- Mụi trường giỏo dục:
2.2.1. Quy trỡnh nghiệp vụ thẻ của ngõn hàng Ngoại Thương ch
2.2.1. Quy trỡnh nghiệp vụ thẻ của ngõn hàng Ngoại Thương chi nhỏnhThăng Long Thăng Long
a. Cỏc loại thẻ do Ngõn hàng Ngoại Thương phỏt hành và thanh toỏn Cú thể núi rằng Ngõn hàng Ngoại thương được xem là một ngõn hàng hàng đầu ở Việt Nam trong lĩnh vực phỏt hành và thanh toỏn thẻ. Ngõn hàng luụn đi đầu trong cuộc đua phỏt hành cỏc loại thẻ đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng giữa cỏc ngõn hàng thương mại hiện nay. Đõy là ngõn hàng tham gia vào thị trường thẻ sớm nhất, tham gia thanh toỏn thẻ đầu tiờn ở nước ta vào năm 1991, và là một trong 2 ngõn hàng (cựng với ngõn hàng Á Chõu- ACB) tham gia phỏt hành thẻ tớn dụng
quốc tế sớm nhất ở Việt Nam. Trải qua gần 20 năm phỏt triển mảng thị trường thanh toỏn bằng thẻ, Ngõn hàng Ngoại thương vẫn giữ vững vị trớ ngõn hàng số một tại Việt Nam, với một thị phần ỏp đảo.
Sơ đồ 2.1: Cỏc loại thẻ do VCB phỏt hành và thanh toỏn
Thẻ ghi nợ : gồm thẻ ghi nợ nội địa: VCB Connect24, thẻ ghi nợ quốc tế: VCB Connect24 Visa và VCB Mastercard
Thẻ VCB Connect24: là sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa đầu tiờn được phỏt hành ở Việt Nam. Thẻ Connect24 phự hợp với đối tượng khỏch hàng phổ thụng đại chỳng khụng phải vỡ với chi phớ thấp mà cũn vỡ cỏc tớnh năng tiờn tiến, tiện lợi, dễ phỏt hành, dễ sử dụng như kết nối trực tiếp vào tài khoản của khỏch hàng; thực hiện cỏc giao dịch truy vấn thụng tin tài khoản, rỳt tiền mặt, chuyển khoản, thanh toỏn hoỏ đơn hàng húa dịch vụ tại cỏc ĐVCNT hoặc qua hệ thống mỏy ATM của VCB Thăng Long và cỏc ngõn hàng liờn minh.v.v...
Vietcombank Card
Phỏt hành và thanh toỏn thẻ
ghi nợ nội địa
Thẻ tớn dụng quốc tế
Vietcombank
Connect24 Phỏt hành Thanh toỏn
Visa MasterCard Amex Visa MasterCard Amex Diners Club JCB Phỏt hành và thanh toỏnThẻ ghi nợ quốc tế Thẻ VCB MTV Thẻ VCB Connectt24 Visa DỊch vụ ATM Vietcombank SG24 China UnionPay DiscoverCard
Thẻ VCB MTV MasterCard: là sản phẩm thẻ đầu tiờn của dũng thẻ thanh toỏn MasterCard Unembosed liờn kết với MTV tại Việt Nam và nằm trong số những sản phẩm MasterCard Unembossed liờn kết đầu tiờn trờn thế giới.
Thẻ VCB Connect24 Visa: được xõy dựng trờn nền tảng thẻ Connect24 thẻ VCB Connect24 Visa phỏt huy tối đa những tớnh năng ưu việt sẵn cú của thẻ VCB Connect24.
Thẻ tớn dụng:bao gồmbao gồm thẻ Visa Debit, Master Card, Amex.
Mỗi sản phẩm thẻ của VCB đều hướng vào phõn đoạn khỏch hàng cụ thể nhằm đem lại sự tiện lợi, phục vụ tốt nhất cho nhu cầu của đối tượng khỏch hàng. Do vậy, năm 2008, VCB đó được Bộ sỏch kỷ lục Việt Nam cụng nhận kỷ lục “Ngõn hàng cú sản phẩm thẻ đa dạng nhất Việt Nam”.
Thẻ tớn dụng do VCB phỏt hành là một phương tiện thanh toỏn với hạn mức chi tiờu nhất định mà ngõn hàng cung cấp dựa vào khả năng tài chớnh hoặc số tiền ký quỹ, tài sản thế chấp của khỏch hàng, khỏch hàng cú thể sử dụng để mua sắm hàng hoỏ, dịch vụ tại 14 triệu điểm thanh toỏn trờn toàn thế giới, rỳt tiền tại cỏc ngõn hàng và cỏc mỏy rỳt tiền tự động. Khỏch hàng cú thể thanh toỏn một phần (20%) số tiền hoặc toàn bộ số tiền đó chi tiờu vào cuối mỗi kỳ tớn dụng theo sao kờ hàng thỏng.
