Những hạn chế xuất phát từ phía cơ quan quản lý nhà nước

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

2.4 NHỮNG KẾT LUẬN RÚT RA TỪ PHÂN TÍCH ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG TMCP ĐỐI VỚI DNNVV TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân của nó trong quan hệ tín dụng của các Ngân hàng TMCP đối với DNNVV

2.4.2.3 Những hạn chế xuất phát từ phía cơ quan quản lý nhà nước

Qui định của luật pháp trong quan hệ tín dụng giữa ngân hàng thương mại với DNNVV vẫn chưa thoáng

Tình trạng hình sự hóa quan hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp, nhiều cán bộ tín dụng không dám cho vay do sợ làm trái luật. Việc tự chịu trách nhiệm về quyết định trong việc cho vay, và việc không tổ chức, cá nhân nào được can thiệp trái pháp luật vào quyền tự chủ trong quá trình cho vay và thu

hồi nợ của ngân hàng vẫn chưa được thông thoáng. Việc cho phép ngân hàng được cho vay theo phương thức mà pháp luật không cấm, phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh của ngân hàng và đặc điểm của doanh nghiệp, nhất là đối với các khoản cho vay lớn không có tài sản thế chấp ngân hàng vẫn không dám cho vay mặc dù có những doanh nghiệp kinh doanh tốt, đạt doanh số và nộp thuế cao.

Quỹ bảo lãnh tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa thành phố Hồ Chí Minh hoạt động chưa hiệu quả

Quy chế thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (Quỹ BLTD) đã được ban hành từ ngày 20 tháng 12 năm 2001 theo quyết định số 193/2001/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ. Tuy nhiên cho đến ngày 8 tháng 3 năm 2006 thì Ủy ban nhân dân thành Tp.Hồ Chí Minh mới ban hành Quyết định số 36/2006/QĐ-UBND về việc thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa Tp.HCM. Đây là một thông tin tốt cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành Phố Hồ Chí Minh đặc biệt là đối với các doanh nghiệp không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc có nhưng giá trị thấp hay không đủ điều kiện thế chấp vay vốn. Tuy nhiên, hầu như các doanh nghiệp chưa quan tâm thông tin này, còn một số doanh nghiệp thì có tâm lý e ngại về tính hiệu quả của khoản vay. Theo kết quả khảo sát 83 doanh nghiệp năm 2010 trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh thì có đến 41,8% doanh nghiệp nhỏ và vừa trả lời không biết Quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV thành phố Hồ Chí Minh, 21,5% thì biết chút ít.

Bảng 2.30: Hoạt động bảo lãnh tín dụng của Quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV thành phố Hồ Chí Minh từ năm 2008 đến 2010

Chỉ tiêu Năm

2008 2009 2010

- Số lượt doanh nghiệp được bảo lãnh 2 35 36

- Doanh số bảo lãnh (Triệu đồng) 6.080 201.288 250.062 - Số dư bảo lãnh tín dụng (Triệu đồng) 10.080 199.493 301.742 Nguồn: Báo cáo tổng kết Quỹ bão lãnh tín dụng DNNVV năm 2010 [60]

Bảng 2.30 cho ta thấy hoạt động bảo lãnh của Quỹ BLTD còn quá khiêm tốn, thành phố Hồ Chí Minh có hàng chục ngàn DNNVV nhưng đến năm 2010 chỉ có 36 lượt doanh nghiệp được bảo lãnh vay vốn ngân hàng với số dư bảo lãnh chỉ hơn 300 tỷ đồng. Đây là vấn đề cần có sự quan tâm hơn nữa của các cấp quản lý để nâng cao hiệu quả hoạt động của Quỹ BLTD.

Quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DNNVV thành phố Hồ Chí Minh hoạt động chưa hiệu quả là do một số nguyên nhân chủ yếu sau đây:

- Quỹ BLTD vẫn còn thụ động, chưa tích cực tìm đến doanh nghiệp:

Mặc dù Quỹ BLTD trong thời gian vừa qua đã có nhiều nỗ lực, cố gắng để thông tin trên các phương tiện đại chúng về mục đích, nhiệm vụ và vai trò của mình; tuy nhiên, công tác này vẫn mang tính phong trào, hình thức, chưa thực hiện thường xuyên.

