1.3. KINH NGHIỆM QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỰNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NƯỚC VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI CHI NHÁNH BIDV TỪ SƠN
1.3.2. Bài học kinh nghiệm
Nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng ngày càng trở nên cần thiết đối với các ngân hàng thương mại ở Việt Nam trong quá trình hội nhập với thế giới và phát triển bền vững. Quản trị rủi ro tín dụng đổi với ngân hàng thương mại không chỉ là vấn đề xử lý nợ xấu, không thể xem quản trị rủi ro như một công việc mang tính thường nhật và thủ tục mà còn bao hàm nhiêu vấn đề như việc phòng ngừa, nhận dạng, kiếm soát rủi ro, giám sát và xử lý rủi ro. Từ kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng của các ngân hàng trên ta có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn nói riêng, cụ thê:
Thứ nhất, chú ý đến việc xây dựng chính sách tín dụng hợp lý, nhằm đảm bảo hoạt động tín dụng được thực hiện trên cơ sở khách quan, thống nhất và minh bạch. Hoàn thiện quy trình cho vay theo hướng gọn nhẹ, đảm bảo tính an toàn, hiệu quả và tuân thủ theo quy định của pháp luật.
Thứ hai, BIDV cần kết hợp chặt chẽ các khâu của quá trình quản trị rủi ro tín dụng từ nhận biết đến đo lường, quản lý, kiểm soát tạo thành một chỉnh thể trong hoạt động quản trị rủi ro. Hoạt động đo lường định lượng sẽ tạo ra những thông tin chính xác và có thể tích lũy các thông tin về một đầu mối, trên cơ sở đó ngân hàng mới có thể tổ chức quản trị tập trung. Trên nên tảng thông tin và hoạt động quản trị rủi ro tập trung, bộ phận kiểm tra nội bộ mới có thể kiểm soát tốt được hoạt động tín dụng của ngân hàng. BIDV cần hoàn
33
thiện hệ thống xếp hạng nội bộ và hàng tháng phân tích các biến động về mức độ rủi ro cho từng ngành cũng như doanh nghiệp, đảm bảo không vượt quá các hạn mức đã xây dựng, qua đó duy trì nhất quán mức khẩu vị rủi ro của Ngân hàng.
Thứ ba, hiện đại hóa công nghệ đe vận hành mô hình quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả. BIDV cần xây dựng cho mình một hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, giúp cho các cán bộ ngân hàng có thể dễ dàng tra cứu tìm kiếm thông tin liên quan đến khách hàng. Ngoài ra, một hệ thống công nghệ thông tin hiện đại cũng giúp nâng cao chất lượng công tác phân tích, thấm định khách hàng, giảm thiếu rủi ro do thiếu thông tin; Xây dựng một hệ thống quản lý dữ liệu tập trung toàn hàng làm cơ sở đánh giá, theo dõi liên tục và kịp thời danh mục tín dụng đầu tư.
Thứ tư, tăng cường công tác thu thập, lưu trữ thông tin và giám sát khoản vay. Công tác kiếm tra trước, trong và sau khi cho vay được tăng cường giúp thu thập thêm thông tin để đánh giá, xếp hạng khách hàng hoặc khoản vay, từ đó có thể giúp các ngân hàng quản lý rủi ro một cách toàn diện hơn.
Thứ năm, thường xuyên tố chức các khóa đào tạo và bồi dưỡng kiến thức đe nâng cao năng lực đánh giá, phân tích rủi ro tín dụng cho cán bộ thấm định tín dụng, cán bộ rủi ro chuyên trách nhằm từng bước xây dựng đội ngũ chuyên gia về quản lý rủi ro tín dụng.
Thứ sáu, không ngừng nâng cao nhận thức của mỗi nhân viên ngân hàng về rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng, từ đó xây dựng văn hóa quản trị rủi ro tín dụng trong ngân hàng. BIDV cần đa dạng hóa các hình thức đào tạo, truyền thông, không giới hạn ở những buổi đào tạo trực tiếp, mà còn được thực hiện bằng nhiều phương thức khác nhau như đào tạo tập trung về rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động, truyền tải các thông điệp quản lý rủi ro,...
KÉT LUẬN CHƯƠNG 1
Qua nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động của NHTM, chúng ta đã tiếp cận một cách có hệ thống, khoa học, đầy đủ về các quan điểm về rủi ro tín dụng, nội dung của quản trị rủi ro tín dụng và các nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng tại các NHTM.
