N h ữ n g h ạ n ch ê n êu trên có thê được đán h g iá do n h ữ n g n g u y ên nhân ch ủ y ếu sau đây.
J h ứ n h ất: L ãi su ất hu y động vố n liên tụ c tăn g do sự p h á t triển nóng của T hị trư ờ n g C h ứ n g khoán, g iá vàn g tro n g n ư ớ c luôn tăn g n ên ngu ồ n vốn n h àn rôi tro n g d ân cư k h an hiêm , bên cạn h đó là sự cạnh tran h m ạnh m ẽ g iữ a các N H T M v ớ i n h a u trong v iệc hu y độn g v ố n .... N ê n đã ảnh hư ởng trự c tiếp đ ến th u n h ậ p tại chi nhánh.
T h ứ hai: L ãi su ấ t cho vay tu y có x u h ư ớ n g tăn g n h ư n g khô n g tăng m ạn h b ă n g v iệ c tăn g lãi suất huy đ ộ n g vốn, bên cạn h đó dư n ợ của các D o an h n g h iệ p Q u ố c d o an h luôn chiếm tỷ trọ n g cao m à đối với các khách h à n g q u a n trọ n g n à y thì lãi su ất cho v ay th ư ờ n g th ấp chỉ v ào k h o ản g trung bìn h 0 .8 % /th á n g đ ổi với n ội tệ v à 4 ,5 % /N ăm đ ối v ớ i n g o ại tệ U S D do Chi n h á n h p h ả i đ ư a ra m ứ c lãi su ất cạnh tran h đ ối v ớ i các đ ơ n vị k h ác trên cùng đ ịa bàn.
T h ử ba: C ác d ự án cho vay tru n g v à dài h ạn tro n g n h ữ ng năm qua tại chi n h án h luôn ch iếm tỷ trọ n g cao trong tổ n g dư n ợ tro n g khi đó chỉ m ột vài d ự án lớn có lãi su ất th ay đổi th eo sự biến độ n g của lãi suất thị trường, còn lại thì lãi su ât cho v ay lại cố định tại thời điểm cho v ay v à khô n g được điều chỉnh tro n g su ố t q u á trìn h giải n g ân dẫn đến ảnh hư ở n g đến thu nhập tại chi nhánh.
T h ử Tư: C ũ n g do áp lực từ v iệc tăn g dư n ợ để đ a dạng h oá thu nhập m à ch ất lượng tín d ụ n g tro n g n h ữ n g n ăm qu a tuy đã được cải thiện nhưng thực sự v ân ch ư a cao, tro n g q u á trìn h th ẩm định đôi khi cán bộ tín dụng không đủ trìn h độ cũ n g n h ư k in h ng h iệm th ẩm địn h các m ó n cho vay đặc biệt là các k h o ản cho v ay tru n g v à dài hạn, các dự án lớ n ... dẫn đến ảnh hư ở n g tới chất lượng tín dụng, b ên cạn h đó v iệc cho vay ch ư a th ật sự có tín h khách quan đôi khi còn d ự a trên cảm tính, th ẩm định còn dự a trên các yếu tố quan h ệ . . .
T h ứ N ăm : C ô n g n g h ệ tin học đóng vai trò rất quan trọ n g đối với ngành n g ân hàn g n ói ch u n g v à N H N o N am H à N ộ i nói riêng, có ảnh hư ởng rất lớn đối với th u nh ập củ a chi nhánh. M ặc dù ngay từ khi m ới th àn h lập chi nhánh đã đ ư ợ c qu an tâm ch o p h ép làm thí điểm ch ư ơ n g trình ng ân hàng bán lẻ, tuy nh iên q u a q u á trìn h th ử n g h iệm h ệ th ố n g p h ần m ềm trên đã p h át sinh các hạn chê làm ản h h ư ở n g k h ô n g nhỏ đến k ế h o ạch th ự c hiện các chỉ tiêu của chi n h án h đ ặc b iệt là các tiện ích gia tăn g của n g àn h dịch vụ ngân hàng. T rong khi đó các chi n h á n h loại 1 trên địa bàn H à N ộ i được sử dụng chương trình phần m ềm h iện đại h ó a th an h to án v à kế to án kh ách h àn g (IPC A S) thì đến thời điểm 10/12/2007 chi nhán h m ới được chuyển đổi sang h ệ th ố n g mới.
