QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN KHÁNH THÀNH –
1.4. Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay của quỹ tín dụng nhân dân Khánh Thành
Nhìn chung trong quá trình thực hiện hoạt động cho vay quỹ tín dụng nhân dân Khánh Thành đã tuân thủ một cách nghiêm túc các quy định, chế độ của ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam như tuân thủ về mức cho vay tối đa đối với giá trị tài sản đảm bảo là 70% giá trị tài sản thế chấp, dư nợ tối đa đối với khách hàng không quá 15% vốn tự có, quy định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc…
Bảng 2.6: Hoạt động cho vay của quỹ tín dụng Khánh Thành năm 2014 - 2016 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu
Năm 2014/2015 2015/2016
2014 2015 2016 Số tiền Tỷ lệ(%) Số tiền Tỷ lệ(%) Doanh số cho vay 44005 60004 81095 15999 36.36 21091 35.15 Doanh số thu nợ 33315 43510 57507 10195 30.06 13997 32.17 ( Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh quỹ tín dụng nhân dân Khánh Thành từ 2014 – 2016)
Doanh số cho vay
Dựa vào bảng số liệu trên ta thấy, doanh số cho vay của quỹ qua các năm đều tăng, chứng tỏ khách hàng có nhu cầu vốn sản xuất đến vay quỹ tín dụng ngày càng tăng lên rõ rệt. Cụ thể, năm 2014 doanh số cho vay đạt 44005 triệu đồng, năm 2015 đạt 60004 triệu đồng tăng so với 2010 là 15999 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 36,36%, năm 2016 đạt 81095 triệu đồng tăng so với 2015 là 21091 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 35,15%. Nguyên nhân đạt được doanh số này do những năm qua quỹ đã có nhiều thay đổi phù hợp với sự phát triển chung của xã hội như về công nghệ, thiết bị văn phòng, trình độ chuyên môn, thủ tục hợp lý ko rườm rà, đặc biệt lãi suất phù hợp với khả năng chi trả của khách hàng. Mặt khác, cũng xuất phát
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
điểm từ điều kiện kinh tế trên địa bàn đang từng bước phát triển, nhu cầu mở rộng vốn sản xuất nên nhu cầu vốn tăng.
Doanh số thu nợ
Tình hình thu nợ của quỹ qua các năm cũng tăng cụ thể năm 2014 con số này là 33315 triệu đồng thì năm 2015 đạt 43510 triệu đồng tăng 30,06% so với năm 2014, đến năm 2016 đạt 57507 triệu đồng tăng 32,17 % so với năm 2015. Có thể nói đây là con số đáng mừng cho hệ thống quỹ tín dụng Khánh Thành cũng như toàn hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân, đó là mức tăng dần trong từng năm và tăng theo doanh số cho vay. Qua đó cho thấy công tác thu nợ tại quỹ tín dụng cũng đạt kết quả tốt, đảm bảo được lượng tiền cho vay và thu về. Chứng tỏ được chất lượng thẩm định dự án cũng như công tác thu nợ tại quỹ tương đối tốt. Trong thời gian tới quỹ cần sat sao hơn nữa để đảm bảo chất lượng tín dụng.
Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ của quỹ tín dụng Khánh Thành năm 2014 – 2016 Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Số tiền Tỷ trọng
(%)
Số tiền Tỷ trọng
(%)
Số tiền Tỷ trọng
(%)
Tổng dư nợ 44005 100 60004 100 81095 100
Dư nợ theo thời gian
Ngắn hạn 38015 86,4 52045 86,7 71987 88,8
Trung hạn 5990 13,6 7959 13,3 9107 11,2
Dư nợ theo ngành
Sản xuất nông nghiệp 32251 73,3 45891 76,5 53027 65,4
Tiểu thủ công nghiệp 4000 9,1 5432 9,0 8958 11,0
Kinh doanh dịch vụ 6952 15,8 8601 14,3 15615 19,3
Cho vay khác 803 1,8 80 0,2 3493 4,3
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh quỹ tín dụng nhân dân Khánh Thành từ 2014 – 2016)
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Nhìn vào bảng số liệu trên, chúng ta thấy rõ hơn về sự tăng trưởng cho vay của quỹ tín dụng nhân dân Khánh Thành trong thời gian qua.
- Xét về tỷ trọng cho vay theo thời gian thì từ bảng ta nhận thấy dư nợ cho vay tập trung khá lớn vào cho vay ngắn hạn. Cụ thể năm 2014 dư nợ cho vay ngắn hạn là 38015 triệu đồng chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng dư nợ đạt 86,4% thì đến năm 2015 con số này đạt 52045 triệu đồng chiếm tỷ trọng 86,7% tăng so với 2014 là 14030 triệu đồng với tỷ lệ tăng 36,91%, bước sang năm 2016 dư nợ ngắn hạn vẫn tăng đạt 71987 triệu đồng tăng 19942 triệu đồng so với 2015 tương ứng tăng 38,32% chiếm tỷ trọng 88,8%. Sở dĩ tỷ trọng dư nợ ngắn hạn chiếm ưu thế do nguồn vốn huy động của quỹ còn hạn chế, tiền gửi chủ yếu là ngắn hạn nên không có nguồn vốn ổn định để cho vay trung hạn. Việc cho vay ngắn hạn giúp quỹ tín dụng có vòng quay vốn nhanh, tỷ lệ sinh lời nhiều hơn và hạn chế rủi ro tín dụng.
