CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ THỰC TIỄN
2.2 Những nghiên cứu trước đây về sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng vay tiêu dùng
Trên thế giới đã có nhiều nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng trong vay tiêu dùng. Cụ thể, nghiên cứu của Boyd et al (1994), Yue và Tom (1995), Kennington et al (1996) cho rằng yếu tố tác động đến sự lựa chọn ngân hàng là thương hiệu hay gọi là danh tiếng ngân hàng, vị trí thuận tiện, dịch vụ hiệu quả, số giờ hoạt động, lãi suất, chất lượng dịch vụ, yếu tố ít quan trọng là sự thân thiện của nhân viên ngân hàng và cơ sở vật chất hiện đại. Nhưng nghiên cứu của CC Frangos (2012) phát hiện ra và chỉ ra rằng lãi suất cho vay là nhân tố quan trọng nhất, một lãi suất thấp sẽ làm giảm chi phí của khoản vay, do đó làm gia tăng nhu cầu vay tiêu dùng.
Tại Việt Nam, cũng đã có rất nhiều công trình nghiên cứu đã đề cập đến khái niệm, hình thức, vai trò, ý nghĩa và các nhân tố ảnh hưởng đến vay tiêu dùng hoặc sự
lựa chọn ngân hàng; thực trạng, xu hướng của sự phát triển về CVTD tại Việt Nam, cụ thể như:
- Bùi Ngọc Mai Phương, 2014. “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Tp.HCM”. Luận văn thạc sĩ. Trường Đại học Kinh tế Tp.HCM. Tác giả đã đưa ra mô hình nghiên cứu với 5 yếu tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động CVTD tại Vietinbank – CN Tp.HCM gồm: chính sách tín dụng, cán bộ tín dụng, cơ sở vật chất, nhân tố từ phía khách hàng, sản phẩm tín dụng.
Nguồn:Luận văn thạc sĩ “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Tp.HCM”.
- Tăng Thị Thuyền, 2014. “Phân tích các yếu tố tác động đến sự lựa chọn ngân hàng thương mại trong vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân trên địa bàn Tp.HCM”.
Luận văn thạc sĩ. Trường Đại học Kinh tế Tp.HCM. Tác giả đưa ra 7 yếu tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng trong vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân:
Chất lượng dịch vụ,
Chiến lược quảng bá,
Nhân viên,
Hình ảnh ngân hàng,
Ảnh hưởng,
Chính sách tín dụng,
Thuận tiện.
Nguồn: Luận văn thạc sĩ: Phân tích các yếu tố tác động đến sự lựa chọn ngân hàng thương mại trong vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân trên địa bàn Tp.HCM. Trường Đại học Kinh tế Tp.HCM
- PGS.TS. Hà Nam Khánh Giao – Hà Minh Đạt, 2/2014. “Đánh giá các yếu tố lựa chọn ngân hàng thương mại tại Tp.HCM của người cao tuổi”. Tạp chí Phát triển kinh tế. Trong nghiên cứu này, các tác giả đã đưa ra 7 yếu tố quan tâm khi khách hàng cao tuổi khi lựa chọn ngân hàng: cơ sở vật chất, sự giới thiệu, uy tín, chất lượng nhân viên, kinh nghiệm, khuyến mãi, giá.
Nguồn: Tạp chí Phát triển kinh tế, tháng 2-2014, số 280, trang 97- 115.
2.3. Thực trạng vay tiêu dùng tại các NHTM trong nước và NHNNg trên địa bàn Tp.HCM
2.3.1. Tổng quan về hệ thống ngân hàng trên địa bàn Tp.HCM
Qua 40 năm xây dựng, phát triển và hội nhập, cùng cả nước thực hiện đường lối đổi mới, Tp.HCM đạt được những thành tựu quan trọng, có ý nghĩa lịch sử, tuy chỉ chiếm 0,6% diện tích về tự nhiên và 8,8% dân số cả nước nhưng đến tháng 4/2015, Tp.HCM đóng góp 21,7% GDP cả nước; 30,3% tổng thu ngân sách nhà nước; 29,8%
khu vực dịch vụ, 29,8% khu vực công nghiệp - xây dựng, 21,4% giá trị kim ngạch xuất khẩu, 20,7% giá trị kim ngạch nhập khẩu, 22,3% tổng mức bán lẻ hàng hóa và doanh thu dịch vụ; mức thu nhập bình quân của người dân Tp.HCM năm 2014 đạt 5.231 USD, bằng 2,5 lần so với bình quân đầu người của cả nước.
