CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN KHÁNH THÀNH –
1.7. Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của quỹ tín dụng nhân dân Khánh Thành
Hoạt động cho vay là một hoạt động rất nhạy cảm, không rập khuôn, không máy móc, nhưng cũng cần phải đảm bảo tính nguyên tắc cho nó phù hợp với điều kiện hoàn cảnh cụ thể theo đúng pháp luật và cơ chế hiện hành. Và đây cũng là hoạt động mang lại hiệu quả kinh doanh chủ yếu cho tổ chức tín dụng. Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay là một trong yếu tố hết sức quan trọng, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của quỹ tín dụng Khánh Thành. Việc mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay nhằm tăng thu nhập, tối ưu hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro là mục tiêu cho các tổ chức tín dụng kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ. Tuy nhiên, hoạt động cho vay này chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố khác nhau, do đó để hoạt động cho vay đạt hiệu quả Quỹ cần quan tâm đến hoạt động này và đưa ra giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay nhằm giảm thấp nợ quá hạn, hạn chế rủi ro tăng nhanh đảm bảo an toàn trong quá trình kinh doanh. Đối với quỹ tín dụng Khánh Thành để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cần tiến hành đồng bộ và nhịp nhàng một số giải pháp sau:
1.7.1. Xây dựng chiến lược kinh doanh
Những năm gần đây, cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế thị trường, trong lĩnh vực tài chính tiền tệ, hoạt động của hệ thống ngân hàng nói chung, hệ thống quỹ tín dụng nhân dân ngày càng trở nên sôi động và cạnh tranh gay gắt. Chính vì vậy, Quỹ tín dụng nhân dân Khánh Thành xác định rõ mục tiêu phương hướng phát triển bền vững lâu dài các nguồn lực… để xây dựng chiến lược kinh doanh nhằm phát huy hết thế mạnh sẵn có
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
của mình đó là chiến lược kinh doanh tập trung chủ yếu phát triển công nghiệp hoá nông thôn.
Giữ vững và củng cố phát triển khách hàng truyền thống: Kinh tế nông nghiệp, dịch vụ là thị trường và khách hàng truyền thống của hoạt động cho vay tại QTDND Khánh Thành nói riêng và toàn hệ thống quỹ tín dụng nói chung. Vấn đề đặt ra là củng cố như thế nào trong điều kiện các cá nhân hộ sản xuất làm ăn chưa thực sự hiệu quả, quy mô kinh doanh nhỏ lẻ, sản xuất nông nghiệp chăn nuôi thì gặp thiên tai bệnh dịch. Quỹ cần có sự phân loại khách hàng, chủ động lựa chọn khách hàng tốt, dự án tốt để đầu tư đồng thời tích cực xác định lĩnh vực trọng điểm để mở rộng khách hàng, nâng thị phần.
Thiết lập mối quan hệ giữa quỹ tín dụng với chính quyền địa phương, nắm bắt được những dự án phát triển kinh tế của chính quyền như mở rộng hoạt động dịch vụ vận chuyển tại cảng Đò, nhân rộng mô hình trồng rau sạch, mở rộng cơ sở sản xuất may mặc… để làm chỗ dựa và tạo sự hỗ trợ vững chắc lâu dài cho việc mở rộng khách hàng, quản lý vốn, quản lý tài sản đảm bảo trên địa bàn xã.
Quỹ cần đẩy mạnh đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, có giải pháp tăng cường thu hút tiền gửi của khách hàng. Nắm bắt được sự biến động thị trường để có biện pháp ứng phó thích hợp, đảm bảo khả năng thanh toán, đáp ứng vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh.
Phát triển hoạt động cho vay theo cơ chế thị trường trong khuôn khổ quy định của pháp luật, đảm bảo cho vay thu được nợ, không để tăng nợ quá hạn.
1.7.2. Tập trung đào tạo, xây dựng một đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao
Với vai trò quan trọng, nhiệm vụ đặt lên hàng đầu là đơn vị phải làm tốt vai trò hỗ trợ vốn cho các hộ kinh tế, doanh nghiệp, đồng thời đảm bảo khả năng thanh khoản cho toàn hệ thống. Chính vì vậy để đáp ứng được yêu cầu đặt ra, quỹ tín dụng cần phải chú ý đến một số biện pháp nhằm kiện toàn đội ngũ cán bộ, đặc biệt là cán bộ tín dụng.
