CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG
2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI HDBANK - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG GIAI ĐOẠN 2016 -
2.3.2. Hạn chế - Nguyên nhân
Mặc dù đạt đƣợc những kết quả đáng khích lệ trong hoạt động cho vay nhưng bên cạnh đó HDBank Hùng Vương còn có những vấn đề cần khắc phục và đƣa ra biện pháp giải quyết hợp lý. Cụ thể nhƣ sau:
Thứ nhất, hình thức cho vay chưa đa dạng và còn rườm rà, mất thời gian. Hiện nay việc vay vốn tại HDBank tốn rất nhiều thời gian và chi phí cho các doanh nghiệp. Nhất là các DNVVN với nguồn lực có hạn, nên các điều kiện ngân hàng đưa ra gây nhiều vướng mắc cho doanh nghiệp và ngân hàng.
Trong năm qua, chi nhánh không ngừng đổi mới thủ tục cho vay để phù hợp với nhu cầu thực tế song vẫn còn một số hạn chế nhƣ:
Thủ tục cho vay vẫn còn khá là rắc rối đôi khi đánh đố đối tƣợng đi
vay.
Thời gian để vay vốn đƣợc ngân hàng còn quá dài, đôi khi lại không vay đƣợc vốn gây lãng phí tiền của của ngân hàng và doanh nghiệp.
Quá trình xét duyệt và phán quyết mức cho vay còn kéo dài thời gian làm ảnh hưởng đến cơ hội đầu tư cũng như tiến trình thi công các công trình, dự án của doanh nghiệp. Việc xét duyệt kéo dài đôi lúc đã làm cho doanh nghiệp nản lòng, nên một số doanh nghiệp cần vốn gấp thì thường vay mượn bạn bè, người thân và họ chấp nhận vay với lãi suất cao nhƣng đổi lại là nhanh và kịp thời cho những phi vụ làm ăn có lãi nhiều.
Thứ hai, doanh số cho vay DNNVV vẫn còn hạn chế chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn mạnh mẽ của các doanh nghiệp. Do các doanh nghiệp không có nhiều lợi thế để có thể vay vốn tại ngân hàng, đặc biệt ở thời điểm hiện tại khi các quy định về đảm bảo tiền vay và thẩm định dự án càng chặt chẽ thì DNNVV lại càng có ít cơ hội cạnh tranh với các doanh nghiệp lớn. Tỷ trọng dƣ nợ đối với các DNVVN trong tổng dƣ nợ vẫn còn hạn chế mặc dù đã có sự tăng trưởng qua các năm. Công tác cho vay còn hơi có phần thụ động, coi tài sản đảm bảo vẫn là tiêu chí hàng đầu sẽ là một bất cập.
Ngoài ra, nguốn vốn dành cho vay đối với DNNVV chƣa có quỹ riêng, đặc biệt là cho vay trung và dài hạn của chi nhánh còn nhiều hạn chế trong khi nhu cầu đầu tƣ để phát triển của doanh nghiệp ngày một tăng. Điều này gây ra sự mất cân bằng trong việc cung ứng vốn cho các DNNVV.
Thứ ba, một số cán bộ ngân hàng vẫn chƣa nghiêm túc chấp hành quy trình tín dụng. Việc chấp hành quy trình tín dụng của HDBank chƣa đƣợc cán bộ ngân hàng coi trọng, nhiều khi chỉ là hình thức đối với cả ngân hàng và doanh nghiệp nên nhiều món vay ngân hàng không dựa vào hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp mà lại quan tâm đến sự thân quen, thậm chí có tiêu
cực trong quan hệ tín dụng giữa doanh nghiệp với cán bộ ngân hàng. Ngoài ra có những doanh nghiệp làm ăn phi pháp hoặc không hiệu quả lại đƣợc ngân hàng cho vay. Thực tế đã cho thấy rằng nhiều doanh nghiệp và cán bộ ngân hàng bị đưa ra pháp luật. Quá trình kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay còn mang tính thủ tục, chƣa thực sự đi sâu, đi sát vào tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nên nhiều khi có dấu hiệu rủi ro nhƣng không phát hiện kịp thời để xử lý.
b. Nguyên nhân
Về phía ngân hàng, hoạt động marketing của ngân hàng đã đƣợc chi nhánh quan tâm nhƣng chƣa thực sự đúng mức. Nhiều doanh nghiệp còn chƣa thực sự hiểu biết thông tin về hoạt động của ngân hàng mà đặc biệt là những thông tin mang tính mới, cập nhật nhƣ về thủ tục vay vốn, cơ chế tín dụng, dịch vụ ngoại hối, thanh toán quốc tế... Vì vậy, quan hệ giữa doanh nghiệp với ngân hàng vẫn là mối quan hệ một chiều là chủ yếu. Khách hàng đến với ngân hàng khi họ thiếu vốn còn ngân hàng thì thiếu sự chủ động tìm kiếm khách hàng. Điều này sẽ cản trở đến việc mở rộng việc cho vay.
