NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
2.1: TONG QUAN VỀ NGAN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN — CHI NHÁNH NGỌC KHÁNH
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của BIDV - Chi nhánh Ngọc Khánh.
Ngày 26/04/1957, Ngân hàng TMCP Đầu tu và Phát triển Việt Nam được thành lập với tên gọi là Ngân hàng kiến thiết Việt Nam. Trải qua một chặng đường hình thành phát triển cùng với một số lần đôi tên như sau: 1981-1989, Ngân hàng Dau tư va Xây dựng Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam ( 1990-27/04/2012) và đơn vị đổi tên chính thức thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam
(BIDV) vào ngày 27/04/2012. Ngoài lĩnh vực ngân hàng, thì BIDV còn hoạt động tích
cực trong các lĩnh vực khác như: chứng khoán, bảo hiểm, tư van, đầu tư tài chính.
BIDV Chi nhánh Ngoc Khánh thành lập va đi vào hoạt động từ 05/11/2008.
Tên công ty: Ngân hàng thương mại cổ phan Đầu tư va Phát triển Việt Nam
(BIDV) - Chi nhánh Ngọc Khánh.
Địa chỉ: Tòa nhà UDIC -27 Huỳnh Thúc Kháng, Phường Láng Hạ, Quận Đống Đa, Thành phố Hà Nội.
BIDV Ngọc Khánh là chi nhánh cấp 1, trực thuộc Ngân hàng Thương mại Cô phan Đầu tư và Phát triển Việt Nam, có mối quan hệ liên kết với 191 chi nhánh trong nước và trải dài trên khắp 63 tỉnh thành và 854 phòng giao dịch. Ngân hàng đang sở hữu hệ thống gồm 57.825 điểm ATM cùng nhiều máy thanh toán di động POS. Ngoài lãnh thổ Việt Nam thì ngân hàng BIDV đã có mặt tại hơn 6 quốc gia: Lào, Campuchia,
Cộng hòa Séc, Liên Bang Nga, Myanmar và Đài Loan.
Chính vì vậy, ngân hàng BIDV - Chi nhánh Ngọc Khánh có được nhiều ưu thế từ chính Ngân hàng BIDV Việt Nam với mạng lưới hoạt động lớn, nguồn nhân lực có trình độ nghiệp vụ, chuyên môn cao, ứng dụng nhiều công nghệ tin học hiện dai, trang thiết bị phục vụ được đầu tư chất lượng,...
Chi nhánh được bàn giao 300 tỷ đồng vốn lưu động và hơn 390 tỷ đồng dư nợ cho vay, và đây cũng chính là một trong những chi nhánh có tốc độ phát triển nhanh và mạnh trên địa bàn thành phố Hà Nội. Được kế thừa những lợi thế về nhân lực ( đội ngũ cán bộ, lãnh đạo chủ chốt), về cơ sở vật chất ( trụ sở và 2 PGD), về quan hệ khách
18
hàng, quy trình quy ché,...Tuy nhiên, với du nợ gan 5 tỷ đồng do bàn giao theo phương pháp ghi nhận đổi số khi đến hạn, nên khách hang tín dung rất mỏng, chủ yếu là doanh nghiệp vừa và nhỏ. Chính vì vậy, quy mô hoạt động khởi điểm của chi nhanh khá bé.
Những năm qua, số lượng khách hàng tại Chi nhánh cũng như quy mô về tín dụng, quy mô huy động vốn đã có sự tăng trưởng vượt bậc đù ra đời trong hoàn cảnh nhiều khó khăn, thách thức. Một phần cũng do chi nhánh luôn nhận được sự quan tâm, chỉ đạo sát sao của các cấp ban ngành, và đặc biệt là lãnh đạo BIDV cùng với sự phát
triên vê nguồn von, sô lượng các PGD và sự đâu tư vê nguôn lực.
Với sự mệnh chung: “ BIDV luôn đồng hành, chia sẻ và cung cấp dịch vụ tài chính -ngân hàng hiện đại, tốt nhất cho khách hàng; cam kết mang lại giá trị tốt nhất cho các cổ đông; tạo lập môi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thiện, cơ hội phát triển nghề nghiệp và lợi ích xứng đáng cho mọi nhân viên; và là ngân hàng tiên phong
trong hoạt động phát triển cộng đồng”, toàn thé CBNV tại BIDV Ngọc Khánh nhận
thức đúng đắn về vai trò, trách nhiệm của mình, cùng với tinh thần đoàn kết, quyết tam hoàn thành tốt các nhiệm vụ được giao, tập thể Ban lãnh đạo BIDV cùng toàn thể các bộ nhân viên tại Chi nhánh đã rất nỗ lực có gắng dé khắc phục vượt qua những khó khăn, thách thức dé phan dau hoàn thành mục tiêu do Hội sở chính cũng như thực hiện
các định hướng chi nhánh.