T h ứ sáu: T ô n g sô cán b ộ công n h â n v iên n g ày c àn g p h á t triển, trình độ m ặt b ằ n g cán bộ đ ư ợ c n â n g cao thể h iện th ô n g q u a tỷ trọ n g cán bộ có trình độ đại h ọ c n h ư n g h âu h êt sô cán bộ m ới v ê C hi n h án h có tu ổ i đời còn rất trẻ m ới ra trư ờ n g n ên c h ư a th ự c sự p h á t huy đ ư ợ c n ă n g lực v à đan g trong giai đo ạn h ọ c v iệc do đó m ặc d ù m ứ c th u nh ập tăn g cao, d ư n ợ v à n g u ồ n vốn tă n g n h ư n g tỷ trọ n g trên đ ầu n g ư ờ i lại giảm .
T h ứ bảy: L à m ộ t C hi n h án h hạch to án p h ụ th u ộ c, m ọi h o ạ t động kinh d o an h n ằm tro n g sự k iểm so át của N H N o V N , nên các cơ chế chính sách bất cập v ề k h o á n tài ch ín h củ a N H N o V N có ảnh h ư ở n g trự c tiếp tới thu nhập c ủ a C h i n h án h . C h ẳn g h ạn n h ư cơ chế k h o án h iện n ay ch ủ y ếu k h u y ến kh ích các đ ơ n vị đ ây m ạn h tăn g trư ở n g thêm . T ro n g đ iều h àn h còn m an g nặng tính h àn h ch ín h v à c ơ chế x in cho.
K êt luận : Q u a p h â n tích thu nh ập tài ch ín h tại chi n h án h ta th ấy chi n h án h đ ã đ ạ t đ ư ợ c n h ữ n g k êt q ủ a đán g k h ích lệ tro n g b ối cảnh cạnh tranh n g ày càn g g ay găt, tô n g thu, tổ n g chi v à k ế t q uả th u nh ập tài ch ín h liên tục tăn g q u a các n ă m đờ i số n g cán bộ cô n g n h ân v iên d ần đ ư ợ c cải th iện v à cao h ơ n so v ớ i các chi n h án h N H N o k h ác trên cù n g đ ịa bàn. T uy n h iên bên cạnh đó còn có m ộ t sô n h ữ n g h ạn chê n h ư th u nh ập v ề tài ch ín h tăn g n h ư n g không ổn định, n g u ồ n th u còn tiềm ẩn n h iều rủi ro, th u từ các h o ạt đ ộ n g ngoài hoạt đ ộ n g tín d ụ n g còn ch iếm tỷ tro n g ít v à chi p h í cho h o ạ t độn g quản lý còn ch iếm tỷ trọ n g lớn.
D o vậy, đê đ ảm b ảo tín h p h á t triển b ền v ữ n g tro n g th u nh ập tài chính chi n h á n h cân p h ả i tập tru n g đên m ộ t số các g iải p h á p n h ằm tăn g thu nhập tại chi nhánh.
CH Ư Ơ N G 3
G IẢ I P H Á P N Â N G C A O T H U N H Ậ P T Ạ I N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P VÀ PH Á T T R IỂ N NÔ NG
T H Ô N N A M H À N Ộ I
3.1. M Ụ C T IÊ U C H IẾ N L ư ợ c K IN H D O A N H Đ É N N Ă M 20 1 0 V À N H Ữ N G N Ă M T IÉ P T H E O
T ro n g b ố i cản h n ề n k in h tế tro n g n ư ớ c p h á t triển tư ơ n g đối ổn định v à đ an g từ n g b ư ớ c h ội n h ập k in h tế quốc tế, các n ư ớ c có nền kin h tế p h á t triển đ ã v à đ a n g có x u h ư ớ n g đầu tư ngày càn g cao tại V iệt n am , v à coi V iệt nam là m ộ t đ ịa chỉ đỏ đ ê đ âu tư. T rong n h ữ n g năm q u a đ ầu tư vào V iệt nam liên tụ c tăn g , b ên cạn h đó N h à N ư ớ c có n h ữ n g ch ín h sách th ô n g th o án g hơn n h àm th u h ú t đ ầu tư n ư ớ c n g oài v à đẩy m ạn h q u á trìn h th ự c h iện cổ phần h o á các d o an h n g h iệp N h à N ư ớ c tạo ra cơ chế cạn h tran h lành m ạnh, không có sự p h â n b iệt đối sử g iữ a các doanh nghiệp th uộc các th àn h ph ần kinh tế . . . điều đó đ ã tạo ra n h iều th u ận lợi cho các N H T M Q u ố c doan h v à các N H T M C ổ p h ầ n th ự c h iện các c h iến lược p h á t triển của m ìn h tro n g đó có h ệ thống N H N o V N . T u y n h iê n th ách th ứ c lớn n h ất củ a N H N o V N là sức ép cạnh tran h c ủ a h ộ i n h ập , sự ra đời v à p h á t triển củ a các tập đo àn k inh tế trong n ư ớ c v à sự th âm nh ập củ a các tập đo àn tài ch ín h ng ân h à n g n ư ớ c ngoài.
