CHUÔNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỪ SON
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ SƠN
3.2.5. Phân tán rủi ro tín dụng
Ngoài các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng xảy ra được xây dựng, hoàn thiện và áp dụng thì một giải pháp cần được nghiên cứu xây dựng chính là phân tán rủi ro tín dụng. Tức là nếu rủi ro xảy ra thì việc phân tán rủi ro tín dụng sẽ giúp Chi nhánh giảm thiểu tổn thất mức tối thiểu. Có nhiều biện pháp nhằm giúp BIDV Từ Sơn phân tán rủi ro tín dụng như:
- Đa dạng hóa khách hàng: mở rộng cho vay tới mọi thành phần kinh tế, mọi đối tượng khách hàng nhằm tránh việc vay quá mức đối với một đối tượng khách hàng, hạn chế rủi ro khi khách hàng gặp rủi ro không trả được nợ; Tích cực chủ động tiếp thị khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp siêu nhỏ, khách hàng cá nhân để xây dựng nền khách hàng bền vững;
Mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh (ngoài lĩnh vực đồ gỗ mỹ nghệ, sắt thép,...), cho vay tiêu dùng, nhu cầu nhà ở, cho vay mua ôtô,...
- Đa dạng hóa phương thức cho vay: trong hoạt động tín dụng có nhiều phương thức cho vay như: cho vay hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay từng lần, cho vay đồng tài trợ, cho vay họp vốn,.... Chi nhánh BIDV Từ Sơn cần xem xét đưa ra và áp dụng đối với từng loại khách hàng và từng phương án sản xuất kinh doanh sao cho phù hợp, không áp dụng dập khuôn và mang tính truyền thống.
- Thực hiện bảo hiểm tín dụng: bảo hiểm tín dụng là hình thức chuyển một phần hoặc toàn bộ rủi ro trong tín dụng cho các tổ chức bảo hiểm. Mặc dù Chi nhánh có thể thẩm định được mức độ rủi ro của các khoản vay, nhưng đối với những rủi ro do thiên tai, tai nạn,... thì ngoài khả năng đánh giá của
con người. Nếu rủi ro xảy ra khách hàng tốn thất một phần, sản xuất kinh doanh đình trệ thì rủi ro cho không trả được nợ cho ngân hàng là rất lớn. Hiện nay, Chi nhánh có bộ phận cung cấp dịch vụ bảo hiểm của Tổng công ty bảo hiểm BIDV (BIC), do đó Chi nhánh cần tăng cường quảng bá và yêu cầu khách hàng mua bảo hiếm khoản vay. Việc thực hiện tăng cường bán các sản phấm bảo hiểm này không những giảm bớt rủi ro cho Chi nhánh nếu như những rủi ro đó thực sự xảy ra mà còn thuận tiện trong việc giải quyết các thủ tục đe được nhận bồi thường từ thiệt hại của khách hàng.
3.2.6. Đẩy mạnh quá trình xử lý nọ’ có vấn đề
Chi nhánh BIDV Từ Sơn cần giám sát chặt chẽ và phân loại định kỳ nợ quá hạn, nợ xấu. Đe việc xử lý nợ có vấn đề được kịp thời, đạt được hiệu quả cao, thì khâu cảnh báo, phát hiện sớm nợ xấu từ các khoản nợ có vấn đề từ lúc chưa phát sinh là rất quan trọng, quyết định trực tiếp đến quá trình xử lý nợ sau này. Chi nhánh cần duy trì thường xuyên các hoạt động kiểm tra, phân tích, đánh giá thực trạng, nguyên nhân phát sinh nợ có vấn đề và nợ xấu, cần làm rõ trách nhiệm của các cá nhân có liên quan nếu tình trạng một đơn vị hay một cá nhân cán bộ có tỷ lệ nợ xấu tăng nhanh, gắn trách nhiệm thu hồi nợ xấu, xử lý rủi ro với trách nhiệm của cá nhân trong hoạt động cho vay. Sau khi phát hiện ra các khoản nợ có vấn đề, nợ xấu cần tiến hành phân tích nguyên nhân của khách hàng từ đó có biện pháp tháo gỡ.
- Đối với những khách hàng có nợ quá hạn có tính chất tạm thời, hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, Chi nhánh xem xét khả năng trả nợ và phương án sản xuất kinh doanh trong thời gian tiếp theo để quyết định tiếp tục cấp tín dụng hay dừng. Việc cho vay bảo đảm thu hồi vốn, giúp khách hàng vượt qua khó khăn và có những biện pháp, có thể áp dụng biện pháp cơ cấu nợ. Căn cứ vào phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng mà chứng minh được khả năng hoàn trả khi đến hạn sau khi cơ cấu lại nợ cho khách
7 7
hàng đòi hỏi Chi nhánh phải giám sát chặt chẽ các khoản nợ và hoạt động của khách hàng sau khi cơ cấu lại.
