CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.4. Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ chính của Ngân hàng thương mại
Đây là một nghiệp vụ thuộc tài sản nợ và là một nghiệp vụ truyền thống của NHTM góp phần hình thành nên nguồn vốn hoạt động của ngân hàng. Thông qua các biện pháp và công cụ được sử dụng, NHTM huy động vốn từ KHCN, hộ gia đình, DNNVV theo các hình thức: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu....
*Đặc điểm nguồn vốn huy động từ cá nhân
- Huy động vốn thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, giấy tờ có giá... tập trung chủ yếu ở những đô thị phát triển về kinh tế xã hội.
- Giá vốn không đồng nhất giữa các địa bàn vào các thời điểm: Căn cứ vào các điều kiện kinh tế- xã hội, mặt bằng lãi suất tại địa phương và nhu cầu vốn của ngân hàng trong từng thời kỳ nhất định mà mỗi ngân hàng sẽ có những mức lãi suất phù hợp.
*Đặc điểm nguồn vốn huy động từ các DNNVV: nguồn vốn huy động chủ yếu thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán hoặc tiền gửi ký quỹ đảm bảo thanh toán của doanh nghiệp tại ngân hàng.
1.1.4.2. Hoạt động cấp tín dụng
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế - xã hội, tỷ trọng cho vay cá nhân và hộ gia đình trong dư nợ cho vay của NHTM ngày càng cao. Cho vay cá nhân chiếm một tỷ lệ rất quan trọng trong danh mục đầu tư của các NHTM.
* Đặc điểm cho vay tiêu dùng và cho vay cá nhân
11
- Quy mô của từng món vay nhỏ, nhưng số lượng các món vay nhiều. Vì vậy chi phí bình quân trên một đồng vốn cho vay mà ngân hàng phải chịu cao hơn các loại cho vay khác.
- Nhu cầu tín dụng phong phú và đa dạng của khách hàng cá nhân, vì khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được nâng cao, người dân càng có nhu cầu vay ngân hàng để cải thiện cuộc sống.
- Cho vay tiêu dùng và cho vay cá nhân có rủi ro cao hơn so với các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp. Vì vậy, lãi suất cho vay của loại hình này cũng thường cao hơn so với lãi suất các loại cho vay doanh nghiệp lớn.
- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế, nó tăng lên trong thời kỳ kinh tế phát triển và giảm đi khi kinh tế suy thoái.
- Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có mối quan hệ mật thiết với nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng. Những người có thu nhập cao thường có xu hướng vay nhiều hơn so với thu nhập hiện tại của mình. Đối với họ, việc vay mượn được xem như là một công cụ để đạt được mức sống mong muốn.
* Đặc điểm cho vay các DNNVV
- Quy mô của món vay tương đối nhỏ làm chi phí cho vay tương đối cao.
- Nhu cầu vay vốn chủ yếu là đầu tư mới máy móc thiết bị, mua nguyên vật liệu, thanh toán tiền lương....
- Tài sản bảo đảm thường hạn chế.
- Các hình thức cho vay DNNVV phổ biến hiện nay là: Cho vay từng lần, cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức,....
1.1.4.3. Dịch vụ thẻ
Dịch vụ thẻ là một dịch vụ ngân hàng hiện đại góp phần thúc đẩy việc thanh toán không dùng tiền mặt, đem lại cho khách hàng nhiều tiện ích. Với sản phẩm thẻ khách hàng có thể: rút tiền, thanh toán hóa đơn, chuyển khoản tại các trạm ATM mà không cần phải đến ngân hàng; thanh toán một số sản phẩm dịch vụ mà không cần phải dùng tiền mặt (thanh toán taxi, mua sắm tại siêu thị hoặc các cửa hàng, thanh
12
toán các dịch vụ trực tuyến...). Dịch vụ thẻ đã xuất hiện trên thế giới từ lâu và hiện đã khá phát triển tại Việt Nam.
