3.2.1. Nhóm giải pháp tăng thu nhập từ hoạt động điều v ố n
3.2.2.2. Giảm tỷ trọng cho vay trung, dài hạn tương ứng với nguồn huy động trung và dài h ạ n
Hiện nay cho vay Trung và dài hạn tại NHNo Nam Hà Nội đang chiếm gần 50% tổng dư nợ, cho vay trung và dài hạn nhiều dẫn đến một số các rủi ro tiềm ẩn như:
- Rủi ro thanh khoản do tỷ lệ cho vay trung dài hạn vượt quá tỷ lệ vốn huy động trung và dài hạn.
- Rủi ro lãi suất: Biến động lãi suất sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập tài chính của Ngân hàng.
- Rủi ro kinh doanh: Do dự án của khách hàng gặp nhiều bất lợi, kinh doanh của khách hàng gặp rủi ro dẫn đến thiếu hoặc không có khả năng trả nợ.
Trong những năm tới chi nhánh cần phải giảm dần tỷ trọng cho vay trung và dài hạn chỉ nên duy trì tỷ trọng cho vay trung dài hạn từ 30 - 35%
tổng dư nợ, bên cạnh đó gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng.
Để giảm rủi ro đối với những khoản tín dụng trung và hạn thì cần phải quan tâm đến các vấn đế sau:
• Phải xác định được đối tượng khách hàng được ưu tiên cấp tín dụng trung và dài hạn, phải là những đơn vị có tiềm lực về tài chính (tình hình tài chính lành mạnh, khả quan và có xu hướng phát triển tốt trong những năm tới), những đơn vị giữ các vị trí then chốt trong nền kinh tế quốc dân (đặc biệt là có chiến lược phát triển trong quy hoạch phát triển kinh tế của Nhà Nước và chính phủ), có sức cạnh tranh cao. . .
• Dự báo các nhu cầu về sản phẩm của doanh nghiệp: tín dụng trung và dài hạn phục vụ các mục tiêu dài hạn vì vậy cần phải dự đoán được những biển đổi nhu cầu trên thị trường, quy mô cầu về sản phẩm trong tương lai, từ đó định lượng được sự thích họp cũng như tính cạnh tranh của sản phẩm doanh nghiệp trong tương lai.
• Lãi suất cho vay dự án trung và dài hạn. Chi nhánh cần phải dự đoán được sự biến động của thị trường tài chính tiền tệ, từ đó đưa ra các mức lãi suất phù họp đảm bảo tính cạnh tranh nhung đồng thời cũng phải đảm bảo được lợi nhuận cho chi nhánh. Đối với các dự án cho vay trung và dài hạn cần phải đưa ra các mức lãi suất linh hoạt trong đó phải tính đến yếu tố lạm phát theo từng thời kỳ nhất định. Chẳng hạn khi cho vay cần phải có sự thỏa thuận về thay đổi lãi suất từ 6 tháng đến 1 năm 1 lần
• Thẩm định dự án: Đe nâng cao chất lượng thẩm định tài chính dự án đầu tư cần chú ý đến việc xây dựng các hệ thống chỉ tiêu có mối liên hệ chặt chẽ với nhau để phản ánh hiệu quả dự án được toàn diện, chính xác. Hệ thống các chỉ tiêu được chia làm hai nhóm: một nhóm phản ánh khả năng sinh lợi của dự án một nhóm phản ánh độ rủi ro của dự án. Bên cạnh đó phải xác định chính xác doanh thu và chi phí của dự án. Các chỉ tiêu thẩm định hầu như đều được xây dựng, tính toán từ các thành phần liên quan đến các dòng lợi ích và dòng chi phí của dự án. Hiệu quả của dự án là kết quả của sự so sánh giữa lợi ích và chi phí. Do đó có xác định chính xác được lợi ích và chi phí trong mỗi trường họp mới đánh giá đúng hiệu quả của dự án đầu tư,
khi xác định lợi ích và chi phí của dự án đầu tư cần phải xác định lợi ích và chi phí có thể phát sinh, từ các lợi ích và chi phí chung đến các lợi ích và chi phí riêng của dự án. Mỗi một dự án có một mục đích cụ thể và có những nét đặc thù khác nhau do đó, với một dự án khác nhau thì phải có những cách tiếp cận và cách nhìn khác nhau. Tuy nhiên dưới góc độ ngân hàng thì mục đích quan trọng hon cả đó là khả năng và thời gian có thể trả nợ cuả dự án (chỉ tiêu hoàn vốn nội bộ hay thời gian thu hồi vốn của dự án).
