2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU T ư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ SƠN
2.1.2. Mô hình tổ chức và hoạt động
Mô hình tổ chức và hoạt động của Chi nhánh được thực hiện theo mô hình mẫu của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam (nay là Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam) (dự án TA2 - dự án hiện đại hóa Ngân hàng và hệ thống thanh toán). Đây là mô hình tổ chức mới phù hợp với quy định của pháp luật và đặc điểm môi trường, tập quán kinh doanh của Việt Nam;
đồng thời đáp ứng yêu cầu quản lý ngân hàng thương mại hướng theo thông lệ và chuẩn mực thực hiện mục tiêu đổi mới hoạt động, chuyển đối mô hình kinh doanh tạo bước đột phá nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, chất lượng phục vụ khách hàng, đáp ứng yêu cầu quản lý tập trung và quản trị rủi ro.
S ơ đ ồ 2 . 1 : M ô h ì n h t ổ c h ứ c c ủ a C h i n h á n h B I D V T ừ S o n
(Nguồn: Phòng Quản lỷ nội bộ 2017)
37
Hiện nay, BIDV Từ Sơn có đội ngũ cán bộ trên 130 người, Ban lãnh đạo là những người có kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực ngân hàng. Đội ngũ cán bộ dần được trẻ hóa, năng động, sáng tạo và đều có trình độ đại học và trên đại học phù hợp với công tác.
Bộ máy tố chức bao gồm:
- Ban giám đốc: Điều hành hoạt động của Chi nhánh gồm Giám đốc và hai Phó giám đốc.
- Khối quan hệ khách hàng gồm 2 phòng quan hệ khách hàng
+ Phòng Khách hàng doanh nghiệp: Phục vụ khách hàng là doanh nghiệp.
+ Phòng Khách hàng cá nhân: Phục vụ khách hàng cá nhân và đầu mối các sản phâm bán lẻ của Chi nhánh.
- Khối Quản lý rủi ro gồm: Phòng Quản lý rủi ro, có nhiệm vụ thực hiện công tác quản lý tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng, quản lý rủi ro tác nghiệp, công tác chống rửa tiền, kiểm tra nội bộ, đánh giá hệ thống quản lý chất lượng ISO.
- Khối tác nghiệp bao gồm:
+ Phòng Quản trị tín dụng: thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh đổi với khách hàng, kiểm tra tính đầy đủ, họp lệ, chính xác của hồ sơ túi dụng.
+ Phòng Giao dịch khách hàng (doanh nghiệp, cá nhân): tiếp nhận yêu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng, trực tiếp thực hiện, xử lý tác nghiệp các giao dịch tài khoản.
+ Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ: thực hiện nghiệp vụ về quản lý kho và xuất nhập quỹ.
- Khổi quản lý nội bộ gồm: Phòng Quản lý nội bộ: thực hiện công tác kế toán, công tác điều hành nguồn vốn, xây dựng kế hoạch kinh doanh, công tác tô chức nhân sự và văn phòng.
- Khối trực thuộc gồm: Bốn phòng giao dịch Đồng Quang, Châu Khê, Yên Phong, Ba Gia: phục vụ nhu cầu các sản phấm dịch vụ ngân hàng của
d â n c ư v à d o a n h n g h i ệ p t r ê n đ ị a b à n t ư ơ n g ứ n g .
2.1 3 . Kết quả hoạt động kỉnh doanh của Chi nhánh BIDV Từ Son giai đoạn 2013 - 2016
2 .1 .3 .1 . H o ạ t đ ộ n g h u y đ ộ n g v ố n
Biểu đồ 2.1: Tình hình hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh BIDV Từ Sơn giai đoạn 2013 - 2016
(Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ 2016)
T r o n g n h ữ n g n ă m q u a , C h i n h á n h B I D V T ừ S ơ n l u ô n x á c đ ị n h h u y đ ộ n g v ố n l à n h i ệ m v ụ t r ọ n g t â m x u y ê n s u ố t đ ố i v ớ i h o ạ t đ ộ n g k i n h d o a n h c ủ a C h i n h á n h , t ừ đ ó đ i ề u h à n h t ậ p t r u n g n g u ồ n l ự c , t í c h c ự c đ ẩ y m ạ n h h o ạ t đ ộ n g h u y đ ộ n g v ố n . C h i n h á n h đ ã t r i ể n k h a i c á c s ả n p h ẩ m t i ề n g ử i t i ệ n í c h đ á p ứ n g n h u c ầ u đ a d ạ n g c ủ a k h á c h h à n g , á p d ụ n g c á c c h í n h s á c h l ã i s u ấ t p h ụ t r ộ i m ộ t c á c h l i n h h o ạ t , p h ù h ợ p v ớ i q u y đ ị n h .