T ro n g c h iến lược p h á t triể n chu n g của hệ th ố n g N H N o V N , là m ột C h i n h á n h h o ạ t đ ộ n g trên đ ịa bàn T hủ Đ ô, N H N o N am H à N ộ i đ ã xây dựng riê n g ch o m ìn h m ộ t c h iế n lược kinh doanh p h ố i h ợ p v ớ i tìn h h ìn h thự c tiễn xu h ư ớ n g v à triên v ọ n g tro n g n h ữ n g năm tới. C hi n h án h đ ặt ra n h ữ n g m ục tiêu, ch iến lư ợ c đ ến n ăm 2 0 0 1 0 v à n h ữ n g n ăm tiếp th eo là:
v ề m ụ c tiê u chu n g : P h ấn đấu đ ạt hạn g d o anh n g h iệp loại AAA; tổng n g u ồ n v ố n tă n g trư ở n g từ 15 - 20% ; D ư n ợ tăn g trư ở n g từ 10 - 15%; thu
n h ập tài ch ín h tăn g trư ở n g 10 - 12% tro n g đó thu dịch v ụ ch iếm từ 15 - 20%
tro n g tổ n g thu.
v ề T ín dung: T ro n g bối cản h lạm p h á t tăn g cao, để h o à n th àn h các chỉ tiêu k in h tế c ũ n g n h ư g iữ ổn địn h v ề k in h tế đất nước, m ộ t m ặt C hính p h ủ và N g â n h à n g N h à N ư ớ c đ ư a ra các giải ph áp tài ch ín h n h ằm h ạn chế dư n ợ cho vay B ất đ ộ n g sản v à d ư n ợ cho v ay ch ứ n g k h o án m ặt k h ác dần th u hồi lượng tiền m ặ t đ an g lư u th ô n g . C h ín h vì vậy, chi n h án h x ác địn h m ụ c tiê u đến năm 2 0 1 0 v à tro n g n h ữ n g n ăm tiếp th eo là tăn g tỷ trọ n g cơ cấu thu từ dịch vụ tro n g tổ n g th u đ ể g iảm d ần tỷ trọ n g tăn g th u từ h o ạ t đ ộ n g tín dụng. Đ ây cũng là địn h h ư ớ n g đ ú n g đ ắn n h ằm g iảm th iể u n h ữ n g rủi ro tiềm ẩn của h o ạt động tín dụng.
v ề n g u ồ n vốn: Đ ứ n g trư ớ c thự c trạn g cạnh tran h gay g ắt về huy động v ố n g iữ a các N H T M tro n g v à ngoài nước thì chi n h á n h đ ã đề ra m ộ t chiến lược đối v ớ i n g u ồ n v ố n tro n g n h ữ n g năm tiếp th eo đó là tiếp tục h uy động các n g u ồ n v ố n có chi p h í rẻ từ các tổ chứ c dân cư, b ên cạn h đó tìm k iếm các n g u ô n v ô n có tín h c h ất ổn đ ịnh lâu dài để gó p p h ầ n đ ảm b ảo k h ả năn g thanh k h o ả n v à cu n g ứ n g d ư n ợ
L à m ộ t C hi n h á n h có v ị trí th u ận lợi tro n g n ộ i th àn h H à N ộ i - T hủ đô củ a cả n ư ớ c - T ru n g tâm k in h tế, v ăn h o á v à ch ín h trị có tổ n g số dân cư là 4 triệ u n g ư ờ i th ì cơ h ộ i để đạt đ ư ợ c các m ục tiê u ch iến lược củ a C hi nhán h là râ t lớn so n g c ũ n g gặp p h ả i k h ô n g ít kh ó kh ăn k h ô n g chỉ có sự cạnh tranh gay g ắ t g iữ a các N H T M tro n g v à n g oài n ư ớ c m à còn bị ảnh h ư ở n g bởi tìn h hình k in h tế ch ín h trị củ a đ ất n ư ớ c ... D o vậy đ ể đ ạt đ ư ợ c m ục tiêu ch iến lược đã đ ặt ra, N H N o N a m H à N ộ i cần có các giải p h á p tích cự c n hằm khắc phục n h ữ n g h ạ n chế trê n v à các giải p h áp n hằm tăn g th u nh ập của C hi nhánh.