Chương 2: Quy chế pháp lí về các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản
2.2 Chủ thể của hợp đồng bảo đảm tiền vay bằng tài sản
2.2.2 Quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng bảo đảm tiền vay bằng tài sản
2.2.2.1 Nghĩa vụ và quyền của các bên trong hợp đồng cầm cố, hợp đồng thế chấp
* Nghĩa vụ:
- Nghĩa vụ liên quan đến bảo quản gìn giữ tài sản bảo đảm. Tùy thuộc vào từng hình thức bảo đảm được sử dụng mà nghĩa vụ này sẽ thuộc về bên bảo đảm hay bên nhận bảo đảm. Đối với biện pháp bảo đảm bằng cầm cố tài sản, nghĩa vụ này là của bên nhận bảo đảm (TCTD). Như đã biết trong giao dịch cầm cố, tài sản cầm cố được chuyển giao cho TCTD. Vì thế, TCTD phải có trách nhiệm bảo quản, gìn giữ tài sản cầm cố một cách cẩn thận như tài sản của chính mình trong suốt thời gian cầm cố. Nếu tài sản cầm cố bị mất, hư hỏng thì phải bồi thường thiệt hại. Tuy nhiên, thực tế chủ sở hữu đích thực của tài sản cầm cố vẫn là bên cầm cố (khách hàng). Do đó, TCTD không có quyền bán, trao đổi, tặng cho, cho thuê, cho mượn tài sản cầm cố, không được đem tài sản cầm cố để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ khác. Đồng thời, TCTD không được khai thác công dụng, hưởng hoa lợi, lợi tức từ tài sản cầm cố (trừ trường hợp được bên cầm cố đồng ý). Bên nhận cầm cố cũng có thể ủy quyền cho người thứ ba giữ tài sản cầm cố thông qua hợp đồng gửi giữ. Tuy nhiên, bên nhận cầm cố vẫn phải chịu trách nhiệm đối với bên cầm cố về nghĩa vụ bảo quản, gìn giữ tài sản. Nghĩa vụ này chấm dứt khi tài sản cầm cố được trả lại cho bên cầm cố hoặc tài sản cầm cố được xử lí (theo thỏa thuận hoặc theo quy định của pháp luật).
Đối với hình thức bảo đảm bằng thế chấp, việc bảo quản gìn giữ tài sản là nghĩa vụ của bên thế chấp bởi bằng biện pháp bảo đảm này, bên thế chấp vẫn là người chiếm hữu tài sản thế chấp. Bên thế chấp phải áp dụng các biện pháp cần thiết để khắc phục, kể cả ngừng việc khai thác công dụng tài sản thế chấp nếu do việc khai thác đó mà tài sản thế chấp có nguy cơ mất giá hoặc giảm sút giá trị. Đồng thời, bên thế chấp cũng không được bán, trao đổi, tặng cho tài sản thế chấp. Trường hợp các bên có thỏa thuận giao tài sản thế chấp cho người thứ ba giữ thì người này có nghĩa vụ gìn giữ, bảo quản tài sản thế chấp và phải bồi thường nếu làm mất tài sản thế chấp, làm mất giá trị hoặc làm giảm sút giá trị của tài sản thế chấp.
- Nghĩa vụ thông báo, bên bảo đảm phải thông báo với bên nhận bảo đảm về quyền của người thứ ba đối với tài sản bảo đảm (nếu có). Trường hợp không thông báo bên nhận bảo đảm có quyền hủy bỏ hợp đồng bảo đảm và yêu cầu bồi thường thiệt hại hoặc duy trì hợp đồng bảo đảm và chấp nhận quyền của người thứ ba đối với tài sản bảo đảm.
24 Xem Điều 330, Điều 331, Điều 332, Điều 333, Điều 348, Điều 349, Điều 350, Điều 351 Bộ Luật dân sự 2005
- Hợp đồng bảo đảm tiền vay còn xác định nghĩa vụ trả lại tài sản khi chấm dứt hợp đồng bảo đảm. Đối với hợp đồng cầm cố, nghĩa vụ trao trả tài sản cầm cố là nghĩa vụ đương nhiên của bên nhận cầm cố tương ứng với việc nhận chuyển giao tài sản cầm cố từ bên cầm cố. Trong hợp đồng thế chấp, bên nhận thế chấp cũng có nghĩa vụ trả lại tài sản thế chấp (các giấy tờ) trong trường hợp các bên thỏa thuận về việc chuyển giao các giấy tờ này cho bên nhận thế chấp giữ. Như vậy, có thể nói nghĩa vụ trao trả tài sản là nghĩa vụ của bên nhận bảo đảm trừ trường hợp các bên trong hợp đồng thế chấp không có thỏa thuận việc giao giấy tờ cho bên nhận thế chấp giữ. Đây cũng là nghĩa vụ của bên thứ ba nếu các bên trong hợp đồng thế chấp thỏa thuận việc giao tài sản thế chấp cho bên thứ ba giữ.