Sau khi đánh giá mọi mặt về doanh nghiệp, con người và tính khả thi của dự án, Ngân hàng sẽ quyết định có nên cấp tín dụng hay không, nếu có thì thời hạn bao lâu, lãi suất mà khách hàng có thể chấp nhận đồng thời phải đảm bảo được lợi nhuận cho ngân hàng ở mức nào.
Xây dựng và hoàn thiện đội ngũ cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định dự án có trình độ chuyên môn cao, nhạy bén với những biến động của nền kinh tế, có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, tác phong tốt và có trách nhiệm với công việc để đáp ứng với yêu cầu phát triển hoạt động tín dụng. Đối với những dự án có đặc thù công nghệ cao đòi hỏi phải có trình độ kỹ thuật, sự am hiểu. . . trong khi các cán bộ tín dụng và thẩm định không thể hiểu sâu sắc được thì có thể thuê các chuyên gia bên ngoài để đánh giá và nhận định đúng đắn về tính khả thi của dự án.
3 .2.2.3. Đ a d ạ n g Itoá cá c h ìn h th ứ c đ ầ u tư
Thực tế hiện nay các hình thức đầu tư tại các NHTM ở Việt nam trong đó có NHNo Nam Hà Nội chưa thực sự được đa dạng, hay có thể nói còn nghèo nàn, chưa phong phú. Việc đa dạng hoá các hình thức đầu tư trung và dài hạn có thể thực hiện theo các hình thức như mở rộng cho vay đồng tài trợ đế nâng cao tỷ trọng cho vay trung và dài hạn. Đồng tài trợ giữa các NHTM là việc các NHTM cùng họp tác cho vay, bảo lãnh đối với một dự án hoặc một nhóm các dự án nhằm cùng thu lợi nhuận và san sẻ rủi ro. Đồng tài trợ là quy định cho vay, bảo lãnh của nhóm TCTD từ 2 trở lên cho một dự án do
một TCTD làm đầu mối ký kết. Với hình thức này cho phép ngân hàng cho vay được những dự án lớn mà theo quy định của luật các TCTD một TCTD không được cho vay hoặc bản thân một TCTD không muốn cho vay vì rủi ro rất cao, nâng cao năng lực cạnh tranh giữa các ngân hàng. Đồng thời các ngân hàng trong nước sử dụng vốn có hiệu quả do thu được nhiều lợi nhuận hơn so với lãi suất tiền gửi và còn bởi tính hấp dẫn của cho vay đồng tài trợ là khoản vay có chi phí quản lý thấp và thiết lập được các quan hệ họp tác giữa các ngân hàng. Việc thực hiện đồng tài trợ còn nhằm thực hiện đúng đường lôi phát huy nội lực để thực hiện sự nghiệp công nghiệp hoá- hiện đại hoá đất nước. Thực tế trong những năm qua chi nhánh đã thực hiện cho vay đông tài trợ một số dự án lớn, tuy nhiên tỷ trọng trong tổng dư nợ không nhiều, do vậy cần phải tăng tỷ trọng cho vay đồng tài trợ trong tổng dư nợ.
3 .2 .2 .4 N ă n g c a o c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g n h ằ m p h á t triển bền vữ n g và h ạ n c h ế r ủ i ro
Một biện pháp nhằm tăng thu nhập tại Chi nhánh đó là hạn chế việc rủi ro có thể xẩy ra. Đối với bất cứ một ngân hàng nào thì rủi ro tín dụng cũng được quan tâm hàng đầu. Chiến lược của NHNo Nam Hà Nội là mở rộng tín dụng đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng. Nâng cao chất lượng tín dụng nhằm hạn chế tối đa rủi ro đối với các khoản vay. Chất lượng tín dụng là chỉ tiêu cơ bản quan trọng nhất để nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh thì các biện pháp cần phải thực hiện như:
• Xây dưng chính sách cho vay cỏ hiêu quà
Báo cáo mục tiêu và chiến lược về hoạt động tín dụng của Chi nhánh như các loại cho vay có thể cung cấp đồng thời phải hoạch định được cơ câu các loại cho vay ngăn hạn, trung hạn và dài hạn hoặc cho vay giữa các ngành nghề khác nhău.
xếp loại, phân loại khách hàng và xác định mức cho vay tối đa đối với từng khách hàng cụ thể khác nhau, các ngành nghề kinh tế cũng như các lĩnh vực kinh doanh khác nhau.
Phân định rõ quyền hạn cho vay đối với các nhân viên tín dụng, phòng tín dụng, các Chi nhánh cấp 2, phòng giao dịch. Phân biệt và xác định rõ ràng trách nhiệm của cán bộ tín dụng, cán bộ quản lý đối với những món vay thuộc quyền phán quyết của mình.