Theo báo cáo của cục thống kê Tp.HCM. Tình hình kinh tế năm 2014 của cả nước nói chung và thành phố nói riêng tuy còn khó khăn, thể hiện hàng tồn kho còn cao, sức mua dân cư chưa chuyển biến mạnh, nhưng dấu hiệu phục hồi khá rõ, sản xuất công nghiệp, kim ngạch xuất khẩu, tiêu thụ bất động sản và dư nợ tín dụng đều tăng cao hơn năm 2013.
Kinh tế TP.Hồ Chí Minh đạt tốc độ tăng trưởng cao, hợp lý và duy trì một thời gian dài. Tổng sản phẩm nội địa (GDP) năm 2014 đạt trên 40 tỷ USD, gấp 7,5 lần so với năm 2.000. Bình quân cứ 5 năm, GDP của TP tăng gấp đôi.
Năm 2014 kinh tế thành phố năm tăng trưởng khá; tổng sản phẩm nội địa (GDP) năm 2014 đạt 9,58% (cùng kỳ tăng 9,3%); cơ cấu kinh tế tiếp tục chuyển dịch tích cực, đúng hướng; GDP bình quân đầu người đạt 5.131 USD (tăng 13,52% so với năm 2013) CPI tháng 12 năm 2014 của thành phố tiếp tục giảm với mức giảm 0,36% và CPI cả năm của thành phố này đạt 1,65%, thành phố đã kiểm soát được lạm phát.
Tổng sản phẩm trên địa bàn (GDP) ước tăng 9,6% so năm trước (cùng kỳ năm trước tăng 9,3%); chỉ số giá tiêu dùng (CPI) cả năm đạt 1,65% giảm 3,55 điểm phần trăm so năm 2013. Chỉ số sản xuất công nghiệp (IIP) đạt 7,0% (năm 2013 đạt 6,4%);
lượng bán lẻ hàng hóa và dịchvụ tiêu dùng tăng 8%, trong đó hàng hóa tăng 11,9%;
tổng vốn đầu tư xã hội đạt 250,4 ngàn tỷ đồng, tăng 7,6% (năm 2013 tăng 7,2%); thu ngân sách không tính dầu thô đạt 218.716 tỷ, tăng 11,9%; chi ngân sách địa phương
48.461 tỷ giảm 4,3% so cùng kỳ, tín dụng tăng (đến 1/12) tăng 8,9% (cùng kỳ tăng 6,35%).
