CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHTMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH THĂNG LONG
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO QTRR TÍN DỤNG TẠI NHTMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CN THĂNG LONG
3.2.2. Hoàn thiện các chính sách quản trị rủi ro tín dụng của Chi nhánh
Hiện nay, CN đã thực hiện đa dạng hoá danh mục cho vay trên cơ sở lựa chọn đầu tư vốn vào nhiều ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh khác nhau để phân tán rủi ro.
Tuy nhiên, việc đa dạng danh mục này chưa thực sự hiệu quả. Bởi CN vẫn tập trung quá nhiều vào một nhóm khách hàng như vay mua ô tô, mua nhà có thời gian vay dài, giá cả tài sản biến động nhanh, tiềm ẩn nhiều rủi ro. Thay vào đó, CN có thể chú trọng cho vay nhiều hơn với nhóm khách hàng mà CN có thể bán đa sản phẩm, cung cấp đa dịch vụ như các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, xây dựng. Để ngoài việc cho vay, Ngân
hàng có thể cung cấp các dịch vụ khác để thu phí, tạo lợi nhuận cho CN. Trong trường hợp khoản vay không may gặp rủi ro, làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng thì có phần phí dịch vụ đó bù đắp, đồng thời còn giúp phát triển các dịch vụ khác cho CN. Để thực hiện đa dạng hóa danh mục đầu tư tín dụng như vậy, CN phải có một chính sách tín dụng mềm dẻo, linh hoạt, phục vụ khách hàng tốt nhất ở tất cả các loại hình dịch vụ, có chiến lược phát triển thương hiệu theo chiều sâu, giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống, tiềm kiếm khách hàng mới có tiềm năng. Từ đó, Chi nhánh không chỉ đa dạng sản phẩm dịch vụ mà còn đa dạng về tập khách hàng, vừa phục vụ tốt nhu cầu của khách hàng, vừa san sẻ được rủi ro cho chính mình. Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng cần phải nâng cao chất lượng các sản phẩm hiện tại và nghiên cứu phát triển các sản phẩm tín dụng mới phù hợp với từng đối tượng khách hàng, tập trung phát triển các sản phẩm vay ngắn hạn, có thời gian thu hồi vốn nhanh. Tuy nhiên, đối với các sản phẩm vay tín chấp như vay theo hạn mức, phát hành thẻ tín dụng thì Lãnh đạo chi nhánh cần đề cao sự thận trọng trong các quyết định tín dụng, đưa ra các mức lãi suất hợp lý để có thể đáp ứng được nhu cầu khách hàng, vừa có thể bù đắp được tổn thất cho ngân hàng nếu rủi ro xảy ra và duy trì tỷ lệ dư nợ nhóm này ở mức hợp lý. Ngoài ra, Chi nhánh có thể yêu cầu tối thiểu 90% bảo hiểm khoản vay đối với khách hàng nhằm hạn chế rủi ro cho Ngân hàng.
Mặt khác, căn cứ các quy định của pháp luật và định hướng của NHNN và Sacombank; trên cơ sở phân tích các ngành nghề, lĩnh vực, biến động nền kinh tế; tuỳ thuộc vào khẩu vị rủi ro và chiến lược kinh doanh của Chi nhánh để xem xét và quyết định các giới hạn an toàn trong hoạt động tín dụng cần thiết trong từng thời kỳ như:
• Giới hạn tín dụng cho toàn hệ thống ngân hàng về quy mô, tỷ lệ tăng trưởng tín dụng (10-15%); tỷ trọng cho vay trung, dài hạn trên tổng dư nợ; tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu (dưới 2%).
• Giới hạn tín dụng cho các ngành, đối tượng khách hàng, sản phẩm, khu vực địa lý.
3.2.3. Tăng cường xử lý nợ xấu để thu hồi nợ
Nợ xấu là mối lo ngại nhất của RRTD trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
Nó làm tăng gánh nặng chi phí cho Ngân hàng do phải trích lập Dự phòng rủi ro theo quy định của NHNN và tốn các phi phí để theo dõi và thu hồi nợ. Mặt khác, nếu xử lý chậm các khoản nợ xấu sẽ làm tăng tỷ lệ nợ xấu – một trong những chỉ tiêu đánh giá kết quả quản trị RRTD của Ngân hàng. Hiện nay, CN có sử dụng các xử lý nợ xấu bằng cách bán nợ cho VAMC. Đây là một biện pháp hiệu quả nhưng chưa phải là biện pháp tối ưu nhất. CN cần phải tự đẩy mạnh công tác xử lý, thu hồi nợ xấu của mình.