• Thưc hiên dầy đủ các quy trình, thủ tuc cho vav: Quy trình và thủ tục cho vay có ý nghĩa rất quan trọng trong việc hạn chế các sai sót, hạn chế khả năng rủi ro và nâng cao chất lượng của từng khoản vay do đó cần phải chú ý đến các vấn đề sau:
Bám sát cơ chế về tín dụng và những văn bản về pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng, triển khai nghiêm chỉnh các ý kiến chỉ đạo điều hành của NHNN và NHNo VN .
Quy định rõ nội dung của các khâu công việc, trách nhiệm cụ thể của các cán bộ có liên quan trong các khâu thẩm định, kiểm soát và xét duyệt cho vay. Cụ thể cán bộ tín dụng trực tiếp nhận hồ sơ của khách hàng có trách nhiệm phải đối chiếu danh mục hồ sơ, kiểm tra tính họp lệ, họp pháp của từng hồ sơ, xem xét tính toán, thẩm định và báo cáo cấp trên;
Trưởng phòng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra lại toàn bộ hồ sơ và báo cáo thấm định của cán bộ tín dụng. Giám đốc hoặc phó giám đốc phụ trách tín dụng xem xét, kiểm tra lại hồ sơ, báo cáo thẩm định để quyết định cho vay hay không cho vay.
Xử lý nghiêm các trường họp vi phạm, làm sai quy trình, cho vay vượt mức phán quyết đặc biệt cần phải tránh xu hướng buông lỏng các điều kiện tín dụng trong cạnh tranh nhằm lôi kéo khách hàng dẫn tới không đảm bảo chất lượng tín dụng.
• Thưc hiên dầy đủ các quy đinh về bảo dám tiền vay.
Bảo đảm tiền vay là một trong những biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho các NHTM , đối với NHNo Nam Hà Nội cũng vậy. Đảm bảo tiền vay sẽ giúp Chi nhánh khắc phục những rủi ro có thể trong trường hợp mà khách hàng không trả nợ hoặc không có khả năng trả nợ nhằm bảo toàn nguồn vốn. Thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay là một trong những biện pháp phòng ngừa sự tổn thất chi phí cho Chi nhánh từ đó phòng ngừa tổn thất của qũy thu nhập do phải trích chi phí phòng ngừa rủi ro để bù đắp khoản tổn thất trên. Do đó, trong quá trình cho vay Chi nhánh cần phải thật sự quan tâm tới các hình thức bảo đảm tiền vay; thực hiện đầy đủ các quy định về các biện pháp bảo đảm tiền vay do NHNN và NHNo VN ban hành, việc thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay cần phải quan tâm đến tài sản bảo đảm tiền vay phải là tài sản có khả năng sinh lời trong tương lai, tối thiểu phải bù đắp được khoản vay và các chi phí khác phát sinh như lãi tiền vay, chi phí phát m ại...(nếu có); do đó cần phải có một bộ phận các cán bộ chuyên gia tư vấn những biến động vế giá cả thị trường trong tương lai, xu hướng vận động của nền kinh tế trong nước; khu vực và thế giới; nắm bắt kịp thời các chính sách của Đảng, của Nhà Nước và các ban ngành nhằm đưa ra những nhận định chính xác.
• Quản lý và xử lý nơ.
Thực hiện tốt việc đôn đốc thu hồi nợ và lãi đến hạn cần làm tốt công tác quản lý hồ sơ, theo dõi khách hàng một cách chặt chẽ, có hệ thống.
Việc đôn đốc thu hồi nợ đến hạn phải có sự hồ trợ cán bộ lãnh đạo, các cán bộ có liên quan khác. Đối với các khách hàng lớn, phức tạp, cần tranh thủ sự hỗ trợ của cơ quan quản lý, cơ quan chủ quản, c ầ n thường xuyên phân loại các khoản nợ để đề ra biện pháp thu hồi, xử lý phù họp với tình hình thực tế của từng khách hàng, của từng khoản vay.
Thực hiện các biện pháp thu hồi từng khoản nợ quá hạn. Cán bộ tín dụng thường xuyên theo dõi sát xao đồng thời phải tiến hành các biện pháp phù họp để từng bước thu hồi, giải quyết dứt điểm, trong quá trình thực
hiện nếu có vướng mắc thì cán bộ tín dụng phải báo cáo trưởng phòng cũng như lãnh đạo chi nhánh nhằm đưa ra những quyết định kịp thời.
