Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp của NHTM

Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp của NHTM

1.3.1 Các nhân tố thuộc về ngân hàng

Do nhu cầu của khách hàng là đa dạng nên nếu như ngân hàng có nhiều hình thức và kỳ hạn phong phú sẽ dễ dàng đáp ứng được các nhu cầu đó của khách hàng. Chất lượng của các dịch vụ của ngân hàng cũng là điều mà các ngân hàng cần quan tâm. Khi mà lãi suất và các hình thức huy động hay kì hạn của các ngân hàng là giống nhau thì

yếu tố quyết định một người sẽ gửi tiền tại ngân hàng này mà không phải ngân hàng khác chính là chất lượng dịch vụ mà ngân hàng sẽ đáp ứng người dân..

- Chất lượng tín dụng: Nghiệp vụ huy động vốn luôn luôn gắn liền với nghiệp vụ sử dụng vốn. Nếu như nghiệp vụ huy động vốn nhằm thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế thì nghiệp vụ sử dụng vốn lại thực hiện việc sử dụng các nguồn vốn vào nền kinh tế để sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, tiêu dùng… để đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. Chính vì lẽ đó, một ngân hàng nếu như sử dụng vốn gặp vấn đề thì trước hết nó sẽ là giảm quy mô vốn mà ngân hàng đó sẽ huy động, sau đó uy tín của ngân hàng sẽ bị suy giảm nghiêm trọng, từ đó dẫn đến việc thu hút vốn nhà rỗi của ngân hàng là rất khó khăn.

- Uy tín của ngân hàng: Việc người dân gửi tiền vào ngân hàng không chỉ đơn thuần là tìm kiếm lợi nhuận đó là còn vì họ mong việc gửi tiền sẽ giúp họ giảm thiểu được rủi ro khi cầm tiền. Chính vì vậy khi họ quyết định gửi tiền, họ sẽ chỉ tìm đến những ngân hàng nào thực sự có uy tín cao, có thương hiệu trên thị trường. Vì vậy, nếu ngân hàng có uy tín cao sẽ dễ dàng thu hút vốn hơn. Uy tín ngân hàng không chỉ tạo lập trong ngày một ngày hai, đó cần cả quá trình lâu dài và bền bỉ.

- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng: Việc huy động vốn không chỉ tiến hàng trong một thời kì ngắn hạn, nó cần phải có một chiến lược huy động vốn dài hạn. Vì vậy, mỗi ngân hàng cần phải xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể, thích hợp với mình. Chiến lược đó phải xây dựng dựa trên việc phân tích điểm mạnh, điểm yếu, các cơ hội và thách thức của ngân hàng để từ đó đưa ra quyết định thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn về quy mô, có thể thay đổi các tỷ lệ các nguồn vốn, tăng hay giảm chi phí huy động. Trong từng thời kì, tùy thuộc vào từng chính sách của Chính phủ và NHTW sẽ có những chính sách thu hút vốn sao cho hợp lí.

Chính sách lãi suất

Việc cá nhân hay tổ chức gửi tiền vào ngân hàng thì điều đầu tiên họ mong muốn là tìm kiếm lợi nhuận, chính vì vậy lãi suất chính là yếu tố đầu tiên mà họ quan tâm. Vì vậy chính sách lãi suất là một trong những công cụ quan trọng nhất bổ trợ đến việc huy động vốn của ngân hàng. Và ngân hàng sử dụng nó như một công cụ để thay đổi quy mô nguồn vốn thu hút vào ngân hàng, đặc biệt là tiền gửi. Để duy trì cạnh tranh với các ngân hàng khác, đồng thời thu hút thêm vốn, ngân hàng phải có một mức lãi suất cạnh tranh đồng thời phải có thêm các ưu đãi đối với khách hàng lâu năm, có chính sách khuyến

khích đối với những khách hàng mới.

- Trình độ công nghệ ngân hàng: Ngày nay cùng với việc đổi mới hoạt động ngân hàng thì các NHTM ngày càng chú trọng vào việc áp dụng khoa học công nghệ hiện đại vào hoạt động ngân hàng. Đây cũng là điều tất yếu trong công nghệ thông tin hiện nay.

Không thể phủ nhận vai trò tích cực của Khoa học công nghệ đối với ngân hàng, nó giúp các hoạt động của ngân hàng diễn ra nhanh hơn, chính xác hơn và giảm thiểu rủi ro hơn.

Cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại luôn là bộ mặt của ngân hàng đó là điều đầu tiên khách hàng sẽ nhìn thấy khi bước chân vào ngân hàng. Thực tế là khách hàng sẽ tin tưởng, yên tâm hơn khi gửi tiền vào ngân hàng có trình độ khoa học công nghệ cao.