T ổ n g n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g c ó s ự t ă n g t r ư ở n g m ạ n h q u a c á c n ă m . C ụ t h ể , n ă m 2 0 1 4 , t ổ n g n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g c u ố i k ỳ đ ạ t 1 . 6 4 0 t ỷ đ ồ n g , t ă n g 1 ,2 3 % s o v ớ i n ă m 2 0 1 3 . N ă m 2 0 1 5 , n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g c u ố i k ỳ c ó s ự t ă n g t r ư ở n g m ạ n h
39
so với năm 2014 đạt 2.003 tỷ đồng tưong ứng với mức tăng 22,13%. Tương tự, năm 2016 huy động vốn cuối kỳ đạt 2.316 tỷ đồng tăng 15,63%. Tốc độ tăng trưởng huy động vốn cuối kỳ bình quân trong giai đoạn 2013 - 2016 đạt khoảng 13%/năm. Tuy nhiên năm 2014 mức tăng trưởng chỉ đạt 1,23%, gần như không tăng trưởng so với năm 2013. Nguyên nhân là do tình hình kinh tế khó khăn ảnh hưởng lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, sự cạnh tranh mạnh mẽ của các ngân hàng trên địa bàn về lãi suất huy động và các chương trình khuyến mại cũng ảnh hưởng bất lợi đến hoạt động huy động vốn của Chi nhánh, tình hình huy động vốn tại Chi nhánh cũng gặp không ít khó khăn,
v ề c ơ c ấ u h u y đ ộ n g v ố n t h e o k ỳ h ạ n
B ả n g 2 . 1 : C ơ c ấ u h u y đ ộ n g v ố n t h e o k ỳ h ạ n t ạ i C h i n h á n h B I D V T ừ S o n g i a i đ o ạ n 2 0 1 3 - 2 0 1 6
(Đơn vị: tỷ đồng)
Chí tiêu N ă m
2 0 1 3
N ă m 2 0 1 4
N ă m 2 0 1 5
N ă m 2 0 1 6
Tổng huy động vốn 1.620 1.640 2.003 2.316
- Ngăn hạn 573 784 814 1.350
Tỷ trọng HĐV ngắn hạn 35,37% 47,80% 40,64% 58,29%
- Trung dài hạn 1.047 856 1.189 966
Tỷ trọng HĐ V trung dài hạn 64,63% 52,20% 59,36% 41,71%
(Nguôn: Phòng Quản lý nội bộ 2016) Tỷ trọng nguồn vốn huy động trung dài hạn và ngắn hạn tương đối cân bằng. Cụ thể, năm 2013 nguồn vốn huy động ngắn hạn chiếm 35,37%, trung dài hạn chiếm 64,63%. Tương tự, năm 2014 tỷ trọng nguồn vốn huy động ngắn hạn và trung dài hạn lần lượt là 47,8% và 52,2%. Năm 2015, tỷ trọng nguồn vốn huy động trung dài hạn tăng, đạt 59,36% trong khi nguồn vốn ngắn hạn đạt 40,64%.
Năm 2016, tỷ trọng nguồn vốn huy động ngắn hạn đạt 58,29%, nguồn vốn huy động trung dài hạn đạt 41,71%. Nhìn chung, nguồn vốn huy động có sự chuyển
dịch từ trung dài hạn sang ngắn hạn. Năm 2013, tình hình lãi suất huy động có xu hướng giảm, khách hàng chủ yếu gửi kỳ hạn dài để được hưởng lãi suất cao nên có sự chuyển dịch mạnh mẽ từ nguồn vốn ngắn hạn sang nguồn vốn trung dài hạn.