* Quyền
- Về nguyên tắc, tài sản bảo đảm đang được bên nào gìn giữ (bên bảo đảm, bên nhận bảo đảm hoặc bên thứ ba) thì bên đó được quyền khai thác công dụng, hưởng hoa lợi, lợi tức từ tài sản bảo đảm nếu các bên có thỏa thuận. Quyền của các bên trong hợp đồng bảo đảm tài sản gắn với bản chất của việc chuyển giao quyền sở hữu. Cho nên, tùy thuộc vào biện pháp bảo đảm là cầm cố hay thế chấp để xác định quyền khai thác công dụng tài sản và hưởng hoa lợi, lợi tức từ tài sản bảo đảm.
Đối với cầm cố, khi bên cầm cố thực hiện giao dịch quyền sở hữu sẽ không chuyển giao cùng với tài sản. Theo đó, bên nhận cầm cố không được khai thác công dụng, hưởng hoa lợi, lợi tức từ tài sản cầm cố nếu không được bên cầm cố đồng ý bởi bên nhận cầm cố không phải là chủ sở hữu tài sản cầm cố. Vì vậy, ngoài quyền chiếm hữu, bên nhận cầm cố không có quyền năng nào khác nếu không được chủ sở hữu của tài sản cầm cố đồng ý và cho phép. Về nguyên tắc, hành vi “không được khai thác công dụng tài sản cầm cố” là một nghĩa vụ của bên nhận cầm cố. Tuy nhiên, nếu có sự thỏa thuận và đồng ý của bên cầm cố thì việc khai thác công dụng, hưởng hoa lợi, lợi tức từ tài sản cầm cố là quyền của bên nhận cầm cố.
Đối với thế chấp, khi bên thế chấp thực hiện giao dịch quyền sở hữu tài sản sẽ không chuyển giao. Theo đó, bên thế chấp vẫn là chủ sở hữu tài sản thế chấp đồng thời vẫn giữ tài sản thế chấp cho nên bên thế chấp đương nhiên được khai thác công dụng, hưởng hoa lợi, lợi tức mà không cần có thỏa thuận. Tuy nhiên, quyền này bị hạn chế trong trường hợp hoa lợi, lợi tức cũng thuộc tài sản thế chấp theo thỏa thuận.
Bên cạnh đó, bên thế chấp còn có quyền đầu tư làm tăng giá trị tài sản thế chấp.
Về nguyên tắc, bên nhận thế chấp không có quyền ngăn cản bên thế chấp đầu tư vào tài sản thế chấp để làm tăng giá trị cho tài sản đó. Việc làm này vừa không ảnh hưởng đến nghĩa vụ bảo đảm của bên thế chấp, vừa mang đến lợi ích cho bên thế chấp, và từ đó có thể làm tăng khả năng thực hiện nghĩa vụ của bên thế chấp đối với bên nhận thế
chấp. Trường hợp bên thế chấp đầu tư vào tài sản thế chấp, sau đó dùng phần tài sản tăng thêm do đầu tư để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ khác thì giải quyết như sau:
+ Trường hợp phần tài sản tăng thêm có thể tách rời khỏi tài sản thế chấp mà không làm mất giá trị hoặc giảm sút giá trị của tài sản thế chấp so với giá trị của tài sản trước khi đầu tư thì bên nhận thế chấp có quyền tách phần tài sản mà mình nhận thế chấp xử lí.
+ Trường hợp phần tài sản tăng thêm do đầu tư không thể tách rời khỏi tài sản thế chấp thì tài sản thế chấp được xử lí toàn bộ để thực hiện nghĩa vụ. Thứ tự ưu tiên thanh toán giữa các bên cùng nhận bảo đảm được xác định theo thời điểm đăng kí25.
Quyền được khai thác công dụng, hưởng hoa lợi, lợi tức từ tài sản bảo đảm cũng có thể là quyền của bên thứ ba giữ tài sản bảo đảm (trường hợp thế chấp) nếu được sự đồng ý của các bên có liên quan. Trường hợp người thứ ba đầu tư vào tài sản thế chấp và nhận thế chấp bằng chính phần tài sản tăng thêm do đầu tư cũng được giải quyết như phần trên mà tác giả đã phân tích.
