Chương 1: Khái quát chung về hợp đồng tín dụng ngân hàng và các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản
1.3 Vai trò của các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản trong hợp đồng tín dụng ngân hàng
Thứ nhất: bảo đảm tiền vay bằng tài sản là cơ sở bảo đảm an toàn cho hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng
Trong nền kinh tế thị trường với sự phát triển đa dạng các loại hình ngân hàng như hiện nay. Các TCTD với sự đa dạng trong hoạt động của mình, đã tạo nên một thị trường tín dụng sôi động với sự chạy đua giữa các TCTD như ra các chương trình hấp dẫn nhằm thu húc được nhiều khách hàng. Điều đó cũng chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro có thể xảy ra, trong đó rủi ro tín dụng là đặc trưng tiêu biểu nhất và dễ xảy ra nhất. Rủi ro trong hoạt động tín dụng là tình trạng người đi vay không có khả năng hoàn trả lại số nợ đã vay của TCTD (gốc hoặc lãi hoặc cả gốc và lãi) một cách đầy đủ và đúng hạn. Tình trạng này xảy ra có thể do nhiều nguyên nhân như: chủ quan, khách quan, trực tiếp hoặc gián tiếp. Dù với nguyên nhân nào đi nữa thì vẫn là vấn đề người đi vay không thể trả được khoản nợ đã vay của tổ chức tín dụng. Trên thực tế, không ít trường hợp người đi vay có khả năng tài chính nhưng không chịu thực hiện nghĩa vụ trả nợ hay tìm cách lừa đảo số tiền đã vay của ngân hàng. Do đó, rủi ro trong tín dụng cũng rất đa dạng và phức tạp. Mặc dù giữa ngân hàng và người đi vay đã xác lập HĐTD, nhưng tình trạng vi phạm các cam kết hiện nay được xem là khá phổ biến, kể cả trong trường hợp người đi vay có năng lực tài chính để thực hiện các cam kết đó.
Thông thường, để tránh những rủi ro như không trả được nợ hoặc không trả nợ của người đi vay, các ngân hàng sẽ quy định điều kiện về vay vốn, trong đó có điều kiện về biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản được xem như quan trọng nhất12.
12 Có nên đa dạng hóa phương thức xử lí bất động sản?, Thời báo tài chính Việt Nam, số 104 ngày 29/08/2005, trang 6
Bảo đảm tiền vay bằng tài sản giúp cho các TCTD có thể thu hồi được vốn cho vay khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ của mình, tạo ra sự yên tâm khi cấp tín dụng cho khách hàng. Các giao dịch bảo đảm đóng vai trò quan trọng trong việc cấp tín dụng, giảm nguy cơ gây thiệt hại cho chủ nợ có bảo đảm, vừa góp phần làm cho các quan hệ vay vốn ngày càng minh bạch, hiệu quả. Các quy định đó nhằm bảo đảm an toàn đối với các khoản vay, là cơ sở để ngân hàng bảo toàn vốn và phát triển trong việc cấp tín dụng của mình đối với doanh nghiệp và dân cư.
Bản chất của các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản là sử dụng những giá trị của những tài sản làm bảo đảm để trả nợ thay cho các khoản vay mà người vay đã dùng vào sản xuất kinh doanh nhưng lại không có khả năng hoàn trả lại số nợ đã vay cho tổ chức tín dụng. Như vậy, tài sản làm bảo đảm tiền vay phải có giá trị và bản thân nó phải trở thành hàng hóa, tức là khi chuyển giao quyền sở hữu thì đồng thời cũng phải đạt được sự chuyển đổi từ hiện vật thành giá trị để trả nợ cho TCTD.
