Chương 2: Quy chế pháp lí về các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản
2.2 Chủ thể của hợp đồng bảo đảm tiền vay bằng tài sản
2.2.2 Quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng bảo đảm tiền vay bằng tài sản
2.2.2.3 Quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay
Hiện nay, biện pháp bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay được pháp luật chính thức thừa nhận ở Điều 320 BLDS năm 2005 và Điều 4 Nghị định 163/2006/NĐ- CP đã được phân tích ở phần 1.2.1.4. Điều này đã tạo cơ sở pháp lí cho việc thực hiện giao dịch bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay. Tuy nhiên, pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng tài sản chưa có quy định cụ thể và rõ ràng đối với quyền và nghĩa vụ của bên bảo đảm và bên nhận bảo đảm trong biện pháp bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay. Do đó, để xác định quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay phải căn cứ vào các nguyên tắc chung của BLDS.
Trước đây, Nghị định 178/1999/NĐ-CP về bảo đảm tiền vay của TCTD và Nghị định 85/2002/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung Nghị định 178 có quy định chi tiết về quyền và nghĩa vụ của các bên khi tham gia giao dịch bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay tại Điều 17 và Điều 18. Cụ thể như sau:
* Quyền và nghĩa vụ của bên bảo đảm:27
27 Xem Điều 17 Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 về bảo đảm tiền vay của TCTD
Quyền:
- Được khai thác công dụng, hưởng hoa lợi, lợi tức từ tài sản, trừ trường hợp hoa lợi, lợi tức cũng thuộc tài sản bảo đảm tiền vay. Quy định này tương tự như quyền của bên thế chấp tài sản đã phân tích ở phần 2.2.2.1. Hiện nay, quyền này của bên bảo đảm vẫn còn hợp lí trên thực tế bởi vì, bên thế chấp là bên giữ tài sản bảo đảm đồng thời là chủ sở hữu của tài sản đó. Vì vậy, bên thế chấp được quyền khai thác công dụng và hưởng hoa lợi, lợi tức có được trên tài sản bảo đảm.
- Được cho thuê, cho mượn tài sản nếu có thỏa thuận với TCTD cho vay. Điều này có nghĩa là, bên bảo đảm chỉ có quyền cho thuê, cho mượn tài sản nếu có thỏa thuận với TCTD và được TCTD chấp nhận mới được xem là hợp pháp. Nếu bên bảo đảm tự ý cho thuê, cho mượn tài sản dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ bên bảo đảm được xem là đã vi phạm. Mặt khác, việc cho thuê cho mượn tài sản là quyền của bên bảo đảm nhưng đây cũng được xem là nghĩa vụ của bên bảo đảm khi phải thông báo cho bên nhận bảo đảm về việc cho thuê cho mượn tài sản bảo đảm. Theo người viết, quyền này của bên bảo đảm vẫn còn hợp lí vì, bên bảo đảm vẫn có quyền cho thuê cho mượn tài sản bảo đảm nhưng phải có thỏa thuận với TCTD để TCTD xem xét việc cho thuê cho mượn tài sản có ảnh hưởng đến tài sản bảo đảm hay không, có ảnh hưởng đến khả năng thu hồi vốn vay của TCTD hay không. Mặt khác, nếu việc cho thuê cho mượn tài sản bảo đảm có thỏa thuận với TCTD, sẽ giúp cho TCTD giám sát được tài sản bảo đảm khi được cho thuê cho mượn.
Tuy nhiên, các quyền của bên bảo đảm được Nghị định 178 và Nghị định 85 quy định một cách chung chung mà chưa có sự tách bạch giữa các biện pháp bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay. Vì vậy, trong các văn bản hướng dẫn việc thực hiện biện pháp bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay cần có quy định chi tiết hơn về vấn đề này.
Nghĩa vụ:
- Bên bảo đảm phải giao cho TCTD giấy chứng nhận quyền sử dụng đất của khu đất mà tài sản là bất động sản sẽ được hình thành khi kí kết hợp đồng bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay. Đây là căn cứ để bên bảo đảm chuyển giao sở hữu thuộc về bên bảo đảm cho bên nhận bảo đảm. Bên cạnh đó, bên bảo đảm phải thông báo cho nhận bảo đảm về quá trình hình thành, tình trạng tài sản bảo đảm tiền vay và tạo điều kiện để bên nhận bảo đảm kiểm tra tài sản bảo đảm tiền vay. Hiện nay, nghĩa vụ này của bên bảo đảm là không còn phù hợp với thực tế vì, khi kí kết hợp đồng bảo đảm do tài sản chưa được hình thành nên bên bảo lãnh chưa được cơ quan có thẩm quyền cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, do đó không thể chuyển giao cho TCTD loại giấy tờ này khi kí kết hợp đồng bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay.
- Đối với tài sản bảo đảm mà pháp luật quy định phải đăng kí quyền sở hữu thì trước khi đưa vào sử dụng bên bảo đảm phải đi đăng kí quyền sở hữu tài sản với cơ quan có thẩm quyền và giao cho TCTD giữ các bản chính của giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản đó. Tuy nhiên, quy định này có điểm bất hợp lí ở chổ tài sản hình thành từ vốn vay do chưa được hình thành nên không thể đăng kí quyền sở hữu do đó không thể giao cho TCTD các giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản đó.
