HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM (2004-2006)
4.2.1. Phân tích hoạt động tín dụng của Ngân hàng qua 3 năm
Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, ngoài họat động huy động vốn nhằm chủ động được nguồn vốn thì hoạt động sử dụng vốn được xem là hoạt
động chủ yếu mà Ngân hàng cần phải quan tâm nhằm đem lại nguồn thu nhập cho Ngân hàng. Trong thời gian qua, để hoạt động tín dụng của Ngân hàng có hiệu quả hơn cũng nhưđể có thể cạnh tranh với các Ngân hàng thương mại khác trên địa bàn, Ngân hàng đã đa dạng hoá các hình thức cho vay của mình như: cho vay theo dự án, cho vay bảo lãnh, cho vay thuê mua… Trước đây, Ngân hàng
Đầu tư và Phát triển Cần Thơ cho vay trung và dài hạn là chủ yếu nhưng trong những năm gần đây theo đà phát triển của đất nước cũng nhưđể giảm thiểu rủi ro cho hoạt động tín dụng, Ngân hàng đã tăng cường cho vay ngắn hạn, giảm dần cho vay trung và dài hạn. Với sự chuyển hướng trên, hoạt động tín dụng của Ngân hàng trong những năm qua đã có những diễn biến tích cực. Điều này được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 3: Tình hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng qua 3 năm
Đơn vị tính: Triệu đồng
2004 2005 2006 So sánh 05/04 So sánh 06/05
Chỉ tiêu
ST % ST % ST % ST % ST %
Doanh số cho vay 1.534.345 100,00 2.320.672 100,00 2.673.951 100,00 786.327 51,25 353.279 15,22
* Ngắn hạn 1.482.213 96,6 2.205.227 95,03 2.585.897 96,71 723.014 48,78 380.670 17,26 * Trung & Dài hạn 52.132 3,4 115.445 4,97 88.054 3,29 63.313 121,45 -27.391 -23,73
Dư nợ 630.161 100,00 885.775 100,00 808.045 100,00 255.614 40,56 -77.730 -8,78
* Ngắn hạn 513.130 81,43 773.605 87,34 703.561 87,07 260.475 50,76 -70.044 -9,05 * Trung & Dài hạn 117.031 18,57 112.170 12,66 104.484 12,93 -4.861 -4,15 -7.686 -6,85
Doanh số thu nợ 1.519.883 100,00 2.065.058 100,00 2.751.681 100,00 545.175 35,87 686.623 33,25
* Ngắn hạn 1.450.655 95,45 1.944.752 94,17 2.655.941 96,52 494.097 34,06 711.189 36,57 * Trung & Dài hạn 69.228 4,55 120.306 5,83 95.740 3,48 51.078 73,78 -24.566 -20,42
Nợ quá hạn 54.241 100,00 25.866 100,00 4.887 100,00 -28.375 -52,31 -20.979 -81,11
* Ngắn hạn 35.659 65,74 22.946 88,71 3.700 75,70 -12.713 -35,65 -19.246 -83,88 * Trung & Dài hạn 18.582 34,26 2.920 11,29 1.187 24,30 -15.662 -84,29 -1.733 -59,35
Đế hiểu rõ hơn tình hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng trong những năm qua, chúng ta cần đi cụ thể vào từng hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
4.2.1.1. Doanh số cho vay
Doanh số cho vay là số tiền mà Ngân hàng đã giải ngân dưới hình thức tiền mặt hay chuyển khoản trong một thời gian nhất định theo hợp đồng tín dụng. Sự
tăng trưởng của doanh số cho vay thể hiện quy mô tăng trưởng của công tác tín dụng.
Trong những năm qua, hoạt động cho vay của Ngân hàng đã có những diễn biến tốt, doanh số cho vay không ngừng tăng lên qua các năm. Đây là kết quả của sự nỗ lực hết mình cùng với việc thực hiện các biện pháp mở rộng tín dụng, cải thiện thủ tục xin vay vốn, cũng như tác phong phục vụ của cán bộ tín dụng. Sau
đây là tình hình doanh số cho vay trong 3 năm qua:
Biểu đồ 3: Tình hình doanh số cho vay qua 3 năm
0 500.000 1.000.000 1.500.000 2.000.000 2.500.000 3.000.000 2004 2005 2006 Năm S ố t i ề n ( tr i ệ u đồ n g )
Doanh số cho vay Ngắn hạn
Trung & Dài hạn
Doanh số cho vay có sự biến động theo hướng mở rộng cho vay. Cụ thể, năm 2005 tăng 51,25% so với năm 2004 đạt 2.320.672 triệu đồng, đến năm 2006 tiếp tục tăng 15,22% so với năm 2005 đạt 2.673.951 triệu đồng. Nguyên nhân do Ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn.