Đen giai đoạn 2014-2016, tình hình lãi suất huy động ổn định, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng trong các làng nghề chưa có dấu hiệu tích cực, nguồn tiền nhàn dỗi của khách hàng ít, và duy trì được trong thời gian ngắn nên nguồn vốn huy động ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hon so với trung dài hạn.
về c ơ c ấ u h u y đ ộ n g v ố n t h e o đ ố i t ư ợ n g k h á c h h à n g
B ả n g 2 . 2 : C ơ c ấ u h u y đ ộ n g v ố n t h e o đ ố i t ư ợ n g k h á c h h à n g t ạ i C h i n h á n h B I D V T ù S ơ n g i a i đ o ạ n 2 0 1 3 - 2 0 1 6
(Đơn vị: tỷ đồngj
C h ỉ t i ê u N ă m
2 0 1 3
N ă m 2 0 1 4
N ă m 2 0 1 5
N ă m 2 0 1 6
Tổng huy động vốn 1.620 1.640 2.003 2.316
- ĐCTC 564 325 240 223
Tỷ trọng HĐVcủa ĐCTC 34,81% 19,82% 11,98% 9,63%
- KH doanh nghiệp 85 93 139 249
Tỷ trọng HĐ V của KH doanh
nghiệp 5,25% 5,67% 6,94% 10,75%
- KH cá nhân 711 1.222 1.624 1.844
Tỷ trọng HĐV của KH cá nhân 43,89% 74,51% 81,08% 79,62%
(Nguôn: Phòng Quản lý nội bộ 2016) Nguồn vốn huy động từ đối tượng khách hàng cá nhân luôn đạt mức tăng trưởng cao và chiếm tỷ trọng lớn nhất, trung bình đạt khoảng 75%
nguồn vốn huy động của Chi nhánh. Nguồn vốn huy động từ đối tượng khách hàng doanh nghiệp cũng có sự tăng trưởng liên tục qua các năm, bình quân đạt khoảng 7%. Trong khi đó, huy động vốn từ đối tượng định chế tài chính liên tục giảm qua các năm do cơ chế chính sách có nhiều thay đổi (đối với Bảo hiệm tiền gửi Việt Nam và Bảo hiểm xã hội Việt Nam), tỷ trọng bình quân đạt khoảng 18%.
41
2 .1 .3 .2 . H o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g
Biểu đồ 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng tại Chi nhánh BIDV Từ Son giai đoạn 2013 - 2016
3500
2*7ô 5000
2 3 2 7
N ă m 2 0 1 4 N ă m 2 0 1 5 N ă m 2 0 1 6 D ư I1Ợ tin d ụ n g ( t ý d o n e )
(Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ 2016)
