Chương 2: Quy chế pháp lí về các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản
2.1 Hợp đồng bảo đảm tiền vay bằng tài sản
Một là: theo quy định tại Mục 2 Thông tư số 07/2003/TT-NHNN, hợp đồng bảo đảm tiền vay bằng tài sản phải được lập thành văn bản riêng hoặc ghi trong hợp đồng chính (hợp đồng tín dụng). Việc lập thành văn bản là điều kiện để hợp đồng bảo đảm tiền vay bằng tài sản có giá trị. Thỏa thuận về hợp đồng bảo đảm tiền vay bằng tài sản có thể lập thành một hợp đồng riêng hoặc ghi trong hợp đồng chính. Dù được xác lập thành một hợp đồng riêng hay lồng ghép với hợp đồng chính thì hợp đồng bảo đảm tiền vay bằng tài sản cũng phải có các điều khoản về nghĩa vụ được bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, chủng loại, bên giữ tài sản giữ tài sản bảo đảm, phương thức xử lí tài sản bảo đảm,…. Hợp đồng bảo đảm tiền vay bằng tài sản được lập theo đúng quy định của pháp luật là cơ sở pháp lí rất quan trọng để bảo vệ quyền và lợi ích của các bên nhất là khi có tranh chấp xảy ra.
Một tài sản có thể được dùng để bảo đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ trả nợ tại nhiều TCTD. Tuy nhiên, mỗi lần thực hiện hợp đồng bảo đảm phải được lập thành văn bản và phải đăng kí tại cơ quan giao dịch bảo đảm. Ngoài ra, khách hàng phải thông báo cho TCTD tiếp theo về các lần bảo đảm, nếu không thông báo thì phải bồi thường thiệt hại khi có thiệt hại xảy ra cho bên bị thiệt hại. Việc đăng kí giao dịch bảo đảm có thể do bên bảo đảm hoặc bên nhận bảo đảm thực hiện. Việc đăng kí nhằm hai mục đích: Xác định thứ tự ưu tiên thanh toán; thông báo cho người thứ ba biết về giao dịch bảo đảm.
Bộ Luật dân sự năm 2005 không quy định về nội dung chủ yếu của các hợp đồng bảo đảm tiền vay. Tuy nhiên, Thông tư 07/2003/NĐ-CP ngày 19/5/2003 hướng dẫn thực hiện một số quy định về bảo đảm tiền vay của TCTD có quy định 7 nội dung chủ yếu của các hợp đồng bảo đảm tiền vay. Các nội dung của hợp đồng bảo đảm tiền vay được chia thành 2 nhóm:
Nhóm 1: các quy định bắt buộc phải có trong các hợp đồng các biện pháp bảo đảm tiền vay.
- Nghĩa vụ được bảo đảm: là nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay đối với TCTD.
Nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay đối với TCTD bao gồm tiền vay (nợ gốc), lãi vay,
lãi quá hạn, các khoản phí (nếu có) được ghi trong hợp đồng tín dụng mà khách hàng vay phải trả theo quy định của pháp luật, trừ trường hợp các bên có thỏa thuận lãi vay, lãi quá hạn, các khoản phí (nếu có) không thuộc phạm vi bảo đảm nghĩa vụ.
- Giá trị tài sản bảo đảm: được xác định theo giá thỏa thuận giữa các bên hoặc theo quy định của pháp luật. Giá trị tài sản bảo đảm được xác định tại thời điểm kí kết hợp đồng bảo đảm. Mục đích của quy định này nhằm so sánh giá trị tài sản bảo đảm với nghĩa vụ được bảo đảm chứ không có ý nghĩa khi xử lí tài sản bảo đảm tiền vay.
- Mô tả tài sản bảo đảm: bao gồm tên tài sản bảo đảm, số lượng, chủng loại, đặc điểm kỹ thuật,….Riêng đối với hợp đồng cầm cố, thế chấp tài sản hình thành trong tương lai, các bên phải lập phụ lục hợp đồng trong đó mô tả đặc điểm, xác định giá trị tài sản đã được hình thành. Mục đích của quy định này, giúp cho các TCTD có thể kiểm tra, giám sát tài sản bảo đảm một cách dễ dàng.
- Quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng bảo đảm: ở đây nhà làm luật đặt ra quy tắc các bên bắt buộc phải thỏa thuận về quyền và nghĩa vụ cụ thể để hợp đồng bảo đảm được giao kết. Đây cũng là cơ sở quan trọng để một trong các bên của giao dịch bảo đảm thực hiện quyền yêu cầu khi quyền và nghĩa vụ bị vi phạm.
- Các trường hợp xử lí tài sản bảo đảm và phương thức xử lí tài sản bảo đảm: các bên có thể thỏa thuận trong trường hợp cụ thể nào thì tài sản bảo đảm được xử lí và những phương thức cụ thể nào được áp dụng khi xử lí tài sản bảo đảm. Ví dụ như các bên có thể thỏa thuận phương thức xử lí tài sản bảo đảm là: bán tài sản bảo đảm (trực tiếp bán cho người mua hoặc ủy quyền bán đấu giá tài sản bảo đảm cho bên thư 3 bán đấu giá theo quy định của pháp luật về bán đấu giá tài sản,…)
- Bên giữ tài sản bảo đảm: các bên có thể thỏa thuận về tài sản bảo đảm do bên nhận bảo hoặc bảo đảm hoặc bên thứ ba giữ tài sản bảo đảm, riêng đối với biện pháp cầm cố tài sản thì tài sản bảo đảm do bên nhận cầm cố giữ.
Nhóm 2: các thỏa thuận khác
Các nội dung chủ yếu nêu trên được xem là những điều khoản cơ bản. Ngoài ra, các bên có thể xác định với nhau bổ sung thêm một số nội dung khác nếu họ thấy cần phải thỏa thuận được những nội dung đó mới tiến tới giao kết hợp đồng. Các thỏa thuận khác này sẽ do các bên trong giao dịch bảo đảm quyết định. Trong khuôn khổ pháp luật, pháp luật trao cho các bên quyền tự thỏa thuận liên quan đến những điều kiện khác ngoài những điều kiện mang tính chất bắt buộc như đã phân tích ở nhóm 1.
Ví dụ: Bên bảo đảm dùng xe máy làm tài sản bảo đảm. Ngoài các quy định bắt buộc phải có trong hợp đồng bảo đảm như: nghĩa vụ được bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, các trường hợp xử lí tài sản bảo đảm,…các bên có thể thỏa thuận bên bảo đảm phải mua bảo hiểm vật chất thân xe trước từ 03 đến 05 ngày khi thời hạn bảo hiểm hết hạn và nộp bản chính vào ngân hàng để làm tài sản đảm bảo, thời hạn mua bảo hiểm được
liên tục trong suốt thời gian vay vốn hoặc khi có tổn thất xảy ra thì TCTD được quyền nhận toàn bộ số tiền đền bù thiệt hại tại công ty bảo hiểm nơi khách hàng mua bảo hiểm để thu hồi nợ gốc và lãi theo quy định.
Hai là: bên cạnh việc ghi nhận hợp đồng bảo đảm tiền vay bằng tài sản phải được lập thành văn bản, pháp luật đã dành cho các bên quyền được thỏa thuận công chứng hay chứng thực hợp đồng bảo đảm tiền vay.
“Việc công chứng hoặc chứng thực giao dịch bảo đảm do các bên thỏa thuận.