Doanh số cho vay ở năm 2005 tăng so với năm 2004 là do năm 2005 tình hình kinh tế trên địa bàn Thành Phố Cần Thơ có nhiều biến đổi, một bộ phận dân cư sản xuất kinh doanh có hiệu quả nên họ có nhu cầu vay vốn để mở rộng quy
mô sản xuất kinh doanh, một bộ phận người chuyển dịch cơ cấu kinh tế nên họ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
cần vay thêm vốn để đầu tư cho lĩnh vực kinh doanh kinh doanh mới. Bên cạnh
đó, do bản chất là Ngân hàng Đầu tư và Phát triển cho nên hoạt động cho vay chủ
yếu của Ngân hàng là cho vay trong lĩnh vực công nghiệp và xây dựng mà kể từ
khi Thành Phố Cần Thơ trở thành thành phố loại II trực thuộc Trung Ương thì do yêu cầu phát triển chung của Thành Phố, để góp phần thiết thực vào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước và để tạo ra thế và lực mới góp phần đưa Thành Phố Cần Thơ sớm được công nhận là đô thị loại I trong những năm 2006 – 2010 theo mô hình “Cần Thơ là thành phố đồng bằng hiện đại, đô thị xanh ven sông Mê Kông trù phú, là trung tâm công nghiệp, trung tâm thượng mại dịch vụ, trung tâm văn hoá thể thao, giáo dục – đào tạo, khoa học – công nghệ; là đầu mối giao thông vận tải trong cả nước và quốc tế; là trọng điểm chiến lược về quốc phòng an ninh của Đồng bằng sông Cửu Long và cả nước” cho nên có rất nhiều Khu chung cư, Khu đô thị mới, Khu công nghiệp... đã, đang và tiếp tục mọc lên mà điển hình là Khu công nghiệp Nam sông Cần Thơ. Chính vì vậy, lĩnh vực công nghiệp và xây dựng ngày càng phát triển; do ở giai đoạn đầu của quá trình phát triển cho nên lĩnh vực công nghiệp và xây dựng rất cần có sự hỗ trợ vốn từ
nhiều tổ chức khác nhau mà chủ yếu là sự hỗ trợ từ phía Ngân hàng nên đã làm cho doanh số cho vay trong lĩnh vực ngày càng tăng. Hoạt động cho vay của BIDV Cần Thơ công nghiệp và xây dựng là do: có nhiều công trình được thi công cho nên nhu cầu về vốn của những khách hàng trong ngành xây dựng tăng cao, nhất thời họ chưa có đủ vốn để đáp ứng nhu cầu này nên họ đã đến Ngân hàng để vay vốn; còn đối với ngành công nghiệp do sự phát triển của địa phương và trước xu thế gia nhập WTO như hiện nay, những khách hàng trong ngành này cần nhiều vốn để đầu tư trang thiêt bị, công nghệ mới... để mở rộng quy mô hoạt
động, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng tính cạnh tranh trên thương trường để
có thể tiếp tục tồn tại và phát triển mạnh mẽ cho nên nhu cầu về vốn của họ tăng, mà lượng vốn để đầu tư cho ngành công nghiệp là rất lớn cho nên những khách hàng này chưa đáp ứng đủ và kịp thời lượng vốn này nên đã đến Ngân hàng để
vay vốn.
Doanh số cho vay ở năm 2006 tiếp tục tăng so với năm 2005 là do quá
càng rầm rộ hơn, do yêu cầu phát triển kinh tế trong thời kỳ mới – thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế. Điều này chứng tỏ nhu cầu về vốn cho nền kinh tế ngày càng cao, hoạt động tín dụng của Ngân hàng càng được mở rộng, khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng ngày càng thực hiện tốt chức năng trung gian tài chính của mình.
Nhìn chung, Ngân hàng đã mở rộng công tác cho vay nhưng chỉ chủ yếu là cho vay ngắn hạn còn công tác cho vay trung và dài hạn thì biến động không
đều lúc tăng lúc giảm và luôn chiếm một tỷ lệ rất thấp trong tổng số cho vay. Sở
dỉ như vậy là vì hoạt động kinh doanh của Ngân hàng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, những món vay mà Ngân hàng cho khách hàng vay thường là những món vay tương đối lớn và nếu cho vay với thời gian dài thì khả năng phát sinh rủi ro rất cao. Nắm bắt được tình hình đó, Ngân hàng đã hết sức thận trọng trong việc cấp tín dụng trung hạn và dài hạn. Cán bộ tín dụng chỉ xét duyệt cho vay đối với những khách hàng vay trung và dài hạn khi họ đáp ứng đầy đủ các điều kiện về
vay vốn, có phương án đầu tư khả thi, có kế hoạch trả nợ hữu hiệu để đảm bảo cho việc thu hồi nợ đúng hạn, nâng cao tính hiệu quả trong công tác cho vay của Ngân hàng.