Tp.HCM là trung tâm tài chính lớn của Việt Nam. Thành phố dẫn đầu cả nước về số lượng ngân hàng lẫn doanh số tài chính. Tp.HCM trở thành nơi hội tụ đông đảo và mật độ cao các TCTD tại Việt Nam. Tính tới thời điểm 31/12/2014 tại Tp.HCM có 43 NHTM trong đó có 1 NHTM Nhà Nước, 36 NHTM Cổ phần và 5 NH 100% vốn nước ngoài (xem bảng 3.1)
Bảng 2.1. Hệ thống các NHTM trên địa bàn Tp.HCM đến 31/12/2014
Đơn vị: Tỷ đồng
TT TÊN NGÂN HÀNG VỐN
ĐIỀU LỆ
SỐ CN & SGD Trên địa bàn Tp.HCM DANH SÁCH CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHÀ NƯỚC
1 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
Việt Nam (Agribank) 28.840 192
DANH SÁCH CÁC NGÂN HÀNG TMCP TRONG NƯỚC
1 Á Châu (ACB) 9.377 143
2 An Bình (ABB) 4.798 37
3 Bảo Việt (Baoviet bank) 3.150 11
4 Bản Việt (trước đây là Gia Định) (Viet Capital
Bank) 3.000 15
5 Bắc Á (Bac A bank) 3.700 17
6 Bưu điện Liên Việt (LPB) 6.460 14
7 Công thương Việt Nam (Vietinbank) 37.234 140
8 Dầu KhíToàn Cầu (GPbank) 3.018 7
9 Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) 9.000 30
10 Đại Dương (Ocean bank) 4.000 14
11 Đầu tư vàPhát triển Việt Nam (BIDV) 28.112 65
12 Đông Á (EAB) 5.000 70
13 Đông Nam Á (Seabank) 5.465 25
14 Hàng Hải (The MaritimeBank- MSB) 8.000 30
15 Kiên Long (KienLongBank) 3.000 13
16 Kỹ Thương (TECHCOMBANK) 8.878 92
17 Nam Á ( NAMA BANK) 3.000 29
18 Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) 26.650 82
19 Phát Triển Mê Kông (MDB) 3.750 7
20 Phát triển TP. Hồ Chí Minh(HDBank) 8.100 61
21 Phương Đông (OCB) 3.547 37
22 Phương Nam (PNB) 4.000 74
23 Quân Đội (MB) 11.594 34
24 Quốc Tế (VIB) 4.250 28
25 Quốc dân (National Citizen bank - NCB)
Đổi tên từ Ngân hàng Nam Việt 3.010 26
26 Sài Gòn (SCB) 12.295 120
27 Sài Gòn Công Thương 3.080 10
28 Sài Gòn – Hà Nội (SHB)
(HabuBank sáp nhập vào (ngày 28/8/2012) 8.865 26
29 Sài Gòn Thương Tín
(Sacombank) 12.425 114
30 Tiên Phong (TPB) 5.550 12
31 Việt Á (VIETA Bank) 3.098 31
32 Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) 6.347 42
33 Việt Nam Thương Tín (Vietbank) 3.000 47
34 Xăng dầu Petrolimex (PGBank) 3.000 15
(Nguồn: NHNN, 2015) Vào đầu tháng 3/2015, Ngân hàng Kasikorn – một trong những ngân hàng hàng đầu của Thái Lan, có quy mô hoạt động trên toàn châu Á đã chính thức thành lập 2 văn phòng đại diện tại Hà Nội và TP. HCM. Với sự hiện diện của Kasikorn tại Việt Nam, nước ta hiện có hơn 50 văn phòng đại diện của ngân hàng nước ngoài. Bên cạnh đó, cả nước còn có hơn 50 chi nhánh ngân hàng ngoại, 5 ngân hàng 100% vốn nước ngoài và một số ngân hàng liên doanh.
Cũng trong tháng 3/2015, Ngân hàng Public Bank Berhad (PBB) của Malaysia tại Việt Nam cũng đã được NHNNg Việt Nam chấp thuận về nguyên tắc để PBB nhận toàn bộ phần vốn góp của Ngân hàng BIDV tại Ngân hàng liên doanh VID Public và tiến hành các thủ tục chuyển đổi thành ngân hàng 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam. Như vậy, PBB là ngân hàng 100% vốn nước ngoài thứ 6 hoạt động tại Việt Nam sau các ngân hàng HSBC, ANZ, Standard Chartered, Shinhan Vietnam và Hong Leong Bank.
35 Xây dựng Việt Nam (trước đây là ngân hàng Đại
Tín) 4.500 28
36 Xuất Nhập Khẩu (Eximbank) 12.355 85
DANH SÁCH NGÂN HÀNG 100% VỐN NƯỚC NGOÀI
1 ANZ 3.000 5
2 Hong Leong 3.000 3
3 HSBC 7.528 7
4 Shinhan Vietnam 4.547 4
5 Standard Chartered 3.000 1
Đáng lưu ý là, những năm trước, NHNNg xuất hiện tại Việt Nam chủ yếu thuộc những quốc gia và vùng lãnh thổ có đầu tư nhiều vào Việt Nam, như Nhật Bản, Hàn Quốc, Trung Quốc, Đài Loan…
Tuy nhiên, gần đây, ngân hàng các nước ASEAN đã xuất hiện ngày càng nhiều, như Ngân hàng DBS (Singapore), Maybank (Malaysia)… Dường như các tổ chức tín dụng trong khuvực đã sẵn sàng đón đợi cơ hội từ Cộng đồng Kinh tế ASEAN (AEC), dự kiến hình thành cuối năm nay.
