CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, MỘT SỐ ĐỀ XUẤT VÀ GIẢI PHÁP
2.3.4. Cơ sở hạ tầng và công nghệ chưa đáp ứng được yêu cầu về thanh toán không dùng tiền mặt
Cơ sở hạ tầng về công nghệ chưa đáp ứng được yêu cầu về thanh toán không dùng tiền mặt: Có một thực tế trong nhiều năm trước đây, cơ sở vật chất của nhiều ngân hàng còn nhiều yếu kém do không có nhiều vốn để đầu tư trang bị máy móc thiết bị và công nghệ nên khi thực hiện công tác thanh toán thường chậm trễ, ảnh hưởng đến chu chuyển vốn của nền kinh tế nói chung và từng doanh nghiệp, cá nhân nói riêng, vì vậy họ lựa chọn phương thức thanh toán bằng tiền mặt. Mặc dù thời gian gần đây, trước sự đòi hỏi của thị trường và cạnh tranh trong dịch vụ ngân hàng, tình hình đầu tư và ứng dụng công nghệ thông tin trong ngành ngân hàng đã được cải thiện.
Nhưng, hoạt động của hệ thống phục vụ thanh toán chưa đảm bảo, còn tiềm ẩn nguy cơ về bảo mật; các ngân hàng gặp trở ngại do sự khác biệt về hệ thống quản lý, cơ sở dữ liệu… Thực tiễn, việc ứng dụng các công nghệ hiện nay vẫn còn nhiều bất cập, mặt bằng trình độ công nghệ của các ngân hàng hiện nay vẫn còn ở mức thấp, khoảng chênh lệch trình độ công nghệ giữa các ngân hàng khá xa dẫn đến hai tình trạng trái ngược nhau: Hoặc là chỉ có thể ứng dụng công nghệ ở mức độ thấp do hạn chế về vốn hoặc lại chưa khai thác sử dụng hết tính năng công nghệ hiện đại do một số quy trình, chuẩn mực nghiệp vụ chưa được ban hành đầy đủ. Chính điều này cũng là nguyên nhân khiến các ngân hàng khó kết nối được lại với nhau. Nói đến công nghệ thì phải đảm bảo được hai vấn đề:
Một là, phát triển các dịch vụ ngân hàng trên cơ sở phải quản lý, phòng chống được rủi ro, bảo mật và an toàn. Vì vậy, Nhà nước nên coi các hành vi trộm cắp các thông tin về tài khoản, mật mã… là hành vi vi phạm pháp luật và có khung hình phạt thích đáng. Cần ban hành các quy định về đảm bảo an toàn, bảo mật hệ thống công nghệ thông tin trong hoạt động ngân hàng. Bảo mật dữ liệu, thông tin khách hàng trong quá trình xử lý, truyền và lưu trữ dữ liệu.
Hai là, công nghệ phải hiện đại, đảm bảo các yêu cầu quản lý nội bộ, đáp ứng các giao dịch kinh doanh, quản trị thanh khoản, có khả năng kết nối thông suốt với các ngân hàng. Nhất thiết phải duy trì hoạt động thông suốt và khai thác tốt công suất của Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng, phát triển và nâng cấp các hệ thống thanh toán khác trong nền kinh tế. Tập trung thực hiện và hoàn thành Đề án xây dựng Trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất đã được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt.
Hệ thống máy ATM tuy phát triển nhanh, nhưng lại phân bố chưa đều. Số lượng máy tập trung chủ yếu ở khu vực thành thị, nơi phát triển dịch vụ thanh toán, trong khi ở khu vực nông thôn còn hạn chế. Một phần nguyên nhân cũng do người dân khu vực này chủ yếu có thu nhập thấp, nên họ thích lưu trữ tiền mặt hơn là sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Sự phân bố chưa đều còn ở chỗ, có nơi nhu cầu lớn, thì chỉ đặt một máy, có nơi nhu cầu ít hơn, lại đặt hai hay nhiều máy tại cùng một vị trí (chủ yếu ở thành phố lớn). Điều này đã gây nhiều bất tiện cho người sử dụng, nhất là trong thời kỳ cao điểm, như: thời điểm trả lương, mua sắm Tết… Vì vậy, các ngân hàng cần tập trung phát triển hệ thống máy ATM phù hợp, cần phải bố trí hợp lý mạng lưới, tăng cường lắp đặt máy giao dịch tự động tại những nơi điều kiện cho phép, phù hợp với nhu cầu sử dụng của người dân. Các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán triển khai mới ATM lưu động, vì ATM lưu động là ATM có thể được di chuyển thường xuyên hoặc định kỳ đến một hoặc một số địa điểm để phục vụ khách hàng trong những khoảng thời gian với dịch vụ nhất định.