Thẻ tớn dụng do VCB phỏt hành bao gồm 2 loại thẻ: Thẻ cụng ty và thẻ cỏ nhõn.
Thẻ cỏ nhõn: Là thẻ do cỏ nhõn đứng tờn sử dụng và chịu trỏch nhiệm thanh toỏn cỏc khoản chi phớ đó sử dụng đối với ngõn hàng. Thẻ cỏ nhõn được phộp phỏt hành thẻ phụ và số thẻ phụ tối đa là 02 thẻ (thẻ phụ là thẻ được sử dụng chung tài khoản với chủ thẻ chớnh nhưng chủ thẻ phục khụng trực tiếp chịu trỏch nhiệm thanh toỏn với ngõn hàng - thuận lợi khi cho con em đi du học).
+ Thẻ cỏ nhõn cú ký quỹ, thế chấp: Người sử dụng thẻ cú thể dựng tiền mặt VND, ngoại tệ để ký quỹ hoặc sổ tiết kiệm, giấy tờ cú giỏ do VCB phỏt hành thế chấp để phỏt hành thẻ tớn dụng. Trị giỏ tiền ký quỹ hoặc tài sản thế chấp bằng 100% hạn mức tớn dụng thẻ. Người ký quỹ được hưởng lói (kỳ hạn 12 thỏng) trờn số tiền ký quỹ.
cầm cố hay thế chấp tài sản. Cỏc đối tượng được tớn chấp thụng thường là cỏc quan chức chớnh quyền, lónh đạo cỏc Sở, Ban, ngành, tổng cụng ty, DNNN hoạt động cú hiệu quả và cú mở tài khoản giao dịch tại VCB; Lónh đạo cỏc cụng ty liờn doanh, cụng ty 100% vốn nước ngoài; Cỏ nhõn được cỏc đơn vị, tổ chức đủ điều kiện đứng ra bảo lónh; Cỏ nhõn cú thu nhập cao và được cơ quan cam kết trả lương vào tài khoản cỏ nhõn mở tại VCB đồng thời cam kết thụng bỏo về việc chấm dứt hợp đồng lao động trước ớt nhất 01 thỏng... Hạn mức tớn dụng được cấp theo tựy trường hợp.
Thẻ cụng ty: là thẻ do cụng ty đề nghị phỏt hành cho một cỏ nhõn nào đú sử dụng. Trỏch nhiệm thanh toỏn cỏc khoản chi phớ sử dụng thẻ đối với ngõn hàng thuộc về cụng ty. Thẻ cụng ty khụng được phỏt hành thẻ phụ.
+ Thẻ cụng ty ký quỹ: tương tự như thẻ cỏ nhõn ký quỹ nhưng tài sản ký quỹ, thế chấp cũng như trỏch nhiệm thanh toỏn thuộc về cụng ty.
+ Thẻ cụng ty tớn chấp: đối tượng được xột duyệt tớn chấp là doanh nghiệp, cỏc tổ chức kinh tế, chớnh trị, xó hội,..tương tự như đối với thẻ cỏ nhõn tớn chấp.
- Đối tượng phỏt hành: VCB phỏt hành thẻ tớn dụng cho cỏc đối tượng sau: + Cỏ nhõn là người Việt Nam hoặc người nước ngoài làm việc tại Việt Nam được cỏc tổ chức nơi cỏ nhõn cụng tỏc đứng ra yờu cầu cho cỏc cỏ nhõn sử dụng với trỏch nhiệm thanh toỏn của cỏc tổ chức đú. Cỏc tổ chức đứng ra yờu cầu cho cỏ nhõn sử dụng thẻ cú thể cú tài khoản hoặc khụng cú tài khoản tại VCB tuỳ thuộc vào uy tớn của tổ chức đú và Giỏm đốc chi nhỏnh quyết định.
+ Người Việt Nam cú thu nhập cao, ổn định (lương trung bỡnh 10 triệu VND/ thỏng trở lờn, nếu làm việc tại cỏc cụng ty, tổ chức nước ngoài cú trụ sở tại Việt Nam phải cú thu nhập trung bỡnh 5triệu VND/ thỏng trở lờn, cú xỏc nhận của đơn vị cụng tỏc) và cú địa chỉ nơi ở, cụng tỏc rừ ràng, chấp nhận mở tài khoản tại VCB và được cơ quan hằng thỏng chuyển thẳng vào tài khoản.
