CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI
2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI
2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Trong giai đoạn bối cảnh môi trường quốc tế và trong nước còn nhiều khó khăn và thách thức, BIDV đã bám sát chủ trương của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, linh hoạt ứng phó với diễn biến thị trường, chủ động, sáng tạo, nỗ lực phấn đấu thực hiện thắng lợi những nhiệm vụ được giao. BIDV tập trung giải quyết các yếu kém nội tại, triển khai thực hiện Đề án Tái cơ cấu hoạt động toàn hệ thống song hành với quá trình tái cơ cấu các doanh nghiệp nhà nước và hệ thống các tổ chức tín dụng nhằm đạt tới sự ổn định, an toàn, hiệu quả. Trong giai đoạn này, nổi bật lên một số kết quả tiêu biểu:
- BIDV thực hiện cổ phần hóa thành công theo đúng chỉ đạo của Chính phủ, bảo đảm hài hòa lợi ích của Nhà nước, doanh nghiệp, nhà đầu tư và người lao động.
Từ 27/04/2012, BIDV chính thức chuyển đổi thành ngân hàng thương mại cổ phần.
Tháng 1-2014, cổ phiếu BIDV niêm yết thành công trên sàn chứng khoán đánh dấu mốc chính thức thành ngân hàng đại chúng.
- Đổi mới, hoàn thiện thể chế phù hợp với mô hình công ty cổ phần theo đúng quy định của Nhà nước, đáp ứng yêu cầu thực tiễn hoạt động của BIDV, đồng thời hướng tới thông lệ quốc tế. Tháng 5-2012, BIDV chính thức hoạt động theo mô hình công ty cổ phần, để phù hợp theo quy định của Luật doanh nghiệp và Luật các tổ chức tín dụng.
- Tiếp tục khẳng định vai trò là công cụ đắc lực của Đảng và Chính phủ trong việc thực thi các chính sách phát triển kinh tế - xã hội. BIDV luôn nghiêm chỉnh chấp hành và thực thi một cách tích cực các chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước, đóng góp vai trò quan trọng trong việc ổn định kinh tế vĩ mô, đi đầu thực hiện các nhóm giải pháp của Chính phủ về kiềm chế lạm phát.
- Tập trung phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ. Hoạt động bán lẻ trong các giai đoạn trước đây cũng đã được BIDV chú trọng, tích cực nâng cao tỷ trọng thu nhập từ hoạt động bán lẻ trên tổng nguồn thu của hệ thống, tuy nhiên đến giai đoạn này mới thực sự có sự biến đổi về chất khi định hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ giai
đoạn 2010-2012 và tầm nhìn đến năm 2015 được Hội đồng Quản trị thông qua, làm kim chỉ nam trong hoạt động bán lẻ của BIDV. Theo đó, BIDV xác định rõ mục tiêu vươn lên chiếm thị phần lớn thứ hai trên thị trường về dư nợ tín dụng, huy động vốn và dịch vụ bán lẻ đến cuối năm 2015.
- Tích cực mở rộng mạng lưới, mở rộng phạm vi hoạt động, Trong thời kỳ này, thực hiện chỉ đạo của NHNN tại Thông tư số 21/2013/TT-NHNN - sắp xếp lại mô hình sở giao dịch, quỹ tiết kiệm và điểm giao dịch với lộ trình 2 năm 2013-2015, BIDV một mặt nghiêm chỉnh chấp hành tái cơ cấu mạng lưới, mặt khác tăng cường mở rộng phạm vi hoạt động thông qua thành lập các điểm giao dịch mới trên cơ sở đáp ứng đầy đủ theo quy định của NHNN.
Đến cuối năm 2014, BIDV có 127 CN, 584 PGD, 16 QTK/ĐGD đứng thứ ba trong hệ thống ngân hàng về số điểm mạng lưới truyền thống, ngoài ra cũng phát triển mạnh các kênh phân phối hiện đại như ATM, POS. Đến ngày 25/5/2915, thực hiện Đề án tái cơ cấu hoạt động Ngân hàng thương mại, BIDV đã nhận sáp nhập toàn bộ hệ thống Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng bằng Sông Cửu Long (MHB) và có một bước phát triển mạnh mẽ về mạng lưới hoạt động với 180 chi nhánh, 798 phòng giao dịch, 1.822 máy0 ATM, 15.962 điểm giao dịch POS tại 63 tỉnh/thành phố trên toàn quốc.
- Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động kinh doanh đối ngoại, hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng và toàn diện. Trong giai đoạn này, kinh tế toàn cầu từng bước phục hồi sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008, các nền kinh tế trở nên gắn kết hơn nhằm hỗ trợ, đẩy mạnh tốc độ phục hồi và phát triển kinh tế. Trong bối cảnh đó, Việt Nam nỗ lực đẩy nhanh lộ trình hội nhập quốc tế như Cộng đồng kinh tế ASEAN (AEC), Hiệp định Thương mại tự do Việt Nam - EU (Vietnam - EU FTA) và Hiệp định Đối tác xuyên Thái Bình Dương (TPP). Tiếp tục khẳng định là đơn vị tiên phong trong hoạt động kinh doanh đối ngoại, đến cuối năm 2014, BIDV đã thiết lập quan hệ đại lý với trên 1.700 ngân hàng và chi nhánh ngân hàng tại 122 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới. Bên cạnh đó, BIDV tiếp tục nhận được các nhà tài trợ đa phương, song phương (WB, ADB, OPEC, AFD, Đức, Pháp, Nhật Bản...) tin tưởng ủy thác quản lý trên 150 dự án ODA với tổng số vốn cam kết trên 4 tỉ USD. Khối hiện diện thương mại nước ngoài tiếp tục khẳng định vị thế, thương hiệu BIDV, đồng thời mở rộng hoạt động quảng bá, xúc tiến đầu tư thương mại tại các thị trường tiềm năng như Liên bang Nga, châu Âu, Đông Bắc Á trong đó đạt được những bước tiến quan trọng trong việc thâm nhập thị trường Nhật Bản; Liên
doanh bảo hiểm nhân thọ BIDV Metlife được thành lập trên cơ sở hợp tác với Tập đoàn Bảo hiểm nhân thọ Hoa Kỳ Metlife...
Đến cuối 2015, BIDV đã thành lập hiện diện thương mại tại 06 quốc gia – vũng lãnh thổ: Lào, Campuchia, Myanmar, Cộng hòa Séc, Cộng hoà LB Nga và Đài Loan
- Nâng tầm công tác nghiên cứu, tham mưu có kết quả đối với Chính Phủ/Ngân hàng Nhà nước khẳng định uy tín và gia tăng giá trị thương hiệu cho BIDV. Trung tâm Nghiên cứu BIDV được thành lập năm 2012 để hỗ trợ thiết lập và thực thi các chính sách, các giải pháp điều hành hệ thống, đồng thời tích cực tham gia tư vấn chính sách kinh tế, tiền tệ với Chính phủ, các bộ, ngành… Thường niên,Trung tâm nghiên cứu thực hiện hàng trăm báo cáo định kỳ và chuyên đề với tinh thần nhanh chóng, kịp thời, đi sâu vào các định hướng về kinh tế, đối ngoại, chiến lược phát triển của địa phương, tập trung vào những vấn đề nóng của kinh tế trong nước và quốc tế để tham mưu cho các cấp lãnh đạo Đảng, Nhà nước; các báo cáo chuyên sâu về kinh tế - xã hội địa phương với lượng thông tin đa dạng, phong phú, đáng tin cậy, các đề xuất kiến nghị có kết quả và được đánh giá cao.
2.1.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai.
Sau khi cổ phần hóa theo Quyết định số 30/QĐ–HĐQT ngày 01/05/2012 Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV CN Đồng Nai được thành lập trên cơ sở mô hình tổ chức của ngân hàng sau cổ phần hóa. BIDV CN Đồng Nai là chi nhánh trực thuộc của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), là loại hình của Ngân hàng thương mại cổ phần, hoạt động theo luật các tổ chức tín dụng. Tên giao dịch là Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đồng Nai, viết tắt là BIDV CN Đồng Nai, địa chỉ Số 07, đường Hoàng Minh Châu, P. Hòa Bình, TP.
Biên Hòa, Tỉnh Đồng Nai.
BIDV CN Đồng Nai đã có những thành quả đáng ghi nhận với 2 lần được nhận Huân chương lao động hạng III; 7 năm liền (2007 – 2013) hoàn thành xuất sắc kế hoạch kinh doanh trong hệ thống BIDV. Đặc biệt, năm 2008, 1 năm sau khi Việt Nam gia nhập WTO, BIDV CN Đồng Nai đã đạt Cúp Vàng về hội nhập kinh tế Quốc Tế do Ủy Ban Quốc Gia về hợp tác kinh tế quốc tế trao tặng.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức tại Ngân hàng.
2.1.4 Một số chính sách liên quan đến phát triển Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai.
Đối với các DNNVV, NH luôn có các chính sách hỗ trợ. Một số chính sách liên quan đến phát triển Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng được thực hiện thông qua các hình thức sau:
- Cho vay đầu tư: Cho vay đầu tư của NH là một trong những hình thức tín dụng đầu tư của Nhà nước đối với các dự án đầu tư thuộc một số ngành, một số lĩnh vực quan trọng, các chương trình kinh tế lớn, các vùng khó khăn và đặc biệt khó khăn cần được khuyến khích đầu tư. Cho vay đầu tư bao gồm:
• Cho vay các dự án đầu tư trong nước.
• Cho vay các dự án đầu tư ra nước ngoài.
- Bảo lãnh tín dụng đầu tư: Là hình thức tín dụng Nhà nước áp dụng cho đối tượng là các chủ đầu tư thuộc đối tượng vay vốn tín dụng đầu tư theo quy định và có nhu cầu được bảo lãnh để vay vốn các tổ chức tìn dụng khác.
Đối tượng được bảo lãnh không phải trả phí.
- Hỗ trợ sau đầu tư: Là hình thức tín dụng của Nhà nước đối với các chủ đầu tư có dự án vay vốn tín dụng đầu tư sau:
• Các dự án đầu tư kết cấu hạ tầng kinh tế- xã hội.
• Các dự án phát triển nông nghiệp nông thôn.
• Các dự án đầu tư tại các địa bàn có điều kiện kinh tế khó khăn, đặc biệt khó khăn, dự án tại vùng có dân tộc ít người sinh sống.
Quy định tín dụng tài trợ DNNVV:
- Đối tượng cho vay:
Đối tượng cho vay là các chủ đầu tư có dự án thuộc danh mục các dự án vay vốn tín dụng đầu tư được ban hành
- Điều kiện vay vốn:
+ Đối với dự án:
- Thuộc danh mục các dự án vay vốn đầu tư theo quy định hiện hành của Chính phủ về tín dụng đầu tư của Nhà nước.
- Được lập và trình duyệt theo quy định hiện hành về quản lý đầu tư và xây dựng.
Hồ sơ dự án phải đảm bảo đầy đủ tính hợp pháp, trung thực và chính xác.
- Dự án phải có hiệu quả tài chính và có khả năng trả nợ trong thời hạn vay vốn của dự án được NH thẩm định phương án tài chính, phương án trả nợ và quyết định cho vay.
- Trường hợp dự án được quyết định đầu tư, hoặc dự án đang thực hiện đầu tư bằng nguồn vốn khác, nếu có nhu cầu vay vốn tín dụng đầu tư thì NH có thể xem xét cho vay nếu dự án và chủ đầu tư đảm bảo được điều kiện vay vốn theo như đúng quy định.
+ Đối với chủ đầu tư:
- Được thành lập và hoạt động theo đúng như quy định của pháp luật.
- Có khả năng tài chính để thực hiện đầu tư và tiến hành dự án. Ngoài mức vốn tín dụng đầu tư của Nhà nước được NH cho vay theo quy định thì chủ đầu tư phải sử dụng các nguồn vốn khác như: vốn chủ sở hữu, vốn vay cá nhân, tổ chức, vốn huy động khác…phải tối thiểu bằng 15% tổng số vốn đầu tư tài sản cố định của dự án. Các dự án phải đảm bảo tính khả thi.
- Mở tài khoản và thanh toán trực tiếp qua NH.
- Chủ đầu tư có uy tín trong quan hệ tín dụng với NH
- Người đại diện theo pháp luật của chủ đầu tư có năng lực chuyên môn, kinh nghiệm trong lĩnh vực của dự án.
- Thực hiện quy định về đảm bảo tiền vay và đảm bảo tài sản theo quy định hiện hành của Nhà nước và của NH