Theo đó, hoạt động ngân hàng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt và thường xuyên là rủi ro tín dụng. Rủi ro tín dụng là một trong những nguyên nhân chủ yếu gây ra tổn thất nghiêm trọng và ảnh hưởng đến chất lượng kinh doanh của Ngân hàng. Vì vậy, yêu cầu cấp thiết đặt ra đối với hệ thống NHTM Việt Nam là phải tăng cường công tác quản trị rủi ro tín dụng hơn nữa nhằm tạo sự tăng trưởng tín dụng một cách ổn định và quản trị tốt chất lượng tín dụng.
Nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng bắt nguồn từ nhiều yếu tố khác nhau như yếu tố chủ quan từ phía ngân hàng và khách hàng hay đến từ những yếu tố khách quan mà khó có thể lường trước. Do đó, mỗi ngân hàng cần xây dựng cho mình một chính sách quản trị rủi ro riêng biệt, các chính sách này đêu phải dựa trên những nguyên tắc cơ bản và mục đích là xây dựng được một hệ thống phòng ngừa rủi ro hữu hiệu, nhằm đưa ra được những giải pháp giảm thiểu những tác động xấu xảy ra trong hệ thống ngân hàng.
Từ những cơ sở lý luận và kinh nghiệm trong quản trị rủi ro tín dụng nêu trên, Chương 2 sẽ tập trung vào việc phân tích thực trạng rủi ro tín dụng, tình hình quản trị rủi ro tín dụng cũng như những kết quả và hạn chế tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn.
35
C H Ư Ơ N G 2
T H Ụ C T R Ạ N G Q U Ả N T R Ị R Ủ I R O T Í N D Ụ N G T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ỏ P H Ầ N Đ Ầ U T ư V À P H Á T T R I Ể N V I Ệ T N A M
C H I N H Á N H T Ừ S Ơ N
2 . 1 . G I Ớ I T H I Ệ U V È N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ỏ P H Ầ N Đ Ầ U T ư V À P H Á T T R I Ể N V I Ệ T N A M - C H I N H Á N H T Ừ S Ơ N
2 . 1 . 1 . L ị c h s ử r a đ ò i v à p h á t t r i ể n
Từ Sơn là một thị xã cửa ngõ phía Nam của tỉnh Bắc Ninh và là cửa ngõ phía Bắc của thành phố Hà Nội, nằm dọc theo Quốc lộ 1B và 1A cũ (nay là đường 295B) và tuyến đường sắt huyết mạch từ Hà Nội lên biên giới Lạng Sơn, có nhiều đường bộ nối liền các vùng kinh tế trong và ngoài tỉnh như Quốc 1Ộ3, Quốc lộ 5,... Không chỉ mang trong mình truyền thống văn hóa, cách mạng tiêu biểu, thị xã Từ Sơn còn là một đô thị công nghiệp với nhiều khu công nghiệp, nhiều làng nghề truyền thống nổi tiếng như: Làng thép Đa Hội, Làng gỗ Đồng Kỵ, Phù Khê, Mai Động.. .Trong xu thế hội nhập và phát triên, Từ Sơn nhanh chóng trở thành
“hạt nhân” kinh tế- là điểm đến hấp dẫn cho các nhà đầu tư trong và ngoài nước.
Với mục tiêu mở rộng mạng lưới hoạt động của BIDV tại thị xã Từ Sơn, ngày 01/09/2006, BIDV Từ Sơn chính thức chuyển đổi mô hình hoạt động từ một Chi nhánh cap II (trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Ninh) thành Chi nhánh cấp I (trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam).
Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn.
Tên giao dịch quốc tế bằng tiếng Anh: Bank for Investment and Development of Viet Nam - Tu Son Branch.
Tên viết tắt tiếng Anh: BIDV Tu Son
Tên thương hiệu BIDV: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Trụ sở đặt tại: 368 đường Trần Phú - Phường Đông Ngàn - Thị xã Từ Sơn - Tỉnh Bắc Ninh
Đen năm 2017, sau 11 năm hoạt động không ngừng phấn đấu, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, Chi nhánh đã được những kết quả khả quan và chứng tỏ được vị thế của mình trong sự phát triển chung trên địa bàn thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh.
