CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX CHI NHÁNH CẦN THƠ
3.6. Định hướng của Ngân hàng đến năm 2011
- Tranh thủ sự chỉ đạo của thànhủy, UBND TP,Ngân hàng cấp trên và các cơ quan ban ngành tạo sự hỗ trợ giúp đỡ trong tổ chức và thực hiện.
- Tiếp tục triển khai, ứng dụng công nghệ mới vào hoạt độngNgân hàng, duy trìđịa bàn hoạt động truyền thống, tiềm kiếm thêm địa bàn mới.Chọn lọc những khách hàng mới, phân loại và giữ khách hàng tiềm năng.
- Đẩy mạnh cho vay sản xuất các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực xăng dầu, các doanh nghiệp hoạt động xuấtnhậpkhẩu.
- PGB-CT với lợi thế của một Ngân hàng trẻ, tiềm năng, đội ngũ lãnh đạo năng động ,…phát triển dựa trên nềntảng nhân lực tâm huyết và công nghệhiện đại, cung cấp cho khách hàng nhiềusản phẩm dịchvụ tiện ích. Đemlại nhiều sự tiện lợi nhanhchóngvàantoàn chokháchhàng như dịch vụ gửi tiền, chuyển tiền online qua internetvà điệnthoại di động– giúp khách hàng cóthể quản lý kiểm soát tài khoản và thực hiện nhiều loại giao dịch tại bất cứ đâu bất cứ lúc nào khách hàng muốn. Bên cạnh đó Ngân hàng còn phối hợp với tổng công ty xăng dầu Việt Nam (Petrolimex) để đẩymạnhphát triểnthẻ đa năng Flexicard.
- Mở rộng mạng lưới hoạt động trên phạm vi toàn quốc, tiếp tục chiến lược quảng bá hình ảnh PGBank, tăng cường tiếp thị bằng nhiều hình thức để thu hút khách hàng tăng huy động vốn và tăng thu hoạt động dịch vụ cho Ngân hàng.
- Duy trì tranh thủ vốn vay từ Trung ương để đảm bảo cân đối , kịp thời nhu cầu củaNgân hàng.Trên cơ sở bám sát vào quy hoạch tổng thể, phát triển kinh tế xã hội của thành phố để chủ động tìm kiếm đầu tư vào dự án khả thi.
- Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác huy động vốn, thực hiện thêm nhiều các chương trình: khuyến mãi, quà tặng, ưu đãi đối với khách hàng gửi tiền. Cung cấp thông tin về các hình thức huy động vốn với lãi suất hấp dẫn đến khách hàng bằng các phương tiện: Báo chí, tờ bướm, băng rol,…
-Đẩy mạnh mở rộng thị trường tín dụng, nâng cao hệ số sử dụng vốn trên cơ sở chọn lọc, thẩm định và quản lý chặt chẽ các món vay, đảm bảo có hiệu quả và an toàn.
- Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng Ngân hàng, phát triển các sản phẩm mới đi liền với việc phát huy lợi thế của sản phẩm truyền thống ( TTQT, KDNT…). Đồng thời chủ động tiếp cận khách hàng khối vừa và nhỏ, khối doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài.
- Xây dựng mô hình quản lý, đảm bảo tính minh bạch, thông suốt trong chỉ đạo điều hành, bên cạnh tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật, nâng cao năng lực, trìnhđộ của đội ngũ cán bộ công nhân viên,đáp ứng yêu cầu của hội nhập kinh tế quốc tế.