- Liên quan đến quyền được thanh toán chi phí hợp lý để bảo quản, gìn giữ tài sản bảo đảm. Về nguyên tắc, chủ sở hữu là người được hưởng những lợi ích từ tài sản thuộc sở hữu của mình, đồng thời phải bỏ ra những chi phí để bảo quản tài sản đó. Vì thế, nếu tài sản bảo đảm vẫn do bên bảo đảm (chủ sở hữu tài sản bảo đảm) giữ như trong trường hợp thế chấp tài sản bên thế chấp phải bằng chi phí của mình để bảo quản tài sản bảo đảm không bị hư hỏng hoặc giảm sút giá trị bằng cho phí của chính mình.
Nếu tài sản bảo đảm do bên nhận bảo đảm (trường hợp cầm cố) hoặc bên thứ ba (trường hợp thế chấp tài sản có thỏa thuận giao tài sản cho người thứ ba) bảo quản và gìn giữ, công việc bảo quản tài sản bảo đảm sẽ do bên nhận bảo đảm hoặc bên thứ ba làm thay cho chủ sở hữu. Bên bảo đảm (tức chủ sở hữu) trong những trường hợp này phải hoàn lại cho những người này các chi phí cần thiết trong việc bảo quản tài sản bảo đảm.
- Liên quan đến quyền được bán, thay thế tài sản bảo đảm, bên bảo đảm (chủ sở hữu) được bán và thay thế tài sản bảo đảm bằng một tài sản khác nếu được bên nhận bảo đảm đồng ý. Riêng đối với trường hợp thế chấp tài sản, pháp luật cho phép bên thế chấp được chủ động bán, trao đổi tài sản là hàng hóa luân chuyển trong quá trình sản xuất, kinh doanh. Trong trường hợp này, quyền yêu cầu bên mua thanh toán tiền, số tiền thu được hoặc tài sản hình thành từ số tiền thu được trở thành tài sản thế chấp thay thế cho số tài sản đã bán. Quy định này, đã tạo ra cơ chế để bên nhận thế chấp vẫn thu hồi được nợ từ đó bảo đảm hài hòa lợi ích của các bên. Tuy nhiên, quy định này cũng dẫn đến một thực tế có thể bất lợi cho bên nhận thế chấp. Đó là việc bán trao đổi tài sản thế chấp này đã làm cho bên nhận thế chấp không thể kiểm soát được việc bán tài
25 Xem Điều 27 Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 về giao dịch bảo đảm
sản thế chấp, không thu hồi được nợ ảnh hưởng nghiêm trọng đến quyền lợi của bên nhận thế chấp.
Ngoài ra, bên thế chấp còn có quyền cho thuê, cho mượn tài sản đang dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ mà chỉ cần thông báo cho bên nhận thế chấp cũng như bên cho thuê, cho mượn biết về tình trạng tài sản.
- Về quyền kiểm tra, giám sát tài sản bảo đảm, bên nhận thế chấp được quyền xem xét, kiểm tra trực tiếp tài sản thế chấp hoặc yêu cầu cung cấp thông tin về tài sản thế chấp. Ngoài ra, bên nhận thế chấp có quyền giám sát, kiểm tra quá trình hình thành tài sản trong trường hợp nhận thế chấp tài sản hình thành trong tương lai. Qua đó, bên nhận thế chấp có thể kịp thời yêu cầu bên khai thác áp dụng các biện pháp cần thiết hoặc phải chấm dứt việc sử dụng tài sản thế chấp trong trường hợp có nguy cơ làm mất giá trị hoặc giảm sút giá trị của tài sản do việc khai thác và sử dụng. Thông thường quyền này nhằm bảo toàn tài sản thế chấp, bảo đảm quyền lợi của bên nhận thế chấp.
Tuy nhiên, việc kiểm tra giám sát của bên nhận thế chấp không được gây cản trở hoặc khó khăn cho việc khai thác, sử dụng tài sản cũng như không được cản trở việc hình thành tài sản.
Đối với tài sản cầm cố do bên nhận cầm cố giữ gìn, bảo quản và được bên cầm cố hoàn lại chi phí hợp lí nên bên cầm cố có quyền kiểm tra và yêu cầu bên nhận cầm cố bồi thường thiệt hại xảy ra đối với tài sản cầm cố.
Trong bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba, quyền và nghĩa vụ của bên nhận bảo lãnh và bên được bảo lãnh cùng tương tự như quyền và nghĩa vụ trong biện pháp cầm cố, thế chấp tài sản. Tuy nhiên, do đặc thù của quan hệ bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba là có sự xuất hiện của bên bảo lãnh, cho nên người viết phân tích thêm về quyền và nghĩa vụ của bên bảo lãnh.