2 . 1 . 2 . M ô h ì n h t ổ c h ứ c v à h o ạ t đ ộ n g
Mô hình tổ chức và hoạt động của Chi nhánh được thực hiện theo mô hình mẫu của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam (nay là Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam) (dự án TA2 - dự án hiện đại hóa Ngân hàng và hệ thống thanh toán). Đây là mô hình tổ chức mới phù hợp với quy định của pháp luật và đặc điểm môi trường, tập quán kinh doanh của Việt Nam;
đồng thời đáp ứng yêu cầu quản lý ngân hàng thương mại hướng theo thông lệ và chuẩn mực thực hiện mục tiêu đổi mới hoạt động, chuyển đối mô hình kinh doanh tạo bước đột phá nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, chất lượng phục vụ khách hàng, đáp ứng yêu cầu quản lý tập trung và quản trị rủi ro.
S ơ đ ồ 2 . 1 : M ô h ì n h t ổ c h ứ c c ủ a C h i n h á n h B I D V T ừ S o n
(Nguồn: Phòng Quản lỷ nội bộ 2017)
37
Hiện nay, BIDV Từ Sơn có đội ngũ cán bộ trên 130 người, Ban lãnh đạo là những người có kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực ngân hàng. Đội ngũ cán bộ dần được trẻ hóa, năng động, sáng tạo và đều có trình độ đại học và trên đại học phù hợp với công tác.
Bộ máy tố chức bao gồm:
- Ban giám đốc: Điều hành hoạt động của Chi nhánh gồm Giám đốc và hai Phó giám đốc.
- Khối quan hệ khách hàng gồm 2 phòng quan hệ khách hàng
+ Phòng Khách hàng doanh nghiệp: Phục vụ khách hàng là doanh nghiệp.
+ Phòng Khách hàng cá nhân: Phục vụ khách hàng cá nhân và đầu mối các sản phâm bán lẻ của Chi nhánh.
- Khối Quản lý rủi ro gồm: Phòng Quản lý rủi ro, có nhiệm vụ thực hiện công tác quản lý tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng, quản lý rủi ro tác nghiệp, công tác chống rửa tiền, kiểm tra nội bộ, đánh giá hệ thống quản lý chất lượng ISO.
- Khối tác nghiệp bao gồm:
+ Phòng Quản trị tín dụng: thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh đổi với khách hàng, kiểm tra tính đầy đủ, họp lệ, chính xác của hồ sơ túi dụng.
+ Phòng Giao dịch khách hàng (doanh nghiệp, cá nhân): tiếp nhận yêu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng, trực tiếp thực hiện, xử lý tác nghiệp các giao dịch tài khoản.
+ Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ: thực hiện nghiệp vụ về quản lý kho và xuất nhập quỹ.
- Khổi quản lý nội bộ gồm: Phòng Quản lý nội bộ: thực hiện công tác kế toán, công tác điều hành nguồn vốn, xây dựng kế hoạch kinh doanh, công tác tô chức nhân sự và văn phòng.
- Khối trực thuộc gồm: Bốn phòng giao dịch Đồng Quang, Châu Khê, Yên Phong, Ba Gia: phục vụ nhu cầu các sản phấm dịch vụ ngân hàng của
d â n c ư v à d o a n h n g h i ệ p t r ê n đ ị a b à n t ư ơ n g ứ n g .
2.1 3 . Kết quả hoạt động kỉnh doanh của Chi nhánh BIDV Từ Son giai đoạn 2013 - 2016
2 .1 .3 .1 . H o ạ t đ ộ n g h u y đ ộ n g v ố n
Biểu đồ 2.1: Tình hình hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh BIDV Từ Sơn giai đoạn 2013 - 2016
(Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ 2016)
T r o n g n h ữ n g n ă m q u a , C h i n h á n h B I D V T ừ S ơ n l u ô n x á c đ ị n h h u y đ ộ n g v ố n l à n h i ệ m v ụ t r ọ n g t â m x u y ê n s u ố t đ ố i v ớ i h o ạ t đ ộ n g k i n h d o a n h c ủ a C h i n h á n h , t ừ đ ó đ i ề u h à n h t ậ p t r u n g n g u ồ n l ự c , t í c h c ự c đ ẩ y m ạ n h h o ạ t đ ộ n g h u y đ ộ n g v ố n . C h i n h á n h đ ã t r i ể n k h a i c á c s ả n p h ẩ m t i ề n g ử i t i ệ n í c h đ á p ứ n g n h u c ầ u đ a d ạ n g c ủ a k h á c h h à n g , á p d ụ n g c á c c h í n h s á c h l ã i s u ấ t p h ụ t r ộ i m ộ t c á c h l i n h h o ạ t , p h ù h ợ p v ớ i q u y đ ị n h .