2.3.2 Thực trạng CVTD tại các NHTM trên địa bàn Tp.HCM
Nếu như ở các nước phát triển, tỷ trọng CVTD thường chiếm khoảng từ 40% đến 50% trên tổng dư nợ, thỉ tỷ lệ này của các TCTD Việt Nam lại chiếm tỉ chưa cao, xuất phát từ nhiều nguyên nhân như quy mô món vay nhỏ, số lượng món vay lớn làm chi phí dịch vụ cao. Hơn nữa, việc đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng cũng như quá trình thu nợ gặp nhiều rủi ro vì khách hàng cá nhân bị chi phối bởi nhiều yếu tố như thu nhập hàng tháng, sức khỏe... Tuy nhiên, việc khó tăng trưởng tín dụng ở đối tượng khách hàng doanh nghiệp cùng với sự hội nhập của nền kinh tế, đời sống của nhân dân đã được cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày càng cao đó là động lực thúc đẩy và cũng là điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng mở rộng tín dụng với đối tượng khách hàng vô cùng rộng lớn trên một quốc gia có số dân hơn 90 triệu người.
Nếu như trước đây, các sản phẩm cho vay trả góp mua nhà, mua xe máy ô tô hầu hết chỉ có mặt ở các công ty tài chính như Prudential, PPF, PVFC, nay đã trở thành sản phẩm cạnh tranh quyết liệt giữa ngân hàng với ngân hàng, ngân hàng với công ty tài chính. Khảo sát mới nhất của NH TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime bank) cho thấy thói quen tiêu dùng của người Việt Nam đã thay đổi. Khi cần đến một lượng tiền tương đối lớn cho tiêu dùng gần 58% người tham gia chọn phương án vay ngân hàng, chỉ có 25,85% người được hỏi chọn phương án vay bạn bè, người thân, 12,24% đợi khi đủ tiền mới thực hiện và 4,08% chọn phương án vay trả lãi nóng bên ngoài. Ngoài ra, xu hướng CVTD hiện nay chủ yếu thực hiện thông qua hệ thống NHTM với 96%, các tổ chức tài chính chỉ thực hiện khoảng 4%. Các NHTM CVTD ở các lĩnh vực bất động sản, xe máy, thẻ tín dụng và khoản vay lên đến cả tỷ đồng.
Trong khi đó, các TCTC tập trung cho vay mua xe máy và đồ điện máy với số tiền
nhỏ, trên dưới 50 triệu đồng nhưng lãi suất rất cao. Sự chênh lệch giữa lãi suất cho vay của TCTC bởi sự đánh giá rủi ro của hai bên khác nhau. Khi CVTD, các NHTM nhắm tới đối tượng khách hàng đã có tiền gửi, tài khoản của ngân hàng…mức độ rủi ro thấp nên lãi suất cho vay thấp hơn. Trong khi đó các TCTC quan tâm đến những người có nhu cầu, nhưng không có tài sảnbảo đảm, mức độ rủi ro cao nên lãi suất cao hơn.
Tp.HCM là một đô thị đông đúc, hiện đại và sầm uất nhất của nước ta. Tại đây tập trung đa dạng tầng lớp xã hội, nhiều người đến từ những vùng miền khác nhau, cùng sinh sống và làm việc. Cũng từ đó, nhu cầu vay tiêu dùng tại Tp.HCM cũng rất cao, mở ra cơ hội cho các ngân hàng, công ty tài chính thu được nguồn lợi tài chính từ các chương trình vay.