- Đối với khách hàng khó khăn về tài chính, kinh doanh thua lỗ, khó khắc phục, nợ quá hạn chưa xác định được nguồn trả nợ, Chi nhánh cần quản lý chặt chẽ khoản vay. Chi nhánh rà soát tài sản bảo đảm, tình trạng tài sản, hô sơ pháp lý của các khách hàng này để có thể phát mại tài sản nhằm thu hồi vôn. Phôi hợp cùng các bộ, ban, ngành cho tiến hành thanh lý, phát mại tài sản bảo đảm cho vay theo chỉ định đe thu hồi von.
Đổi với khoản vay không có bảo đảm: Chi nhánh cần kiểm soát chặt chẽ nguôn thu tài chính của khách hàng, các khoản phải thu, nguồn vốn thanh toán của các dự án qua thông báo vốn hằng năm hay các kỳ thu tiền và yêu câu khách hàng cùng chủ đầu tư, người mua hàng cam kết thanh toán chuyến khoản vê tài khoản của khách hàng tại Chi nhánh, tư vấn cho khách hàng bán bớt tài sản không phát huy hiệu quả, không cần sử dụng để trả nợ tiền vay.
3.3. MỘT SÓ KIẾN NGHỊ
3.3.1. Đối vói Ngân hàng thuong mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Hoàn thiện mô hình quản trị rủi ro tín dụng phù hợp với tiến trình phát triên của ngân hàng và nền kinh tế
Việc áp dụng mô hình quản trị rủi ro sẽ giúp ngân hàng chu động hơn trong việc ứng phó với rủi ro, chuyên nghiệp hơn trong việc xử lý rủi ro, đồng thời giúp ngân hàng có sự nhìn nhận chính xác hơn về triển vọng kinh doanh trong tương lai, từ đó có khả năng hoạch định chính sách cho phù hợp. Vì vậy, để nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng, BIDV cần tiếp tục hoàn thiện mô hình quản trị rủi ro trong thời gian tới bằng việc chuyên môn hóa hoạt động thâm định.
- Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Trong thời gian tới, BIDV vẫn phải thường xuyên nghiên cứu cập nhật
về phương pháp mô hình xếp hạng tín dụng nội bộ phù họp với thông lệ quốc tế và hoàn cảnh thực tiễn của Việt Nam, xây dựng quy trình minh bạch cho việc xếp hạng tín dụng, giảm yếu tố đánh giá chủ quan của con người, thường xuyên rà soát và kiếm định mô hình định kỳ, đưa ra chu trình và hoàn thiện mô hình đê đảm bảo sự ôn định, chính xác của mô hình trong từng thời kỳ.
Để góp phần hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ BIDV cũng cần chú trọng đến việc kiện toàn chất lượng đội ngũ nhân viên nhất là đội ngũ làm công tác tín dụng, châm diêm khách hàng. Thường xuyên tố chức các lóp tập huấn bồi dưỡng kiến thức và phương pháp nhận xét, đánh giá khách hàng cho các nhân viên mới, hướng dẫn các thao tác xử lý khi vận hành hệ thống.
Hình thành cho đội ngũ nhân viên tín dụng cách nhìn nhận khoa học, toàn diện, khách quan đối với từng khách hàng và đặc trưng ngành nghề khách hàng hoạt động.
- Đẩy mạnh hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ nhằm phát hiện những rủi ro tiềm ẩn, thiếu sót trong hoạt động cấp tín dụng của Ngân hàng để đưa ra biện pháp phù họp.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
- Nâng cao hiệu quả thanh tra, giám sát ngân hàng
Hiện nay, hoạt động thanh tra, giám sát ngân hàng ngày càng được chú trọng ở nhiều nước trên thế giới thông qua việc áp dụng các biện pháp theo tiêu chuẩn Basel II, Basel III và khuôn khổ CAMELS. Đây là một trong những yểu tố then chốt quyết định sự phát triển an toàn, hiệu quả và bền vững của hệ thống ngân hàng, đảm bảo tuân thủ pháp luật và tạo sự bình đẳng, phát triển bền vững cho thị trường tiền tệ.
Thực tế hiện nay hoạt động thanh tra, giám sát còn mang tính đơn lẻ, lỏng lẻo, vai trò chỉ đạo về chuyên môn, nghiệp vụ của thanh tra Trung ương với thanh tra chi nhánh còn khá mờ nhạt; Nội dung thanh tra thu hẹp theo
7 9
từng chuyên đề; Phương pháp thanh tra giới hạn ở thanh tra chấp hành chính sách pháp luật; Công tác cảnh báo rủi ro chưa được coi trọng; Các nguồn lực của hoạt động thanh tra cũng chưa được phân bố một cách hợp lý; Các sai phạm thường được phát hiện chậm trễ và chung chung; Chưa quy rõ đối tượng chịu trách nhiệm, nên công tác theo dõi, giám sát thực hiện chấn chỉnh sau thanh tra còn lỏng lẻo và kém hiệu quả.
