CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.4. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI VIỆC PHÁT TRIỂN CHO VAY
1.4.1. Nhân tố chủ quan
Chính sách tín dụng của ngân hàng đối với DNNVV
Nhân tố này phản ánh định hướng tài trợ của ngân hàng, trở thành định hướng cho cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hóa trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời. Vì vậy, chính sách tín dụng có tác động mạnh tới việc phát triển cho vay của ngân hàng nói chung và cho vay đối với DNNVV nói riêng. Mỗi thời kỳ khác nhau, mỗi ngân hàng sẽ có những chính sách tín dụng khác nhau nhằm đạt đƣợc mục tiêu mà mình đã đề ra. Chính sách tín dụng ảnh hưởng trực tiếp tới tính chất cũng nhƣ quy mô khoản vay. Chính sách đúng đắn sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng, mở rộng quy mô cho vay và tạo đƣợc sự nhất quán trong hoạt động cho vay, đảm bảo khả năng sinh lời, từ đó nâng cao chất lƣợng cho vay.
Quy trình, thủ tục cho vay của ngân hàng đối với DNNVV
Do những đặc điểm của DNNVV khác với DN lớn và DN có vốn đầu tư nước ngoài nên việc cho vay phải có những quy định riêng phù hợp với tình hình thực tế của doanh nghiệp. Quy trình cho vay rõ ràng, thủ tục vay nhanh gọn giúp cho các DN dễ dàng tiếp cận với các khoản vay hơn. Tổ chức của ngân hàng đƣợc sắp xếp khoa học, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban trong ngân hàng tạo điều kiện đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.
Tâm lí của khách hàng là ƣa thích những ngân hàng có quy trình, thủ tục vay vốn đơn giản và linh hoạt, vừa đẩy nhanh quá trình hợp tác vừa kịp thời đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Vì vậy, quy trình cho vay nhanh gọn, thủ tục đơn giản là một trong những yếu tố thu hút khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên, nhằm tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả hai bên, thuận lợi cho việc mở rộng hoạt động cho vay của NHTM. Ngƣợc lại, khi quy trình cho vay quá chặt chẽ, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro nhƣng hạn chế việc
tăng trưởng dư nợ cho vay. Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng quy trình và thủ tục cho vay gọn nhẹ nhƣng cần đảm bảo nguyên tắc phòng ngừa rủi ro.
Khả năng thu thập và phân tích thông tin liên quan đến DNNVV Cũng nhƣ mọi ngành nghề kinh doanh khác, ngân hàng phải tích cực nghiên cứu nhu cầu của khách hàng dựa trên các thông tin thu thập đƣợc. Đó là các thông tin về bản thân khách hàng, về ngành nghề kinh doanh, thị trường và sự ảnh hưởng của các yếu tố vĩ mô. Bằng nhiều nguồn khác nhau như các phương tiện truyền thông, cơ quan chức năng và các mối quan hệ xung quanh khách hàng mà ngân hàng thực hiện thu thập, xử lý và phân loại những thông tin đó. Kết quả thu đƣợc sau quá trình này sẽ cho ngân hàng biết đƣợc năng lực của DN, khả năng thành công của dự án và những khó khăn, lợi thế mà DN gặp phải. Từ đó, ngân hàng mới xây dựng đƣợc các dịch vụ phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Năng lực thẩm định của cán bộ ngân hàng
Đặc thù của các DNNVV tại Việt Nam hoạt động với quy mô và quy trình kém chuyên nghiệp và rời rạc dẫn đến để thấu hiểu đƣợc hoạt động và thẩm định một cách chính xác nhất về năng lực cũng nhƣ khả năng cho vay của ngân hàng đối với các DNNVV đòi hỏi các cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, có kiến thức và hiểu biết sâu rộng để có thể phân tích và nắm bắt đƣợc tình hình của khách hàng và từ đó đƣa ra đƣợc quyết định tín dụng chính xác. Hầu hết các cán bộ quan hệ khách hàng hiện nay đều là các cán bộ trẻ, năng lực và kinh nghiệm thẩm định thực tế chƣa nhiều dẫn đến gặp nhiều khó khăn trong việc phát triển cho vay đối với các DNNVV.
Vấn đề đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng
Tại Việt Nam hiện nay, nền cơ chế thị trường mới mở kéo theo đà đi lên của cả hệ thống kinh tế, các ngân hàng thương mại thành lập mới càng nhiều dẫn đến cạnh tranh tương đối khốc liệt giữa các ngân hàng, các cán bộ
tín dụng cũng cạnh tranh với nhau để lôi kéo khách hàng. Chất lƣợng đạo đức cũng là một yếu tố rất quan trọng để có thể phát triển đƣợc cho vay với các DNNVV. Một ngân hàng có đội ngũ cán bộ tín dụng có phẩm chất đạo đức tốt, không tƣ lợi cá nhân từ các khách hàng thì sẽ có uy tín để thu hút khách hàng và ngƣợc lại.