D ư n ợ t ín d ụ n g c u ố i k ỳ đ ề u c ó s ự t ă n g t r ư ở n g q u a c á c n ă m , t ố c đ ộ t ă n g t r ư ở n g d ư n ợ t ín d ụ n g t r o n g g i a i đ o ạ n n à y b ìn h q u â n đ ạ t 1 3 ,4 4 % / n ă m . N ă m 2 0 1 4 d ư n ợ t ín d ụ n g c u ố i k ỳ đ ạ t 2 . 3 2 7 t ỷ đ ồ n g t ă n g 2 5 8 t ỷ đ ồ n g s o v ớ i n ă m 2 0 1 3 , m ứ c t ă n g n à y t ư ơ n g ứ n g 1 2 ,4 7 % . N ă m 2 0 1 5 , d ư n ợ t ín d ụ n g c u ố i k ỳ t ă n g 5 4 3 t ỷ đ ồ n g t ư ơ n g ứ n g v ớ i m ứ c t ă n g 2 3 , 3 3 % s o v ớ i n ă m 2 0 1 4 . N ă m 2 0 1 6 d ư n ợ tín d ụ n g c u ố i k ỳ t ă n g 1 3 0 tỷ đ ồ n g s o v ớ i n ă m 2 0 1 5 t ư ơ n g ứ n g m ứ c t ă n g 4 ,5 3 % . T r o n g g i a i đ o ạ n 2 0 1 3 - 2 0 1 6 , d ư n ợ tín d ụ n g c ủ a C h i n h á n h B I D V T ừ S ơ n đ ạ t t ố c đ ộ t ă n g t r ư ở n g t ư ơ n g đ ố i c a o . T r o n g đ ó , n ă m 2 0 1 5 c ó s ự tă n g t r ư ở n g đ ộ t b iế n d o v i ệ c g iả i n g â n lư ợ n g lớ n d ư n ợ v à o c á c d ự á n đ ầ u t ư m ớ i , t r ọ n g đ iể m c ủ a t ỉn h B ắ c N i n h n h ư d ự á n Đ ầ u t ư x â y d ự n g đ ư ờ n g 2 9 5 B , d ự á n Đ ầ u t ư x â y d ự n g d ự á n n ư ớ c m ặ t... c ũ n g n h ư p h á t tr iể n m ạ n h ở c á c th ị tr ư ờ n g m ớ i . B ê n c ạ n h đ ó , n ă m 2 0 1 6 t ă n g tr ư ở n g tín d ụ n g c ủ a C h i n h á n h c ó s ự c h ữ n g lạ i s o v ớ i
năm 201 5 d o c ô n g tác p h át triể n k h ách h à n g m ớ i c h ư a th ự c sự hiệu q u ả, tăn g trư ở n g tín d ụ n g ch ủ y ế u d ự a trên nền k h ách h à n g hiện có.
v ề cơ cấu du nọ’ tín dụng theo kỳ hạn
Bảng 2.3: Co’ cấu dư nọ- tín dụng theo kỳ hạn tại Chi nhánh BIDV Từ Son giai đoạn 2013 - 2016
(Đơn vị: tỷ đổng)
Chỉ tiêu Năm Năm Năm Năm
2013 2014 2015 2016
T ô n g d ư n ợ tín d ụ n g 2 .0 6 9 2 .3 2 7 2 .8 7 0 3 .0 0 0
- N g ắ n h ạ n 1.271 1.387 1.691 1.642
Tỷ trọng c v ngắn hạn 61,43% 59,60% 58,92% 54,73%)
- T ru n g dài h ạn 798 9 4 0 1.1 7 9 1.358
Tỷ trọng c V trung dài hạn 38,57% 40,40% 41,08% 45,27%) (Nguôn: Phòng Quản lý nội bộ 2016)
T ỷ trọ n g d ư n ợ tín d ụ n g n g ắn hạn luôn ch iếm cao h ơ n so với tỷ trọ n g d ư n ợ tín d ụ n g tru n g v à dài hạn. T u y n h iên , d ư n ợ tín d ụ n g có xu h ư ớ n g c h u y ên dịch từ n g ắ n h ạn san g tru n g v à dài hạn. C ụ thế, n ăm 2013 tỷ trọ n g d ư n ợ tín d ụ n g n g ắn hạn ch iế m 6 1 ,4 3 % , tru n g dài h ạn là 3 8 ,5 7 % thì đ en năm 2 0 1 6 tỷ trọ n g d ư n ợ tín d ụ n g n g ăn hạn v à tru n g dài hạn lân lư ọ t là 5 4 ,7 3 % , 4 5 ,2 7 % .