Hiện nay, số lượng cán bộ tín dụng ở QTDND Khánh Thành vẫn còn ít, trong thời gian tới quỹ cần có chế độ tuyển dụng và bổ sung thêm cán bộ để tăng cường công tác thẩm định một cách an toàn, chính xác. Cán bộ tín dụng phải có bản lĩnh, kinh nghiệm nghề
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
nghiệp. Mỗi mặt nghiệp vụ đều phải có những con người có kiến thức chuyên môn về nghiệp vụ đó và cán bộ tín dụng phải là người được đào tạo kiến thức nghiệp vụ về tín dụng một cách chính quy. Có như vậy mới thực sự chọn được những người có năng lực.
- Đơn vị cần thường xuyên hướng dẫn, tổ chức tập huấn bồi dưỡng kiến thức chuyên môn cho cán bộ thẩm định: cơ chế chế độ, thể lệ của ngành liên ngành, chủ trương đường lối - mục tiêu phát triển kinh tế của Đảng, Nhà nước và địa phương. Trong quá trình học tập và bồi dưỡng phải gắn lý luận với thực tiễn để cán bộ thẩm định có thể vận dụng một cách linh hoạt, sáng tạo và có hiệu quả khi giải quyết cho vay.
- Bên cạnh kiến thức chuyên môn, cán bộ tín dụng còn phải thường xuyên trang bị thêm hiểu biết về pháp luật, thị trường, kinh tế, ngoại ngữ, tin học ...để đội ngũ cán bộ không ngừng nâng cao năng lực chuyên môn, hiểu biết xã hội nhằm đáp ứng nhu cầu đổi mới hàng ngày của kinh tế.
- Qũy tín dụng cần qui định nhiệm vụ, trách nhiệm quyền hạn rõ ràng đối với từng nhân viên và cán bộ, thường xuyên kiểm tra giám sát hoạt động của họ, tránh tình trạng làm sai làm hỏng nhưng không xác định được trách nhiệm thuộc về ai.
- Ngoài ra cần khuyến khích tính chủ động của cán bộ tín dụng trong các hoạt động như: tích cực tìm kiếm các dự án khả thi tìm hiểu nắm bắt tâm lý yêu cầu của khách hàng và có biện pháp thu hút họ, mỗi cán bộ nếu hiểu được điều này chắc chắn tình hình huy động vốn của chi nhánh sẽ rất khả quan
- Thực hiện chế độ thưởng phạt phân minh cần thiết có chế độ đãi ngộ, lương thưởng khác nhau đối với những nhiệm vụ quan trọng khác nhau. Cán bộ cố tình vi phạm quy định hoặc có hành vi vi phạm quy định hoặc có hành vi lừa đảo phải cương quyết xử lý.
Như vậy sẽ kích thích được cán bộ tín dụng phấn đấu hoàn thành tốt công việc được giao - Hàng năm nên tổ chức các cuộc thi cán bộ tín dụng giỏi để giúp cán bộ có điều kiện học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau và tự nâng cao trình độ của mình, qua đó đánh giá phân loại được cán bộ tín dụng, cử cán bộ đi học tập và tạo điều kiện cho cán bộ tiếp tục theo học đại học, văn bằng hai... Có thể nói nhân tố con người là yếu tố quan trọng nó ảnh hưởng trực tiếp đến công tác tín dụng , nâng cao trình độ cán bộ tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng là yêu cầu cấp bách và khách quan.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
1.7.3. Phát triển và đa dạng hóa hoạt động cho vay
Đa dạng hoá hoạt động cho vay là một hoạt động cần thiết đối với quỹ, bởi đây là hoạt động chính và mang lại lợi nhuận chủ yếu cho quỹ. Hiện tại cơ cấu cho vay chỉ tập trung vào cho vay ngắn hạn và cho vay lĩnh vực nông nghiệp đối với cá nhân và hộ gia đình, trong thời gian tới cần điều chỉnh cơ cấu cho vay phù hợp với cơ cấu thành phần kinh tế, đặc biệt là ngành kinh doanh. Tiếp tục đầu tư cho vay đối với hộ sản xuất trong ngành nông nghiệp có hoạt động hiệu quả, đem lại giá trị kinh tế cao như: trồng cây thuốc nam, trồng rau sạch, cây ăn quả ( cam, táo, nhãn…), chăn nuôi ( gà, lợn, trâu, bò, dê…), phát triển ngành nghề truyền thống ( nghề mây tre đan, nghề cói…). Khai thác đầu tư những loại hình sản xuất, kinh doanh dịch vụ có tiềm năng phát triển trên địa bàn như: tiểu thủ công nghiệp, cơ khí, sửa chữa đóng tàu thuyền, dịch vụ vận tải ( đường bộ, đường thủy), may mặc xuất khẩu…
Tỷ trọng cho vay trung hạn còn quá nhỏ, quỹ đã đánh mất đi lượng khách hàng tiềm năng. Bên cạnh việc đa dạng mở rộng hoạt động cho vay quỹ cần quan tâm đến hiệu quả hoạt động này. Trong điều kiện kinh tế hiện nay tiềm ẩn rất nhiều rủi ro bất chắc cho hoạt động kinh doanh của tất cả tác nhân trong nền kinh tế. Việc cho vay bằng tiền chỉ là áp dụng cho cá nhân hộ sản xuất có tình hình tài chính vững vàng, dự án sản xuất kinh doanh có khả thi, có tài sản thế chấp để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh quỹ tín dụng.
