• Môi trường pháp lý
Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, một lĩnh vực kinh doanh nhạy bén và phức tạp. Do vậy, ngân hàng luôn chịu sự kiểm soát chặt chẽ của pháp luật. Môi trường pháp lý, vì thế, có ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng. Cụ thể đó là các chính sách tiền tệ, chính sách tỉ giá, chính sách giá cả...
Tuy nhiên, các quy định pháp luật liên quan đến dịch vụ ngân hàng ở Việt Nam còn có những hạn chế. Hiện chưa có những văn bản pháp lý mang tính điều chỉnh chung cho các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt trong các lĩnh vực thanh toán quốc tế, ngân hàng điện tử. Một số quy định của pháp luật còn chưa thống nhất, ảnh hưởng đến khả năng sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Mặt khác, các quy định về bảo vệ bí mật thông tin cho người sử dụng dịch vụ ngân hàng chưa bảo đảm tính hiệu quả. Khả năng đối phó với các hành vi vi phạm, gian lận trong dịch vụ ngân hàng
chưa cao. Chính những điểm này đã làm hạn chế việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng và ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung.
• Môi trường kinh tế
Bao gồm các yếu tố như: tiền tệ ổn định, nền kinh tế phát triển vững chắc sẽ tác động trực tiếp tới sự phát triển các dịch vụ ngân hàng. Cụ thể như sau:
Tiền tệ ổn định là tiền đề, là điều kiện cơ bản cho việc mở rộng sử dụng dịch vụ đối với bất kỳ quốc gia nào. Người dân sẽ rút tiền mặt và tiêu ding ồ ạt khi đồng tiền bị mất giá nhanh chóng và rõ ràng không ai muốn sử dụng các phương tiền thanh toán không dùng tiền mặt trong trường hợp này.
Sự phát triển của nền kinh tế: Dịch vụ ngân hàng không thể phát triển trong điều kiện một nền kinh tế có năng lực sản xuất kinh doanh, khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp yếu kém, thu nhập dân cư còn thấp, các khoản chi tiêu nhỏ lẻ. Nên sự phát triển ổn định của nền kinh tế, mức thu nhập cao và ổn định của người dân là điều kiện cần thiết của sự phát triển các dịch vụ ngân hàng.
• Môi trường xã hội
Môi trường xã hội bao gồm: dân số, thu nhập, trình độ dân trí... tác động mạnh mẽ đến sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng. Cụ thể như sau:
Trình độ dân trí ở đây được hiểu như khả năng tiếp cận và sử dụng dịch vụ của công chúng cũng như sự nhận thức được những tiện ích của dịch vụ. Nếu người dân ít hiểu biết về các dịch vụ ngân hàng, họ sẽ không thấy được lợi ích từ việc sử dụng những dịch vụ này. Từ đó làm hạn chế quá trình phát triển các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Khả năng tiếp cận các dịch vụ ngân hàng của các doanh nghiệp và dân cư là một nhân tố quan trọng để NHTM có thể phát triển các dịch vụ. Hiện nay, ở Việt Nam, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh chưa sử dụng hoặc sử dụng rất hạn chế các dịch vụ ngân hàng do thói quen sử dụng tiền mặt. Điều đó ảnh hưởng đến mong muốn phát triển các dịch vụ của ngân hàng.
Mặt khác, năng lực của khách hàng thể hiện ở mức độ tham gia vào quá trình cung ứng dịch vụ cũng như mức độ diễn đạt chính xác, rõ ràng, đầy đủ nhu cầu và sự mong đợi của khách hàng cho ngân hàng, sự am hiểu về trình tự xử lí các dịch vụ ngân hàng, sự tích cực chủ động trong quá trình sử dụng dịch vụ, năng lực khởi xướng hợp tác trong việc kiểm tra đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng.
Việc nghiên cứu các mức thu nhập của dân cư cũng như năng lực của khách hàng sẽ giúp ngân hàng phân loại từng nhóm khách hàng để lựa chọn việc cung cấp những loại sản phẩm nào phù hợp với nhu cầu và khả năng của từng nhóm khách hàng.
• Môi trường cạnh tranh
Hoạt động trong nền kinh tế thị trường, các ngân hàng chịu sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NHTM trong nước với các ngân hàng nước ngoài. Hiện nay ở Việt Nam có 5 NHTM Nhà nước, 1 ngân hàng chính sách xã hội, 36 NHTM cổ phần, 5 ngân hàng liên doanh, 35 chi nhánh của các ngân hàng nước ngoài. Do vậy, để thu hút được khách hàng và chiếm lĩnh được thị phần về các sản phẩm dịch vụ, các ngân hàng phải chú trọng đến việc nâng cao chất lượng sản phẩm, phong cách phục vụ khách hàng, đưa ra các hình thức khuyến mãi hấp dẫn, mức phí phù hợp. Trong cuộc đua đó, các ngân hàng phải áp dụng công nghệ hiện đại, phát triển các dịch vụ tiện ích cho khách hàng. Nhờ đó mà các dịch vụ ngân hàng ngày càng được mở rộng và hoàn thiện.
• Yếu tố tâm lí
Hoạt động cung ứng dịch vụ phải chú trọng đến tâm lí tiêu dùng của khách hàng. Ngân hàng cũng vậy, muốn phát triển dịch vụ thì trước hết phải nắm bắt được nhu cầu của khách hàng để từ đó đưa ra các sản phẩm dịch vụ phù hợp với từng đối tượng, từng đối tượng khách hàng khác nhau.
• Sự phát triển của công nghệ ngân hàng
Rất nhiều các sản phẩm dịch vụ ngân hàng gắn liền với sự phát triển của khoa học công nghệ. Đây cũng là một yếu tố quyết định đến chất lượng dịch vụ. Trong thời đại ngày nay, điều quan trọng là các ngân hàng phải biết “đi tắt, đón
đầu” khai thác những thành tựu của khoa học công nghệ trên thế giới để ứng dụng, nhưng đồng thời cũng phải biết lựa chọn những công nghệ phù hợp với thực tế và đáp ứng nhu cầu của người sử dụng.
Trong thời gian vừa qua, rất nhiều các ngân hàng thương mại Việt Nam đã ứng dụng công nghệ hiện đại hóa ngân hàng song thực tế cho thấy trình độ công nghệ của các ngân hang Việt Nam còn ở mức thấp. Do vậy, về lâu dài để phát triển dịch vụ, các ngân hàng thương mại Việt Nam cần chú trọng hơn đến yếu tố công nghệ.