Chương 4
PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP PETROLIMEX CHI NHÁNH
CẦN THƠ
4.1. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦANGÂN HÀNG 4.1.1. Khái quát nguồn vốn
Tiền gửi là số tiền của khách hàng gửi tại tổ chức tín dụng dưới nhiều hình thức khác nhau: tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn. tiền gửi được hưởng lãi hoặc không hưởng lãi và phải được hoàn trả lại cho người gửi tiền. Một Ngân hàng có thu hút được số lượng lớn tiền gửi hay không cũng phụ thuộc một phần vào chính lãi suất của Ngân hàng đó. Dưới đây là mức lãi suất huy động điển hình mà Ngân hàng PG Bank chi nhánh Cần Thơ áp dụng từ ngày 15/10/2010 là:
Bảng 2: LÃI SUẤT HUY ĐỘNG VỐN NỘI TỆ CỦA NGÂN HÀNG ĐVT: %/năm Loại tiền gửi Trả lãi hàng tháng Trả lãi cuối kÓ
1. Không kỳ hạn NA 3,00
2. Có kỳ hạn
Kỳ hạn1 tuần NA 10,20
Kỳ hạn2 tuần NA 10,40
Kỳ hạn3 tuần NA 10,50
Kỳ hạn1 tháng NA 10,90
Kỳ hạn2 tháng 10,90 10,95
Kỳ hạn3 tháng 10,90 11,00
Kỳ hạn6 tháng 10,76 11,00
Kỳ hạn9 tháng 10,62 11,00
Kỳ hạn12 tháng 10,48 11,00
Kỳ hạn13 tháng 10,44 11,00
Kỳ hạn18 tháng 10,22 11,00
Kỳ hạn24 tháng 9,98 11,00
Kỳ hạn36 tháng 9,54 11,00
( Nguồn: Phòng kế toán)
Điều này cho thấy Ngân hàng đã biết cách đa dạng hóa các loại hình tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn giúp cho hoạt động huy động vốn ngày một tốt hơn.
Lãi suất huy động vốn củaNgân hàng sẽ thay đổi theo từng thời điểm phù hợp với tình hình kinh tế thị trường, và luônở mức hợp lý để có thể thu hút vốn nhàn rỗi của khách hàng.
4.1.2. Phân tích tình hình huyđộng vốn của Ngân hàng
Vốn huy động là nguồn vốn mà Ngân hàng đặc biệt quan tâm bởi thông qua nguồn vốn này ta có thể đánh giá được quy mô hoạt động của Ngân hàng, biết được khả năng tự chủ trong hoạt động kinh doanh củaNgân hàng như có khả năng cung cấp đầy đủ, kịp thời nhanh chóng cho khách hàng nhất là có nhu cầu bổ sung thiếu hụt vốn cho doanh nghiệp, cá nhân có khuynh hướng gia tăng, thể hiện mức độ uy tín củaNgân hàng. Vị thế cạnh tranh củaNgân hàng đối với các Ngân hàng khác trong cùng địa bàn hoạt động. Điều này được thể hiện qua bảng số liệu sau:
SVTH: Trịnh Thị Thu Hiền 30 Lớp: Tài chính– NH. K33 Bảng 3: TÌNH HÌNH HUYĐỘNG VỐN 6 THÁNG ĐẦU NĂM ( 2008-2010)
ĐVT:triệu đồng
Năm So sánh
2009/2008 2010/2009 Chỉ tiêu
2008 2009 2010
Số tiền % Số tiền %
1.Tiền gửi củaTCKT 7.662 34.050 124.372 26.338 344,40 90.322 265,26
2.Tiền gửi của dân cư 41.823 91.488 112.514 49.665 118,75 21.026 22,98
- Không kỳ hạn 4.636 9.790 24.097 5.154 111,17 14.307 146,14
- Có kỳ hạn 37.187 87.698 88.417 50.511 135,83 719 0,82
3.GTCG 0 3.091 0 3.091 (3.091) (100)
Tổng VHĐ 49.485 128.629 236.886 79.144 159,94 108.257 84,16
(Nguồn: Phòng kế toán)
Qua bảng ta thấy vốn huy động củaNgân hàng luôn tăng qua các năm. Cụ thể, năm 2009 nguồn vốn huy động củaNgân hàng có sự tăng trưởng cao lên đến 159,94% tương ứng với số tiền là 128.629 triệu đồng, tăng 79.144 triệu đồng so với năm 2008 sang năm 2010 nguồn vốn vẫn tiếp tục tăng đạt236.886 triệu đồng tăng 108.257 triệu đồng hay tăng 84,16 % so với năm 2009. Điều này cho thấy hoạt động của Ngân hàng ngày càng tiến triển tốt, tốc độ tăng đều qua 3 năm là do: Ngân hàng huy động vốn với mức lãi suất hợp lý, có khuyến mãi cho người gửi tiền bằng các hình thức quà tặng, bốc thăm trúng thưởng bằng hiện vật như xe. Ti vi, tủ lạnh, bếp gas và các giải thưởng lớn khác như quay số trúng thưởng bằng vàng. Đạt kết quả như vậy là do công tác vận động tuyên truyền cùng với mức lãi suất tiền gởi của Ngân hàng hấp dẫn hơn, linh hoạt hơn đến khách hàng giúp họ hiểu rõ hơn về lợi ích củaviệc gởi tiền vào Ngân hàng.