- Hoạt động phối hợp giữa Quỹ BLTD với các ngân hàng TMCP chưa đồng bộ, đa dạng: Hoạt động phối hợp giữa Quỹ BLTD với các Tổ chức tín dụng vẫn chưa đồng bộ, nhiều ngân hàng TMCP còn nghi ngờ về sự tồn tại của Quỹ BLTD nên chưa mạnh dạn tham gia vào sự phối hợp thẩm định hồ sơ vay vốn của DNNVV để cấp tín dụng. Một số trường hợp Quỹ BLTD đã thẩm định hồ sơ tín dụng của doanh nghiệp nhưng khi đến ngân hàng TMCP, DNNVV vẫn phải mất thời gian để ngân hàng TMCP thẩm định lại hồ sơ, từ đó làm cho DNNVV cảm thấy thủ tục hành chính rườm rà, khó tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng.

Quỹ BLTD trợ giúp tài chính đối với DNNVV thông qua BLTD, tạo cơ chế khuyến khích và dành một số dự án hỗ trợ kỹ thuật để tăng cường năng lực cho các tổ chức tài chính mở rộng tín dụng cho DNNVV; đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ phù hợp với DNNVV, cung cấp các dịch vụ hỗ trợ về tư vấn tài chính, quản lý đầu tư và các dịch vụ hỗ trợ khác. Phần lớn các hoạt động của các Quỹ BLTD hiện nay là tập trung vào phối hợp trợ giúp cho các

DNNVV về lập phương án sản xuất kinh doanh, lập các dự án đầu tư, hướng dẫn, phổ biến thông tin pháp luật, chủ trương, chính sách của Nhà nước.

- Quỹ BLTD chưa có chiến lược hoạt động dài hạn: Hầu hết các Quỹ BLTD hiện nay chỉ tập trung vào kế hoạch ngắn hạn từng năm, chưa xây dựng được chiến lược phát triển hoạt động lâu dài để tạo nền tảng phát triển hoạt động phối hợp với các TCTD một cách căn cơ và lâu dài, đặc biệt là với các ngân hàng TMCP.

- Chưa có qui trình thống nhất giữa Quỹ BLTD và các ngân hàng TMCP để cùng phối hợp, cùng thẩm định hồ sơ vay vốn của doanh nghiệp, tạo điều kiện tốt nhất giúp DNNVV tiếp cận với nguồn vốn cho vay của các ngân hàng TMCP.

- Quỹ BLTD hiện đang khó khăn về tài chính: Hiện nay, vốn của Quỹ bảo lãnh tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa Tp.Hồ Chí Minh cũng rất khiêm tốn chưa tới 200 tỷ VND. Vốn hoạt động của Quỹ BLTD chủ yếu là từ ngân sách, số còn lại là đóng góp của các TCTD; mặc khác việc huy động từ các tổ chức khác rất khó khăn do không vì mục tiêu lợi nhuận nên các tổ chức khác tham gia quá ít. Ngoài ra, Quỹ BLTD còn bị hạn chế do quy định BLTD cho một DNNVV không vượt quá 15% vốn điều lệ của Quỹ BLTD, nên khó đáp ứng được trọn vẹn nhu cầu BLTD.

- Cán bộ Quỹ BLTD kiêm nhiệm nhiều việc nên chất lượng công việc chưa cao: cán bộ công tác tại Quỹ BLTD là những cán bộ kiêm nhiệm nên không có thời gian để tập trung tốt cho chuyên môn phát triển hoạt động của Quỹ BLTD; mặc khác, do kiêm nhiệm nên cán bộ công tác tại Quỹ BLTD không có kiến thức chuyên môn sâu, được đào tạo bài bản về các nghiệp vụ, chương trình và những hoạt động của Quỹ BLTD nên ảnh hưởng đến hoạt động phối hợp của Quỹ BLTD với các TCTD, DNNVV, các hiệp hội và tổ chức khác.

- Chính sách tiền lương, chế độ đào tạo chưa phù hợp: Chưa có hệ thống chính sách thu hút nhân lực có chất lượng cao để phục vụ cho yêu cầu phát triển của Quỹ BLTD.

- Chưa có sự chỉ đạo thống nhất từ Trung ương: Hiện nay việc phối hợp giữa các tổ chức, các hiệp hội, ngân hàng TMCP chưa được sự chỉ đạo thống nhất từ trung ương nên các đơn vị này chưa quan tâm đến công tác phối hợp để cùng nhau trợ giúp các DNNVV.