v ề CO' cấu du nọ- tín dụng theo đối tượng khách hàng
Bảng 2.4: Cơ cấu dư nọ’ tín dụng theo đối tượng khách hàng tại Chi nhánh BIDV Từ Son giai đoạn 2013 - 2016
(Đơn vị: tỷ đong)
Chỉ tiêu Năm Năm Năm Năm
2013 2014 2015 2016
T ô n g d ư n ợ tín d ụ n g 2 .0 6 9 2 .3 2 7 2 .8 7 0 3 .0 0 0
- K H d o a n h n g h iệ p 1.129 1.307 1.551 1.7 6 6
Tỷ trọng c v KH doanh nghiệp 54,57% 56,17% 54,04% 58,87%
- K H c á n h â n 9 4 0 1.020 1 .3 1 9 1.234
Tỷ trọng c v KH cả nhân 45,43%--- ----^--- --- ---43,83% —--- ---45,96% 41,13%
(Nguôn: Phòng Quản lý nội bộ 2016)
4 3
D ư n ợ tín d ụ n g c ủ a n h ó m k h á c h h à n g d o a n h n g h iệ p lu ô n c h iế m tỷ trọ n g c a o h ơ n so v ớ i n h ó m k h á c h h à n g c á n h â n . T ỷ trọ n g d ư n ợ tín d ụ n g d o a n h n g h iệ p có sự tă n g d â n th e o từ n g n ă m . T h e o đ ó , tỷ trọ n g d ư n ợ tín d ụ n g d o a n h n g h iệ p n ă m 2 0 1 3 c h iế m 5 4 ,5 7 % to n g d ư n ợ tín d ụ n g c ủ a C h i n h á n h thì đ ế n n ă m 2 0 1 6 c o n sổ n à y là 5 8 ,8 7 % . M ặ c dù C h i n h á n h đ ã v à đ a n g tíc h cự c p h á t triế n d ư n ợ b á n lẻ th e o đ ịn h h ư ớ n g c ủ a B ID V n h ư n g d o đ ặc th ù đ ịa b à n v ớ i đ iê u k iệ n c ạ n h tra n h k h ố c liệ t đ ặ c b iệ t v ề lãi su ấ t, th ê m v à o đ ó là n h ữ n g k h ó k h ă n tro n g h o ạ t đ ộ n g sả n x u ấ t k in h d o a n h cá n h â n , h ộ g ia đ ìn h trê n đ ịa b à n n ê n n ăm 2 0 1 6 d ư n ợ tín d ụ n g th u ộ c n h ó m k h á c h h à n g cá n h â n b ắ t đ ầ u có d â u h iệ u g iả m so v ớ i n ăm 2 0 1 5 . Đ ó c ũ n g c h ín h là n g u y ê n n h â n k h iể n tỷ trọ n g d ư n ợ tín d ụ n g c ó sự d ịc h c h u y ê n s a n g n h ó m k h á c h h à n g d o a n h n g h iệ p .
Mức độ tập trung dư nọ’ vào 10 khách hàng lón
Bảng 2.5: Du nọ’ tín dụng của 10 khách hàng ló'n nhất tại Chi nhánh BIDV Từ Son giai đoạn 2013 - 2016
(Đon vị: tỷ đông)
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
T o n g d ư n ợ 2 .0 6 9 2 .3 2 7 2 .8 7 0 3 .0 0 0
T ổ n g d ư n ợ c ủ a 10 k h á c h
h à n g có sổ d ư c a o n h ấ t 933 1 .0 6 8 1.304 1.524
Tỷ trọng 45,09% 45,9% 45,44%) 50,8%
--- '--- zr--- --- 77--- ---
(Nguôn: Phòng Quản lý nội bộ 2016)
M ứ c đ ộ tậ p tru n g d ư n ợ v à o 10 k h á c h h à n g d o a n h n g h iệ p lớ n n g à y c à n g tă n g cả v ê q u y m ô v à tỷ trọ n g . Đ e n c u ố i n ă m 2 0 1 6 , d ư n ợ tín d ụ n g c ủ a 10 k h á c h h à n g n à y là 1 .5 2 4 tỷ đ ồ n g , c h iế m tớ i 5 0 ,8 % tổ n g d ư n ợ C h i n h á n h . T r o n g đ ó ch ủ y ế u là c h o v a y th i c ô n g x â y lắ p là 1 .0 5 9 ,6 tỷ đ ồ n g (c h iế m 3 5 ,3 2 % tô n g d ư n ợ C h i n h á n h ), c h o v a y x â y d ự n g n h à m á y th ủ y đ iệ n là 2 2 0 ,9 tỷ đ ồ n g (c h iế m 7 ,3 6 % tổ n g d ư n ợ C h i n h á n h ). Đ iề u n à y c h o th ấ y d ư n ợ c ủ a C h i n h á n h v ẫ n p h ụ th u ộ c n h iề u v à o 1 n h ó m k h á c h h à n g n h ấ t đ ịn h , ả n h h ư ở n g
đ ế n đ iề u h à n h tro n g c ô n g tá c tín d ụ n g .