Tóm lại, nguồn vốn huy động của Ngân hàng không ngừng tăng qua ba năm và tốc độ tăng giữa các năm có biến đổi lớn. Đây là kết quả tốt của Ngân hàng về quy mô hoạt động ngày càng được mở rộng hơn cũng như vị thế cạnh tranh củamình ngày càngđược nâng lên trên địa bàn.
Ta thấy được nguồn vốn huy động củaNgân hàng PGBank chi nhánh Cần Thơ qua ba năm đều tăng, có những tiến triển tốt năm sau cao hơn năm trước.
Nguồn vốn huy động bao gồm những khoản mục như tiền gửi các tổ chức kinh tế, tiền gửi của dân cư và phát hành giấy tờ có giá. Trong đó, tiền gửi tiết kiệm của dân cư luôn chiếm tỷ trọng cao vàổn định vìđây là TP lớn, nơi đây tập trung đông dân cư sinh sống. Bên cạnh đó tiền gửi của tổ chức kinh tế, phát hành giấy tờ có giá cũng tăng trưởng qua các năm. Điều này cho thấy Ngân hàng đã thực hiện tốt công tác huy động vốn, chính sách huy động vốn củaNgân hàng thực sự tạo được sự hấp dẫn đối với khách hàng. Để có được kết quả trên là nhờ sự nổ lực của toàn thể cán bộ nhân viên của Ngân hàng tích cực trong công tác huy động vốn và có những chính sách hữu hiệu cho công tác này như thường xuyên nghiên cứu lãi suất thị trường và điều chỉnh cho phù hợp, đa dạng hoá các hình thức huy động ví dụ như: huy động tiền gửi tiết kiệm dự thưởng trúng vàng, giao chỉ tiêu huy động cho từng cán bộ công nhân viên và phát động phong trào thi đua giữa các nhân viên với nhau.Ngân hàng đã tạo lập được uy tín với người dân để họ tin tưởng gửi tiền vào Ngân hàng. Để thấy rõ hơn về tình hình huy động
vốn tạiNgân hàng PGBank, ta đi sâu vào phân tích đối với từng khoản mục vốn huy động.
0 50000 100000 150000 200000 250000
2008 2009 2010
Năm
Triệu đồng Tiền gửi TCKT
Tiền gửi dân cư GTCG
Tổng V HĐ
Hình 2: TÌNH HÌNH HUYĐỘNG VỐN CỦANGÂN HÀNG Tiền gửi của các tổ chức kinh tế
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế là số tiền tạm thời nhàn rỗi phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh nhưng chưa có nhu cầu sử dụng cho những mục tiêu định sẵn vào một thời điểm nhất định. Nhìn chung tiền gửi của các tổ chức kinh tế ngày càng tăng cao qua 6 tháng đầu năm. Năm 2008 là 7.662 triệu đồng, năm 2009 là 34.050 triệu đồng, tăng 26.338 triệu đồng hay tăng 344,40%
về số tương đối so với năm 2008. Năm 2010 là 124.372 triệu đồng, tăng 90.322 triệu đồng hay tăng 265,26% so với năm 2009. Nguyên nhân là do trong kinh doanh để tạo điều kiện thuận lợi cho việc thanh toán của mình, các doanh nghiệp đã mở tài khoản tiền gửi ở Ngân hàng. Đồng thời việc giữ tiền mặt ở doanh nghiệp có thể sẽ phát sinh rủi ro và không sinh lãi. Ngân hàng mở rộng mạng lưới thanh toán, chuyển tiền điện tử, đáp ứng nhanh, kịp thời trong việc chi trả tiền cho khách hàng, thuận lợi cho việc không dùng tiền mặt. Bên cạnh đó cùng với đà phát triển của Thành phố Cần thơ thì ngày càng có nhiều tổ chức kinh tế mới ra đời, đây sẽ là nguồn vốn tiềm năng mà Ngân hàng cần biết cách khai thác tốt. Vì vậy cần củng cố và mở rộng mối quan hệ với các tổ chức kinh tế trên địa bàn, cũng như việc tìm kiếm và tạo mối quan hệ với các doanh nghiệp đã vàđang có nhu cầu đầu tư vào Cần Thơ.