+ Người Việt Nam cú tài khoản cỏ nhõn , tiền gửi tiết kiệm tại VCB dựng để ký quỹ hoặc cú tài sản thế chấp cho VCB theo chế độ tớn dụng thẻ.
+ Cỏc cỏ nhõn nước ngoài đang sống và làm việc tại Việt Nam thuộc cỏc cụng ty cú vốn đầu tư nước ngoài chấp nhận mở tài khoản tại VCB, cú thời gian làm việc
cũn lại ở Việt Nam khụng dưới 2 năm, cú nguồn thu nhập ổn định. - Cỏc loại hạn mức:
+ Hạn nức tớn dụng: là số tiền tối đa mà chủ thẻ được phộp dư nợ trờn tài khoản thẻ trong một kỳ sao kờ. Chủ thẻ cú thể yờu cầu VCB Thăng Long cấp hạn mức tớn dụng thẻ trong phạm vi giới hạn quy định.
+ Hạn mức ứng tiền mặt, hạn mức chi tiờu hàng hoỏ, dịch vụ:Mỗi chủ thẻ được phộp rỳt tiền mặt trong phạm vi nhất định. Hạn mức ứng tiền mặt là tổng số tiền mặt tối đa VCB ứng cho chủ thẻ trong một kỳ sao kờ.Đối với thẻ Visa, Master Card : hạn mức ứng tiền mặt được quy định tối đa là 50% HMTD được cấp cho chủ thẻ.
+ Hạn mức chi tiờu hàng hoỏ , dịch vụ là phần cũn lại của HMTD sau khi trừ đi hạn mức ứng tiền mặt đó sử dụng và phớ. Hạn mức ứng tiền mặt chưa sử dụng sẽ được tự động chuyển sang hạn mức chi tiờu hàng hoỏ , dịch vụ.
+ Hạn mức tớn dụng tạm thời: Chủ thẻ được phộp yờu cầu VCB cấp hạn mức tớn dụng thẻ tạm thời. Hạn mức tớn dụng tạm thời chỉ được phộp ỏp dụng cho một thời hạn nhất định, khụng vượt quỏ thời hạn hiệu lực của thẻ và được Giỏm đốc hoặc người uỷ quyền tại CNPH hoặc NHĐL quyết định.
b. Quy trỡnh nghiệp vụ phỏt hành thẻ
Sơ đồ 2.2: Quy trỡnh phỏt hành thẻ tại VCB Thăng Long
(1) Tiếp nhận hồ sơ xin phỏt hành thẻ của khỏch hàng. Bao gồm:
Đơn xin phỏt hành thẻ; hợp đồng sử dụng thẻ (2 bản), 2 ảnh 4x6, bản sao chứng minh thư nhõn dõn hoặc hộ chiếu, hợp đồng lao động hoặc giấy tờ chứng minh thu nhập của cỏ nhõn, tổ chức hay cụng ty, cỏc giấy tờ liờn quan đến bảo lónh, thế chấp (thẻ tớn dụng), yờu cầu mở tài khoản tiền gửi tại VCB.
(2) Gửi yờu cầu phỏt hành thẻ đến trung tõm thẻ của VCB
Đối với thẻ tớn dụng, bộ phận phỏt hành thẻ phối hợp với bộ phận cho vay tớn Chủ thẻ Long(CN phỏt hành VCB Thăng thẻ) Trung tõm thẻ (1) (4) (2) (3)
dụng và cỏc phũng ban liờn quan (nếu cần) để xỏc minh, thẩm định tư cỏch phỏp nhõn, tỡnh hỡnh tài chớnh của tổ chức, cụng ty, cỏ nhõn người xin phỏt hành thẻ, tham khảo đối chiếu với những thụng bỏo phũng ngừa rủi ro của trung tõm thẻ, cỏc ngõn hàng khỏc và cỏc cơ quan hữu quan.
Đối với thẻ ghi nợ, kiểm tra tớnh chớnh xỏc, hợp lệ của những thụng tin về tài khoản cỏc nhõn trờn hồ sơ yờu cầu phỏt hành thẻ do khỏch hàng khai bỏo, thẩm định thụng tin trờn chứng minh thư nhõn dõn so với thụng tin đăng ký trờn hệ thống quản lý tài khoản.