Muốn làm tốt công tác này thì CN Thăng Long cần thực hiện các giải pháp sau:
− Theo dõi, đánh giá và phân loại chi tiết nợ xấu vào các nhóm như nguyên nhân khách quan, chủ quan; nguyên nhân từ phí Ngân hàng, từ phí khách hàng; có bảo đảm tiền vay, không có bảo đảm tiền vay…
− Yêu cầu các CBTD dày dặn kinh nghiệm, đã tiếp xúc với nhiều doanh nghiệp lớn và nhỏ, bằng kinh nghiệm của mình tư vấn cho khách hàng nhằm tháo gỡ khó khăn trong kinh doanh của họ. Thông thường, các khó khăn chủ yếu đến từ cách quản lý, chiến lược kinh doanh không hợp lý, chậm thích nghi với sự thay đổi của thị trường… CBTD có thể tư vấn, cùng khách hàng cải thiện hoạt động kinh doanh, không để khách hàng lâm vào nguy cơ phá sản, vì khi đó khách hàng sẽ coi như mất hết, Ngân hàng không còn hy vọng thu hồi vốn.
− Tận dụng sự hỗ trợ từ phía các cấp chính quyền, các sở ban ngành địa phương, đặc biệt là các cơ quan pháp luật để xử lý các trường hợp khó thu hồi nợ. Đối với nợ quá hạn, trường hợp khách hàng có nợ quá hạn do nguyên nhân khách quan bất khả kháng như thiên tai, bão lũ, biến động của giá cả trên thị trường, ốm đau, bênh tật… cần được xử lý bằng các biện pháp như: gia hạn nợ, cho vay lại để khách hàng tiếp tục sản xuất, tạo nguồn trả nợ cho Ngân hàng nhưng cân đối ở một mức độ hợp lý. CBTD phải thân thiết với khách hàng để đề xuất các biện pháp nghiệp vụ, tư vấn cho khách hàng. Khi trả nợ, nếu khách hàng vẫn tiếp tục gặp khó khăn thì có thể miễn lãi trong phạm vi cho phép của Ngân hàng để thu hồi được vốn góc và thể hiện thiện chí của Ngân hàng. Làm tốt công tác
này, mối quan hệ giữa Ngân hàng với khách hàng ngày càng khăng khít hơn, người có nợ quá hạn ý thức được trách nhiệm của mình trong việc trả nợ.
Trường hợp khách hàng có thái độ không hợp tác, cần phối hợp với các tổ chức chính trị - xã hội, giáo dục tư tưởng để người đi vay ý thức được nghĩa vụ trả nợ của mình. Nếu vẫn không được thì buộc Ngân hàng phải sử dụng biện pháp mạnh hơn như phối hợp với chính quyền và các cơ quan chức năng buộc khách hàng phải thực hiện nghĩa vụ trả nợ, khởi kiện, phát mại TSĐB để thu hồi nợ…
− Trường hợp nợ quá hạn có liên quan đến CBTD do làm sai quy trình, cố tình thông đồng với khách hàng thì nhất thiết phải xử lý, quy trách nhiệm vật chất, chuyển công tác khác hoặc hoặc nặng hơn là sa thải, khởi kiện ra pháp luật.
Sau khi thực hiện các giải pháp trên, số nợ quá hạn còn lại sẽ bù đắp bằng quỹ dự phòng rủi ro. Đối với nợ nóm 5 được theo dõi ngoại bảng, hướng xử lý là tiến hàng phân loại và áp dụng các biện pháp như trên nhưng được xử lý mạnh mẽ và quyết liệt hơn.