Chất lƣợng đội ngũ cán bộ vẫn có những hạn chế nhất định, đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ, đầy nhiệt huyết và tinh thần làm việc, xong kinh nghiệm chƣa đƣợc trau dồi nhiều, đôi khi dẫn đến việc thẩm định cho vay dễ xảy ra những sai sót: chƣa đƣa ra đƣợc những đánh giá chính xác về khách hàng, thẩm định tài sản đảm bảo chƣa sát với giá trị thực tế của nó,... từ đó có thể dẫn đến những quyết định cho vay sai lầm.
Hệ thống thông tin khách hàng đƣợc coi là yếu tố giúp cho ngân hàng tăng cao doanh số cho vay và doanh số thu nợ trong những năm về sau. Tuy nhiên, cán bộ thẩm định vẫn còn gặp nhiều khó khăn trong việc thu thập thông tin khách hàng. Do bộ phận công nghệ thông tin trong ngân hàng vẫn còn non trẻ, chƣa xây dựng đƣợc một hệ thống thông tin khách hàng hoàn
thiện đáp ứng đầy đủ các yêu cầu về nghiệp vụ. Cán bộ thẩm định vẫn còn thiếu xót trong chuyên môn đánh giá hiệu quả các khoản vay và tình hình tài chính của khách hàng. Do đó, HDBank Hùng Vương và HDBank nói chung cần đầu tƣ cho đội ngũ phát triển hệ thống thông tin, marketing, truyền thông nội bộ và truyền thông quảng cáo một cách chuyên nghiệp, hoạt động một cách sâu rộng và hiệu quả đồng thời đào tạo về chuyên môn thẩm định cho vay DNNVV của các cán bộ tín dụng một cách bài bản và chuyên nghiệp.
Về phía doanh nghiệp, năng lực tài chính và năng lực quản lý còn kém đã hạn chế khả năng vay vốn của ngân hàng đối với một số DNNVV. Vì chiến lƣợc kinh doanh chƣa cụ thể và không có những dự án khả thi nên không đủ thuyết phục ngân hàng cho vay vốn. Bên cạnh đó, tình hình sản xuất kinh doanh của DNNVV thường không ổn định, một số DN làm ăn phi pháp, các doanh nghiệp mới thành lập, cơ sở vật chất còn thiếu thốn, tình hình tài chính chƣa ổn định, khó có thể đáp ứng đựơc yêu cầu cho vay. Các DN hầu hết chƣa thực hiện nghiêm túc chế độ hạch toán kế toán theo quy định về kế toán.
Điều đó đã dẫn đến tình hình tài chính của doanh nghiệp không minh bạch, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thẩm định cũng nhƣ đánh giá, xem xét, giải quyết cho vay. Các DNNVV thường chưa thực sự năng động để tìm ra các phương án sản xuất kinh doanh khả thi để ngân hàng đầu tư vốn hiệu quả. Do hiệu quả của việc sử dụng vốn luôn là quan tâm hàng đầu của các ngân hàng nên việc cho vay đối với DNNVV phải gắn với những điều kiện nhất định trong đó phải có những phương án kinh doanh hiệu quả và khả thi. Đây là một điều kiện quan trọng vì chỉ có phương án sản xuất kinh doanh tốt thì doanh nghiệp mới có thể có lãi và từ đó mới có khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Về mặt chủ quan, DNNVV tại Việt Nam hiện tại đều hoạt động theo cơ
chế manh mún, chƣa thực sự chuyên nghiệp trong cả công tác kế toán tài chính lẫn hoạt động huy động vốn một cách bài bản để có thể tiếp cận và sử dụng đòn bẩy tài chính một cách hiệu quả nhất.
Về phía môi trường kinh doanh, trong thời gian qua, Chính phủ và các bộ, ngành đã có những chương trình, chính sách để hỗ trợ các DNNVV như:
đổi mới cơ chế đảm bảo tiền vay theo hướng mở rộng cho vay không có tài sản đảm bảo, cho vay đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay, trợ giúp đào tạo nguồn nhân lực, chương trình hỗ trợ thông tin, thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DNNVV…Tuy nhiên, trong quá trình triển khai vẫn còn gặp phải nhiều khó khăn. Các chương trình hỗ trợ kỹ thuật, thông tin, xúc tiến thương mại đã được triển khai nhưng số lượng DNNVV tiếp nhận được nó quá ít so với tổng số DNNVV ở Việt Nam hiện nay.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương 2, tác giả đã trình bày khái quát về HDBank nói chung và HDBank Hùng Vương nói riêng cũng như đánh giá thực trạng cho vay đối với DNNVV. Luận văn đã chỉ rõ những kết quả đạt đƣợc, bên cạnh đó vẫn còn nhiều hạn chế, đặc biệt trong việc phát triển khách hàng vay vốn và cải thiện quy định về tài sản đảm bảo để mở rộng quy mô cho vay đồng thời vẫn đảm bảo đƣợc chất lƣợng khoản vay. Để khắc phục tình trạng này và mở ra phương hướng nhằm phát triển hoạt động cho vay DNNVV nói riêng, kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung, chi nhánh cần đƣa ra một số giải pháp để khắc phục kịp thời.
CHƯƠNG 3