T ổ n g n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g c ó s ự t ă n g t r ư ở n g m ạ n h q u a c á c n ă m . C ụ t h ể , n ă m 2 0 1 4 , t ổ n g n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g c u ố i k ỳ đ ạ t 1 . 6 4 0 t ỷ đ ồ n g , t ă n g 1 ,2 3 % s o v ớ i n ă m 2 0 1 3 . N ă m 2 0 1 5 , n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g c u ố i k ỳ c ó s ự t ă n g t r ư ở n g m ạ n h
39
so với năm 2014 đạt 2.003 tỷ đồng tưong ứng với mức tăng 22,13%. Tương tự, năm 2016 huy động vốn cuối kỳ đạt 2.316 tỷ đồng tăng 15,63%. Tốc độ tăng trưởng huy động vốn cuối kỳ bình quân trong giai đoạn 2013 - 2016 đạt khoảng 13%/năm. Tuy nhiên năm 2014 mức tăng trưởng chỉ đạt 1,23%, gần như không tăng trưởng so với năm 2013. Nguyên nhân là do tình hình kinh tế khó khăn ảnh hưởng lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, sự cạnh tranh mạnh mẽ của các ngân hàng trên địa bàn về lãi suất huy động và các chương trình khuyến mại cũng ảnh hưởng bất lợi đến hoạt động huy động vốn của Chi nhánh, tình hình huy động vốn tại Chi nhánh cũng gặp không ít khó khăn,
v ề c ơ c ấ u h u y đ ộ n g v ố n t h e o k ỳ h ạ n
B ả n g 2 . 1 : C ơ c ấ u h u y đ ộ n g v ố n t h e o k ỳ h ạ n t ạ i C h i n h á n h B I D V T ừ S o n g i a i đ o ạ n 2 0 1 3 - 2 0 1 6
(Đơn vị: tỷ đồng)
Chí tiêu N ă m
2 0 1 3
N ă m 2 0 1 4
N ă m 2 0 1 5
N ă m 2 0 1 6
Tổng huy động vốn 1.620 1.640 2.003 2.316
- Ngăn hạn 573 784 814 1.350
Tỷ trọng HĐV ngắn hạn 35,37% 47,80% 40,64% 58,29%
- Trung dài hạn 1.047 856 1.189 966
Tỷ trọng HĐ V trung dài hạn 64,63% 52,20% 59,36% 41,71%
(Nguôn: Phòng Quản lý nội bộ 2016) Tỷ trọng nguồn vốn huy động trung dài hạn và ngắn hạn tương đối cân bằng. Cụ thể, năm 2013 nguồn vốn huy động ngắn hạn chiếm 35,37%, trung dài hạn chiếm 64,63%. Tương tự, năm 2014 tỷ trọng nguồn vốn huy động ngắn hạn và trung dài hạn lần lượt là 47,8% và 52,2%. Năm 2015, tỷ trọng nguồn vốn huy động trung dài hạn tăng, đạt 59,36% trong khi nguồn vốn ngắn hạn đạt 40,64%.
Năm 2016, tỷ trọng nguồn vốn huy động ngắn hạn đạt 58,29%, nguồn vốn huy động trung dài hạn đạt 41,71%. Nhìn chung, nguồn vốn huy động có sự chuyển
dịch từ trung dài hạn sang ngắn hạn. Năm 2013, tình hình lãi suất huy động có xu hướng giảm, khách hàng chủ yếu gửi kỳ hạn dài để được hưởng lãi suất cao nên có sự chuyển dịch mạnh mẽ từ nguồn vốn ngắn hạn sang nguồn vốn trung dài hạn.
Đen giai đoạn 2014-2016, tình hình lãi suất huy động ổn định, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng trong các làng nghề chưa có dấu hiệu tích cực, nguồn tiền nhàn dỗi của khách hàng ít, và duy trì được trong thời gian ngắn nên nguồn vốn huy động ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hon so với trung dài hạn.