Tiền gửi tiết kiệm từ dân cư
Đây là nguồn tiền đóng vai trò rất quan trọng, chiếm tỷ trọng cao nhất và tăng trưởng khá ổn định trong tổng nguồn vốn của PG Bank. Cụ thể như năm 2008 số tiền huy động là 41.823 triệu đồng đồng, đến năm 2009 thì tốc độ tăng gấp đôi là 91.488 triệu đồng, tăng 49.665, tương ứng tỷ lệ tăng 118,75% so với năm 2008. Bước sang năm 2010 số tiền vẫn tiếp tục tăng là 21.026 triệu đồng, tương ứng là 112.514 triệu đồng và với tỷ lệ 22,98 %. Điều này cho thấy khả năng huy động vốn củaNgân hàng là rất tốt. Nguyên nhân là do PGB có mức lãi suất linh hoạt với nhiều kỳ hạn hơn so với các NH khác nên đã thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư. Đồng thời với ưu điểm lớn: uy tín cao, chất lượng tốt, khả năng nguồn vốn đảm bảo an toàn cao. PGB Cần thơ sẽ còn rất nhiều khách hàng tiềm năng trong những năm tới và chi nhánh sẽ tiếp tục khai thác triệt để nguồn đầu tư này nhằm tạo ra nguồn vốn vững chắc. Ta thấy loại tiền gửi này tăng trưởng khá ổn định do ảnh hưởng của hai loại tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn từ dân cư.
- Tiền gửi tiết kiệm không kÓ hạn:Nhìn chung tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tăng đều qua các năm. Loại tiền gửi này chiếm tỷ trọng không đáng kể trong vốn huy động từ dân cư. Năm 2008 là 4.636triệu đồng, năm 2009 là 9.790 triệu đồng, tăng 5.154 triệu đồng hay tăng 111,17% về số tương đối so với năm 2004. Năm 2010 là 24.097 triệu đồng, tăng 14.307 triệu đồng tức là tăng 146,14% về số tương đối so với năm 2009. Nguyên nhân là do lãi suất thấp trong khi đó giá vàng lại tăng liên tục. Vì vậy, người gửi tiền vào loại tiết kiệm không kỳ hạn này chủ yếu trong thời gian ngắn sẽ rút ra sử dụng với mục đích đã định trước nhưng chưa thực hiện được.
- Tiền gửi tiết kiệm có kÓ hạn: Qua bảng số liệu ta thấy tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là chiếm đa số vìđặc điểm của loại tiền gửi này là có lãi suất cao hơn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. Điều này là phù hợp vớiNgân hàng là đảm bảo về vốn và thanh khoản.Vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn qua 3 năm có tăng nhưng không ổn định. Cụ thể năm 2008 là 37.187 triệu đồng, năm 2009 là 87.698 triệu đồng, tăng 50.511triệu đồng hay tăng 135,83% về tương đối so với năm 2008, nguyên nhân là do lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cao hơn lãi suất không kỳ hạn, Ngân hàng đã biết vận dụng chiến lược marketing như
quảng cáo trên các phương tiện truyền thông đại chúng, treo băng rol, phát tờ rơi,… cùng với việc đưa ra khung lãi suất huy động với nhiều thời hạn và mức lãi khác nhau thật hấp dẫn tạo cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn. Còn một nguyên nhân nữa chúng ta cần phải nói đến đó là do tình hình kinh tế của Cần Thơ ngày càng phát triển, người dân làm ăn ngày càng có hiệu quả và họ biết cách sử dụng đồng vốn của mình. Nhưng đến năm 2010 chỉ đạt 88.417 triệu đồng, tăng 719 triệu đồng, tức tăng 0,82% về số tương đối so với năm 2009.