- Nhiều cán bộ tín dụng còn nghi ngờ về sự tồn tại của Quỹ BLTD: Do hiện nay chỉ mới có một số ít địa phương thành lập Quỹ BLTD, các địa phương khác chưa thành lập do nhiều lý do khác nhau, trong đó chủ yếu là không có đủ số vốn ban đầu 30 tỷ đồng. Điều này đã làm cho một số ngân hàng TMCP không tin tưởng vào sự hoạt động của Quỹ BLTD, thậm chí nghi ngờ sự tồn tại của Quỹ BLTD nên không tích cực tham gia trong công tác phối hợp.

- Thiếu sự tác động, thúc đẩy của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) để cho các ngân hàng TMCP tham gia phối hợp với Quỹ BLTD; việc tác động, chỉ đạo thường xuyên của NHNN sẽ tác động rất lớn đến các ngân hàng TMCP tham gia tích cực trong hoạt động phối hợp.

- Một số ngân hàng TMCP chưa nắm rõ hoạt động của Quỹ BLTD:

Mặc dù các Quỹ BLTD đã được thành lập và hoạt động được hơn 5 năm, góp phần trợ giúp các DNNVV phát triển nhưng hiện nay một số ngân hàng TMCP vẫn chưa nắm rõ hoạt động của Quỹ nên chưa tham gia phối hợp.

Các chương trình hỗ trợ phát triển DNNVV của Nhà nước chưa thật sự hiệu quả.

Hệ thống ngân hàng thương mại vẫn còn nhiều hạn chế cần phải có sự cơ cấu lại để các ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn, tạo sự tin tưởng cho người dân và doanh nghiệp.

Việt Nam chưa có tổ chức đủ mạnh, chấp nhận rủi ro cao để thực hiện bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn ngân hàng.

Để tìm hiểu về các nguyên nhân chủ yếu làm cho DNNVV khó tiếp cận nguồn vốn từ các ngân hàng TMCP, tác giả đã thực hiện khảo sát với qui mô 80 nhân viên tín dụng của các ngân hàng TMCP và 83 DNNVV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh. Kết quả khảo sát được thể hiện như sau:

Kết quả khảo sát nhân viên tín dụng về các nguyên nhân chủ yếu làm cho doanh nghiệp nhỏ và vừa không được ngân hàng chấp thuận cho vay:

Theo kết quả khảo sát 80 nhân viên tín dụng của các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, tỷ lệ các doanh nghiệp được chấp thuận cho vay là 73,9%, các doanh nghiệp không được chấp thuận cho vay là 26,1%. Các doanh nghiệp không được chấp thuận cho vay là do các nguyên nhân sau: Doanh nghiệp thuộc loại khách hàng xấu (nợ quá hạn);

Khả năng trả nợ thấp; Doanh nghiệp không nộp đủ và đúng thủ tục vay vốn;

Không có tài sản thế chấp, cầm cố; Phương án kinh doanh của doanh nghiệp không khả thi; Không phù hợp chính sách tín dụng của ngân hàng.

Đánh giá kết quả khảo sát nguyên nhân làm cho các DNNVV trên địa bàn Tp.HCM bị ngân hàng từ chối cho vay được thể hiện trong bảng sau:

Bảng 2.31: Kết quả khảo sát các nguyên nhân chủ yếu làm cho DNNVV không được ngân hàng TMCP chấp thuận cho vay.

Chỉ tiêu Thang đo

- Doanh nghiệp thuộc loại khách hàng xấu 4,18

- Khả năng trả nợ thấp 3,94

- Doanh nghiệp không nộp đủ và đúng thủ tục vay vốn 3,85

- Không có tài sản thế chấp, cầm cố 3,66

- Phương án kinh doanh của doanh nghiệp không khả thi 3,64 - Không phù hợp chính sách tín dụng của ngân hàng 3,60 - Báo cáo tài chính không đầy đủ, minh bạch 2,78

- Doanh nghiệp có vốn tự có thấp 2,65

- Không hiểu rõ các yêu cầu của ngân hàng 2,31 Nguồn: Kết quả khảo sát 80 nhân viên tín dụng của các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh năm 2010 [23].