Bên cạnh đó là do người dân trên địa bàn chủ yếu vay vốn để sản xuất kinh doanh mùa vụ thời hạn ngắn nên nhu cầu về vốn lâu dài chưa có. Mức tăng tổng dư nợ chủ yếu tập trung vào dư nợ ngắn hạn. Năm 2016 khi nền kinh tế dần ổn định, đây là năm thực hiện tốt vai trò cầu nối với người dân trong công nghiệp hoá nông nghiệp.
Đối với dư nợ trung hạn, năm 2014 dư nợ trung hạn là 5990 triệu đồng đến năm 2015 dư nợ trung hạn đạt 7959 triệu đồng chiếm 13,3% tỷ trọng, tăng 1969 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng là 32,87%. Năm 2016 tỷ trọng vay trung hạn đạt 1148 triệu đồng chiếm tỷ trọng 11,2% có chút giảm nhẹ so với tỷ trọng dư nợ ngắn hạn năm 2015. Đây là do quỹ tín dụng chủ yếu cho vay ngắn hạn bởi chỉ đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh nhỏ trên địa bàn xã. Tỷ trọng giảm do nhu cầu về dài hạn ít hơn bởi cá nhân chủ yếu sản xuất nhỏ lẻ, việc vay vốn dài hạn rất dễ gặp rủi ro dẫn đến không trả được món vay trong tình hình nền kinh tế biến đổi cùng với thiên tai, bệnh dịch liên tục xảy ra.
- Nếu xét về cho vay theo ngành của quỹ tín dụng thì các khoản vay chủ yếu phục vụ sản xuất nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao trong các năm có xu hướng giảm vào năm 2016, thay vào đó giành chỗ cho các khoản vay phục vụ tiểu thủ công nghiệp và kinh doanh dịch vụ. Cụ thể, năm 2014 cho vay ngành sản xuất nông
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
nghiệp là 32250 triệu đồng chiếm 73,3% tổng dư nợ, cho vay tiểu thủ công nghiệp chiếm 9,1%; cho vay kinh doanh dịch vụ với dư nợ 6952 triệu đồng chiếm 15,8%
tổng dư nợ. Sang năm 2015 cho vay sản xuất nông nghiệp đạt 45891 triệu đồng vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất 76,5% tăng so với 2014 là 13641 triệu đồng với tỷ lệ tăng 42,3 %; cho vay kinh doanh dịch vụ đạt 8601 triệu đồng tăng 1649 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 23,72% so với năm 2014 tuy nhiên so với tỷ trọng năm 2014 lại giảm nhẹ, đạt 14,3% tỷ trọng dư nợ theo ngành. Đến năm 2016 thì cơ cấu dư nợ có biến đổi nhẹ, cho vay nông nghiệp giảm trong tỷ trọng dư nợ, từ 76,5% năm 2015 xuống còn 65,4% trong năm 2016; tỷ trọng cho vay tiểu thủ công nghiệp và kinh doanh dịch vụ tăng lên. Năm 2016 cho vay tiểu thủ công nghiệp đạt 8958 triệu đồng tăng 3526 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 64,91% so với năm 2015, đây là tỷ lệ tăng khá cao. Cho vay kinh doanh dịch vụ cũng có những thay đổi mạnh mẽ, đạt 15615 triệu đồng tăng 7014 triệu đồng so với năm 2015 tương ứng tỷ lệ tăng 81,55% tở thành ngành có mức tăng vượt bậc trong năm 2014 – 2016. Những năm gần đây cùng xu thế phát triển của toàn xã hội, công nghiệp hóa phát triển mạnh, ruộng đất nông nghiệp dần thu hẹp chuyển sang công nghiệp, xã Khánh Thành không nằm ngoài xu thế phát triển này. Sau những biến động nền kinh tế, kinh nghiệm rút ra từ dịch bệnh; thì nay ý thức chuyên môn người dân cũng thay đổi theo chiều hướng tốt. Đã có sự chon lọc tập trung hơn theo một ngành nghề nhất định nên không có sự ồ ạt đổ xô vào nghề. Mặt khác, trong những năm gần đây chất lượng cuộc sống người dân được cải thiện nâng cao nên nhu cầu về vốn trong tiêu dùng và vốn kinh doanh các ngành hàng dịch vụ tăng. Điều này cũng cho thấy quỹ tín dụng cũng đã từng bước phát triển, có những thay đổi phù hợp theo nhu cầu khách hàng và theo sự phát triển chung.
