Chương 2: Quy chế pháp lí về các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản
2.2 Chủ thể của hợp đồng bảo đảm tiền vay bằng tài sản
2.2.2 Quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng bảo đảm tiền vay bằng tài sản
2.2.2.2 Quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng bảo lãnh
* Nghĩa vụ và quyền của bên bảo lãnh
Nghĩa vụ của người bảo lãnh trong quan hệ hợp đồng bảo lãnh là nghĩa vụ đảm bảo việc thực hiện nghĩa vụ cho người có nghĩa vụ chính, là người được bảo lãnh.
Theo Điều 361 BLDS năm 2005, người bảo lãnh sẽ thực hiện nghĩa vụ trong trường hợp người có nghĩa vụ không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ của mình.
Với quy định này ta có thể suy luận rằng nghĩa vụ bảo lãnh của người bảo lãnh phát sinh khi người được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ của mình khi đến hạn mà không cần quan tâm đến việc người đó có khả năng thực hiện nhưng cố tình trốn tránh việc thực hiện nghĩa vụ của mình. Các bên có thể “thỏa thuận về việc người bảo lãnh chỉ chịu trách nhiệm thực hiện nghĩa vụ khi người được bảo lãnh không có khả năng thực hiện nghĩa vụ”. Nghĩa là, trong trường hợp hợp đồng bảo lãnh được xác lập mà không có thỏa thuận gì khác, người nhận bảo lãnh có thể yêu
cầu người bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ đối với mình khi nghĩa vụ chính đến hạn và người được bảo lãnh không thực hiện nghĩa vụ mà không cần biết là người được bảo lãnh có khả năng thực hiện nghĩa vụ đến hạn đó hay không. Quy định này nhằm mục đích bảo vệ quyền lợi của bên nhận bảo lãnh.
Người bảo lãnh sau khi phải thực hiện nghĩa vụ với tư cách là một người chịu trách nhiệm thay cho cho bên được bảo lãnh có quyền yêu cầu người được bảo lãnh phải thực hiện nghĩa vụ hoàn lại cho mình. Điều 45 Nghi đinh 163/2006/NĐ-CP về giao dịch bảo đảm là cơ sở pháp lí cho việc thực hiện quyền yêu cầu của người bảo lãnh đối với người được bảo lãnh. Điều này xuất phát từ những lí giải sau:
Thứ nhất: khi bên bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ cho bên được bảo lãnh, có thể coi như đây là hành động vì lợi ích của bên được bảo lãnh. Do đó, bên bảo lãnh có thể trở thành bên được ủy quyền thực hiện thay nghĩa vụ.
Thứ hai: bên bảo lãnh yêu cầu bên được bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ đối với mình với tư cách là bên thế quyền cho bên nhận bảo lãnh. Do đó, sau khi thực hiện xong nghĩa vụ, bên bảo lãnh sẽ trở thành bên thế quyền cho bên nhận bảo lãnh dưới mắt bên được bảo lãnh.
Mọi trường hợp bên bảo lãnh thực hiện quyền yêu cầu đối với bên được bảo lãnh dù với tư cách là bên thế quyền của bên nhận bảo lãnh hay với tư cách là bên được ủy quyền thực hiện nghĩa vụ, bên nhận bảo lãnh cũng phải có nghĩa vụ cung cấp chứng cứ chứng minh cho sự hoàn thành nghĩa vụ của bên bảo lãnh đối với mình để bên bảo lãnh có thể thực hiện được quyền yêu cầu.
Điều kiện để bên bảo lãnh thực hiện quyền yêu cầu đối với bên được bảo lãnh:
- Bên bảo lãnh phải đã thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh (trong phạm vi nghĩa vụ được thỏa thuận giữa bên bảo lãnh và bên được bảo lãnh). Ngoài ra, khi đến hạn thực hiện nghĩa vụ, bên bảo lãnh và bên được bảo lãnh thỏa thuận với nhau về phạm vi thực hiện nghĩa vụ (khác với phạm vi nghĩa vụ bảo lãnh đã thỏa thuận với bên nhận bảo lãnh trong hợp đồng bảo lãnh khi thực hiện xong phần nghĩa vụ thỏa thuận với bên được bảo lãnh, bên bảo lãnh có quyền thực hiện quyền yêu cầu đối với bên được bảo lãnh).
Ví dụ: A thỏa thuận với B sẽ bảo lãnh cho C với khoản nghĩa vụ toàn bộ là 15 triệu đồng. Đến hạn thực hiện nghĩa vụ, C không có khả năng trả toàn bộ khoản nợ do đó C thỏa thuận với A trả 10 triệu cho B, còn A trả 5 triệu cho B. Trong trường hợp này A không phải thực hiện hết phần nghĩa vụ đã bảo lãnh nhưng vẫn được công nhận quyền yêu cầu đối với người được bảo lãnh về phần nghĩa vụ mà mình đã thực hiện.
- Bên bảo lãnh phải không từ chối thực hiện quyền yêu cầu và cũng không bị mất quyền yêu cầu trong trường hợp nghĩa vụ bảo lãnh tồn tại nhưng khả năng thế quyền lại không còn trừ một số trường hợp ngoại lệ.