Vì vậy kiến nghị, cơ quan Thanh tra giám sát ngân hàng cần nâng cao hiệu quả thanh tra, giám sát bằng các biện pháp cụ thể như: Coi trọng công tác giám sát, tiến dần tới giám sát rủi ro, khai thác triệt đế thông tin và tính hữu ích từ các báo cáo giám sát; Bám sát các quy định của pháp luật Việt Nam với tiếp thu những nguyên tắc, thông lệ quốc tế trong lĩnh vực thanh tra, giám sát ngân hàng nhưng không trái với quy định pháp luật Việt Nam và phù hợp với thực tế phát triển của các tổ chức tín dụng; Tổ chức tốt việc theo dõi, giám sát và xử lý kiến nghị sau thanh tra nhằm tăng cường hiệu lực, hiệu quả của công tác thanh tra, giám sát. Bên cạnh đó, cần chú trọng công tác đào tạo và bồi dưỡng cán bộ, xây dựng đội ngũ thanh tra có trình độ, có trách nhiệm.
- Nâng cao chất lượng hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng CIC Mặc dù có lợi thế là tổ chức của NHNN, thực hiện chức năng cung cấp thông tin tín dụng cho các tố chức tín dụng và doanh nghiệp có thu phí, tuy nhiên thông tin mà CIC cung cấp còn thiểu cập nhật, mức độ chuẩn xác chưa cao và chủ yếu là thông tin tài chính. Đe khắc phục vấn đề này cần đòi hỏi phải có một cơ chế phân định trách nhiệm rõ ràng, cùng các chế tài xử phạt cả về mặt hành chính và tài chính để đảm bảo các tổ chức liên quan thực hiện đúng trách nhiệm của mình. CIC cần tích cực ứng dụng công nghệ thông tin, truyền thông tiên tiến, hiện đại, xây dựng được hệ thống cơ sở dữ liệu đầy đủ trên cơ sở tích hợp thông tin từ các tổ chức tín dụng, các cơ quan quản lý dữ liệu về doanh nghiệp và dân cư, kể cả khách hàng vay cung cấp. Hiện nay,
Việt Nam có nhiều hệ thống cơ sở dữ liệu về doanh nghiệp và dân cư, do nhiều cơ quan, đơn vị quản lý, cụ thể: với Bộ Tài chính (Tổng cục Thuế, Hải quan) để quản lý dữ liệu về tình hình nộp thuế, báo cáo tài chính của doanh nghiệp; với Bộ Ke hoạch và Đầu tư (cơ quan đăng ký doanh nghiệp, Tống cục Thống kê) để quản lý thông tin về đăng ký doanh nghiệp, báo cáo tài chính của doanh nghiệp; với Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên và Môi trường, Bộ Giao thông Vận tải để quản lý thông tin về đăng ký giao dịch bảo đảm, đăng ký tài sản; với Bộ Công an quản lý cơ sở dữ liệu quốc gia về dân cư, trong đó có thông tin nhận dạng cá nhân, Công ty Quản lý tài sản của các TCTD Việt Nam (VAMC) nắm giữ các thông tin có liên quan đến khách hàng vay. Như vậy, để xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu thông tin tín dụng Quốc gia bảo đảm chất lượng phục vụ hiệu quả cho hoạt động quản trị rủi ro tín dụng của các ngân hàng, giúp ngân hàng giải quyết vấn đề thông tin bất cân xứng, cần phải tích hợp được dữ liệu liên quan từ các cơ quan, đơn vị nêu trên.
3.3.3. Đối vói Chính phủ
- Tạo lập và hoàn thiện khung pháp lý nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng.
Bất cứ sự thay đổi nào về chính sách kinh tế - xã hội đều tác động tới hoạt động của các tố chức, cá nhân. Chính sách quản lý kinh tế vĩ mô của Chính phủ chưa hoàn thiện, thường xuyên có những thay đối, thiếu tính on định dẫn đến các doanh nghiệp phải điều chỉnh hoạt động, chuyển hướng hoạt động có thể gây nên thua lỗ, mất khả năng thanh toán nợ cho ngân hàng. Vì vậy, Chính phủ cần xây dựng một hệ thống chính sách đồng bộ, nhất quán, tham khảo ý kiến của các Bộ, ngành liên quan và có sự định hướng lâu dài, tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định; các thay đổi trong chính sách cần được công khai các nội dung dự kiến thay đổi và có một khoảng thời gian nhất định để các tổ chức, cá nhân có thể chuyến đối hoạt động cho phù họp.
