1.2 XỬ LÝ NỢ XẤU TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1. Nhóm nhân tố môi trường bên ngoài Ngân hàng
Với tư cách là trung gian tài chính, rủi ro trong hoạt động của các NHTM chịu ảnh hưởng trực tiếp bởi trình độ phát triển của nền kinh tế. Các
NHTM nước ta hoạt động trong môi trường kinh tế chưa thật sự phát triển, cạnh tranh trên thị trường chưa thật sự bình đẳng, tốc độ cũng như trình độ phát triển chưa cao dẫn đến các cá nhân và tổ chức cũng như các doanh nghiệp chưa thật sự có tiềm lực tài chính mạnh. Bên cạnh đó, năng lực tổ chức, điều hành thấp dẫn đến năng lực cạnh tranh thấp khiến các món cho vay đối với các cá nhân, tổ chức này lại cấu thành nên các khoản nợ xấu của NH.
Mặc khác, với sự thay đổi liên tục các chính sách kinh tế vĩ mô như cơ chế lãi suất, tỷ giá... chính sách xuất nhập khẩu, hàng tiêu dùng... thay đổi qui hoạch xây dựng hạ tầng, thay đổi cơ chế tài chính, cơ chế sử dụng đất đai...
cũng ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp, khiến đối tượng này rơi vào thế bị động, do đó nó gián tiếp ảnh hưởng chất lượng nợ của các đối tượng này tại các NHTM.
Hoặc khi các chính sách kinh tế của Nhà nước không đồng bộ, các thủ tục hành chính phức tạp, rắc rối dẫn đến các tổ chức, cá nhân bị ảnh hưởng và hoạt động NH cũng bị ảnh hưởng theo.
Sự thay đổi các mối quan hệ quốc tế, các mối quan hệ ngoại giao của chính phủ cũng là nguyên nhân gây rủi ro lớn cho kinh doanh tín dụng của NH. Bên cạnh đó hoạt động kinh doanh tín dụng phụ thuộc vào thói quen, truyền thống, tập quán của người dân. Những yếu tố đó nhiều khi gây khó khăn và hạn chế việc mở rộng hoạt động kinh doanh của NH.
Những tác động của môi trường bên ngoài tới bên vay làm cho họ bị tổn thất tài chính dẫn đến việc không thực hiện được đầy đủ và đúng hạn cam kết trả nợ gốc và lãi đối với NH thậm chí là mất khả năng thanh toán đi đến phá sản hoặc giải thể.
Thay đổi về lãi suất, tỷ giá, ảnh hưởng của các cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới và khu vực và những nguyên nhân do thay đổi cơ chế chính sách của
kinh tế vĩ mô gây ra cho khách hàng những gánh nặng nợ nần dẫn đến khách hàng không trả được nợ cho NH.
- Môi trường pháp lý
Trong kinh doanh các yếu tố pháp lý có tác động đến hoạt động kinh doanh bao gồm hệ thống luật, hệ thống các biện pháp bảo đảm cho pháp luật được thực thi và sự chấp hành nghiêm chỉnh pháp luật của các chủ thể tham gia hoạt dộng kinh doanh và các ngành có liên quan.
Đây là nền tảng và khuôn khổ để NH có thể tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả và hạn chế rủi ro tín dụng. Nếu hệ thống pháp lý đầy đủ và đồng bộ, NH sẽ dễ dàng triển khai và phát triển các hoạt động. Ngược lại, với một hệ thống các văn bản pháp quy rườm rà, không sát với thực tế và thiếu đồng bộ sẽ khó cho người đi vay lẫn người cho vay, người nhận lẫn người gửi tiền. Cùng với môi trường kinh tế, môi trường pháp lý tạo nên môi trường cho vay của các NHTM. Môi trường cho vay có thể ảnh hưởng tích cực hay tiêu cực, có thể hạn chế hay làm tăng thêm nợ xấu trong hoạt động kinh doanh tín dụng của các NHTM cụ thể:
+ Thực thi pháp luật kém hiệu quả của các cơ quan pháp luật cấp địa phương.
+ Sự thanh tra, kiểm tra, giám sát chưa hiệu quả của Ngân hàng Nhà nước.
+ Vai trò của CIC chưa thật sự hiệu quả nên các NHTM thường bị thiếu thông tin khách hàng. Hệ thống quản lý thông tin chưa khoa học
- Môi trường tự nhiên: những biến động lớn về thời tiết, khí hậu gây ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh đặc biệt là lĩnh vực sản xuất nông nghiệp. Điều kiện tự nhiên là yếu tố khó dự đoán, nó thường xuyên xảy ra bất ngờ với thiệt hại lớn nằm ngoài tầm kiểm soát của con người. Vì vậy khi có thiên tai địch họa xảy ra, khách hàng cùng NH sẽ có nguy cơ tổn thất lớn,
phương án kinh doanh bị đổ bể, doanh nghiệp không có nguồn thu... điều đó đồng nghĩa với NH phải cùng chia sẻ rủi ro với khách hàng của mình.