CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTMCP ĐỐI VỚI DNNVV TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
3.2.1 Giải pháp đối với các ngân hàng TMCP trên địa bàn Tp.Hồ Chí Minh
3.2.1.4 Hoàn thiện điều kiện cho vay một số sản phẩm tín dụng đối với
- Đối với sản phẩm Bao thanh toán:
Bao thanh toán là sản phẩm dịch vụ kết hợp thanh toán và tín dụng.
Thực hiện dịch vụ này, hiện nay các ngân hàng TMCP thường xây dựng danh mục đối tượng khách hàng (bao gồm các DNNVV) có nhu cầu và có đủ điều kiện tham gia sản phẩm dịch vụ thường xuyên và cố định danh sách. Như vậy đã xảy ra hiện tượng đối với những khách hàng ngoài danh sách, có nhu cầu và đủ điều kiện tham gia dịch vụ này lại bị ngân hàng từ chối. Vì vậy, để mở rộng sản phẩm dịch vụ này đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là các DNNVV và góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng, các ngân hàng TMCP nên nghiên cứu áp dụng biện pháp:
+ Từng định kỳ hàng quý, ban lãnh đạo ngân hàng nên soát xét lại để bổ sung vào danh mục khách hàng có nhu cầu và đáp ứng các điều kiện theo tiêu chí của ngân hàng để bổ sung vào danh sách khách hàng.
+ Ngoài những đối tượng trong danh sách khách hàng đăng ký trước, trong từng trường hợp những khách hàng có nhu cầu đột xuất và xét thấy đủ điều kiện để cung cấp sản phẩm dịch vụ này, các ngân hàng cũng nên sẵn sàng xem xét để cung ứng dịch vụ nhằm đáp ứng yêu cầu hai bên cùng có lợi.
+ Đối với sản phẩm dịch vụ này, ngân hàng TMCP không cần yêu cầu tài sản đảm bảo hay cầm cố, chỉ cần yêu cầu phía doanh nghiệp đề nghị cấp hạn mức bao thanh toán chuyển toàn bộ các giao dịch thanh toán về ngân hàng mình.
- Đối với sản phẩm cho vay tín chấp
Trong thực tế, đối tượng khách hàng là các DNNVV ít được ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng TMCP nói riêng quan tâm cung ứng sản phẩm cho vay tín chấp. Thực trạng này cũng đã gây khó khăn không nhỏ trong việc bổ sung kịp thời nhu cầu vốn tạm thời thiếu hụt cho các DNNVV, ảnh hưởng nhất định đối với kết quả sản xuất kinh doanh của loại hình doanh nghiệp này. Có thể dễ dàng nhận thấy lý do chủ yếu xuất phát từ mối lo ngại về khả năng rủi ro đối với ngân hàng TMCP khi cung cấp các khoản tín dụng cho đối tượng DNNVV. Thực ra, điều lo ngại để rồi dẫn đến việc hạn chế các khoản vay tín chấp với các DNNVV là có cơ sở, tuy nhiên nếu quá cứng nhắc thì lại không hợp lý và gây ra bất lợi cho cả ngân hàng TMCP và DNNVV.
Vì vậy, trong thời gian tới, các ngân hàng TMCP nên xem xét giải quyết cho các DNNVV vay dưới hình thức tín dụng đối với nhu cầu vốn thiếu hụt tạm thời ngắn hạn (như: trả lương công nhân viên, trả tiền bảo hiểm, nộp thuế thu nhập doanh nghiệp, thuế thu nhập cá nhân, thuế giá trị gia tăng ….) để hỗ trợ DNNVV trang trải các khoản chi phí sản xuất kinh doanh. Các chi phí này
thường không lớn, chỉ xuất hiện trong thời gian ngắn nhưng lại hết sức cần thiết để bù đắp kịp thời nhu cầu vốn đối với DNNVV.
