CHƯƠNG 2. HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI BÊN THỨ BA
2.6. Chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với bên thứ ba
Hợp đồng chấm dứt đồng nghĩa với việc kết thúc thực hiện quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng. Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với bên thứ ba là một loại hợp đồng dân sự thông dụng. Việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với bên thứ ba có thể chấm dứt do các bên đơn phương chấm dứt và do pháp luật quy định.
Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với bên thứ ba chấm dứt do hết thời hạn bảo hiểm
Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với bên thứ ba chấm dứt do hết thời hạn bảo hiểm thì quan hệ giữa doanh nghiệp bảo hiểm và chủ xe cơ giới cũng đương nhiên được chấm dứt. Theo quy định tại Khoản 2 Điều 10 Nghị định 103/2008/NĐ-CP22 hiệu lực bảo hiểm bắt đầu và kết thúc theo thời hạn ghi trên Giấy chứng nhận bảo hiểm. Như vậy, khi thời hạn bảo hiểm kết thúc cũng đồng nghĩa với việc chấm dứt hợp đồng.
Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với bên thứ ba chấm dứt do hợp đồng bị hủy theo pháp luật
Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với bên thứ ba chấm dứt do hợp đồng bị hủy theo pháp luật được quy định tại Điều 11 Nghị định 103/2008/NĐ-CP. Nếu xe cơ giới thuộc một trong những trường hợp quy định tại Khoản 1 Điều 11 Nghị định 103/2008/NĐ-CP thì chủ xe cơ giới có quyền yêu cầu hủy hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với bên thứ ba.
Thứ nhất, xe cơ giới bị thu hồi đăng ký và biển số theo quy định của pháp luật.
Việc thu hồi này sẽ do cơ quan nhà nước có thẩm quyền thực hiện.
Thứ hai, xe cơ giới hết niên hạn sử dụng theo quy định của pháp luật. Niên hạn sử dụng xe cơ giới được tính bắt đầu từ năm sản xuất xe đến năm pháp luật quy định hết niên hạn sử dụng, một số trường hợp đặt biệt khi được Thủ tướng Chính phủ cho phép niên hạn sử dụng được tính từ năm đăng ký xe ô tô lần đầu. Khi xe hết niên hạn sử dụng thì chủ xe cơ giới không được tham gia giao thông bằng xe cơ giới hết niên hạn.
22 “2. Hiệu lực bảo hiểm bắt đầu và kết thúc theo thời hạn ghi trên Giấy chứng nhận bảo hiểm.”
Thứ ba, xe cơ giới bị mất được cơ quan công an xác nhận. Đây là trường hợp nằm ngoài ý chí của chủ xe, chủ xe phải có giấy tờ xác nhận về việc xe cơ giới bị mất để chứng minh việc này.
Thứ tư, xe cơ giới hỏng không sử dụng được hoặc bị phá huỷ do tai nạn giao thông được cơ quan công an xác nhận. Khi xảy ra tai nạn giao thông tùy vào mức độ của vụ việc có thể dẫn đến việc xe cơ giới không thể tiếp tục sử dụng hoặc bị phá hủy, chủ xe cơ giới cơ quyền yêu cầu hủy hợp đồng bảo hiểm khi xe cơ giới rơi vào tình trạng trên nếu được cơ quan công an xác nhận.
Thứ năm, xe tạm nhập, tái xuất. Xe cơ giới được đưa từ nước ngoài hoặc từ khu vực hải quan riêng vào lãnh thổ Việt Nam thông qua việc nhập khẩu sau đó sẽ xuất khẩu chính xe cơ giới này ra khỏi lãnh thổ Việt Nam được gọi là việc tạm nhập, tái xuất xe cơ giới.
Chủ xe cơ giới muốn huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm phải thông báo bằng văn bản cho doanh nghiệp bảo hiểm kèm theo Giấy chứng nhận bảo hiểm muốn huỷ bỏ và các bằng chứng về việc xe cơ giới thuộc đối tượng được hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm. Hợp đồng bảo hiểm sẽ chấm dứt từ thời điểm doanh nghiệp bảo hiểm nhận được thông báo huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm của chủ xe cơ giới.
Khi chủ xe cơ giới thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm yêu cầu hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm phải hoàn lại 70% phần phí bảo hiểm của thời gian hủy bỏ trong vòng năm ngày. Nếu hợp đồng bảo hiểm đang có hiệu lực, nhưng chủ xe cơ giới yêu cầu hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm đã xảy ra sự kiện bảo hiểm và phát sinh trách nhiệm bồi thường bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm không phải hoàn phí lại cho chủ xe.