Thực hiện các biện pháp xử lý nợ thích hợp. Đối với từng khoản nợ quá hạn có những đặc điểm khác nhau, tuỳ vào từng trường họp cụ thế chi nhánh đưa ra những hướng và biện pháp xử lý khác nhau nhằm hạn chế tối đa nguồn lực, chi phí cũng như thòi gian đồng thời đạt được hiệu quả thu hồi nợ cao.
Bố trí các cán bộ có trình độ chuyên môn, hiểu biết về các lĩnh vực khác có liên quan cũng như sự biến động của thị trường, có đạo đức nghề nghiệp vào làm tín dụng. Bên cạnh đó phải luôn luôn khuyến khích các cán bộ học hỏi, trau dồi các kiến thức cũng như thu thập các thông tin diễn ra hàng ngày. Thực hiện đầy đủ và đúng các yêu cầu về bảo đảm tài sản cũng như các điều kiện cho vay theo quy định của NHNN và các văn bản hướng dẫn của NHNo VN. Thường xuyên các công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ của các kiểm soát viên đối với các món vay cũng như các công việc kiểm tra sau khi cho vay đối với khách hàng của các cán bộ tín dụng. Các cán bộ tín dụng phải thường xuyên sâu sát, nắm bắt thực tế tình hình kinh doanh của đơn vị.
Bên cạnh việc nâng cao chất lượng tín dụng thì Chi nhánh cần phải trích lập đầy đủ quỹ dự phòng rủi ro. Việc trích lập các quỹ dự phòng rủi ro đó chính là biện pháp phòng ngừa bằng cách giảm thu nhập hàng năm để bù đắp những rủi ro có thế xảy ra trong tương lai; Trích lập quỹ dự phòng rủi ro đó cũng là một trong những biện pháp nhằm giảm áp lực về rủi ro trong một năm tài chính.
3.2.2.5 M ở rộng và chọn lọc các đối tượng vay vốn
Thử nhất: Quan tâm hơn nữa đến việc chuyển đổi đối tượng vay vốn từ khối các doanh nghiệp Nhà Nước sang khối các doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần và công ty trách nhiệm hữu hạn.
Trên thực tế hiện nay, khối các doanh nghiệp ngoài Quốc doanh được đánh giá là khối làm ăn có hiệu quả nhất và mang lại đóng góp cho ngân sách Nhà Nước không ngừng tăng hơn nữa các Doanh nghiệp tư nhân và các công ty vừa và nhỏ. . . là các doanh nghiệp có chủ thực sự. Tuy nhiên, hiện nay do cơ chế quản lý đối với các doanh nghiệp ngoài Quốc doanh còn nhiều lỏng lẻo thiếu chặt chẽ cho nên cho vay đổi với các doanh nghiệp này mang lại nhiều rủi ro cho ngân hàng. Nhưng không hẳn thế mà không thể cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này mà ngân hàng vẫn có thể cho vay trên cơ sở có các biện pháp hạn chế rủi ro có thể gặp phải. Để thực hiện việc mở rộng tín dụng đối với loại hình doanh nghiệp này thì ngân hàng cần phải có những biện pháp sau:
Các doanh nghiệp ngoài Quốc doanh thường có những ấn tượng không tốt đối với các NHTM Quốc doanh do ảnh hưởng của việc thực hiện cơ chế kế hoạch hoá tập trung trước đây, do đó họ thường có quan hệ với các NHTM Cổ phần trong và ngoài nước. Đổ lôi kéo, thu hút những khách hàng này thì hệ thống NHTM Quốc doanh nói chung và NHNo Nam Hà Nội nói riêng phải có những cơ chế chính sách, các biện pháp nghiệp vụ theo hướng thuận tiện, dễ hiểu, nhanh chóng và chính xác.
Có chính sách ưu đãi hay linh hoạt trong việc cho vay như các biện pháp về thủ tục cho vay, quy trình cho vay cũng như các biện pháp về bảo đảm tiền vay, từ cho vay có bảo đảm bằng tài sản dần dần chuyển sang cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với những doanh nghiệp có uy tín.
Bám sát quy hoạch phát triển kinh tế của Nhà Nước và của thành phố từ đó có những chiến lược marketing thu hút khách hàng.
Thử h ai: Đối với các cá nhân, hộ gia đình.
Cá nhân và hộ gia đình cũng là một trong các chỉ tiêu cấu thành nên dư nợ của Chi nhánh, bao gồm cho vay hoạt động sản xuất kinh doanh và cho vay tiêu dùng, mặc dù dư nợ đối với đối tượng này ít nhưng cũng góp phần đem lại thu nhập cho Chi nhánh.