Ứng dụng Marketing ngân hàng tại quỹ tín dụng Khánh Thành
Việc ứng dụng Marketing hiện nay tại quỹ chỉ dừng lại ở bề nổi là việc sử dụng công cụ lãi suất mà chưa chú trọng kết hợp với các chức năng chủ lực, như nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, nâng cao chất lượng dịch vụ của QTDND. Việc ứng dụng sẽ giúp cho quỹ có thêm cơ hội đầu tư và mở rộng hoạt động kinh doanh của mình.
Một số chính sách Marketing cụ thể sau:
- Phối hợp với tổ tiết kiệm, thành lập tổ vay vốn lưu động tại các điểm giao dịch để tiếp xúc với nhiều khách hàng hơn, đảm bảo giao dịch đều đặn. Thường xuyên tổ chức tập huấn cho các tổ chức, đoàn thể nhận ủy thác, gồm: Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh và Đoàn Thanh niên tại các xóm, tổ dân cư để tuyền truyền, quảng bá các dịch vụ cho vay của quỹ tín dụng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
- Treo băng rôn, phát tờ rơi hay quảng cáo qua loa phát thanh để thông tin dịch vụ của quỹ phủ sóng rộng hơn.
- Đa dạng hoá sản phẩm, tìm kiếm dịch vụ mới để phục vụ tốt hơn khách hàng, thực hiện nhanh chóng chính xác các biện pháp nghiệp vụ để tạo hình ảnh tốt về quỹ tín dụng nhân dân Khánh Thành.
- Có chính sách lãi suất hợp lý giúp khách hàng thấy rằng việc vay tiền tại quỹ là có lợi so với các ngân hàng khác.
- Thường xuyên nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, sự biến động của thị trưòng để nắm bắt đuợc tâm lý, tìm hiểu khách hàng từ đó tìm hiểu những ứng xử đúng đắn.
- Thường xuyên phân loại khách hàng xem ai là khách hàng truyền thống, ai là khách hàng mới, áp dụng những nguyên tắc ứng xử khác đối với từng loại khách hàng để có hiệu quả công việc là cao nhất. Mở rộng quan hệ khách hàng, nhiệt tình giúp đỡ khách hàng.
Thực hiện tốt công tác này, ngân hàng sẽ biến những cán bộ tín dụng của mình thành một nhân viên Marketing, thu hút khách hàng cho mình.
Đây là giải pháp có tầm quan trọng đặc biệt trong xu thế phát triển mới của nền kinh tế đất nước. Do phải cạnh trạnh giữa NHTM nên chính sách Marketing đòi hỏi cần phải chú trọng mới có thể thu hút được lượng khách hàng mới và giữ được khách hàng cũ. Cũng cần có những chính sách quảng bá tới khách hành tới từng ban quản lý các đội sản xuất trong xã để người dân có thể biết tới những hoạt động những chính sách có lợi khi tham gia quỹ.