Trường hợp nghĩa vụ được bảo lãnh có nhiều bên cùng liên đới chịu trách nhiệm, khi đã thực hiện xong nghĩa vụ bảo lãnh, ngoài việc có quyền yêu cầu bên được bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ hoàn lại cho mình, bên bảo lãnh còn có quyền yêu cầu những người cùng có nghĩa vụ liên đới với bên được bảo lãnh trong phạm vi nghĩa vụ phải thực hiện đối với bên nhận bảo lãnh.
Ngoài ra bên bảo lãnh có quyền phản đối việc TCTD cho vay yêu cầu thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng trong trường hợp khoản nợ đến hạn và chủ nợ trực tiếp yêu cầu bên bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ (bỏ qua khách hàng là người mắc nợ chính). Bên bảo lãnh có quyền không thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh nếu bên nhận bảo lãnh có thể bù trừ nghĩa vụ với bên được bảo lãnh.
* Quyền và nghĩa vụ của bên nhận bảo lãnh:
TCTD có quyền yêu cầu bên bảo lãnh trả nợ thay cho bên được bảo lãnh như đã cam kết, nếu đến hạn mà bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ. Ngoài ra, bên nhận bảo lãnh còn có các quyền sau26:
- Yêu cầu Tòa án áp dụng các biện pháp khẩn cấp tạm thời đối với tài sản của bên bảo lãnh theo quy định của pháp luật về tố tụng dân sự.
- Yêu cầu người có hành vi cản trở trái pháp luật chấm dứt hành vi đó.
Quy định này của Nghị định 163 ít có tính khả thi trên thực tế. Điều này xuất phát từ việc TCTD với chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn của mình rất khó có thể thực hiện hai quyền này mặc dù pháp luật đã quy định. Theo quy định của pháp luật tố tụng dân sự, khi yêu cầu Tòa án áp dụng biện pháp khẩn cấp tạm thời (như kê biên tài sản, phong tỏa tài khoản,…) người yêu cầu phải gửi một khoản tiền, kim quý, đá quý hoặc giấy tờ có giá tương đương với nghĩa vụ tài sản mà người yêu cầu phải bồi thường thiệt hại thực tế có thể xảy ra cho người bị áp dụng biện pháp khẩn cấp tạm thời không đúng gây ra. Mục đích của quy định này là để phòng trường hợp bên nhận bảo lãnh lạm dụng quyền yêu cầu áp dụng biện pháp khẩn cấp tạm thời đối với bên bảo lãnh để gây khó khăn và thiệt hại về kinh tế cũng như uy tín, danh dự của bên bảo lãnh, thậm chí gây ảnh hưởng đến việc duy trì sự tồn tại của bên bảo lãnh. Tuy nhiên, quy định này của Nghị định 163 kết hợp với các quy định trong Bộ Luật tố tụng dân sự rất khó áp dụng trên thực tế và làm hạn chế quyền của bên nhận bảo lãnh, đặc biệt là trong trường hợp bên nhận bảo lãnh đang gặp khó khăn về vốn, cần thiết phải thu hồi vốn từ nghĩa vụ bảo lãnh.
Bên nhận bảo lãnh cũng phải có nghĩa vụ cung cấp chứng cứ chứng minh cho sự hoàn thành nghĩa vụ của bên bảo lãnh đối với mình để bên bảo lãnh có thể thực hiện được quyền yêu cầu.
* Quyền và nghĩa vụ của bên được bảo lãnh
26 Xem Điều 46 Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 về giao dịch bảo đảm
- Quyền và nghĩa vụ của bên được bảo lãnh đối với bên nhận bảo lãnh (TCTD):
bên được bảo lãnh có nghĩa vụ thực hiện nghĩa vụ trả nợ khi đến hạn thực hiện như đã cam kết với bên nhận bảo lãnh khi vay vốn. Bên cạnh đó, bên được bảo lãnh có quyền yêu cầu TCTD cung cấp các bằng chứng về việc bên bảo lãnh đã thực hiện thay nghĩa vụ cho mình. Khi bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đối với bên nhận bảo lãnh, khi đó quyền và nghĩa vụ của bên được bảo lãnh bắt đầu phát sinh đối với bên bảo lãnh.
- Quyền và nghĩa vụ của bên được bảo lãnh đối với bên bảo lãnh: sau khi bên bảo lãnh đã thực hiện nghĩa vụ thay cho bên được bảo lãnh, bên được bảo lãnh có nghĩa vụ hoàn trả lại cho bên bảo lãnh những gì mà bên bảo lãnh đã thực hiện thay cho bên được bảo lãnh. Nghĩa vụ của bên được bảo lãnh phát sinh khi bên bảo lãnh đã thực hiện xong nghĩa vụ đối với bên nhận bảo lãnh. Bên được bảo lãnh chỉ thực hiện nghĩa vụ đối với bên bảo lãnh khi nhận được thông báo từ bên bảo lãnh yêu cầu bên được bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ hoàn trả. Ngoài ra, bên được bảo lãnh có quyền yêu cầu bên bảo lãnh cung cấp các bằng chứng để chứng minh cho việc bên bảo lãnh đã thực hiện thay nghĩa vụ cho bên được bảo lãnh trước bên có quyền (TCTD). Ví dụ: bên bảo lãnh cung cấp các giấy tờ xác nhận bên bảo lãnh đã thực hiện thay nghĩa vụ trả nợ cho bên được bảo lãnh khi bên được bảo lãnh đến hạn thực hiện nghĩa vụ nhưng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ và loại giấy tờ này do chính bên nhận bảo lãnh cung cấp cho bên bảo lãnh.