2.1.2. Bộ máy quản lý và chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban ở BIDV - CN Ngọc Khánh.
Mô hình cơ cấu tổ chức của BIDV Chi nhánh Ngọc Khánh được xây dựng theo quy mô hiện đại hóa Ngân hàng, theo hướng đổi mới và tiên tiến để phù hợp với quy mô, đặc điểm hoạt động cua Chi nhánh.
Các phòng ban có mối quan hệ tương hỗ, hỗ trợ lẫn nhau dé cùng hoàn thành tốt các công việc được giao, cùng nhau phát triển.
- Các trưởng phòng chịu trách nhiệm chung trong phạm vi quản lý của minh
- Các phòng ban trực tiếp kinh doanh, thực hiện chức năng quản lý, tham mưu với ban Giám đốc về các hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, cập nhật số liệu tin tức, giúp cho Chi nhánh kiểm soát hoạt động hiệu quả hơn.
19
Phong quan hệ khách hàng doanh nghiệp
Khối quan hệ
khách hàng Phỏng quan hệ khách hàng cá nhân
cho quản lý rủi Phòng Quản lý rủi ro
Phong quản trị tin dụng
BAN | Phỏng dich vụ khách hàng doanh nghiệp
GIÁM | Khỏi tác nghiệp
boc Phong dịch vụ khách hang ca nhan
Phòng quan ly va dich vụ kho quỹ
Phỏng tô chức hành chính
Khoi quan lý nội
bộ Phong tài chính kê toàn
Phòng kế toán
Khối trực thuộc Phỏng giao dịch số 1,2,3,4,5,6
Sơ đồ 2-1:Cơ cấu t6 chức hành chính của chỉ nhánh BIDV Ngọc Khánh
Nguồn: Phòng tổ chức hành chính BIDV -CN Ngọc Khánh
Chức năng của các phòng ban
Ban giám đốc:
- Giám đốc là đại diện pháp nhân của BIDV chi nhánh Ngọc Khánh, có quyền quyết định cao nhất, chịu trách nhiệm cao nhất, có nhiệm vụ quản lý, hướng dẫn các nhân viên giải quyết, phê duyệt và ra quyết định trong thẩm quyền được cho phép.
- Phó giám đốc là người phục vụ chỉ huy và điều hành các chức năng quản trị, đồng thời chịu trách nhiệm trước Giám đốc về các nhiệm vụ đó.
Các phòng ban:
Phòng quan hệ khách hàng ( cá nhân và doanh nghiệp):
- Tiếp thị và phát triển quan hệ khách hàng: Tham mưu, đề xuất chính sách, kế hoạch phát triển quan hệ khách hàng: trực tiếp tiếp thị và bán sản phẩm của ngân hang, chịu trách nhiệm duy trì và phát huy quan hệ hợp tác với khách hàng và bán sản phẩm
của ngân hàng.
20
- Thực hiện công tác tín dụng: Tiếp nhận hồ sơ, phân tích, thẩm định tín dụng, lập Báo cáo đề xuất tin dụng, lập đề xuất giải ngân, phát hành bảo lãnh đề xuất, giới hạn tín dụng, theo dõi, quản lý tình hình hoạt động của khách hàng. Kiểm tra, giám sát
quá trình sử dụng vốn vay, đôn đốc khách hàng trả nợ gốc và lãi.
Phòng quản lý rủi ro:
- Công tác quản lý tín dụng: Quản lý, giám sát, phân tích, đánh giá rủi ro tiềm ấn với danh mục tín dụng của Chi nhánh, lập Báo cáo thâm định rủi ro.
- Công tác quản trị rủi ro tín dụng, rủi ro tác nghiệp: tham mưu, đê xuât xây dựng các biện pháp quản trỊ rủi ro.
Phòng Quản trị tín dụng có nhiệm vụ chính:
- Lưu hồ sơ, nhập thông tin vào hệ thống SIBS, thực hiện giải ngân
- Trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh
- Thực hiện tính toán trích lập dự phòng rủi ro theo kết quả phân loại nợ của các
Phòng quan hệ khách hàng theo quy định của BIDV.
- Tuân thủ đúng quy trình kiếm soát nội bộ trong toàn chi nhánh, giám sát khách hàng tuân thủ các điều kiện của hợp đồng tín dụng và các nhiệm vụ khác.