Nguyên nhân là do người dân chuyển tiềngửi có kỳ hạn sang tiền gửi không kỳ hạn để phù hợp với mục đích sử dụng của họ và loại tiền này người dân có thể chủ động được rút ra và gửi vào bất cứ khi nào có thể.
Ngoài các loại tiền gửi trên Ngân hàng còn phát hành giấy tờ có giá để huy động vốn nhằm mục đích kinh doanh trong thời kỳ nhất định hay bổ sung nguồn vốn thiếu hụt tạm thời. Qua bảng số liệu ta thấy Ngân hàng chỉ phát hành giấy tờ có giá vào năm 2009 là 3.850 triệu đồng, năm 2008 và năm 2010 không phát hành và nguồn vốn này chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng vốn huy động. Tuy nguồn vốn huy động từ phát hành giấy tờ có giá không nhiều nhưng nó cũng đáp ứng phần nào nhu cầu vốn của khách hàng trong thời kỳ nhất định, thúc đẩy kinh tế phát triển. Mặc dù việc huy động vốn này lãi suất phải trả cho khách hàng cao hơn các loại hình khác mà còn phải tốn thêm chi phí phát hành nhưng việc huy động này giúp cho Ngân hàng chủ động được nguồn vốn, không phải phụ thuộc vào vốn điều chuyển từ cấp trên.
Tóm lại, qua phân tích ta thấy công tác huy động vốn của Ngân hàng qua ba năm thực hiện rất tốt, mức tăng trưởng đạt cao, nguồn vốn huy động ổn định năm sau luôn cao hơn năm trước tạo điều kiện thuận lợi choNgân hàng phát triển nhưngNgân hàng cũng cần đẩy mạnh hơn nữa hoạt động huy động vốn, đáp ứng nhu cầu tín dụng rất lớn trong những năm tới, việc Việt Nam gia nhập WTO đã tạo điều kiện thuận lợi trong việc huy động vốn. Đồng thời Ngân hàng nên chú trọng đến công tác thanh toán không dùng tiền mặt để sử dụng hết tiềm năng của mình và nâng cao thu nhập.Sự gia tăng nó được phân bổ cả trong 3 khoản mục tạo nên nguồn vốn huy động. Trong đó tiền gửi từ dân cư là quan trọng và chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng (luôn chiếm trên 50%
nguồn vốn huy động), đây là dấu hiệu tốt trong công tác huy động vốn và đây cũng là mục tiêu chính củaNgân hàng.
4.2. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG 4.2.1. Tình hình doanh số cho vay theo thành phần kinh tế
Đây là hoạt động tạo ra lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng, với sự phát triển kinh tế ở địa phương hiện tại và trong tương lai, hoạt động tín dụng của chi nhánh sẽ có những tiến triển tốt hơn về thị phần cũng như quy mô.
Doanh số cho vay là tổng số tiền mà Ngân hàng đã giải Ngân dưới hình thức tiền mặt hay chuyển khoản trong một khoản thời gian nhất định. Sự tăng trưởng của doanh số cho vay thể hiện quy mô tăng trưởng của công tác tín dụng.
Nếu Ngân hàng có nguồn vốn mạnh thì doanh số cho vay có thể cao hơn so với các Ngân hàng có nguồn vốn nhỏ.
SVTH: Trịnh Thị Thu Hiền 36 Lớp: Tài chính– NH. K33 Bảng4 : DOANH SỐ CHO VAY THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 6 THÁNG ĐẦU NĂM (2008-2010)
ĐVT:triệu đồng
Năm So sánh
2009/2008 2010/2009 Chỉ tiêu
2008 2009 2010
Số tiền % Số tiền %
HộGia đình, Cá nhân, Tổ hợp tác 1.502 22.766 112.233 21.264 1.415,71 89.467 329,99 Doanh nghiệp Nhà nước 33.038 219.370 144.311 186.332 563,99 -75.059 -34,22 Doanh nghiệp ngoài Quốc doanh 64.574 141.795 235.166 77.221 119,59 93.371 65,85
Tổng cộng 99.114 383.931 491.710 284.817 287,36 107.779 28,07
(Nguồn: Phòng kinh doanh)