- Không được bán, chuyển nhượng, tặng cho, góp vốn liên doanh hoặc dùng tài sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ khác khi chưa trả hết nợ cho TCTD, trừ trường hợp TCTD đồng ý cho bán để trả nợ cho chính khoản vay được bảo đảm. Tuy nhiên, quy định này của Nghị định 178 đã làm cho quyền được bán, chuyển nhượng,… bị hạn chế rất nhiều và chỉ được thực hiện khi có sự đồng ý của bên nhận bảo đảm. Điều này có nghĩa là, trong mọi trường hợp khi có nhu cầu bán, chuyển nhượng, tặng cho,…thì bên bảo đảm đều phải hỏi ý kiến của bên nhận bảo đảm và nếu bên nhận bảo đảm không đồng ý thì bên bảo đảm không được quyền bán, chuyển nhượng,…tài sản bảo đảm. Mặt khác, quy định này có điểm hợp lí ở chổ là tài sản hình thành từ vốn vay là tài sản để bảo đảm trả nợ cho chính khoản vay đó. Vì vây, TCTD phải quản lí và giám sát chặt chẽ tài sản bảo đảm tiền vay. Tuy nhiên, quy định này là quá chăt chẽ so với bên bảo đảm. Nếu trường hợp tài sản là vật tư hàng hóa mà việc bán tài sản là đương nhiên nhưng bên bảo đảm vẫn phải hỏi và phải được sự đồng ý của bên nhận bảo đảm là không hợp lí, vì đối với hàng hóa thì không thể không bán.
Do vậy, nếu có văn bản mới quy định cho vấn đề này thì không nên quy định là cần phải có sự đồng ý của bên nhận bảo đảm mà chỉ cần các bên thỏa thuận trong hợp đồng là việc bán hàng hóa này phải đảm bảo mục đích hoàn trả cho chính khoản vay đó.
* Quyền và nghĩa vụ của bên nhận bảo đảm (TCTD)28
Quyền:
- TCTD có quyền yêu cầu bên bảo đảm (bên đi vay) thông báo tiến độ hình thành tài sản bảo đảm và sự thay đổi của tài sản bảo đảm tiền vay cho TCTD. Mặt khác, kiểm tra và yêu cầu bên đi vay cung cấp các thông tin để kiểm tra, giám sát tài sản hình thành từ vốn vay. Khi TCTD có yêu cầu bên đi vay phải đáp ứng các yêu cầu cung thông tin về quá trình hình thành tài sản để TCTD có thể giám sát tài sản được đem làm vật bảo đảm để thực hiện nghĩa vụ.
- Thu hồi nợ vay trước hạn nếu phát hiện vốn vay không được sử dụng để hình thành tài sản như đã cam kết. Tức là trong trường hợp này một khi khách hàng sử dụng vốn vay không đúng với thỏa thuận ban đầu giữa TCTD và bên bảo đảm, TCTD có quyền thu hồi vốn trước hạn quy định. Do vậy, bên bảo đảm vay vốn tại TCTD có sử
28 Xem Điều 18 Nghi định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 về bảo đảm tiền vay của TCTD
dụng biện pháp bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, bên bảo đảm phải thực hiện đúng mục đích sử dụng vốn vay như đã thỏa thuận với TCTD.
- Xử lí tài sản hình thành từ vốn vay để thu hồi nợ khi bên bảo đảm không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ. Một khi bên bảo đảm không thực hiện nghĩa vụ của mình hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ, TCTD có quyền xử lí tài sản theo thỏa thuận ban đầu với khách hàng hoặc xử lí tài sản theo quy định của pháp luật. Đây được xem là một trong các quyền quan trọng nhất của TCTD đối vơi khách hàng, khi có cơ sở cho thấy bên bảo đảm không thực hiện nghĩa vụ của mình thì TCTD có quyền thực hiện quyền này. Tuy nhiên, việc xử lí tài sản hình thành từ vốn vay gặp khó khăn khi tài sản đó chưa được hình thành trên thực tế mặc dù đã có căn cứ để xử lí tài sản bảo đảm đối với bên bảo đảm.
Nghĩa vụ
- Thẩm định, kiểm tra để đảm bảo khách hàng vay và tài sản hình thành từ vốn vay được dùng làm bảo đảm tiền vay đáp ứng các điều kiện theo quy định của pháp luật. TCTD xem xét tài sản mà bên đi vay dùng làm vật bảo đảm có thuộc tài sản cấm tham gia giao dịch bảo đảm theo quy định của pháp luật hay không và bên đi vay có đáp ứng các điều kiện về mặt chủ thể hay không. Đây được xem là nghĩa vụ bắt buộc TCTD phải thực hiện trước khi cho bên đi vay vay vốn TD của TCTD
- Khi bên đi vay đã thực hiện nghĩa vụ theo đúng với thỏa thuận ban đầu với TCTD, TCTD có nghĩa vụ trả lại các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu mà bên bảo đảm đem làm tài sản bảo đảm