4.2.1.2. Doanh số thu nợ
Doanh số cho vay phản ánh số lượng và quy mô tín dụng của Ngân hàng chứ chưa phản ánh được hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng, vì hiệu quả sử
dụng vốn được thể hiện ở việc trả nợ vay của khách hàng. Nếu khách hàng luôn trả nợ đúng hạn thì chứng tỏ Ngân hàng đã sử dụng vốn vay của mình một cách hiệu quả, có thể luân chuyển được nguồn vốn một cách dễ dàng. Nói cách khác, doanh số cho vay là điều kiện cần, còn doanh số thu nợ là điều kiện đủ để hoạt
động Ngân hàng được duy trì và phát triển. Như vậy, doanh số thu nợ cũng là một trong những chỉ tiêu đánh giá hiệu quả công tác tín dụng trong từng thời kỳ. Sau đây chúng ta sẽ xét tình hình thu nợ của Ngân hàng qua biểu đồ sau:
Biểu đồ 4: Tình hình thu nợ qua 3 năm 0 500.000 1.000.000 1.500.000 2.000.000 2.500.000 3.000.000 2004 2005 2006 Năm S ố t i ề n ( tr i ệ u đồ n g ) Doanh số thu nợ Ngắn hạn Trung & Dài hạn
Quan sát biểu đồ, ta thấy tình hình thu nợ của Ngân hàng diễn ra khá tốt. Cùng với sự tăng lên của doanh số cho vay thì ta thấy doanh số thu nợ của Ngân hàng cũng có sự gia tăng đáng kể. Điều này thể hiện công tác thu hồi nợ của Ngân hàng được quan tâm nhiều hơn. Doanh số thu nợ của Ngân hàng tăng liên tục qua ba năm với tốc độ tương đối cao, trung bình trên 30%. Nguyên nhân làmcho doanh số thu nợ tăng trưởng tương đối cao và ổn định như vậy là do cán bộ tín dụng rất tích cực trong công tác quản lý món vay, thu hồi nợ và thường xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn. Bên cạnh đó, do nhu cầu vốn của các khách hàng ngày càng tăng lên nên muốn tiếp tục vay vốn của Ngân hàng. Vì vậy, họ có ý thức trả nợ đúng hạn để giữ uy tín, duy trì quan hệ lâu dài với Ngân hàng.
Doanh số thu nợ ở năm 2005 đạt 2.065.058 triệu đồng, tăng 35,87% so với năm 2004 là do cuối năm 2004 nợ quá hạn rất cao nên đầu năm 2005 Ngân hàng
đã tập trung thu hồi nợ, tận thu nợ gốc và lãi. Đồng thời một số khách hàng không thể trả nợ cho Ngân hàng thì Ngân hàng đã nhanh chóng xử lý đối với trường hợp này bằng cách phát mãi tài sản, bán nợ cho công ty quản lý nợ thuộc Bộ Tài Chính để thu nợ nên góp phần làm cho doanh số thu nợ tăng lên. Hơn nữa, trong năm đối tượng khách hàng chủ yếu của Ngân hàng là ngành công
tượng này cũng cần thêm vốn để đầu tư công nghệ mới, mở rọng quy mô và tăng doanh số,... nên đã trả nợđúng hạn cho Ngân hàng để có thể tiếp tục vay vốn.
Trong những năm gần đây thì các ngành công nghiệp nhẹ trên địa bàn Thành Phố Cần Thơ hoạt động kinh doanh ngày càng có hiệu quả, nhất là các đối tượng hoạt động chế biến xuất nhập khẩu. Vì vậy, hoạt động của các đối tượng này thu được lợi nhuận cao nên trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng. Đây chính là nguyên nhân chủ yếu làm cho doanh số thu nợ của Ngân hàng trong năm 2005 tăng và tiếp tục tăng cao vào năm 2006.