1.1.4.4. Các dịch vụ ngân hàng điện tử
Dịch vụ ngân hàng điện tử bao gồm những dịch vụ sau: Dịch vụ ngân hàng tự động qua điện thoại (Phone Banking), dịch vụ ngân hàng qua Internet (Internet Banking), dịch vụ ngân hàng qua các thiết bị di động thông minh (Moblie Banking), dịch vụ ngân hàng tại các thiết bị đầu của khách hàng (Home Banking). Trên thực tế đây không phải là các sản phẩm dịch vụ riêng biệt của ngân hàng bán lẻ mà nó là nền tảng để khách hàng tiếp cận với các dịch vụ truyền thống thông qua các phương tiện công nghệ hiện đại. Những tiện ích mà các dịch vụ này mang lại cho khách hàng có thể kể đến như: kiểm tra số dư, chuyển tiền, gửi tiết kiệm, thanh toán hóa đơn... một cách tự động tại bất cứ đâu mà không cần đến điểm giao dịch của ngân hàng.
1.1.4.5. Các dịch vụ khác
Ngoài các dịch vụ thông thường kể trên, các ngân hàng thương mại còn có thể cung cấp thêm một số dịch vụ khác như:
Dịch vụ tư vấn tài chính: Ngân hàng cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính cho các khách hàng muốn bỏ vốn đầu tư vào một lĩnh vực nào đó nhưng chưa có đủ thông tin, kiến thức và kinh nghiệm thực tế cần thiết. Các lĩnh vực tài chính mà ngân hàng tư vấn cho khách hàng có thể bao gồm: tư vấn tiền gửi, tư vấn đầu tư bất động sản, tư vấn đầu tư chứng khoán....
Dịch vụ thu hộ - chi hộ: Dịch vụ này xuất phát từ yêu cầu của khách hàng và trên cơ sở các điều kiện, phương tiện sẵn có ngân hàng sẽ đáp ứng các yêu cầu đó và ngân hàng sẽ được khách hàng thanh toán chi phí phục vụ hay còn gọi là hoa hồng.
NHTM thường thu hộ tiền thuế, tiền điện thoại, tiền nước cho các cơ quan thuế, điện lực, bưu điện, nước..., ngân hàng sẽ thực hiện ghi nợ tài khoản của khách hàng và ghi có tài khoản tiền gửi cho các cơ quan trên.
Dịch vụ bảo hiểm: Để tạo sự thuận lợi cho khách hàng trong việc sử dụng các sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng, một số ngân hàng đã kết hợp với các công ty bảo hiểm để cung cấp các dịch vụ bảo hiểm qua ngân hàng. Cụ thể, khi khách hàng
13
tham gia dịch vụ bảo hiểm của các công ty bảo hiểm trên có thể thanh toán tiền bảo hiểm qua ngân hàng hoặc khi khách hàng đến ngân hàng giao dịch sẽ được nhân viên của các công ty bảo hiểm giới thiệu và tư vấn các loại hình dịch vụ bảo hiểm. Ngoài ra, các công ty bảo hiểm cũng kết hợp với các NHTM để tạo ra các dịch vụ bảo hiểm phù hợp với ngân hàng. Chẳng hạn như khi khách hàng mua bảo hiểm tín dụng và khách hàng vay vốn tại ngân hàng thì khi khách hàng không thể trả được nợ vay, công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả một phần khoản nợ vay.
Các dịch vụ ngân hàng quốc tế: Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng quốc tế bao gồm tất cả các dịch vụ do khách hàng yêu cầu liên quan đến thương mại quốc tế, đầu tư, du lịch, du học..., chuyển tiền ra nước ngoài bằng điện, chuyển tiền bằng Bankdraf, nhờ thu kèm chứng từ, dịch vụ kinh doanh ngoại hối (giao ngay, kỳ hạn, quyền chọn).
Bảo lãnh ngân hàng: Là nghiệp vụ tín dụng không xuất vốn, ngân hàng cấp tín dụng bằng chữ ký đứng ra bảo lãnh cho khách hàng thực hiện các hợp đồng kinh tế, hợp đồng thương mại, tài chính một cách thuận lợi. Khi người được bảo lãnh vì lý do nào đó đã không thực hiện hoặc vi phạm hợp đồng thì ngân hàng bảo lãnh phải đứng ra trả thay cho người được bảo lãnh. Hiện nay ngân hàng cung cấp các dịch vụ bảo lãnh như: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác cho các công ty, các cá nhân theo quy định của NHNN.