Trong trường hợp pháp luật có quy định thì giao dịch bảo đảm phải được công chứng hoặc chứng thực”13
“Việc chứng nhận, chứng thực hay không chứng nhận, chứng thực hợp đồng cầm cố, thế chấp, bảo lãnh bằng tài sản của cơ quan công chứng Nhà nước hoặc Ủy ban nhân dân cấp có thẩm quyền là do các bên thoả thuận; trường hợp pháp luật quy định hợp đồng cầm cố, thế chấp, bảo lãnh bằng tài sản phải có chứng nhận hoặc chứng thực, thì các bên phải tuân theo”14
Như vây, vấn đề công chứng chứng thực sẽ do các bên thỏa thuận. Tuy nhiên trên thực tế, một số trường hợp pháp luật quy định hợp đồng bảo đảm tiền vay bắt buộc phải có công chứng hoặc chứng thực của cơ quan nhà nước có thẩm quyền. Đó là trường hợp thế chấp tài sản là tàu biển15, cầm cố bất động sản. Thực tế, hầu hết các trường hợp thế chấp tàu biển, cầm cố bất động sản để vay vốn ngân hàng thương có giá trị lớn nên bên cầm cố, bên thế chấp phải đi công chứng chứng thực hợp đồng bảo đảm theo yêu cầu của bên có quyền. Điều này nhằm củng cố giá trị chứng cứ của hợp đồng bảo đảm tiền vay và cũng dễ dàng chứng minh quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng khi có tranh chấp xảy ra.
Hợp đồng bảo đảm tiền vay có công chứng chứng thực sẽ tạo ra một chứng cứ có giá trị chứng minh cho việc giải quyết tranh chấp cũng như tạo điều kiện cho các cơ quan nhà nước làm căn cứ để giải quyết tranh chấp phát sinh.
Hợp đồng bảo đảm tiền vay có hiệu lực kể từ thời điểm giao kết. Hợp đồng này cũng có giá trị pháp lí đối với người thứ ba kể từ thời điểm đăng kí giao dịch bảo đảm cho đến khi hết hiệu lực đăng kí.
Pháp luật hiện hành quy định các trường hợp bắt buộc phải đăng kí giao dịch bảo đảm gồm có: Thế chấp quyền sử dụng đất; thế chấp quyền sử dụng rừng, quyền sở hữu rừng sản xuất là rừng trồng; thế chấp tàu bay, tàu biển; thế chấp một tài sản để bảo đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ và các trường hợp khác nếu pháp luật có quy định.16
13 Xem Điều 9 Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 về bảo đảm tiền vay
14 Xem Mục 3 phần 2 Thông tư 07/2003/TT-NHNN ngày 19/5/2003
15 Xem Điều 33 Bộ luật hàng hải năm 2005
16 Xem Điều 12 khoản 1 Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 về giao dịch bảo đảm
Tuy nhiên, bên bảo đảm có hành vi gian dối bằng cách dùng chính tài sản bảo đảm để bảo đảm cho một khoản vay tại TCTD khác hoặc bán cho bên thứ ba thì giao dịch này sẽ không có giá trị pháp lí đối với bên thứ ba. Quyền, lợi ích của TCTD nhận bảo đảm đối với tài sản đã được bảo đảm tại một hợp đồng trước đó sẽ không được pháp luật bảo vệ.
BLDS năm 2005 cũng quy định: “Trong trường hợp một tài sản được dùng để bảo đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ dân sự mà có giao dịch bảo đảm có đăng kí, có giao dịch bảo đảm không đăng kí thì giao dịch có bảo đảm được ưu tiên thanh toán” 17.
Trường hợp hợp đồng bảo đảm được kí kết phù hợp với quy định của pháp luật nhưng không đăng kí tại cơ quan đăng kí giao dịch bảo đảm có thẩm quyền, nếu tài sản bảo đảm được ghi nhận trong hợp đồng bị xử lí để trả nợ cho nhiều khoản vay tại nhiều TCTD khác nhau, TCTD sẽ không được ưu tiên thanh toán trước so với TCTD có hợp đồng bảo đảm đã được đăng kí. Ngoài ra, có nhiều hợp đồng bảo đảm được đăng kí thứ tự thanh toán được xác định theo thời điểm đăng kí tại cơ quan đăng kí có thẩm quyền. Vì vây, TCTD nên thỏa thuận với khách hàng đăng kí việc thế chấp, cầm cố tài sản tại cơ quan đăng kí giao dịch bảo đảm có thẩm quyền.