Thứ hai: Bảo đảm tiền vay bằng tài sản kích thích hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng
TCTD thực hiện hoạt động tín dụng của mình trên cơ sở nguồn vốn huy động là chủ yếu, tức là TCTD đi vay để cho vay. Thông qua việc làm này TCTD sẽ phân phối được các nguồn vốn của mình cho các nhu cầu đầu tư của nền kinh tế trong các lĩnh vực khác nhau như: tiêu dùng, sản xuất, kinh doanh .... Các quy định về các biện pháp bảo đảm tiền vay có tác dụng rất quan trọng trong việc kích thích hoạt động cho vay của TCTD. Nếu các bên tham gia quan hệ tín dụng ngân hàng phải tuân thủ các điều kiện vay vốn, đặc biệt là các điều kiện về bảo đảm tiền vay thì rủi ro về tín dụng sẽ được loại trừ. Khi đó, các TCTD sẽ mạnh dạng cho nhiều khách hàng vay vốn khi họ có nhu cầu về vay vốn. Đồng thời, đối với các tài sản mà khách hàng đem ra bảo đảm cũng đã góp phần kích thích hoạt động cho vay của TCTD.
Thứ ba: Bảo đảm tiền vay bằng tài sản có vai trò quan trọng trong việc hạn chế tranh chấp xảy ra bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của các bên tham gia quan hệ tín dụng ngân hàng
Các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản bao gồm: Cầm cố, thế chấp tài sản của khách hàng vay; bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba; bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay. Các bên trong HĐTDNH có quyền lựa chọn áp dụng các biện pháp bảo đảm cũng như thỏa thuận các điều khoản trong các giao dịch bảo đảm. Các giao dịch bảo đảm này là căn cứ pháp lí quan trọng để giải quyết tranh chấp về quyền và nghĩa vụ của các bên trong HĐTDNH. Thông thường, các quy định về bảo đảm tiền vay sẽ đảm bảo mục tiêu bảo vệ quyền lợi một cách khách quan nhất cho cả quyền lợi của bên có nghĩa vụ (bên đi vay) và bên có quyền (bên cho vay). Tuy nhiên, trên thực tế tùy thuộc bản chất, nội dung của hệ thống pháp luật, sẽ có các quy định khác nhau dẫn
đến quá trình áp dụng trên thực tế có thể ảnh hưởng đến quyền lợi của bên vay vốn hoặc bên cho vay. Hiện nay, với vai trò to lớn khó có thể phủ nhận của hệ thống tín dụng đối với nền kinh tế, việc đảm bảo cho hệ thống này vận hành có hiệu quả, ổn định đã đặt ra những yêu cầu nhất định đối với các quy định của pháp luật về bảo đảm tiền vay. Các quy định này cần phải có những sửa đổi căn bản, theo đó không chỉ bảo vệ quyền lợi, bảo đảm sự bình đẳng của các bên trong giao dịch mà phải đảm bảo mục tiêu lớn hơn là tạo điều kiện thuận lợi cho bên vay vốn tiếp cận được nguồn vốn tín dụng, bảo đảm sự ổn định vững mạnh của hệ thống tiền tệ, tín dụng. Đồng thời, với những biện pháp bảo đảm này đã góp phần hạn chế những tranh chấp giữa các chủ thể trong quan hệ HĐTD vì quyền lợi hợp pháp giữa các bên đã được pháp luật quy định cụ thể. Do đó, các tranh chấp sẽ được hạn chế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay của TCTD cũng như sự phát triển kinh tế - xã hội.
Tóm lại trên đây là những nội dung cơ bản về các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản trong hoạt động tín dụng ngân hàng. Nội dung này người viết nhằm giới thiệu những khái niệm cơ bản cũng như các đặc điểm và vai trò của các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản được quy định trong các văn bản pháp luật hiện hành. Trên cơ sở đó người viết sẽ đi sâu hơn tìm hiểu những quy định cụ thể cho từng biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản như: cầm cố, thế chấp tài sản của khách hàng vay; bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba; bảo đảm tiền vay bằng tài sản từ vốn vay ở chương tiếp theo.
CHƯƠNG 2