3.2.4. Đào tạo, bồi dưỡng và nâng cao trình độ cho đội ngũ nhân viên
Con người luôn là nhân tố quan trọng nhất trong tất cả mọi việc, đặc biệt là quản trị RRTD. Để nâng cao công tác quản trị RRTD thì Ngân hàng cần xây dựng và phát triển nguồn nhân lực, lựa chọn những cán bộ có trình độ chuyên môn và đạo đức tốt để bố trí vào các bộ phận liên quan đến quá trình cấp tín dụng. Sacombank – chi nhánh Thăng Long có một đội ngũ nhân viên trẻ, kinh nghiệm về nghiệp vụ và kỹ năng thực tế còn hạn chế. Do đó, việc thường xuyên nâng cao trình độ chuyên môn cho các nhân viên để có thể thẩm định trước khi làm hồ sơ cho vay và ra quyết định cấp tín dụng được chính xác và đảm bảo an toàn hơn.
Dựa trên kinh nghiệm về đào tạo, bồi dưỡng nhân sự của Vietinbank trong Chương 1 của bài khoá luận này, CN nên tổ chức “các khoá học tăng cường tính thực tiễn cũng như thông lệ chuẩn quốc tế để giúp học viên ứng dụng kiến thức trong thực tế công việc; xây dựng lộ trình công danh, nghề nghiệp, khung đào tạo bắt buộc tại các vị trí để giúp cán bộ biết mình cần học gì; phát triển mạnh mẽ chương trình góc nhìn thực
tế thông qua chuyên gia chia sẻ kinh nghiệm thực tiễn với sự tham gia của nhiều chuyên gia đến từ Ban lãnh đạo, các chuyên gia cao cấp từ đó giúp các học viên hiểu sâu sắc hơn về các vấn đề và định hướng việc ứng dụng kiến thức vào thực tiễn công việc hiệu quả hơn” [26].
Ngoài ra, CN có thể định kỳ tổ chức các buổi bồi dưỡng nghiệp vụ, kỹ năng thông qua các cuộc thi tình huống, chia sẻ kinh nghiệm trong nội bộ Chi nhánh qua các cuộc họp,… hoặc đề xuất đội ngũ nhân sự tham gia các khoá đào tạo của khu vực phía Bắc hoặc các chương trình đạo tạo trực tiếp (E – learning) có sẵn do bộ phận Đào tạo của Sacombank thiết kế.
Chi nhánh phải có kế hoạch luân chuyển cán bộ định kỳ, tránh để cán bộ làm một vị trí hoặc làm tại một địa bàn quá lâu để vừa có thể nâng cao trình độ nghiệp vụ về nhiều vị trí khác nhau giống như cách mà BIDV – một ngân hàng thuộc “Big 4 Bank”
đã sử dụng , vừa có thể ngăn ngừa các rủi ro chủ quan, đạo đức. Mỗi lần luân chuyển cán bộ là một lần rà soát lại công việc cho vay của cán bộ đó. Quá trình luân chuyển cán bộ đảm bảo không ảnh hưởng đến khách hàng những giữa các cán bộ tiếp nhận hồ sơ của nhau phải có sự kiểm tra chặt chẽ, nếu để xảy ra rủi ro thì cán bộ tiếp nhận chịu trách nhiệm do không kiểm tra kỹ lưỡng trước khi tiếp nhận hồ sơ khách hàng. Việc bố trí cán bộ mới, kinh nghiệm còn hạn chế thì luôn cần có sự hướng dẫn của các cán bộ dày dặn kinh nghiệm. Các cán bộ lãnh đạo cũng phải bố trí, sắp xếp nhân sự sao cho đúng người, đúng việc, giao cho đội ngũ nhân sự các công việc phù hợp với khả năng, trình độ và sở trường của họ để tránh những rủi ro không đáng có xảy đến.
Thêm vào đó, CN cần tham khảo yêu cầu tuyển dụng của một số Ngân hàng lớn như Vietinbank, Vietcombank, BIDV…để có thể tuyển dụng, chọn lọc nguồn nhận sự chất lượng hơn, đặc biệt là các CBTD, CBTD và các cán bộ làm công tác QTRR. Các cán bộ phải đạt được một số yêu cầu về trình độ kiến thức khắt khe như sau:
(i) Tốt nghiệp đại học hoặc sau đại học chuyên ngành tài chính – ngân hàng (ii) Đã có kinh nghiệm ít nhất 1 năm ở vị trí tuyển dụng