Chủ xe cơ giới không có thông báo về việc huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm, nhưng doanh nghiệp bảo hiểm có những bằng chứng cụ thể về việc xe cơ giới thuộc một trong những đối tượng được hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm, thì doanh nghiệp bảo hiểm phải thông báo cho chủ xe cơ giới để thực hiện các thủ tục huỷ bỏ hợp đồng. Chủ xe cơ giới không thực hiện các thủ tục hủy bỏ hợp đồng khi doanh nghiệp bảo hiểm thông báo cho chủ xe cơ giới biết xe cơ giới thuộc đối tượng được hủy bỏ hợp đồng thì sau 15 ngày kể từ ngày nhận được thông báo hợp đồng bảo hiểm mặc nhiên được huỷ bỏ.
Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với bên thứ ba chấm dứt khi một bên đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng
Khi một bên đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng thì hợp đồng đó được coi là chấm dứt tại thời điểm bên kia nhận được thông báo đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng của bên này. Đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng là ý chí của một trong hai bên về việc không tiếp tục duy trì hợp đồng theo các điều khoản đã cam kết vì bên kia có hành vi vi phạm nghĩa vụ hợp đồng.
Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với bên thứ ba.
Theo quy định tại Khoản 2 Điều 19 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 200023 doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng nếu chủ xe cơ giới thực hiện một trong những hành vi: cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm để được bồi thường bảo hiểm; không thực hiện các nghĩa vụ trong việc cung cấp thông tin cho doanh nghiệp bảo hiểm.
Theo Khoản 2 Điều 20 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 200024 khi có sự thay đổi những yếu tố làm cơ sở để tính phí bảo hiểm, đẫn đến tăng các rủi ro được bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền tính lại phí bảo hiểm cho thời gian còn lại của hợp đồng bảo hiểm, trong trường hợp chủ xe cơ giới không chấp nhận tăng phí bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhưng phải thông báo ngay bằng văn bản cho chủ xe cơ giới. Hợp đồng bảo hiểm bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với bên thứ ba sẽ chấm dứt
23 “2. Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm và thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm khi bên mua bảo hiểm có một trong những hành vi sau đây:
A) Cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm để được trả tiền bảo hiểm hoặc được bồi thường;
B) Không thực hiện các nghĩa vụ trong việc cung cấp thông tin cho doanh nghiệp bảo hiểm theo quy định tại điểm c khoản 2 Điều 18 của Luật này.”
24 “2. Khi có sự thay đổi những yếu tố làm cơ sở để tính phí bảo hiểm, dẫn đến tăng các rủi ro được bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền tính lại phí bảo hiểm cho thời gian còn lại của hợp đồng bảo hiểm. Trong trường hợp bên mua bảo hiểm không chấp nhận tăng phí bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm, nhưng phải thông báo ngay bằng văn bản cho bên mua bảo hiểm.”
khi chủ xe cơ giới nhận được thông báo về việc chấm dứt hợp đồng của doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải hoàn lại phí bảo hiểm cho khoản thời gian còn lại của hợp đồng.
Chủ xe cơ giới có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với bên thứ ba.
Theo quy định tại Khoản 3 Điều 19 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 200025 trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm, trường hợp này doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường thiệt hại phát sinh cho chủ xe cơ giới do việc cung cấp thông tin sai sự thật.
Theo quy định tại Khoản 1 Điều 20 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 200026 khi có sự thay đổi những yếu tố làm cơ sở để tính phí bảo hiểm, dẫn đến giảm các rủi ro được bảo hiểm thì chủ xe cơ giới có quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giảm phí bảo hiểm cho thời gian còn lại của hợp đồng bảo hiểm, trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không chấp nhận giảm phí bảo hiểm thì chủ xe cơ giới có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm, chủ xe phải thông báo ngay bằng văn bản cho doanh nghiệp bảo hiểm.
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đã thể hiển được mục đích nhân đạo sâu sắc. Góp phần làm giảm đi tình trạng tai nạn giao thông, giúp bên thứ ba khắc phục được những tổn thất từ vụ tai nạn. Bảo vệ lợi ích của chủ xe cơ giới và bên thứ ba. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với bên thứ ba đã được pháp luật quy định hoàn thiện hơn so với trước đây. Bên cạnh đó, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với bên thứ ba vẫn còn tồn tại một số điểm bất cập, một số nội dung không phù hợp thực tế.
25 “3. Trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm thì bên mua bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm; doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường thiệt hại phát sinh cho bên mua bảo hiểm do việc cung cấp thông tin sai sự thật.”
26 “1. Khi có sự thay đổi những yếu tố làm cơ sở để tính phí bảo hiểm, dẫn đến giảm các rủi ro được bảo hiểm thì bên mua bảo hiểm có quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giảm phí bảo hiểm cho thời gian còn lại của hợp đồng bảo hiểm. Trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không chấp nhận giảm phí bảo hiểm thì bên mua bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm, nhưng phải thông báo ngay bằng văn bản cho doanh nghiệp bảo hiểm.”
Chương 3. THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ
CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI BÊN THỨ BA