về c ơ c ấ u h u y đ ộ n g v ố n t h e o đ ố i t ư ợ n g k h á c h h à n g
B ả n g 2 . 2 : C ơ c ấ u h u y đ ộ n g v ố n t h e o đ ố i t ư ợ n g k h á c h h à n g t ạ i C h i n h á n h B I D V T ù S ơ n g i a i đ o ạ n 2 0 1 3 - 2 0 1 6
(Đơn vị: tỷ đồngj
C h ỉ t i ê u N ă m
2 0 1 3
N ă m 2 0 1 4
N ă m 2 0 1 5
N ă m 2 0 1 6
Tổng huy động vốn 1.620 1.640 2.003 2.316
- ĐCTC 564 325 240 223
Tỷ trọng HĐVcủa ĐCTC 34,81% 19,82% 11,98% 9,63%
- KH doanh nghiệp 85 93 139 249
Tỷ trọng HĐ V của KH doanh
nghiệp 5,25% 5,67% 6,94% 10,75%
- KH cá nhân 711 1.222 1.624 1.844
Tỷ trọng HĐV của KH cá nhân 43,89% 74,51% 81,08% 79,62%
(Nguôn: Phòng Quản lý nội bộ 2016) Nguồn vốn huy động từ đối tượng khách hàng cá nhân luôn đạt mức tăng trưởng cao và chiếm tỷ trọng lớn nhất, trung bình đạt khoảng 75%
nguồn vốn huy động của Chi nhánh. Nguồn vốn huy động từ đối tượng khách hàng doanh nghiệp cũng có sự tăng trưởng liên tục qua các năm, bình quân đạt khoảng 7%. Trong khi đó, huy động vốn từ đối tượng định chế tài chính liên tục giảm qua các năm do cơ chế chính sách có nhiều thay đổi (đối với Bảo hiệm tiền gửi Việt Nam và Bảo hiểm xã hội Việt Nam), tỷ trọng bình quân đạt khoảng 18%.
41
2 .1 .3 .2 . H o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g
Biểu đồ 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng tại Chi nhánh BIDV Từ Son giai đoạn 2013 - 2016
3500
2*7ô 5000
2 3 2 7
N ă m 2 0 1 4 N ă m 2 0 1 5 N ă m 2 0 1 6 D ư I1Ợ tin d ụ n g ( t ý d o n e )
(Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ 2016)
D ư n ợ t ín d ụ n g c u ố i k ỳ đ ề u c ó s ự t ă n g t r ư ở n g q u a c á c n ă m , t ố c đ ộ t ă n g t r ư ở n g d ư n ợ t ín d ụ n g t r o n g g i a i đ o ạ n n à y b ìn h q u â n đ ạ t 1 3 ,4 4 % / n ă m . N ă m 2 0 1 4 d ư n ợ t ín d ụ n g c u ố i k ỳ đ ạ t 2 . 3 2 7 t ỷ đ ồ n g t ă n g 2 5 8 t ỷ đ ồ n g s o v ớ i n ă m 2 0 1 3 , m ứ c t ă n g n à y t ư ơ n g ứ n g 1 2 ,4 7 % . N ă m 2 0 1 5 , d ư n ợ t ín d ụ n g c u ố i k ỳ t ă n g 5 4 3 t ỷ đ ồ n g t ư ơ n g ứ n g v ớ i m ứ c t ă n g 2 3 , 3 3 % s o v ớ i n ă m 2 0 1 4 . N ă m 2 0 1 6 d ư n ợ tín d ụ n g c u ố i k ỳ t ă n g 1 3 0 tỷ đ ồ n g s o v ớ i n ă m 2 0 1 5 t ư ơ n g ứ n g m ứ c t ă n g 4 ,5 3 % . T r o n g g i a i đ o ạ n 2 0 1 3 - 2 0 1 6 , d ư n ợ tín d ụ n g c ủ a C h i n h á n h B I D V T ừ S ơ n đ ạ t t ố c đ ộ t ă n g t r ư ở n g t ư ơ n g đ ố i c a o . T r o n g đ ó , n ă m 2 0 1 5 c ó s ự tă n g t r ư ở n g đ ộ t b iế n d o v i ệ c g iả i n g â n lư ợ n g lớ n d ư n ợ v à o c á c d ự á n đ ầ u t ư m ớ i , t r ọ n g đ iể m c ủ a t ỉn h B ắ c N i n h n h ư d ự á n Đ ầ u t ư x â y d ự n g đ ư ờ n g 2 9 5 B , d ự á n Đ ầ u t ư x â y d ự n g d ự á n n ư ớ c m ặ t... c ũ n g n h ư p h á t tr iể n m ạ n h ở c á c th ị tr ư ờ n g m ớ i . B ê n c ạ n h đ ó , n ă m 2 0 1 6 t ă n g tr ư ở n g tín d ụ n g c ủ a C h i n h á n h c ó s ự c h ữ n g lạ i s o v ớ i
năm 201 5 d o c ô n g tác p h át triể n k h ách h à n g m ớ i c h ư a th ự c sự hiệu q u ả, tăn g trư ở n g tín d ụ n g ch ủ y ế u d ự a trên nền k h ách h à n g hiện có.