Thời gian qua, cho vay tiêu dùng đã trở thành một sản phẩm quan trọng của các ngân hàng trong bối cảnh tín dụng chật vật tăng trưởng. Tăng trưởng tín dụng và nguồn thu từ khối tín dụng cá nhân của Techcombank hiện chiếm khoảng 40% tổng dư nợ và lợi nhuận của ngân hàng.. Với hơn 2 triệu người gia nhập nhóm tiêu dùng mỗi năm, đặc biệt, gần 2/3 dân số Việt Nam dưới độ tuổi 35 và nhóm dân số trẻ này có xu hướng du lịch và trải nghiệm thế giới, cuộc đua cho vay tiêu dùng được nhận định là sẽ ngày càng nóng.
Theo đánh giá của các chuyên gia, Việt Nam còn nhiều tiềm năng đối với vay tiêu dùng, bởi dân số trẻ và thu nhập của người dân đang tăng. Làn sóng thâu tóm
“công ty tài chính” của ngân hàng gần đây phần nào cho thấy tiềm năng này. Thực tế cho thấy với những ngân hàng đạt lợi nhuận cao trong thời gian qua, nguồn thu chiếm tỷ lệ lớn nhất chủ yếu đến từ khối tín dụng cá nhân.
Cuộc cạnh tranh về thị phần tín dụngvay tiêu dùng tín chấpđang ấm dần lên, qua đó vì hiện nayvay tín chấp tiêu dùngđang là miếng mồi ngon được các ngân hàng sẳn sàng săn đón nên việc khách hàng sẽ được sử dụng một dịch vụ cho vay tiền tốt hơn là điều không mấy ngạc nhiên.
Tuy nhiên, thực trạngcho vay tín chấp tiêu dùngngày càng tăng mạnh thì kéo theo nguy cơ nợ xấu cũng tăng cao, vì thế các ngân hàng cũng khá chú trọng vào
“khoản” này nên hiện nay nguy cơ nợ xấu vẫn đang trong tầm kiểm soát của các NH.
Các loại hình vay vốn cá nhân hiện nay được các ngân hàng thương mại triển khai mạnh mẽ. Đối tượng khách hàng hướng đến là phân khúc người có thu nhập trung
bình. Tại đây chứng kiến sự cạnh tranh khốc liệt giữa các đơn vị như: Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB), NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank), NH TMCP Đông Á (DongABank), khối tín dụng NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (FECredit), và các ngân hàng nước ngoài như HSBC, ANZ, Standard Charter…
Ngay từ đầu năm 2015, NH TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) đã áp dụng gói ưu đãi lãi suất cho khách hàng vay tiêu dùng, mua, xây sửa nhà với mức lãi suất 6,99%/năm trong 3 tháng đầu, ưu đãi đặc biệt hơn là NH cho phép khách hàng trả nợ trước hạn đến 20 triệu đồng không tính phí phạt và miễn phí một số dịch vụ khác.
NH TMCP Phát triển Tp.HCM (HDBank) không chỉ áp dụng gói lãi suất thấp 6,8%/năm trong 6 tháng, 8,6%/năm trong 12 tháng mà NH còn cạnh tranh bằng dịch vụ. Chẳng hạn, với khách hàng có nhu cầu mua ô tô dòng cao cấp như BMW, HDBank cho vay đến 100% giá trị xe, duyệt hồ sơ trong vòng 30 phút và giải ngân trong 24 giờ.
Cuối năm 2014, thị trường xôn xao khi một số NH cổ phần tung ra các gói ưu đãi lãi suất cố định trong thời gian dài từ 30-36 tháng. Đây được xem là bước đi táo bạo và đầu tiên trên thị trường. NH TMCP Phương Đông (OCB) cho vay lãi suất chỉ 9,5%/năm cố định trongnăm đầu, 9,99%/năm cố định trong 3 năm đầu khi khách vay trung dài hạn mua nhà, mua xe… OCB đánh vào chính sách giá và giải tỏa tâm lý lo ngại lãi suất sẽ tăng cao trong những năm tiếp theo.
