung ứng cho khách hàng với chính sách giá cả hấp dẫn nên hoạt
động tín dụng tại chi nhánh vẫn tiếp tục tăng qua các năm, năm 2003 tăng 3,25% ( 37 910 triệu đồng) so với năm 2002, năm 2004 tăng 0,68% ( 8 191 triệu đồng) so với năm 2003.
Tình hình sử dụng vốn tại chi nhánh.
Đơn vị: triệu đồng .
2002 2003 2004 2002 2003 2004
Dư nợ đầu tư 3.031 1.968 2.460 0,26 0,16 0,20 Dư nợ nền kinh tế1.168.201 1.206.111 1.214.302 99,74 99,84 99,80 -DNQD 838.081 762.788 680.620 71,56 63,14 55,94 -DNNQD 330.118 443.322 533.682 28,19 36,70 43,86 -Ngắn hạn 920.868 881.661 878.292 78,62 72,98 72,18 -Trung hạn 76.113 85.833 70.122 6,50 7,10 5,76 -Dài hạn 171.219 238.617 265.888 14,62 19,75 21,85
Phân loại cho vay theo kỳ hạn
Tổng dư nợ cho
vay 1.171.231 1.208.080 1.216.762 100 100 100 Mức dư nợ(triệu đồng) Tỷ lệ(%) Chỉ tiêu
Phân theo đối tượng cho vay
(Nguồn: Phòng tổng hợp nguồn vốn và tiếp thị) Biểu đồ dới đây thể hiện tình hình cho vay tại chi nhánh Ngân hàng Công thơng Cầu Giấy trong thời gian qua( phân theo kỳ hạn):
36
Tình hình cho vay tại chi nhánh
0 200000 400000 600000 800000 1000000 1200000 1400000
2002 2003 2004 Năm
Mức dư nợ Dư nợ nền kinh tế
Cho vay ngắn hạn Cho vay trung hạn Cho vay dài hạn
Khi xem xét cơ cấu tín dụng của chi nhánh Ngân hàng Công thơng Cầu Giấy theo đối tợng khách hàng ta thấy tín dụng đối với các doanh nghiệp Nhà nớc luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn các doanh nghiệp ngoài quốc doanh song tỷ trọng này có xu hớng ngày càng giảm dần, đồng nghĩa với việc đối tợng khách hàng sử dụng tín dụng của CN NHCT Cầu Giấy là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng ngày càng tăng. Điều này cũng rất phù hợp với tình hình thực tế hiện nay, khi số lợng các doanh nghiệp Nhà nớc đã và đang tiến tới cổ phần hoá ngày càng lớn. Các doanh nghiệp Nhà Nớc đợc cổ phần hoá đều là các doanh nhiệp đợc xếp loại A có tình hình tài chính lành mạnh, sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Trớc
đây đa số đều đợc CN NHCT Cầu Giấy cho vay với hình thức không có bảo đảm bằng tài sản với số d nợ lớn. Sau khi cổ phần hoá, d nợ cho vay giảm mạnh do sau khi các doanh nghiệp Nhà Nớc cổ phần hoá CN NHCT Cầu Giấy đã xác định đây là các doanh nghiệp hoạt động theo quy định của Luật doanh nghiệp và tiếp tục cho vay nh đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh bằng cách bổ sung tài sản bảo đảm nợ vay. Thực tế, sau khi cổ phần hoá số lợng các doanh nghiệp quốc doanh đợc CN NHCT Cầu Giấy cho vay có bảo đảm bằng tài sản đã giảm, chủ yếu là tập trung thu nợ. Xét về mặt chất lợng tín dụng thì ngày càng tăng, hệ số rủi ro giảm nhng xét về mặt kinh tế thì lợi nhuận thu đợc từ các khách hàng này giảm mạnh.
Xét theo kỳ hạn, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng mức d nợ cho vay của chi nhánh Ngân hàng Công thơng Cầu Giấy nhng có xu hớng ngaỳ
càng giảm dần qua các năm, năm 2003 chỉ bằng 95,74% (39 207 triệu đồng ) so với năm 2002, năm 2004 chỉ bằng 99,62% ( 3 369 triệu đồng) năm 2003. Trong khi đó tổng mức d nợ cho vay dài hạn đang có xu hớng tăng dần, năm 2003 tăng 39,36% ( 67 398 triệu đồng ) so với năm 2002, năm 2004 tăng 11,43% ( 27 271 triệu đồng ) so với năm 2003 làm thay đổi cơ cấu tín dụng của chi nhánh theo chiều hớng tích cực. Nguyên nhân chính của sự giảm sút cho vay ngắn hạn là do chính sách thắt chặt tín dụng của chi nhánh với một số khối khách hàng và chi nhánh tập trung vào đối tợng khách hàng vay dài hạn đặc biệt là khách hàng vay theo dự án.
2.1.4 Công tác thẩm định tài chính dự án trong hoạt động cho vay của chi