v ề cơ cấu du nọ’ tín dụng theo kỳ hạn
Bảng 2.3: Co’ cấu dư nọ- tín dụng theo kỳ hạn tại Chi nhánh BIDV Từ Son giai đoạn 2013 - 2016
(Đơn vị: tỷ đổng)
Chỉ tiêu Năm Năm Năm Năm
2013 2014 2015 2016
T ô n g d ư n ợ tín d ụ n g 2 .0 6 9 2 .3 2 7 2 .8 7 0 3 .0 0 0
- N g ắ n h ạ n 1.271 1.387 1.691 1.642
Tỷ trọng c v ngắn hạn 61,43% 59,60% 58,92% 54,73%)
- T ru n g dài h ạn 798 9 4 0 1.1 7 9 1.358
Tỷ trọng c V trung dài hạn 38,57% 40,40% 41,08% 45,27%) (Nguôn: Phòng Quản lý nội bộ 2016)
T ỷ trọ n g d ư n ợ tín d ụ n g n g ắn hạn luôn ch iếm cao h ơ n so với tỷ trọ n g d ư n ợ tín d ụ n g tru n g v à dài hạn. T u y n h iên , d ư n ợ tín d ụ n g có xu h ư ớ n g c h u y ên dịch từ n g ắ n h ạn san g tru n g v à dài hạn. C ụ thế, n ăm 2013 tỷ trọ n g d ư n ợ tín d ụ n g n g ắn hạn ch iế m 6 1 ,4 3 % , tru n g dài h ạn là 3 8 ,5 7 % thì đ en năm 2 0 1 6 tỷ trọ n g d ư n ợ tín d ụ n g n g ăn hạn v à tru n g dài hạn lân lư ọ t là 5 4 ,7 3 % , 4 5 ,2 7 % .
v ề CO' cấu du nọ- tín dụng theo đối tượng khách hàng
Bảng 2.4: Cơ cấu dư nọ’ tín dụng theo đối tượng khách hàng tại Chi nhánh BIDV Từ Son giai đoạn 2013 - 2016
(Đơn vị: tỷ đong)
Chỉ tiêu Năm Năm Năm Năm
2013 2014 2015 2016
T ô n g d ư n ợ tín d ụ n g 2 .0 6 9 2 .3 2 7 2 .8 7 0 3 .0 0 0
- K H d o a n h n g h iệ p 1.129 1.307 1.551 1.7 6 6
Tỷ trọng c v KH doanh nghiệp 54,57% 56,17% 54,04% 58,87%
- K H c á n h â n 9 4 0 1.020 1 .3 1 9 1.234
Tỷ trọng c v KH cả nhân 45,43%--- ----^--- --- ---43,83% —--- ---45,96% 41,13%
(Nguôn: Phòng Quản lý nội bộ 2016)
4 3
D ư n ợ tín d ụ n g c ủ a n h ó m k h á c h h à n g d o a n h n g h iệ p lu ô n c h iế m tỷ trọ n g c a o h ơ n so v ớ i n h ó m k h á c h h à n g c á n h â n . T ỷ trọ n g d ư n ợ tín d ụ n g d o a n h n g h iệ p có sự tă n g d â n th e o từ n g n ă m . T h e o đ ó , tỷ trọ n g d ư n ợ tín d ụ n g d o a n h n g h iệ p n ă m 2 0 1 3 c h iế m 5 4 ,5 7 % to n g d ư n ợ tín d ụ n g c ủ a C h i n h á n h thì đ ế n n ă m 2 0 1 6 c o n sổ n à y là 5 8 ,8 7 % . M ặ c dù C h i n h á n h đ ã v à đ a n g tíc h cự c p h á t triế n d ư n ợ b á n lẻ th e o đ ịn h h ư ớ n g c ủ a B ID V n h ư n g d o đ ặc th ù đ ịa b à n v ớ i đ iê u k iệ n c ạ n h tra n h k h ố c liệ t đ ặ c b iệ t v ề lãi su ấ t, th ê m v à o đ ó là n h ữ n g k h ó k h ă n tro n g h o ạ t đ ộ n g sả n x u ấ t k in h d o a n h cá n h â n , h ộ g ia đ ìn h trê n đ ịa b à n n ê n n ăm 2 0 1 6 d ư n ợ tín d ụ n g th u ộ c n h ó m k h á c h h à n g cá n h â n b ắ t đ ầ u có d â u h iệ u g iả m so v ớ i n ăm 2 0 1 5 . Đ ó c ũ n g c h ín h là n g u y ê n n h â n k h iể n tỷ trọ n g d ư n ợ tín d ụ n g c ó sự d ịc h c h u y ê n s a n g n h ó m k h á c h h à n g d o a n h n g h iệ p .