Khi giải quyết cho vay tín chấp, các ngân hàng TMCP cần đặc biệt quan tâm việc thẩm định hồ sơ tín dụng và chỉ giải quyết cho vay khi DNNVV đáp ứng tối thiểu các điều kiện sau đây:
+ Đối tượng vay bao gồm các yếu tố chi phí sản xuất kinh doanh, các khoản chi hợp lý và phải có chứng cứ rõ ràng, minh bạch.
+ Nguyên nhân làm nảy sinh các khoản vay là khách quan.
+ Doanh nghiệp phải có biện pháp, phương án khắc phục khả thi.
+ Doanh nghiệp phải có uy tín trong quan hệ tín dụng với các ngân hàng.
+ Doanh nghiệp có năng lực tốt về tài chính, về quản lý.
+ Doanh nghiệp đã mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng và có giao dịch thường xuyên.
+ Sản phẩm, dịch vụ kinh doanh của doanh nghiệp đang trong thời kỳ phát triển.
Trong thực tế, các ngân hàng thương mại cổ phần đã triễn khai cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân căn cứ vào thu nhập bình quân tháng của cá nhân đó. Vì vậy, trong thời gian tới các ngân hàng thương mại cổ phần cũng cần xem xét sản phẩm cho vay tín chấp đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, đặt biệt là các doanh nghiệp siêu nhỏ dựa trên lợi nhuận sau thuế bình quân tháng của doanh nghiệp đã được khai báo với cơ quan thuế và nộp thuế thu nhập doanh nghiệp.
3.2.1.5 Tăng cường công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Công tác tiếp thị, giới thiệu về các sản phẩm dịch vụ là việc cần phải quan tâm đối với các doanh nghiệp nói chung và ngân hàng TMCP nói riêng.
Trong xu hướng hội nhập quốc tế và sự cạnh tranh ngày càng gay gắt thì vấn
đề công tác tiếp thị, giới thiệu về các sản phẩm dịch vụ càng trở nên hết sức cần thiết và góp phần quyết định sự thành bại của doanh nghiệp. Chính vì lẽ đó, các ngân hàng TMCP cần tiếp tục quan tâm, xây dựng chiến lược tiếp thị, giới thiệu sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là các sản phẩm cho vay đối với các DNNVV. Việc làm này sẽ giúp ngân hàng từng bước chiếm dần thị phần cho vay, nâng cao và củng cố vị thế của mình trên thị trường tài chính. Công tác tiếp thị, giới thiệu về các sản phẩm dịch vụ phải được quán triệt từ nhận thức đến các công việc cụ thể nhất từ cấp lãnh đạo cao cấp đến từng nhân viên trong hệ thống của ngân hàng mình, để mỗi đơn vị, mỗi cá nhân thấy được tầm quan trọng của việc làm này. Để làm được việc này, luận án xin đề xuất một số vấn đề mà ngân hàng TMCP cần thực hiện như sau:
- Tổ chức tuyển dụng, đào tạo và huấn luyện các kỹ năng cho các cán bộ chuyên phụ trách công tác tiếp thị, giới thiệu về các sản phẩm dịch vụ.
- Ngân hàng nên thành lập trung tâm tư vấn, tuyên truyền và hỗ trợ khách hàng trực thuộc chi nhánh ở các tỉnh thành nhằm hỗ trợ, tư vấn và giải đáp mọi thắc mắc cho khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng mình. Trong đó phải có bộ phận chuyên trách về khách hàng DNNVV.
- Định kỳ (ba tháng, sáu tháng hoặc một năm) tổ chức hội thảo giới thiệu sản phẩm dịch vụ với khách hàng, trong đó chú trọng khách hàng là DNNVV.
- Bộ phận chuyên trách công tác tiếp thị, giới thiệu về các sản phẩm dịch vụ phải thường xuyên cập nhật thông tin về các doanh nghiệp mới thành lập để thực hiện công tác tiếp thị, giới thiệu về các sản phẩm dịch vụ cho các doanh nghiệp.
- Tăng cường quảng bá hình ảnh của mình ra công chúng thông qua các phương tiện thông tin đại chúng như báo đài, truyền hình, bảng hiệu ….