Mức độ thang đo trong bảng 2.31 được hiểu như sau: 1: Rất ít quan trọng; 2: Ít quan trọng; 3: Quan trọng; 4: Khá quan trọng; 5: Rất quan trọng;

Theo kết quả khảo sát Bảng 2.31 cho thấy các doanh nghiệp nhỏ và vừa không thể tiếp cận với nguồn vốn vay từ ngân hàng nếu doanh nghiệp bị ngân hàng xếp vào loại khách hàng xấu, tiếp theo là khả năng trả nợ thấp, kế tiếp là doanh nghiệp không nộp đủ và đúng thủ tục vay vốn do ngân hàng yêu cầu, sau cùng là doanh nghiệp không có tài sản thế chấp, cầm cố, phương án kinh doanh của doanh nghiệp không khả thi.

Trên đây là những nguyên nhân chủ yếu mà các doanh nghiệp nhỏ và vừa thường gặp, chính vì vậy các doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam nói chung và ở thành phố Hồ Chí Minh nói riêng cần phải cải thiện rất nhiều vấn đề, để kênh huy động vốn từ ngân hàng trở thành kênh chủ yếu, quan trọng nhất của các doanh nghiệp.

Bảng 2.32: Kết quả khảo sát sự thuận lợi trong quan hệ tín dụng giữa doanh nghiệp nhỏ và vừa với ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh

Mức độ Số lượng nhân viên

tín dụng trả lời Thang đo Tổng

A B C D = B x C

(1). Rất khó khăn 0 1 0

(2). Khó khăn 19 2 38

(3). Ít khó khăn 22 3 66

(4). Ít thuận lợi 9 4 36

(5). Thuận lợi 26 5 130

(6). Khá thuận lợi 3 6 18

(7). Rất thuận lợi 1 7 7

Cộng 80 295

Nguồn: Kết quả khảo sát 80 nhân viên tín dụng của các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh năm 2010 [24].

Bình quân = 295/80 = 3,69

Với kết quả khảo sát (Bảng 2.32) trên cho thấy quan hệ tín giữa doanh nghiệp nhỏ và vừa với ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh không được thuận lợi.

Kết quả khảo sát về nguyên nhân doanh nghiệp nhỏ và vừa không vay vốn ngân hàng thương mại cổ phần để kinh doanh:

Theo kết quả khảo sát 83 doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh năm 2010, có 75,9% doanh nghiệp có vay vốn và 24,1%

doanh nghiệp không vay vốn kinh doanh, nguyên nhân các doanh nghiệp không vay vốn để kinh doanh được thể hiện trong bảng sau:

Bảng 2.33: Kết quả khảo sát về nguyên nhân doanh nghiệp nhỏ và vừa không vay vốn ngân hàng thương mại cổ phần để kinh doanh

Nguyên nhân Tỷ lệ (%)

- Không thiếu vốn 37,1

- Không vay được 34,3

- Không muốn vay 17,2

- E ngại khi tiếp xúc với ngân hàng 11,4

Nguồn: Kết quả khảo sát 83 doanh nghiệp nhỏ và vừa về nguyên nhân không vay được vốn ngân hàng thương mại cổ phần để kinh doanh [23].

Với kết quả khảo sát ở Bảng 2.33 cho thấy có tới 34,3% doanh nghiệp không vay vốn để kinh doanh là do không vay được vốn, 17,2% không muốn vay và 11,4% là e ngại tiếp xúc với ngân hàng. Còn lại 37,1% trả lời là không thiếu vốn.

Tóm lại, trong Chương 2 của Luận án, tác giả đã tập trung nghiên cứu và làm rõ một số vấn đề sau:

Thứ nhất, nghiên cứu tình hình hoạt động của các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh. Đã cho thấy thực trạng phát triển số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa, cơ cấu nguồn vốn, những đóng góp của doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh.

Thứ hai, đã xác định được nhu cầu vốn của các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn Thành phố.

Thứ ba, nêu được thực trạng về hoạt động tín dụng như: Hoạt động huy động vốn, các sản phẩm cho vay và hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại cổ phần đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh. Luận án cũng đã đánh giá được chất lượng tín dụng.

Thứ tư, đã nêu được những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại cổ phần đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa như:

môi trường chính trị, pháp lý, kinh tế xã hội; chính sách hỗ trợ của nhà nước, năng lực của các doanh nghiệp nhỏ và vừa, năng lực của các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh.

Thứ năm, nêu lên được những hạn chế và nguyên nhân của nó trong quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng thương mại cổ phần với doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh.

CHƯƠNG 3