Không nổi trội nhiều về mảng vay thế chấp, không dành được nhiều sự quan tâm của khách hàng ở mảng trao đổi mua bán tín dụng. Tuy nhiên, VPbank đang là ngân hàng “chiếm đất” lớn nhất trên thị trường vay không thế chấp tài sản. Sở dĩ như vậy bởi chiến lược của VPbank là bao phủ thị trường với các gói vay đa dạng dành cho nhiều đối tượng, mang tính cho vay đại trà với các chi nhánh phủ sóng trên hầu khắp toàn quốc.
VPbank mang lại sự hài lòng cho khách hàng bởi việc linh động cho khách hàng được chăm sóc trực tiếp bởi các tư vấn viên làm việc thị trường. Bên cạnh đó tạo điều kiện hết sức khi cắt giảm các giấy tờ không cần thiết, giúp quá trình làm hồ sơ của khách hàng thuận lợi hơn rất nhiều. Bởi các thủ tục như: Chứng minh nhân dân, sổ hộ khẩu, hợp đồng lao động, bảng lương,… khách hàng đều dễ dàng chuẩn bị được.
Chiến lược về lãi suất “khôn ngoan” khi VPbank tung ra lãi suất ưu đãi cho các đối
tượng cụ thể có rủi ro nợ xấu thấp như công chức, giáo viên,… Điều đó giúp chương trình vay tiêu dùng tại VPbank thu được sức hút lớn với khách hàng.
Không tỏ ra kém cạnh so với các NHTM trong nước, các NHNNg đang liên tục ra mắt các chương trình cho vay tiêu dùng với nhiều ưu đãi hấp dẫn do lo ngại khả năng không đạt được chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng. Theo đó, các điều kiện vay của NH ngoại với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp đều mở và thoáng hơn so với NH trong nước.
Về đối tượng cho vay, các NH trong nước hướng tới người có thu nhập cao (tối thiểu 10 triệu/tháng), cán bộ, công nhân viên đang làm việc trong Nhà nước, Cty liên doanh, Cty 100% vốn nước ngoài, CTCP, các tổ chức nước ngoài tại Việt Nam... Hạn mức và điều kiện vay của các NH nội tùy thuộc vào tài sản đảm bảo.
Trong khi đó, so với điều kiện khá ngặt nghèo của các NH nội, nhiều NH ngoại đưa ra điều kiện cho vay tiêu dùng dễ hơn, thậm chí không cần tài sản đảm bảo. Thời gian giải quyết hồ sơ vay vốn tại NH nước ngoài được rút ngắn tối đa để đáp ứng nhanh nhu cầu của khách hàng.
Tốc độ giải ngân, tiện lợi trong quy trình và thủ tục, quy mô của khoản vay cũng như mức lãi suất cho vay cạnh tranh chính là những nhân tố quyết định trong việc thu hút khách hàng. Hiện NH Standard Chartered cho phép khách hàng đăng ký vay tiêu dùng trực tuyến và đảm bảo gửi kết quả xét duyệt hồ sơ trong vòng 24 giờ, giá trị khoản vay lên tới 500 triệu đồng.
Sản phẩm cho vay tín chấp của HSBC không yêu cầu tài sản đảm bảo cho món vay, sản phẩm thiết kế phù hợp cho mục đích tiêu dùng như sửa chữa, trang trí nhà cửa, học tập, cưới hỏi...của khách hàng có thu nhập ổn định từ cơ quan công tác. Đặc điểm sản phẩm: giải ngân nhanh trong vòng 48 giờ, khoản vay lên đến 250 triệu VND, thời hạn vay linh hoạt từ 12 đến 48 tháng, thủ tục đơn giản, nhanh gọn; không cần thế chấp tài sản hay bảo lãnh công ty, lãi suất tính trên dư nợ giảm dần.
Trong khi đó, NH ANZ thu hút khách hàng bằng chương trình cho vay tiêu dùng cá nhân với khoản vay lên đến 500 triệu đồng, thủ tục cho vay được xét duyệt trong vòng 48 giờ, kỳ hạn vay linh hoạt lên đến 60 tháng. Thời gian giải ngân nhanh, không cần thế chấp tài sản hay bảo lãnh của Cty, dễ dàng tăng hạn mức vay tiêu dùng.