81
Môi trường pháp lý của nước ta vẫn còn nhiều bất cập và chưa thuận lợi trong việc xử lý tài sản bảo đảm để giúp các ngân hàng sớm thu hồi nợ vay.
Theo quy định của luật các Tổ chức tín dụng và có văn bản hướng dẫn thi hành luật thì khi khách hàng vay không trả được nợ và để phát sinh nợ xấu kéo dài thì Ngân hàng có quyền xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ, nhưng để thực hiện được việc xử lý tài sản bảo đảm thì phải mất rất nhiều thời gian và còn nhiều vướng mắc. Các thủ tục cưỡng chế, bán đấu giá tài sản bảo đảm vẫn còn nhiều khó khăn và bất cập. Vì vậy, Chính phủ cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật về các nội dung liên quan đến rủi ro tín dụng cũng như xử lý tài sản bảo đảm nhằm tạo điều kiện xử lý nhanh nợ xấu của hệ thống các tổ chức tín dụng.
- Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng
Hệ thống thông tin tín dụng hiện nay chưa đáp ứng được nhu cầu thông tin của các ngân hàng. Nhằm tạo lập môi trường kinh doanh lành mạnh, minh bạch, Chính phủ cần xây dựng hành lang pháp lý liên quan đến việc công bố thông tin báo cáo tài chính đối với các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế, góp phần giải quyết vấn đề thiếu thông tin trong quá trình ra quyết định nhằm hạn chế rủi ro tín dụng có thể xảy ra.
KÉT LUẬN CHƯƠNG 3
Nội dung chương 3 được nghiên cứu trên cơ sở lý luận và phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tại Chi nhánh BIDV Từ Sơn. Theo định hướng hoạt động tín dụng đến năm 2020, quản trị rủi ro tín dụng được Chi nhánh BIDV Từ Sơn xác định có vai trò quan trọng tạo nền tảng cho sự phát triển của Ngân hàng với mục tiêu an toàn - chất lượng - hiệu quả - bền vững.
Nhóm các giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tập trung vào việc xây dựng hệ thống hạn chế, phòng ngừa rủi ro và dự phòng ton thất trong từng công đoạn và quá trình cấp tín dụng. Đe nâng cao công tác quản trị rủi ro tín dụng, một số các giải pháp thực hiện được nêu ra: nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng; kiểm soát có hiệu quả sau giải ngân; tăng cường kiếm tra, giám sát tín dụng; xử lý có hiệu quả nợ có vấn đề; phân tán rủi ro tín dụng;
nâng cao đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn, đạo đức nghê nghiệp.
Bên cạnh đó là những kiến nghị về phía BIDV, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước nhằm nâng cao vai trò và hiệu quả của công tác thanh tra ngân hàng, hoàn thiện môi trường pháp lý và hệ thống thông tin hỗ trợ cho các ngân hàng trong công tác thấm định cho vay.
8 3
KẾT LUẬN
Hệ thống NHTM tại Việt Nam đang trong quá trình phát triển và hoàn thiện. Các NHTM đang hoạt động trong môi trường kinh doanh có nhiều biến động, có tính cạnh tranh gay gắt, khung pháp lý còn nhiều bất cập, mức độ minh bạch của thông tin thấp, trình độ quản lý và nghiệp vụ tuy có sự cải thiện nhưng chưa tương xứng với tốc độ phát triển hiện đại. Trong bối cảnh đó, hoạt động tín dụng của BIDV nói chung và của Chi nhánh BIDV Từ Sơn nói riêng phải đối mặt với rất nhiều rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng. Việc nghiên cứu và áp dụng các biện pháp phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng nhằm giảm thiểu tối đa những thiệt hại có thế xảy ra là một trong những nhiệm vụ hàng đầu của Chi nhánh hiện nay. Đe tài nghiên cứu “Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn - Thực trạng và giải pháp” đã hệ thống hóa được những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng ngân hàng, rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng tại các NHTM; phân tích và đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng tại Chi nhánh BIDV Từ Sơn; nhận diện và đánh giá các rủi ro tín dụng; đánh giá những nhân tố ảnh hưởng tới công tác quản trị rủi ro tín dụng. Trên cơ sở đó, đê tài đã đề xuất các giải pháp chủ yếu và kiến nghị nhằm giúp Chi nhánh BIDV Từ Sơn quản trị rủi ro tín dụng tốt hơn trong tương lai. Với kết quả nghiên cứu của luận văn, tác giả hy vọng các giải pháp sẽ góp phần hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh BIDV Từ Sơn.