Đạt được kết quả kinh doanh như trên, một lần nữa khẳng định vai trò đội ngũ cán bộ của quỹ đã nỗ lực nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, chủ trương đúng đắn kịp thời của ban lãnh đạo quỹ.
Tỷ lệ nợ xấu
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ xấu từ 2014 – 2016
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Tổng dư nợ 44005 60004 81095
Nợ xấu 343 534 511
Tỷ lệ nợ xấu 0,78% 0.89% 0,63%
( Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh quỹ tín dụng nhân dân Khánh Thành từ 2014 – 2016)
Nợ xấu là một chỉ tiêu đánh giá quan trọng chất lượng cho vay của quỹ tín dụng, tỷ lệ này càng thấp chứng tỏ quỹ sử dụng vốn vay hiệu quả. Năm 2014 tỷ lệ nợ xấu là 1,03% sang năm 2015 tỷ lệ nợ xấu rơi vào mức cao nhất là 0,89%.
Nguyên nhân nợ xấu tăng lên là do trong năm 2015 môi trường kinh tế rất khó khăn trong điều kiện chính sách kinh tế vĩ mô thắt chặt, đầu tư công giảm, chi phí đầu vào tăng, nhiều đợt tăng giảm lãi suất ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ vay vốn trên địa bàn xã, nhiều hộ làm ăn thua lỗ dẫn đến không có khả năng trả nợ gốc và lãi đúng hạn làm tỷ lệ nợ xấu tăng. Đó là những nguyên nhân cơ bản khiến cho tỷ lệ nợ xấu tăng lên năm 2015. Sang năm 2016 tình hình đã dần ổn định hơn, kèm theo đó là các biện pháp hạn chế nợ xấu được sử dụng triệt để: tuân thủ chặt chẽ quy trình cho vay, kiểm tra thẩm định, giám sát quá trình vay vốn nên tỷ lệ nợ xấu đã giảm đáng kể xuống còn 0,63%.
Nợ có khả năng mất vốn ( nợ nhóm 5/tổng dư nợ)
Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn năm 2014 – 2016
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Tổng dư nợ 44005 60004 81095
Nợ có khả năng mất vốn 80 213 45
Tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn 0,18% 0,35% 0,05%
( Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh quỹ tín dụng nhân dân Khánh Thành từ 2014 – 2016)
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Nợ nhóm 5 là chỉ tiêu cực kì được quan tâm trong tổng dư nợ, đây là những món vay gần như không có khả năng thu hồi vốn. Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ chất lượng cho vay kém. Qua tổng kết tình hình thu nợ tại quỹ tín dụng nhân dân Khánh Thành cho thấy quỹ đã làm tốt công tác thu nợ của mình. Số trả nợ quá hạn ngày một giảm dần và số không trả nợ chiếm một lượng rất ít, và chủ yếu là các hộ nghèo do họ vay vốn về sử dụng không đúng mục đích dẫn đến không có khả năng trả nợ được, nhưng con số này không đáng kể. Năm 2014 có 80 triệu đồng là số nợ nhóm 5, chiếm tỷ lệ 0.18% trong tổng dư nợ. Sang năm 2015 nợ có khả năng mất vốn là 213 triệu đồng chiếm 0,35% trên tổng dư nợ, đây là mức cao nhất từ 2014 – 2016, nguyên nhân là do năm 2015 tình hình kinh tế khó khăn, mức cạnh tranh thị trường cao, bên cạnh đó là thiên tai mất mùa khiến cho năng suất sản xuất giảm rõ rệt, nhiều hộ chăn nuôi gia súc gia cầm thua lỗ; đặc biệt trong năm 2015 có hộ ông Hùng là doanh nghiệp kinh doanh cơ khí sửa chữa đóng tàu bị phá sản, dẫn đến món vay 200 triệu đồng của ông tại quỹ không có khả năng thu hồi. Sang năm 2016 tình hình được cải thiện hơn, tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn giảm còn 45 triệu đồng, chiếm 0,05% do trong năm này quỹ đã chặt chẽ hơn trong công tác thẩm định cho vay, đồng thời sát sao trong quá trình vay vốn của khách hàng, thường xuyên thăm hỏi, xuống tận nơi quan sát tình hình kinh doanh sản xuất, đốc thúc nhắc nhở việc thanh toán lãi cũng như trả nợ đúng thời hạn. Còn đối với tình hình nợ quá hạn, quỹ đã thu hồi số nợ này bằng cách động viên khách hàng tìm mọi cách tổ chức lại bộ máy sản xuất kinh doanh. Cố gắng tìm các nguồn thu nhập từ nhiều hướng để hoàn trả số nợ quá hạn cũ rồi lại vay món mới để đầu tư theo hướng có lợi hơn cho người dân. Đối với những khách hàng có biểu hiện chây ì khi trả nợ, quỹ tín dụng đã phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương và đến trực tiếp gia đình để nhắc nhở nếu vẫn cố tình thì quỹ tín dụng sẽ giải quyết tài sản thế chấp để trả nợ