Theo người dân phản ánh, việc thanh toán tiền mua hàng, trả phí dịch vụ qua máy POS còn rất hạn chế vì không có đủ máy quét thẻ. Để trả tiền mua hàng, khách hàng phải rút tiền mặt từ máy ATM lắp đặt tại các trung tâm thương mại, siêu thị.
Chính phủ cũng nên khuyến khích các cơ sở kinh doanh, cơ sở bán hàng, dịch vụ như các siêu thị, trung tâm thương mại, nhà hàng, khách sạn tùy theo nhu cầu giao dịch của khách hàng mà tăng cường trang bị thiết bị thanh toán thẻ như máy POS.
Chất lượng các máy ATM cũng còn nhiều vấn đề phải bàn. Tình trạng các máy ATM không có tiền, treo máy, hệ thống đường truyền hay bị tắc nghẽn, bị nuốt thẻ... gây phiền phức. Nhất là trong quá trình triển khai Chỉ thị 20/2007/CT-TTg đã nảy sinh một số vướng mắc, chất lượng dịch vụ trả lương qua tài khoản và chăm sóc khách hàng chưa tốt (máy ATM hết tiền, gặp trục trặc kỹ thuật, việc giải quyết khiếu nại, khiếu kiện chưa nhanh chóng, kịp thời, …). Cần khắc phục các trường hợp chăm sóc khách hàng chưa tốt: máy ATM hết tiền, gặp trục trặc kỹ thuật, việc giải quyết khiếu nại, khiếu kiện được thực hiện nhanh chóng, kịp thời... để nâng cao uy tín và tiện ích của việc thanh toán không dùng tiền mặt. Đó là, ngân hàng cần làm tốt công tác chăm sóc, bảo vệ lợi ích khách hàng tại các điểm chấp nhận thẻ, xử lý kịp thời các sự cố, yêu cầu, khiếu nại của khách hàng; thực hiện kiểm định chất lượng máy rút tiền tự động, thiết bị chấp nhận thẻ để đảm bảo chất lượng, hoạt động ổn định.
Nhìn chung lại, vấn đề lớn nhất trong phát triển hoạt động thanh toán là những hạn chế về vốn đầu tư. Vốn đầu tư đòi hỏi phải rất lớn và thời gian thu hồi vốn dài hạn. Vì vậy, chỉ có những ngân hàng lớn, có tiềm lực mạnh về tài chính, chủ yếu là các NHTM hiện nay mới có khả năng tập trung đầu tư lớn về trang thiết bị phục vụ cho hoạt động thanh toán. Nên chi cho đầu tư trang thiết bị hiện đại, đổi mới công nghệ ngân hàng để thanh toán nhanh chóng, an toàn và chính xác. Tăng cường hợp tác, vận động các tổ chức tài chính, tiền tệ quốc tế hỗ trợ Việt Nam xây dựng và phát triển nhanh hệ thống thanh toán hiện đại, phù hợp. Ngân hàng Nhà nước phải
có kế hoạch, biện pháp tiếp nhận và sử dụng hợp lý các nguồn tài trợ của nước ngoài, đặc biệt là của Ngân hàng Thế giới để tiếp cận nguồn vốn, sự hỗ trợ kỹ thuật công nghệ từ Ngân hàng Thế giới và sử dụng hợp lý, có hiệu quả phục vụ công cuộc đổi mới công nghệ ngân hàng và cơ sở hạ tầng, ưu tiên nguồn kinh phí cho việc phát triển công nghệ cũng như ứng dụng công nghệ mới, tiên tiến phục vụ hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt.