CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG CÔNG TÁC XỬ LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH
2.2. THỰC TRẠNG CÔNG TÁC XỬ LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH EATAM - ĐẮK LẮK
2.2.2. Các biện pháp Chi nhánh đã triển khai nhằm xử lý nợ xấu
b. Kiểm tra hồ sơ các khoản nợ có vấn đề
- Kiểm tra hồ sơ tín dụng : Ngay khi phát hiện những dấu hiệu rủi ro nợ xấu và kiểm tra các nguyên nhân tiềm tàng CBTD phải lập tức tiến hành kiểm tra hồ sơ tín dụng để chắc chắn rằng hồ sơ khoản vay do mình lưu trữ là đầy đủ và cập nhật liên tục nhằm hạn chế rủi ro pháp lý nguy hiểm đến chi nhánh đồng thời hồ sơ tín dụng đầy đủ cũng là bằng chứng trước tòa nếu phát sinh nợ xấu không thu được.
- Kiểm tra hồ sơ tài sản đảm bảo : Hồ sơ tài sản phải hoàn chỉnh, đầy đủ đảm bảo tính pháp lý, có thể phải đem thi hành (theo phán quyết của tòa án), các biên bản định giá tài sản đảm bảo phải chính xác cả về tính pháp lý cũng như giá trị hiện tại của tài sản đảm bảo nợ. Xem xét mọi cơ hội nhằm bổ sung tài sản nếu có thế.
c. Đối với những khoản vay đã và đang trong tình trạng nợ bị suy giảm do các nguyên nhân khách quan, tùy theo tính chất và mục đích vay vốn của
khách hàng, CBTD làm việc trực tiếp với khách hàng để đưa ra hướng xử lý và biện pháp khắc phục cụ thể như : Cơ cấu nợ (Gia hạn nợ & điều chỉnh kỳ hạn trả nợ) nhằm giảm thiểu áp lực trả nợ đối với khách hàng tạo điều kiện cho khách hàng sản xuất kinh doanh khắc phục dần những khó khăn tài chính tạo nguồn thu nhập để thanh toán nợ cho NH.
d. Những biện pháp cụ thể để XLN xấu của Ban XLN
- Theo dõi đặc biệt : Agribank CN EaTam đang áp dụng biện pháp này đối với những khoản vay có dấu hiệu chuyển nhóm nợ xấu trong tương lai.
Theo đó, NH sẽ tăng cường theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, theo dõi nguồn thu từ các hợp đồng bán hàng để đảm bảo nguồn thu nợ cho NH.
- Tiếp tục cấp tín dụng với điều kiện chặt chẽ hơn: Các khách hàng đã chuyển nợ xấu hoặc có nguy cơ chuyển nợ xấu nhưng có thể khôi phục hoạt động, Agribank CN EaTam thực hiện các chính sách tiếp tục cấp tín dụng, tăng tỷ lệ bảo đảm, thay đổi phương thức cấp tín dụng, tăng cường kiểm soát vốn vay…
- Hạn chế, giảm dần dư nợ : NH tiếp tục cho vay đối với các khách hàng có dấu hiệu hoạt động kinh doanh kém hiệu quả, tuy nhiên, số tiền giải ngân sẽ thấp hơn so với số tiền khách hàng trả nợ cho từng khoản vay tại NH.
Biện pháp này thông thường được áp dụng đối với các khoản vay có dư nợ tương đối lớn, giá trị tài sản bảo đảm không đủ đề bù đắp rủi ro, nguy cơ khó thu nợ nếu dừng cấp tín dụng cao.
- Yêu cầu bổ sung, thay đổi biện pháp bảo đảm có mức an toàn cao hơn : Với biện pháp này, NH sẽ yêu cầu khách hàng bổ sung thêm các TSBĐ khác ngoài những TSBĐ của đã thế chấp tại Ngân hàng khi làm thủ tục vay vốn ban đầu.
- Dừng cấp tín dụng : Biện pháp này áp dụng với những khách hàng mà khoản vay có dấu hiệu chuyển nhóm nợ xấu, hoạt động kinh doanh kém hiệu quả, ảnh hưởng đến nguồn trả nợ cho NH. Ngân hàng sẽ dừng cấp tín dụng, đôn đốc và theo dõi sát sao hoạt động để thu nợ và có phương án xử lý TSBĐ khi khách hàng có dấu hiệu không thiện chí hay thiếu hợp tác trong việc trả nợ NH.