Năm 2006, doanh số thu nợ đạt 2.751.601 triệu đồng, tăng 33,25% so với năm 2005. Các khách hàng thuộc ngành xây dựng của Ngân hàng hoạt động chủ
yếu trong lĩnh vực xây lắp, xây dựng công trình thường trả nợ chậm cho Ngân hàng vì khi khách hàng này trúng thầu thực hiện công trình thường trả nợ chậm cho Ngân hàng vì khi khách hàng này trúng thầu thực hiện công trình thì chủđầu tư là nhà nước thường cấp vốn chậm cho các khách hàng này. Cuối năm 2005, các khách hàng này nhận được vốn từ nhà nước nên trả được các khoản nợ cũ
cho Ngân hàng đồng thờ cũng trả nợ gốc và lãi đúng hạn trong năm 2006 nên làm cho doanh số thu nợ tăng cao. Ngoài ra, trong năm 2005 một số khách hàng có nợ quá hạn cao thì Ngân hàng đã tăng cường, đôn đốc các khách hàng trả nợ
nếu không Ngân hàng sẽ xử lý khoản nợ này. Vì vậy mà sang năm 2006, một số
khách hàng này đã trả nợ để không bị xử lý tài sản đảm bảo. Tuy nhiên, trong những năm qua, Ngân hàng đã áp dụng biện pháp bán nợ, phát mãi tài sản để thu hồi vốn đã làm tổn thất đi một phần doanh thu của Ngân hàng. Vì vậy, trong tương lai Ngân hàng nên hạn chế việc sử dụng biện pháp này thông qua việc thẩm định kỹ khách hàng trước khi quyết định cho vay vốn và quản lý tốt món vay cho đến khi món vay đến hạn, góp phần nâng cao tính hiệu quả trong hoạt
động tín dụng của Ngân hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nhìn chung, công tác thu hồi nợ của Ngân hàng trong ba năm qua là khá tốt. Doanh số thu nợ tăng cao trong những năm qua cho thấy sự nỗ lực, cố gắng không ngừng của đội ngũ cán bộ tín dụng trong thời gian qua, không chỉ mở rộng tín dụng, tìm kiếm thị trường để gia tăng doanh số cho vay mà cón chú ý đến công tác theo dõi, kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng, đôn đốc khách hàng rtả nỡ lãi đúng hạn như trong hợp đồng tín dụng. Điều này cũng cho thấy
công tác thẩm định của Ngân hàng có hiệu quã góp phần làm cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày càng tốt.
4.2.1.3. Tình hình dư nợ
Dư nợ cho vay là khoản tiền đã giải ngân mà Ngân hàng chưa thu hồi về.
Đây cũng là một chỉ tiêu xác thực đểđánh giá về quy mô của hoạt động tín dụng trong từng thời kỳ. Hầu hết các Ngân hàng có dư nợ cao thường là những Ngân hàng có quy mô hoạt động, nguồn vốn mạnh và đa dạng.
Sau đây là biểu đồ về tình hình dư nợ của Ngân hàng trong 3 năm qua:
Biểu đồ 5: Tình hình dư nợ qua 3 năm 0 100.000 200.000 300.000 400.000 500.000 600.000 700.000 800.000 900.000 1.000.000 2004 2005 2006 Năm S ố t i ề n ( tr i ệ u đồ n g ) Tổng dư nợ Ngắn hạn Trung & Dài hạn
Tình hình dư nợ của Ngân hàng biến động không đều qua các năm. Cụ thể
năm 2005 tăng 40,56% so với năm 2004, đến năm 2006 lại giảm 8,78% so với năm 2005. Nguyên nhân làm cho dư nợ ở năm 2005 tăng cao là do Ngân hàng
đang mở rộng cho vay để góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương, mặc khác tăng thêm lợi nhuận cho Ngân hàng, đồng thời do doanh số cho vay tăng mạnh qua các năm cộng với việc thu nợ được thực hiện khá tốt nhưng mức tăng của doanh số thu nợ vẫn còn thấp hơn mức tăng của doanh sốcho vay cho nên dư nợ cũng tăng lên nhưng vẫn đảm bảo được tính hiệu quả trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Bên cạnh đó, dư nợ 2005 tăng một phần cũng là do cơ
được khởi công... Đây là giai đoạn đầu của quá trình phát triển cho nên nhu cầu về vốn của khách hàng ngày càng tăng dẫn đến doanh số cho vay tăng cao nên cũng góp phần làm cho dư nợ có sự gia tăng đáng kể. Dư nợ năm 2006 có phần giảm sút so với năm 2005. Tuy nhiên dư nợ năm 2006 giảm không phải là do quy mô của hoạt động tín dụng giảm mà chủ yếu là do công tác thu hồi nợ của Ngân hàng đạt hiệu quả làm cho doanh số thu nợ tăng cao góp phần làm giảm dư nợ. Sở dĩ như vậy là do năm 2006 những khách hàng tham gia chuyển dịch cơ cấu