CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI TRONG
3.1 QUAN ĐIỂM VÀ ĐỊNH HƯỚNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG
3.2.5. Đa dạng hóa danh mục cho vay và đầu tƣ
Xây dựng danh mục tín dụng theo từng ngành, từng lĩnh vực, từng nhóm khách hàng có liên quan phù hợp với tiềm năng, lợi thế phát triển của từng ngành, từng lĩnh vực, từng nhóm khách hàng có liên quan nhằm đa dạng
hóa danh mục tín dụng. Đa dạng hoá danh mục tín dụng là biện pháp mang tính chủ động cao nhằm phân tán rủi ro tín dụng, thực hiện nguyên tắc “không bỏ trứng vào một rổ”. Đa dạng hoá danh mục tín dụng là đầu tƣ tìn dụng vào nhiều lĩnh vực, ngành nghề, nhóm khách hàng có liên quan có mức độ rủi ro khác nhau, mức sinh lời khác nhau. Để thực hiện đa dạng hoá danh mục tín dụng, cần thực hiện các nội dung sau:
3. - Đầu tƣ vào nhiều ngành kinh tế khác nhau để tránh sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng khác trong việc giành giật thị phần trong phạm vi hẹp của một số ngành đang phát triển, cũng nhƣ tránh gặp phải rủi ro do những chính sách của Nhà nước với mục đìch hạn chế hoạt động của một số ngành nhất định trong kế hoạch cơ cấu lại nền kinh tế.
4. - Đầu tƣ vào khách hàng sản xuất kinh doanh nhiều loại sản phẩm, hàng hóa, dịch vụ, tránh tập trung cho vay sản xuất kinh doanh một số loại sản phẩm, đặc biệt là những sản phẩm không thiết yếu mà Nhà nước không khuyến khích hay những sản phẩm đã xuất hiện quá nhiều trên thị trường.
- Tránh cấp tín dụng quá lớn đối với một khách hàng, một nhóm khách hàng có liên quan, luôn đảm bảo một tỷ lệ cho vay nhất định trong tổng số nhu cầu vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng để tránh sự ỷ lại và rủi ro bất ngờ của khách hàng đó.
5. - Cho vay với nhiều loại thời hạn khác nhau, đảm bảo sự chuyển dịch cơ cấu tín dụng trung dài hạn ngày càng giảm, cơ cấu tín dụng ngắn hạn ngày càng tăng nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững và tránh rủi ro tín dụng theo thời gian, sự biến động lãi suất thị trường.
- Xây dựng một cơ cấu tín dụng hợp lý giữa cho vay bằng Việt Nam đồng và cho vay bằng ngoại tệ, đảm bảo đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn của khách hàng, tránh đƣợc rủi ro tín dụng do sự biến động của tỷ giá.
6. 3.2.6. Các giải pháp về con người.
7. Yếu tố con người luôn là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ một hoạt động nào trên mọi lĩnh vực. Đối với hoạt động tín dụng thì yếu tố con người lại càng đóng một vai trò quan trọng ví rủi ro đạo đức có thể xảy ra ở các bước của một quy trình tín dụng, nó quyết định đến chất lƣợng tín dụng, chất lƣợng dịch vụ và hình ảnh của NHTM và từ đó quyết định đến hiệu quả kinh doanh của NH. Bởi vậy:
8. Vietcombank Đắk Lắk cần chú trọng đến công tác tuyển dụng và đào tạo cán bộ, phát triển nguồn nhân lực là mối quan tâm hàng đầu. Với đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng trẻ của Chi nhánh thí ƣu điểm là năng động, sáng tạo, tiếp thu nhanh những kiến thức mới và có khả năng thìch ứng tốt với môi trường mới. Tuy nhiên, riêng trong hoạt động tín dụng thì cán bộ trẻ cũng gây thách tức không nhỏ vì họ còn thiếu kinh nghiệm làm việc và kinh nghiệm xử lý các tình huống, năng lực làm việc còn hạn chế.
9. Chi nhánh cần có những chình sách đào tạo và đào tạo lại cho CBTD về chuyên môn, rèn luyện đạo đức nghề nghiệp và trách nhiệm công việc.
Làm đƣợc điều này NH có thể nâng cao chất lƣợng hiệu quả hoạt động tín dụng cũng nhƣ ngăn ngừa các vi phạm đạo đức của cán bộ.
10. Ngân hàng cũng nên phân loại CBTD để giao cho họ phụ trách những đối tƣợng khách hàng phù hợp với trính độ quản lý của họ nhằm đạt hiệu quả cao nhất. Do hoạt động tín dụng gồm nhiều loại nên những cán bộ đƣợc chuyên môn hóa với các nhóm đối tƣợng riêng sẽ làm chất lƣợng công việc hiệu quả hơn. Vì dụ những cán bộ nào đã có kinh nghiệm xử lý các hồ sơ vay vốn để xây dựng công trính thí để họ phụ trách các dự án vay vốn với mục đìch xây dựng. Tương tự sẽ có những CBTD phụ trách cho vay kinh doanh bất động sản, cho vay tiêu dùng, cho vay lập phương án sản xuất kinh doanh…
11. Một công việc nữa cũng cần quan tâm là chình sách đãi ngộ với cán bộ, tạo động lực, niềm yêu thìch, say mê công việc.Trong thời gian vừa qua hiện tƣợng chảy máu chất xám ở các NHTM là rất đáng quan tâm. Các chình sách lương, thưởng, phạt phải được xây dựng thống nhất, hợp lý tạo được động lực cho cán bộ phấn đấu làm việc, kích thích sự sáng tạo và tinh thần trách nhiệm trong công việc.
12. Môi trường làm việc là yếu tố quan trọng đối với mỗi CBCNV, Chi nhánh cần xây dựng một môi trường làm việc hài hòa, thân thiện, các CBCNV phải có cảm giác sống chung một mái nhà thân thiện là Vietcombank Đắk Lắk. Để làm đƣợc điều này, ngoài chình sách, các hoạt động của Chi nhánh tổ chức mỗi dịp để các CBCNV gần gũi nhau hơn, các CBCNV cũng cần luôn có ý thức cố gắng, hoàn thiện mính để sống hài hòa với tập thể, giúp đỡ nhau trong công việc để hoàn thành tốt các nhiệm vụ đƣợc giao, góp phần vào sự phát triển ổn định và vững mạnh chung của Chi nhánh.
Tóm lại, qua nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về quản trị rủi ro trong hoạt động của ngân hàng thương mại, thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Vietcombank Đắk Lắk thì việc thực hiện các giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng nêu trên sẽ góp phần giảm tổn thất trong hoạt động tín dụng, kiểm soát đƣợc rủi ro trong hoạt động tín dụng, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, đƣa hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại Vietcombank Đắk Lắk ngày càng phát huy đƣợc hiệu quả.