Mức độ tập trung dư nọ’ vào 10 khách hàng lón
Bảng 2.5: Du nọ’ tín dụng của 10 khách hàng ló'n nhất tại Chi nhánh BIDV Từ Son giai đoạn 2013 - 2016
(Đon vị: tỷ đông)
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
T o n g d ư n ợ 2 .0 6 9 2 .3 2 7 2 .8 7 0 3 .0 0 0
T ổ n g d ư n ợ c ủ a 10 k h á c h
h à n g có sổ d ư c a o n h ấ t 933 1 .0 6 8 1.304 1.524
Tỷ trọng 45,09% 45,9% 45,44%) 50,8%
--- '--- zr--- --- 77--- ---
(Nguôn: Phòng Quản lý nội bộ 2016)
M ứ c đ ộ tậ p tru n g d ư n ợ v à o 10 k h á c h h à n g d o a n h n g h iệ p lớ n n g à y c à n g tă n g cả v ê q u y m ô v à tỷ trọ n g . Đ e n c u ố i n ă m 2 0 1 6 , d ư n ợ tín d ụ n g c ủ a 10 k h á c h h à n g n à y là 1 .5 2 4 tỷ đ ồ n g , c h iế m tớ i 5 0 ,8 % tổ n g d ư n ợ C h i n h á n h . T r o n g đ ó ch ủ y ế u là c h o v a y th i c ô n g x â y lắ p là 1 .0 5 9 ,6 tỷ đ ồ n g (c h iế m 3 5 ,3 2 % tô n g d ư n ợ C h i n h á n h ), c h o v a y x â y d ự n g n h à m á y th ủ y đ iệ n là 2 2 0 ,9 tỷ đ ồ n g (c h iế m 7 ,3 6 % tổ n g d ư n ợ C h i n h á n h ). Đ iề u n à y c h o th ấ y d ư n ợ c ủ a C h i n h á n h v ẫ n p h ụ th u ộ c n h iề u v à o 1 n h ó m k h á c h h à n g n h ấ t đ ịn h , ả n h h ư ở n g
đ ế n đ iề u h à n h tro n g c ô n g tá c tín d ụ n g .
2.1.3.3. Hoại động dịch vụ
B ả n g 2.6: T h u d ịch v ụ rò n g tạ i C h i n h á n h B ID V T ừ S ơ n giai đ o ạ n 2013 - 2016 (Đơn vị: tỷ đong)
Chỉ tiêu Năm
2013
Năm 2014
Năm 2015
Năm 2016
T ổ n g thu dịch v ụ r ò n g 14,02 17,70 18,82 28,92
- D ịc h vụ th a n h to á n 9,11 1 1 ,4 4 12,60 2 0 ,0 3
- D ịc h v ụ b ả o lãn h 1,21 1,84 1,44 4,01
- D ịc h v ụ n g â n q u ỹ 1,07 1,14 0 ,9 4 0 ,9 8
- D ịc h v ụ tài trợ th u ơ n g m ại 0 ,5 9 1,04 1,18 1,05
- D ịc h v ụ th ẻ 0 ,4 7 0 ,6 5 0 ,9 7 1,27
- D ịc h v ụ k h á c 1,57 1,59 2 ,2 3 1,58
---- ---v---— —
(Nguôn: Phòng Quản lý nội bộ 2016)
X á c đ ịn h p h á t triể n d ịc h v ụ là h ư ớ n g đi tấ t y ế u c ủ a m ô h ìn h N g â n h à n g h iệ n đại đ ặ c b iệ t tro n g k ỷ n g u y ê n c ủ a c u ộ c c á c h m ạ n g 4 .0 , h o ạ t đ ộ n g d ịc h v ụ tại C h i n h á n h lu ô n đ ư ợ c tậ p tru n g đ ẩ y m ạ n h n h ằ m đ á p ứ n g n h u c ầ u n g à y c à n g c a o c ả v ề c h ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ v à tín h đ a d ạ n g , p h o n g p h ú , p h ù h ợ p v ớ i m ọ i đôi tư ợ n g k h á c h h à n g .