Tổ chức quản lý và dịch vụ kho quỹ:
- Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ về quản lý kho quỹ và xuất/ nhập quỹ, chỉ.
- Đề xuất, tham mưu với Giám đốc Chi nhánh về các biện pháp, điều kiện bao đảm an toàn kho quỹ và an ninh tiền tệ; an toàn tài sản của Chi nhánh và của khách
hàng.
Phòng Tài chính -Kế toán:
- Quản lý và thực hiện công tác hạch toán kế toán chỉ tiết, kế toán tổng hợp.
- Thực hiện công tác hậu kiểm đối với hoạt động tài chính kế toán, quản lý,
giám sát tài chính của Chi nhánh
- Đề xuất, tham mưu với Giám đốc Chi nhánh về việc hướng dẫn thực hiện chế độ tài chính, kế toán, xây dựng chế độ, biện pháp quản trị tài sản, định mức và quản lý tài chính, tiết kiệm chỉ tiêu nội bộ, hợp lý và đúng chế độ.
Phòng Tổ chức -Hành chính:
- Công tác tô chức -nhân sự: tham mưu, đê xuât, giúp việc Giám đôc về việc
triển khai thực hiện công tác tô chức -nhân sự và phát triển nguồn nhân lực tại CN.
21
- Công tác hành chính: Thực hiện công tác văn thư theo quy định; quản lý, sử
dụng con dấu của Chi nhánh theo đúng quy định của pháp luật và của BIDV; kiểm tra, giám sát, tông hợp, báo cáo về việc chấp hành nội quy chi nhánh.
Phòng Giao dịch khách hàng:
- Công tác dịch vụ: trực tiếp thực hiện quản lý tài khoản và giao dịch với khách hàng: phòng chống rửa tiền đối với các giao dịch phát sinh.
- Nghiệp vụ thanh toán Quốc tế.
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ngọc Khánh.
2.1.3.1. Tổng quan về các hoạt động tại Chỉ nhánh BIDV Ngọc Khánh.
Trong giai đoạn 2017-2020, cùng với những tín hiệu khởi sắc của nền kinh tế Việt Nam, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển đã có những bước phát triển khả quan. Chi nhánh đã thực hiện đạt và vượt các chỉ tiêu kế hoạch về tín dụng, huy động vốn, lợi nhuận, trích lập dự phòng rủi ro. Hơn 60 năm xây dựng và trưởng thành, ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển đã vượt qua nhiều khó khăn, thử thách đi tiên phong trong cơ chế thị trường, phục vụ và góp phần tích cực thực hiện đường lối chính sách đổi mới của Dang và Nhà nước; không ngừng phan dau vươn
lên, khang định được vi trí là một trong những ngân hang Thương mai hàng dau ở Việt Nam, có bước phát triển và tăng trưởng nhanh, đạt được nhiều thành tựu to lớn trên
mọi mặt hoạt động kinh doanh - dịch vụ NH.
Ngoài ra, năm 2019, BIDV đã bám sát định hứng của Chính Phủ và chỉ đạo
điều hành của NHNN, tiếp tục tái cấu trúc toàn diện hoạt động theo hướng bền vững;
tập trung xử lý nợ xấu; hoàn thiện thể ché; day mạnh cải cách hành chính; kiện toàn tổ
chức nhân sự; nâng cao hiệu lực, hiệu quả công tác quản trị điều hành. Dưới sự lãnh đạo của ban lãnh đạo, tập thể cán bộ nhân viên tại Chi nhánh Ngọc Khánh luôn nhận
thúc được trách nhiệm và nhiệm vụ dé phan dau những mục tiêu dé ra.
Trong những thành công chung của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, không thé không kể đến sự đóng góp của Chi nhánh Ngọc Khánh. Chi nhánh đã không ngững phát triển về mọi mặt, tạo uy tín với doanh nghiệp và khách hàng xa gần.
Cu thé, kết quả hoạt động cua Chi nhánh giai đoạn 2017-2020 như sau:
Hoạt động tín dụng của chi nhánh qua các năm đã đạt được nhiều kết quả khích lệ. T ông thu nhập và lợi nhuận từ hoạt động tín dụng nhìn chung có sự tăng trưởng qua
các năm. Chénh lệch thu chi năm 2017 đạt 105,5 tỷ đồng; năm 2019 đạt 134,96 tỷ
22
đồng, tăng 48,41 tỷ đồng so với năm 2018 và sang năm 2020; chênh lệch thu chi tăng
6,88% so với năm 2019. Nhưng lợi nhuận trước thuế năm 2020 lại giảm 63,89 tỷ đồng so với năm 2019 sau khi chứng kiến sự tăng lên 15,8% lợi nhuận trước thuế năm 2019 so với năm 2018. Mặc dù vậy, với nhiều chính sách ưu đãi cho khách hàng; thời gian cho vay linh hoạt; thời gian ân hạn và trả nợ phù hợp với dòng tiền của dự án, doanh nghiệp; mức lãi suất cho vay hấp dẫn; cạnh tranh, hoạt động thâm định, đánh gia rủi ro
tín dụng được thực hiện khá hiệu qua thì Chi nhánh Ngoc Khanh đã nhanh chóng trở than một đơn vi hoạt động có uy tín.
