CHƯƠNG 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH GIÁ BẤT ĐỘNG SẢN PHỤC VỤ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH DUYÊN HẢI
3.2. Thực trạng hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Duyên Hải
3.2.1. Tình hình dư nợ cho vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Duyên Hải.
Bảng 1: Tình hình dư nợ cho vay có và không có TSBĐ tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Duyên Hải giai đoạn 2016-2018.
Chỉ tiêu
2018 2017 2016
Dư nợ (tỷ đồng)
Tỷ trọng (%)
Dư nợ (tỷ đồng)
Tỷ trọng (%)
Dư nợ (tỷ đồng)
Tỷ trọng (%) Dư nợ có TSBĐ 1,546 86.71% 1,435 85.52% 1,268 83.53%
Dư nợ không có
TSBĐ 237 13.29% 243 14.48% 250 16.47%
Tổng 1,783 100.00% 1,678 100.00% 1,518 100.00%
(Theo Báo cáo thường niên của Phòng Kinh doanh – Chi nhánh Duyên Hải) Trong giai đoạn 2016-2018, có thể thấy tỷ lệ dư nợ có TSBĐ duy trì ổn định ở mức 87-88% qua các năm. Với các quy định ngày càng chặt chẽ về duy trì tỷ lệ an toàn vốn và đảm bảo khả năng trả nợ của khách hàng, các chỉ tiêu này được giữ ổn định từ năm 2016 đến năm 2018. Đây là một nỗ lực lớn trong tình hình hiện tại, khi ACB luôn đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng và các công ty tài chính khác.
Cụ thể, vào năm 2017, dư nợ có TSBĐ đạt 1.435 tỷ đồng, tăng 167 tỷ đồng so với năm 2016, tương ứng 13,17%. Đến cuối năm 2018, tổng dư nợ có TSBĐ đạt 1.546 tỷ đồng, tăng 111 tỷ đồng so với năm 2017 – tương ứng 7,74%. Trong khi đó, mức tăng tổng dư nợ năm 2017 và 2018 lần lượt là 10,54% và 6,26%. Như vậy, mức tăng của dư nợ có TSBĐ biến đổi tương ứng với mức tăng tổng dư nợ, đảm bảo mức độ an toàn vốn cao cho các khoản vay.
Trong khi đó, tỷ lệ các khoản vay không có TSBĐ có giảm qua các năm, thể hiện việc siết chặt hơn điều kiện cho vay với loại khoản vay này tại ACB Chi nhánh Duyên Hải. Hiện nay, đa phần các món vay không có TSBĐ này đều thuộc về các khách hàng thân thiết, có quan hệ tín dụng lâu năm và có uy tín với ACB.
3.3.2. Mức độ bảo đảm của tài sản bảo đảm tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Duyên Hải.
Bảng 2: Mức độ bảo đảm của TSBĐ tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Duyên Hải giai đoạn 2016-2018.
CHỈ TIÊU ĐVT 2018 2017 2016
Gía trị các khoản vay có TSBĐ tỷ đồng 1,783 1,678 1,518
Tổng giá trị TSBĐ tỷ đồng 2,669 2,461 2,282
Tỷ lệ giá trị khoản vay/Giá trị
TSBĐ tỷ đồng 66.80% 68.18% 66.52%
(Theo Báo cáo thường niên của Phòng Kinh doanh – Chi nhánh Duyên Hải) Tại ACB, các khoản vay thông thường có giá trị không vượt quá 70% giá trị TSBĐ. Do đó, tỷ lệ giá trị khoản vay trên tổng giá trị TSBĐ trong 3 năm 2016, 2017, 2018 không vượt quá 70% và duy trì ổn định ở mức 66% - 68%. Có thể thấy, dù mục tiêu của ACB luôn là đảm bảo tính an toàn của các khoản vay và khả năng trả nợ của khách hàng nhưng vì nhu cầu cạnh tranh nên một số khoản vay của các khách hàng quan trọng vẫn đạt tỷ lệ này cao hơn 70%. Ngoài ra, đối với một số khoản vay có tính thanh khoản của TSBĐ thấp hơn hoặc từ các khách hàng ít an toàn hơn, ACB đặt tỷ lệ này ở mức 60%-65% giá trị TSBĐ.
Năm 2017, giá trị các khoản vay có TSBĐ đạt 1.678 tỷ đồng, tăng 10,54% so với năm 2016. Đến năm 2018, giá trị các khoản vay này tăng lên 1.783 tỷ đồng, đạt mức tăng 6,26% so với năm 2017. Trong khi đó, tổng giá trị TSBĐ tăng từ 2.282 tỷ đồng của năm 2016 lên 2.461 tỷ đồng trong năm 2017, đạt mức tăng 7,84%. Trong năm 2018, tổng giá trị TSBĐ đã tăng lên 2.669 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng trưởng 8,45% từ năm 2017. Như vậy, mức tăng của tổng giá trị TSBĐ so với mức tăng giá trị khoản vay có TSBĐ thấp hơn trong năm 2017 nhưng cao hơn trong năm 2018, thể hiện những nỗ lực của chi nhánh trong việc siết chặt TSBĐ của các khoản vay trong giai đoạn này.
3.3.3. Phân loại TSBĐ trong hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Duyên Hải.
Bảng 3: Phân loại TSBĐ trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Duyên Hải giai đoạn 2016-2018.
Phân loại
2018 2017 2016
Dư nợ (tỷ đồng)
Tỷ trọng (%)
Dư nợ (tỷ đồng)
Tỷ trọng (%)
Dư nợ (tỷ đồng)
Tỷ trọng (%) Nhà ở,
quyền sử dụng đất
2,405 90.11% 2,232 90.69% 2,094 91.76%
Ô tô 192 7.19% 175 7.11% 144 6.31%
Sổ tiết
kiệm 37 1.39% 12 0.49% 5 0.22%
Máy móc
thiết bị 35 1.31% 42 1.71% 39 1.71%
Tổng cộng 2,669 100.00% 2,461 100.00% 2,282 100.00%
(Theo Báo cáo thường niên của Phòng Kinh doanh – Chi nhánh Duyên Hải) Theo bảng số liệu, ta dễ thấy TSBĐ là nhà ở, quyển sử dụng đất đạt tỷ lệ khoảng 90% qua các năm và là loại TSBĐ chính trong hoạt động tín dụng tại ACB.
Nguyên nhân là do đây là loại tài sản có nhu cầu trao đổi mua bán cao, nên thường được dùng để đảm bảo cho các khoản vay mua đất, nhà ở. Ngoài ra, đây cũng là loại
tài sản có tính ổn định cao và khả năng phát mại tương đối tốt trong trường hợp cần xử lý khoản vay hoặc khách hàng không có khả năng trả nợ.
Bên cạnh BĐS, các tài sản như ô tô (thường bảo đảm cho các khoản vay mua mới ô tô dùng trong sinh hoạt hoặc sản xuất kinh doanh) cũng chiếm tỷ trọng khoảng 6-7% và tăng qua các năm.
Như vậy, việc định giá để đưa ra giá trị thích hợp và mức độ bảo đảm cho khoản vay hợp lý là hết sức quan trọng với hoạt động của ACB. Nhận thức được điều đó, Ngân hàng ACB nói chung và Chi nhánh Duyên Hải luôn tập trung nâng cao chất lượng hoạt động định giá tài sản bảo đảm là bất động sản nhằm đem lại hiệu quả cao nhất cho hoạt động tín dụng.