2.1.3.3. Hoại động dịch vụ
B ả n g 2.6: T h u d ịch v ụ rò n g tạ i C h i n h á n h B ID V T ừ S ơ n giai đ o ạ n 2013 - 2016 (Đơn vị: tỷ đong)
Chỉ tiêu Năm
2013
Năm 2014
Năm 2015
Năm 2016
T ổ n g thu dịch v ụ r ò n g 14,02 17,70 18,82 28,92
- D ịc h vụ th a n h to á n 9,11 1 1 ,4 4 12,60 2 0 ,0 3
- D ịc h v ụ b ả o lãn h 1,21 1,84 1,44 4,01
- D ịc h v ụ n g â n q u ỹ 1,07 1,14 0 ,9 4 0 ,9 8
- D ịc h v ụ tài trợ th u ơ n g m ại 0 ,5 9 1,04 1,18 1,05
- D ịc h v ụ th ẻ 0 ,4 7 0 ,6 5 0 ,9 7 1,27
- D ịc h v ụ k h á c 1,57 1,59 2 ,2 3 1,58
---- ---v---— —
(Nguôn: Phòng Quản lý nội bộ 2016)
X á c đ ịn h p h á t triể n d ịc h v ụ là h ư ớ n g đi tấ t y ế u c ủ a m ô h ìn h N g â n h à n g h iệ n đại đ ặ c b iệ t tro n g k ỷ n g u y ê n c ủ a c u ộ c c á c h m ạ n g 4 .0 , h o ạ t đ ộ n g d ịc h v ụ tại C h i n h á n h lu ô n đ ư ợ c tậ p tru n g đ ẩ y m ạ n h n h ằ m đ á p ứ n g n h u c ầ u n g à y c à n g c a o c ả v ề c h ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ v à tín h đ a d ạ n g , p h o n g p h ú , p h ù h ợ p v ớ i m ọ i đôi tư ợ n g k h á c h h à n g .
B ên c ạ n h v iệ c đ ấ y m ạ n h c á c sản p h ẩ m d ịc h v ụ tru y ề n th ô n g , c h iê m tỷ trọ n g lớ n tro n g tổ n g th u d ịc h v ụ c ủ a C h i n h á n h n h ư th a n h to á n , b ả o lãn h , n g â n q u ỹ , C h i n h á n h c ũ n g đ ã c h ú trọ n g đ ẩ y m ạ n h p h á t triể n c á c sản p h â m d ịc h v ụ m ớ i trê n c ơ s ở ứ n g d ụ n g n ề n tả n g k h o a h ọ c c ô n g n g h ệ h iệ n đ ại n h ư : B S M S , IB M B , V N T o p u p , T h ẻ q u ố c tế ..., tíc h c ự c tìm k iế m k h á c h h à n g v à p h á t triể n d ịc h v ụ tài trợ th ư ơ n g m ại v ố n k h ô n g p h ải là th ế m ạ n h c ủ a C h i n h á n h , g ó p p h â n cải th iệ n đ á n g k ê n g u ô n th u d ịc h v ụ . C ụ th ê , tô n g g iá trị th u d ịc h vụ rò n g n ă m 2 0 1 3 đ ạ t 14,02 tỷ đ ồ n g th ì đ ế n n ăm 2 0 1 6 g iá trị n à y đ ạ t 2 8 ,9 2 tỷ đ ồ n g . T ố c đ ộ tă n g trư ở n g b ìn h q u â n c ủ a g iá trị th u p h í d ịc h vụ rò n g