Bảng 2-1: Lợi nhuận qua các năm của Chỉ nhánh BIDV Ngọc Khánh giai đoạn 2017-2020.
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Chênh lệch thu chi 105,5 116,55 134,96 144,24
Lợi nhuận trước thuế 93,32 104,6 121,13 57,24 ( bao gồm TNNB)
Nguồn: Phòng ké hoạch -Tổng hop 2.1.3.2. Tình hình huy động vốn tại Chỉ nhánh BIDV Ngọc Khánh trong giai đoạn
2017-2020.
a) Quy mô huy động vốn
Huy động vốn đóng một vai trò rất quan trọng trong hoạt động của ngân hàng.
Ngân hàng có danh tiếng hơn khi có thể huy động vốn với chỉ phí thấp hơn.
Có thé thấy, tổng số vốn huy động của BIDV Việt Nam luôn luôn phát triển trong hơn 60 năm thành lập và hoạt động, với một mạng lưới các Chi nhánh trên khắp đất nước, các sản phẩm tiền gửi đa dạng mang lại nhiều lợi ích cho người gửi. Và Chi
nhánh Ngọc Khánh không ngoại lệ.
Nguồn huy động của BIDV Ngoc Khánh rất dồi dào từ đối tượng khách hàng:
cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức tin dụng, các tổ chức tài chính trong nước và Quốc tế.
Nhìn chung, tổng vốn huy động của BIDV Chi nhánh Ngọc Khánh giai đoạn 2017- 2020 tăng dần qua các năm. Tổng vốn huy động năm 2018 có sự tăng nhẹ ( tăng 257 tỷ đồng) so với năm 2017, năm 2019, có tổng vốn huy động tăng 39,53% so với tổng vốn huy động năm 2018 ( 5.399 tỷ đồng). Đến năm 2020, tổng vốn huy động vẫn tiếp tục tăng, và tăng 1.731 tỷ đồng so với năm 2019.
23
BIDV Ngọc Khánh (Tỷ đồng)
10000 9000
8000 7000 6000 5000 4000 3000
2000 1000
0 +
2017 2018 2019 2020
Biểu đồ 2-1: Tống vốn huy động của BIDV chỉ nhánh Ngọc Khánh trong
giai đoạn 2017-2020.
Nguôn: Phòng Kế hoạch - Tổng hợp Nhìn chung, với nhu cầu sửa dụng vốn, cơ cau von đa dạng, BIDV - chi nhánh Ngọc Khánh vẫn duy trì được tốc độ tăng trưởng nguồn vốn phù hợp.
b) Cơ cấu huy động vốn
Về cơ cấu huy động vốn, các chỉ tiêu tại ngân hàng TMCP BIDV chi nhánh Ngoc Khánh được xem xét là: Theo loại tiền (VNĐ, ngoại tệ), theo kì hạn ( ngắn hạn, trung - dài hạn), theo đối tượng khách hàng ( KHCN VÀ KHDN).
- Theo loại tiền tệ
Ta thấy, giai đoạn 2017-2020 vốn huy động nội tệ và ngoại tệ tại chỉ nhánh đều có xu hướng tăng dần qua các năm. Tuy nhiên, vốn VNĐ hay vốn nội tệ chiếm đa số trong tổng vốn huy động được, có thể do nhu cầu của doanh nghiệp về nội tệ dé phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngày một gia tăng. Cụ thể, năm 2017 huy động được 5,039 tỷ VND và 103 tỷ vốn ngoại tệ, năm 2018 huy động được 5,237 tỷ đồng vốn nội tệ và 162 tỷ đồng vốn ngoại tệ. Năm 2019, vốn nội tệ là 7,382 tỷ đồng tăng 40.96% so với năm 2018; còn vốn ngoại tệ là 151 tỷ đồng, giảm 6.79%. Đến năm 2020 thì vốn nội và ngoại tệ đều tăng mạnh lần lượt là 8,893 tỷ đồng và 371 tỷ đồng.