- Năng lực, trình độ, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng: Trang thiết bị hiện đại, uy tín của ngân hàng hay chính sách lãi suất… đều được quyết định bởi nhân tố con người. Ngân hàng là một hoạt động dịch vụ, mục tiêu là phục vụ nhu cầu của khách hàng vì vậy trình độ chuyên môn, thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng là một yếu tố khá quan trọng quyết định hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Một ngân hàng có đội ngũ cán bộ có trình độ nghiệp vụ cao, thái độ phục vụ, tác phong làm việc nhiệt tình, cởi mở sẽ gây ấn tượng rất tốt với khách hàng, điều đó sẽ giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng hơn. Do vậy, các ngân hàng phải chú ý thường xuyên đến độ phục vụ của nhân viên, phải đào tạo được đội ngũ cán bộ giỏi nghiệp vụ.

- Chính sách Marketing: Trong hoạt động của bất cứ doanh nghiệp nào, Marketing luôn chiếm một vai trò quan trọng và có thể nói là quyết định đến hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp. Các NHTM hiện nay cũng đang từng bước học tập và áp dụng các nghệ thuật thông tin quảng cáo, các hình thức khuyến mãi. Đây là một vấn đề rất quan trọng nhằm giúp cho ngân hàng nắm bắt được yêu cầu nguyện vọng của khách hàng để từ đó ngân hàng đưa ra những hình thức huy động vốn, chính sách lãi suất, kỳ hạn… phù hợp nhất. Cạnh tranh ngân hàng ngày càng gay gắt thì thị trường ngân hàng ngày càng bị thu hẹp lại, vì thế vai trò của Marketing ngày càng quan trọng: phải tìm được những khoảng trống trên thị trường để giúp ngân hàng phát triển.

1.3.2 Các nhân tố thuộc về khách hàng

Nền kinh tế phát triển, số lượng ngân hàng thương mại mọc lên ngày càng nhiều, đi cùng với đó là sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt giữa các ngân hàng. Để có được

khách hàng thân thiết, các ngân hàng cần phải tạo cho khách hàng niềm tin vào chất lượng dịch vụ và lợi ích khách hàng nhận được khi lựa chọn ngân hàng này mà không phải ngân hàng khác. Khách hàng cá nhân, nhóm người, doanh nghiệp là nhân tố quan trọng quyết định sự thành bại của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế hiện nay khách hàng của NHTM rất đa dạng và khác nhau về lứa tuổi, giới tính, mức thu nhập, nơi cư trú, sở thích tiêu dùng và vị trí trong xã hội. Ngân hàng thương mại phải có chính sách đáp ứng nhu cầu từng nhóm khách hàng sao cho phù hợp.

1.3.3.Các nhân tố thuộc về nền kinh tế

- Yếu tố kinh tế: Hệ thống các ngân hàng thương mại bị các tiêu chí kinh tế như tốc độ tăng trưởng nền kinh tế, thu nhập quốc dân, tỉ lệ lạm phát…tác động trực tiếp. Khi nền kinh tế phát triển, thu nhập quốc dân thì các đơn vị kinh tế, dân cư sẽ có nguồn tiền lớn gửi vào ngân hàng. Ngược lại nếu nền kinh tế gặp khủng hoảng, tỉ lệ thất nghiệp cao, lạm phát gia tăng thì không chỉ việc huy động vốn mà các hoạt động khác của ngân hàng sẽ gặp khó khăn do người dân thay vì gửi tiền vào ngân hàng sẽ đầu tư vào các tài sản khác có tính ổn định cao, các doanh nghiệp tư nhân sẽ thu hẹp sản xuất nên lượng tiền gửi vào ngân hàng sẽ hạn chế.

- Yếu tố khoa học, kĩ thuật: Thời đại công nghệ thông tin bùng nổ, việc áp dụng các công nghệ trở thành điều kiện bắt buộc với ngân hàng thương mại. Các dịch vụ như home banking, máy rút tiền tự động ATM, như tín dụng (L/C),….Đã làm cho tỉ lệ tiền gửi, thanh toán qua ngân hàng ngày càng tăng.

- Yếu tố văn hóa, xã hội, dân cư: Những nơi đông dân cư, nhập cao thì việc huy động vốn từ tiền gửi khách hàng sẽ dễ dàng hơn là những nơi hẻo lánh, trình độ dân trí thấp.

- Yếu tố pháp lý: Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp kinh doanh hàng hóa đặc biệt ( tiền tệ) nên chịu tác động bởi nhiều chính sách của chính phủ và ngân hàng trung ương. Sự thay đổi chính sách của Nhà nước, Ngân hàng trung ương về tài chính, tiền tệ, lãi suất sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn từ tiền gửi khách hàng của ngân hàng thương mại.

- Yếu tố chính trị: Sự ổn định về chính trị hay chính sách ngoại giao giữa các quốc gia trong khu vực và thế giới cũng sẽ ảnh hưởng đến tình hình phát triển của ngân hàng thương mại.