B ên c ạ n h v iệ c đ ấ y m ạ n h c á c sản p h ẩ m d ịc h v ụ tru y ề n th ô n g , c h iê m tỷ trọ n g lớ n tro n g tổ n g th u d ịc h v ụ c ủ a C h i n h á n h n h ư th a n h to á n , b ả o lãn h , n g â n q u ỹ , C h i n h á n h c ũ n g đ ã c h ú trọ n g đ ẩ y m ạ n h p h á t triể n c á c sản p h â m d ịc h v ụ m ớ i trê n c ơ s ở ứ n g d ụ n g n ề n tả n g k h o a h ọ c c ô n g n g h ệ h iệ n đ ại n h ư : B S M S , IB M B , V N T o p u p , T h ẻ q u ố c tế ..., tíc h c ự c tìm k iế m k h á c h h à n g v à p h á t triể n d ịc h v ụ tài trợ th ư ơ n g m ại v ố n k h ô n g p h ải là th ế m ạ n h c ủ a C h i n h á n h , g ó p p h â n cải th iệ n đ á n g k ê n g u ô n th u d ịc h v ụ . C ụ th ê , tô n g g iá trị th u d ịc h vụ rò n g n ă m 2 0 1 3 đ ạ t 14,02 tỷ đ ồ n g th ì đ ế n n ăm 2 0 1 6 g iá trị n à y đ ạ t 2 8 ,9 2 tỷ đ ồ n g . T ố c đ ộ tă n g trư ở n g b ìn h q u â n c ủ a g iá trị th u p h í d ịc h vụ rò n g
4 5
g ia i đ o ạ n 2 0 1 3 - 2 0 1 6 đ ạ t 2 8 ,7 5 % /n ă m . Đ â y là m ứ c tă n g trư ở n g tư ơ n g đ ố i tố t tro n g h o ạ t đ ộ n g p h á t triể n d ịc h v ụ c ủ a C h i n h á n h .
2.2. THỤC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU TU VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ SƠN
2.2.1. Thực trạng rủi ro tín dụng
Bảng 2.7: Co’ cấu du nọ’ tín dụng theo nhóm nợ và tỷ trọng nhóm nọ' tại Chi nhánh BIDV Tù Son giai đoạn 2013 - 2016
(Đơn vị: tỷ đông) Chi tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
T ô n g d ư n ợ 2 .0 6 9 2 .3 2 7 2 .8 7 0 3 .0 0 0
N ợ n h ó m 1 2 .0 1 7 ,2 2 .2 5 6 ,5 2.811 2 .9 7 9 ,6
N ợ n h ó m 2 5 1 ,8 3 9 ,7 10,9 4,1
N ợ n h ó m 3 - 3 0 ,5 2 2 ,8 2 ,2
N ợ n h ó m 4 - - - 3 ,4
N ợ n h ó m 5 - 0,3 2 5 ,3 10,7
N ợ x ấ u 0 3 0 ,8 48,1 16,3
Tỷ lệ nợ xấu 0% 1,32% 1,68% 0,54%
N ợ q u á h ạn 5 1 ,8 70,5 59 2 0 ,4
Tỷ lệ nợ quá hạn 2,5% 3,03% 2,06% 0,68%
Tỷ lệ nợ nhóm 1 97,50% 96,97% 97,94% 99,32%
Tỷ lệ nợ nhóm 2 2,50% 1,71% 0,38% 0,14%)
--- ' ---2 2--- —---
(Nguôn: Phòng Quản lý rủi ro 2016)
T a th ấ y , n ợ đ ủ tiê u c h u â n (n ợ n h ó m l ) c ủ a C h i n h á n h tă n g d ầ n q u a các n ă m . N ă m 2 0 1 3 , n ợ n h ó m 1 c ủ a C h i n h á n h là 2 .0 1 7 ,2 tỷ đ ồ n g , c h iế m 9 7 ,5 % tô n g d ư n ợ tín d ụ n g thì đ ên cuôi n ăm 20 1 6 , n ợ n h ó m 1 củ a C hi n h án h đã đ ạt 2 .9 7 9 ,6 tỷ đ ồ n g v à ch iế m tới 9 9 ,3 2 % tổ n g d ư n ợ tín dụng. G iai đ o ạn 2 0 1 4 -2 0 1 5 do ảnh h ư ở n g c ủ a m ố i q u an hệ V iệt - T ru n g k h iển h o ạt đ ộ n g sản x u ất k in h d o an h