24
Bảng 2-2: Tình hình huy động vốn theo loại tiền tệ của BIDV chi nhánh
Ngọc Khánh giai đoạn 2017-2020.
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2017 |Năm2018 |Năm 2019 | Năm 2020
Loại tiền 5,142 5,399 7,533 9,264
VND | Giá tri 5,039 5,237 7,382 8,893 Tỷ trọng (%) 98 97 98 96 Ngoại tệ | Giá trị 103 162 151 371
Ty trong (%) 2 3 2 4
Nguồn: Phòng Kế hoạch -Tổng hợp
- Theo kì hạn
Xét trong giai đoạn 2017-2020, số lượng huy động vốn theo kì hạn ngắn và trung - dai đều có xu hướng tăng dan theo các năm. Cơ cấu huy động vốn theo kì hạn ngắn trung bình 64% và khoảng gấp đôi trung bình cơ cấu huy động vốn theo kì hạn
trung -dài.
Bảng 2-3: Tình hình huy động vốn theo kì hạn của BIDV Chỉ nhánh Ngọc
Khánh giai đoạn 2017-2020.
Đơn vị: Tỷ dong
Năm 2017 2018 2019 2020
Theo kì hạn 5.142 5.399 7.533 9.264
Ngắn han | Giá tri 3.201 3.401 4.595 6.207
Tỷ trọng (%) 64 63 61 67 Trung-dài | Giá tri 1.851 1.998 2.938 3.057
Hạn Tỷ trọng (%) 36 37 39 33
Nguồn: Phòng Kế hoạch -Tổng hop - Theo đối tượng khách hàng
Qua bảng số liệu dưới đây, ta thấy phần lớn nguồn vốn huy động được đến từ nhóm khách hàng cá nhân chiếm khoảng 60% tổng vốn huy động. Phan còn lại đến từ các khách hàng là các tổ chức tài chính, doanh nghiệp khoảng 40%.
25
Bang 2-4: Tình hình huy động vốn theo khách hàng tại Chi nhánh BIDV
Ngọc Khánh giai đoạn 2017-2020.
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Số liệu | % | Số liệu % | Sốliệu| % | Số liệu %
Tổng nguồn vốn | 5142| 100| 5.399| /00| 7.533| 100 9.264| 100
huy động
Huy động vốn 878 | 17,07 570 | 10,56 984 | 13,06 1.700 | 18,35 KH Dinh ché tai
chinh
Huy động vốn 1.116) 21,7 1010 | 18,71 1.424} 15,9 2.235 | 24,13
KHDN
Huy động von 3.148 | 61,23 3.819 | 70,73 5.125 | 68,04 5.329 | 57,52
KH dan cu
Nguôn: Phòng Kế hoạch - Tổng hop
2.1.3.3. Hoạt động tín dụng tại Chỉ nhánh BIDV Ngọc Khánh giai đoạn 2017-2020.
a) Quy mô cho vay tín dung
Với lợi nhuận tiềm năng rất lớn, tín dụng từ lâu đã là một hoạt động quan trọng nhất trong tất cả các ngân hàng. Tuy nhiên, hoạt động này cũng là một nguy cơ đặt ra mối đe dọa lớn nhất cho Ngân hàng. Do đó, dé cải thiện vi trí và quyền lực kinh tế của mình, Ngân hàng nên quản lý hoạt động này tốt nhất có thé.
BIDV chi nhánh Ngọc khánh đã rất nỗ lực trong việc quản lý hoạt động tín dụng. Trong những năm gần đây, cùng vơi sự chỉ đạo của BIDV Việt Nam, Chi nhánh đã luôn thiết lập một mục tiêu cho đầu tư và cho vay với mục tiêu tăng trưởng tín dụng
an toàn, ôn định.
Có thể thấy hoạt động tín dụng 4 năm gần nhất ( 2017-2020) tại BIDV Chi nhánh Ngọc Khánh cũng phần nào phản ánh được sự phát triển lớn mạnh của hoạt động tín dụng ở Ngân hàng BIDV nói chung. Tăng trưởng về quy mô tín dụng được thé hiện rất rõ trên biểu đô, cụ thé: Tổng số tiền cho vay của Chi nhánh năm 2018 tăng 289 tỷ đồng so với năm 2017, đến năm 2019, tổng số tiền cho vay của Chi nhánh là 4.725 tỷ đồng, tăng 44,27% so với năm 2018. Đây thật sự là một sự tăng trưởng khá lớn. Không dừng lại ở đó, tổng số tiền cho vay ở năm 2020 tiếp tục tăng, nhưng chỉ tăng rất nhẹ, chỉ tăng khoảng 36 tỷ đồng.