Xột duyệt đơn phỏt hành và ký hợp đồng sử dụng thẻ: Trong vũng 2 ngày làm việc đối với thẻ ghi nợ, 4 ngày làm việc với thẻ tớn dụng kể từ khi nhận được hồ sơ đầy đủ. Chi nhỏnh phải cú quyết định chấp nhận hay từ chối phỏt hành thẻ. Nếu chấp thuận thỡ ký hợp đồng sử dụng thẻ, sau đú lập hồ sơ thụng tin khỏch hàng và gửi yờu cầu phỏt hành thẻ đến trung tõm thẻ.
(3) VCB Thăng Long nhận thẻ từ trung tõm thẻ. Trung tõm thẻ sẽ thực hiện kiểm tra dữ liệu, tạo hồ sơ quản lý tại trung tõm thẻ, in thẻ. Sau đú gửi thẻ đó in mó số cỏ nhõn cho chi nhỏnh phỏt hành băng thư đảm bảo và theo phong bỡ riờng.
(4) VCB Thăng Long gửi thẻ cho chủ thẻ: Sau khi nhận được thẻ, chi nhỏnh phải xỏc nhận ngay bằng bản cho trung tõm phỏt hành thẻ. Sau đú, thụng bỏo cho chủ thể đến nhận. Trước khi giao thẻ, chi nhỏnh phỏt hành yờu cầu chủ thẻ ký vào giấy giao nhận thẻ và băng chữ ký ở mặt sau thẻ.
c. Quy trỡnh nghiệp vụ thanh toỏn thẻ
Tổ chức thẻ QT CN phỏt hành TT thẻ CN thanh toỏn Chủ thẻ ĐVCNT (3) (11) (1) (7) (6) (4) (5) (8) (12) (2) (10) (9)
Sơ đồ 2.3: Quy trỡnh thanh toỏn thẻ tại VCB Thăng Long
(1) Chủ thẻ dựng thẻ để thanh toỏn tiền hàng hoỏ, dịch vụ tại ĐVCNT hoặc rỳt tiền mặt tại cỏc mỏy ATM của Ngõn hàng. Khi đú cỏc ĐVCNT phải kiểm tra đầy đủ cỏc yếu tố của thẻ. Đồng thời đối chiếu với danh sỏch cỏc thẻ cấm lưu hành và những thụng bỏo đột xuất do ngõn hàng cung cấp. Cuối cựng, trước khi chấp nhận thanh toỏn cỏc ĐVCNT phải kiểm tra số dư hoặc thanh toỏn thẻ. Khi đó chấp nhận thanh toỏn phải lập bộ hoỏ đơn thanh toỏn gồm 4 liờn, giữ lại một liờn.
(2) ĐVCNT gửi một liờn hoỏ đơn thanh toỏn cho chủ thẻ.
(3) ĐVCNT gửi hai liờn hoỏ đơn cũn lại cho ngõn hàng thanh toỏn.
(4) Sau khi nhận được hoỏ đơn chi nhỏnh thanh thoỏn thẻ kiểm tra tớnh hợp lệ của hoỏ đơn, sự ăn khớp giữa biờn lai và bảng kờ, nhập dữ liệu để lập hồ sơ nhờ thu. Sau khi kiểm tra kỹ lưỡng hoỏ đơn , chi nhỏnh NHTT sẽ tạm ứng cho ĐVCNT theo số tiền ghi trờn hoỏ đơn trừ đi cỏc khoản phớ mà ĐVCNT phải trả cho chi nhỏnh thanh toỏn theo tỷ lệ trong hợp đồng đó ký kết giữa hai bờn. Chi nhỏnh thanh thoỏn ghi số này vào khoản tạm ứng, lập bảng kờ theo mẫu quy định, liệt kờ toàn bộ giao dịch.
(5) Chi nhỏnh NHTT gửi bảng kờ cho trung tõm thanh toỏn thẻ.
(6) Trung tõm thẻ bỏo cú cho chi nhỏnh NHTT bảng kờ theo số tiền thanh toỏn ghi trờn và giữ lại một phần mà NHNN được hưởng theo tỷ lệ quy định.
(7) Trung tõm thẻ tiến hành tập hợp tất cả cỏc giao dịch nhận được từ cỏc chi nhỏnh thẻ và gửi cho cỏc tổ chức thẻ quốc tế tương ứng.
(8) Trung tõm thẻ nhận bỏo cỏo từ cỏc tổ chức thẻ quốc tế, sau đú đối chiếu với bảng kờ của chi nhỏnh thanh toỏn thẻ để hạch toỏn cho chi nhỏnh phỏt hành thẻ liờn quan. Đồng thời lập giấy bỏo nợ cho chi nhỏnh phỏt hành thẻ.