- Miễn giảm lãi để tăng khả năng thu nợ : Ngân hàng thỏa thuận với khách hàng về việc miễn, giảm lãi để khách hàng có thể tiếp tục hoạt động kinh doanh và có nguồn thu trả nợ NH.
- Cấu trúc lại nợ: cơ cấu lại thời hạn trả nợ, các giải pháp tài chính khác...: Biện pháp này sẽ thay đổi kỳ hạn trả nợ vay, tạo điều kiện cho doanh nghiệp có thêm thời gian quay vòng vốn, có nguồn tiền trả nợ NH. Kỳ hạn trả nợ sẽ được điều chỉnh kéo dài hoặc gia hạn thời gian trả nợ vay cho phù hợp với dòng tiền của doanh nghiệp trong hoạt động kinh doanh.
- Yêu cầu bên bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ trả thay : Biện pháp này áp dụng đối với những khách hàng vay vốn tại NH được bên thứ ba dùng tài sản hoặc uy tín của mình bảo đảm.
- Phát mại tài sản bảo đảm : Đây là biện pháp xử lý xấu phổ biến, với biện pháp này, NH sẽ phối hợp cùng khách hàng để tìm khách hàng mua TSBĐ thông qua nhiều biện pháp: đăng báo, trực tiếp tìm khác hàng qua các mối quan hệ…
- Khởi kiện khách hàng : Biện pháp này được áp dụng đối với những khoản nợ của khách hàng không có thiện chí hợp tác trả nợ cho NH. Ngân hàng sẽ khởi kiện khách hàng ra Tòa án để xử lý. Áp dụng biện pháp này mất nhiều thời gian, vì quy trình xử lý và việc thu hồi nợ phụ thuộc vào tiến độ của cơ quan Pháp lý.
- Bán nợ : Bán nợ là biện pháp mà Agribank đang áp dụng, chủ yếu là bán các khoản nợ cho VAMC với mục đích mang lại nguồn vốn tiếp tục kinh doanh đồng thời giãn thời gian thu hồi nợ, giảm áp lực chi phí trích lập DPRR. Trong thời gian qua, Agribank CN EaTam chưa thực hiện bán nợ.
- XLN xấu bằng quỹ dự phòng rủi ro: Trong thời gian qua đã phát sinh một số khoản nợ được xử lý như các khoản của các doanh nghiệp, một số khách hàng không còn khả năng thu hồi hoặc dự kiến thời gian thu hồi nợ kéo dài. Các khoản nợ này sau khi đã xử lý bằng quỹ DPRR sẽ được chuyển sang theo dõi ở tài khoản ngoại bảng cân đối kế toán. Thực tế, việc sử dụng DPRR không làm cho khoản nợ xấu trở nên tốt hơn, đây là biện pháp kỹ thuật được sử dụng để giảm tỷ lệ nợ xấu theo những mục tiêu khác nhau. Sau khi sử dụng DPRR, khoản nợ tiếp tục được theo dõi, kiểm ra và đôn đốc xử lý sát sao hơn.
Tại Agribank CN EaTam thì các khoản nợ này sẽ do Tổ xử lý nợ quản lý, xử lý để thu hồi nợ. Số tiền thu được từ khoản nợ được tính vào lợi nhuận của NH.Việc thu nợ DPRR có ý nghĩa rất quan trọng và được Ban lãnh đạo Agribank quan tâm đặc biệt, chỉ tiêu thu nợ DPRR là một trong những chỉ tiêu chủ yếu trong kế hoạch khen thưởng chi nhánh hàng năm.
- XLN xấu bằng biện pháp khác: Dựa trên cơ sở sự giúp đỡ của các cơ quan ban ngành khác như Kho bạc nhà nước, Phòng tài nguyên, UBND,...
trong công tác thu hồi nợ xấu.
Ngoài ra chi nhánh còn phối hợp với các phòng ban nghiệp vụ tại Hội sở tỉnh quản lý và XLN đối với những khoản vay do Hội sở trực tiếp thẩm định hoặc tái thẩm định phát sinh nợ xấu. Đối với cá nhân hoặc tập thể có những hành vi vi phạm pháp luật dẫn tới phát sinh nợ xấu tại chi nhánh, làm ảnh hưởng đến uy tín gây thiệt hại cho hệ thống Agribank sẽ bị hội đồng kỷ luật xem xét kỷ luật bồi thường thiệt hại phát sinh.