(9) Hàng thỏng vào sao ngày sao kờ, trung tõm thẻ lập sao kờ chi tiết cỏc dịch được phỏt sinh trong kỳ của từng thẻ và gửi cho chi nhỏnh qua mạng.
(10) Khi nhận được giấy bỏo Nợ từ trung tõm thẻ, chi nhỏnh phỏt hành thẻ sẽ lập hồ sơ quản lý và hạch toỏn vào tài khoản thanh toỏn thẻ.
(11) Chi nhỏnh phỏt hành thẻ thanh toỏn cho tổ chức thẻ quốc tế thụng qua trung tõm thẻ.
(12) Chi nhỏnh phỏt hành thẻ gửi sao kờ cho chủ thẻ.
2.2.2. Thực trạng dịch vụ thẻ của VCB Chi nhỏnh Thăng Long
2.2.2.1. Quy mụ cỏc loại thẻ được phỏt hành tại VCB Thăng Long
Suy thoỏi kinh tế năm 2008 đó ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngành ngõn hàng núi chung, ngõn hàng Ngoại thương núi riờng. Trong bối cảnh đú, Ngõn hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhỏnh Thăng Long phải đối mặt với khụng ớt khú khăn, thỏch thức. Song với mục tiờu hoạt động an toàn, hiệu quả, chi nhỏnh Thăng Long đó và đang là đối tỏc tài chớnh tin cậy của khỏch hàng. Đặc biệt trong lĩnh vực triển khai dịch vụ thẻ, trờn nền tảng là kết quả đạt được của VCB chi nhỏnh Cầu Giấy, VCB Thăng Long đó và đang tiếp tục triển khai phỏt triển dịch vụ thẻ của chi nhỏnh mỡnh.
* Thẻ ghi nợ
Thẻ ghi nợ là loại thẻ chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng số lượng phỏt hành thẻ của VCB Thăng Long, là loại thẻ được sử dụng nhiều nhất trong cỏc loại thẻ do VCB phỏt hành.
Bảng 2.7: Số lượng thẻ ghi nợ phỏt hành từ 2008-2010
NĂM Thẻ ghi nợ nội SỐ LƯỢNG THẺ PHÁT HÀNH
địa(thẻ) Tăng trởng (%) Thẻ ghi nợ quốctế(thẻ) Tăng trởng(%)
2008 15093 x 1653 x
2009 15613 3,4 2407 45,6
2010 13800 -11,6 3849 59,9
TỔNG 58119 7913
Nguồn: Phũng thanh toỏn và kinh doanh dịch vụ VCB Thăng Long
Nhỡn vào bảng số lượng phỏt hành qua 3 năm ta thấy, tổng số thẻ ghi nợ nội địa vẫn chiếm tỷ lệ ỏp đảo đạt 58119 thẻ gấp hơn 7 lần số lượng phỏt hành thẻ ghi nợ quốc tế. Tuy nhiờn nếu so sỏnh về tốc độ tăng trưởng hàng năm thỡ thẻ ghi nợ quốc tế lại luụn tăng trưởng cụ thể năm 2010 tăng 59,9% so với năm 2009, năm 2009 tăng 45,6% so với năm 2008. Điều này cho thấy xu hướng tiờu dựng trờn phạm vi quốc tế ngày càng gia tăng. Thẻ ghi nợ nội địa lại cú xu hướng giảm và
tăng trưởng thấp.
Bảng 2.9: Số lượng phỏt hành thẻ ghi nợ so với kế hoạch từ 2008-2010
Đơn vị: thẻ Năm Chỉ tiờu 2008 2009 KH 2010 KH So sỏnh 2009/2008 So sỏnh 2010/2009 Chờnh lệch (+/-) Tỷ lệ(%) Chờnh lệch (+/-) Tỷ lệ(%) Thẻ ghi trong nước 15093 15613 12153 13800 12000 520 103 -1813 88 Thẻ ghi nợ quốc tế 1653 2407 1684 3849 2000 754 146 1442 160
Nguồn: Phũng thanh toỏn và kinh doanh dịch vụ VCB Thăng Long
- Thẻ ghi nợ nội địa:
Năm 2009 số lượng thẻ ghi nợ nội địa phỏt hành đạt 15613 tăng 520 thẻ bằng 103% so với năm 2008 trong khi kế hoạch đặt ra chỉ là 12153 thẻ. Mặc dự là tăng trưởng chỉ đạt 3,4% nhưng so với kế hoạch đặt ra vượt tới 3460 thẻ là thành cụng