1.7.4. Đơn giản thủ tục giấy tờ, điều kiện vay vốn
Khi vay tại quỹ tín dụng, hộ sản xuất đều có mong muốn: thủ tục không quá phức tạp so với điều kiện sản xuất kinh doanh và trình độ của họ. Vì vậy trên thực tế thủ tục đáp ứng được yêu cầu của quỹ tín dụng đã trở thành khó khăn, phức tạp so với điều kiện sản xuất và trình độ quản lý của hộ sản xuất, thậm chí làm chậm trễ cơ hội đầu tư mở rộng sản xuất của họ. Mặc dù ngành Ngân hàng nói chung và QTDND Khánh Thành nói riêng đã có nhiều đổi mới về thủ tục cho vay, nhất là sau Quyết định 67/TTG. Nhưng trong quá trình thực hiện, hộ sản xuất vẫn còn nhiều băn khoăn, khó khăn khi tiếp xúc với thủ tục vay vốn của quỹ. Các từ ngữ trong hồ sơ cần phải thông dụng hơn, dễ hiểu hơn, giảm tiếp những nội
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
dung không cần thiết, chồng chéo, đặc biệt là phải rà soát lại sổ vay vốn để hoàn thiện giảm bớt những thủ tục rườm rà. Thủ tục cần phải đơn giản tới mức tối đa nhưng vẫn đảm bảo cơ sở pháp lý.
Về điều kiện vay vốn : Hộ sản xuất ở địa bàn nông thôn nên có nhiều hộ nghèo do đó tài sản thế chấp nợ vay là rất khó khăn. Vì thế quỹ tín dụng cần tiếp tục mở rộng vốn vay không cần thế chấp đối với hộ nông dân có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, khả thi.
Kinh nghiệm của nhiều nước trong khu vực Đông Nam Á đã thành công trong việc mở rộng cho nông dân vay vốn bằng cách đơn giản hoá thủ tục, giảm nhẹ yêu cầu tài sản thế chấp nhằm đầu tư vốn tín dụng kịp thời song vẫn đảm bảo vốn đầu tư an toàn, hiệu quả.
1.7.5. Hoàn thiện hệ thống thông tin nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
Thông tin chính xác sẽ giúp quỹ tín dụng đánh giá khách hàng một cách toàn diện, chính xác, có thể thấy được những ưu nhược điểm của họ từ đó quỹ tín dụng có những kết luận đúng đắn về khách hàng của mình, thông tin đầy đủ nhiều chiều với độ tin cậy cao sẽ góp phần nâng cao chất lượng thẩm định dự án.
Thông tin có thể thu thập từ các nguồn sau:
- Thông tin từ các khách hàng vay vốn: Trong quá trình hoàn tất hồ sơ thủ tục xin vay khách hàng vay vốn có trách nhiệm cung cấp thông tin cần thiết cho quỹ tín dụng, dự án đầu tư, kế hoạch vay vốn,trả nợ và các thông tin khác...
Để đánh giá được khả năng trả nợ của người vay quỹ tín dụng có thể phỏng vấn trực tiếp người xin vay vốn với mục đích để xem khách hàng có trung thực hay không, tuy nhiên sẽ không cần thiết nếu khách hàng là người quen thuộc có tín nhiệm. Cuộc phỏng vấn có thể là trao đổi những khó khăn vướng mắc về thủ tục vay vốn hay những khó khăn trong những đáp ứng về điều kiện vay vốn.. qua đó có thể nhận xét về tư cách, năng lực, phẩm chất đạo đức, kinh nghiệm của người vay có thể thông tin phỏng vấn để làm sáng tỏ những điểm còn mâu thuẫn hoặc chưa rõ ràng trong hồ sơ vay vốn. Qua phỏng vấn quỹ tín dụng có thể tìm hiểu về nguồn gốc của sự gia tăng thu nhập, hay chi phí và lợi nhuận của khách hàng, bên cạnh đó quỹ tín dụng cần tìm hiểu về loại hình sản phẩm mà khách hàng sản xuất và hoạt động trên thị trường như thế nào ?
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Khi đặt ra các câu hỏi phỏng vấn các cán bộ tín dụng cần tạo ra bầu không khí thoải mái như một cuộc trò chuyện, trao đổi, làm sao cho khách hàng cảm thấy bị phỏng vấn, có thể gây ra sự gượng ép hay trả lời sai sự thật. Đặc biệt cán bộ tín dụng phải chú ý nắm bắt tâm lý và nắm bắt những vấn đề thuộc về phía thông tin tín dụng.
Khả năng tạo điều kiện cần và đủ để tạo ra thu nhập và kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh từ vốn vay của quỹ để trả nợ.
- Thông tin thu nhập từ các nguồn khác:
Ngoài các thông tin trực tiếp từ các khách hàng vay vốn, quỹ có thể khai thác nhiều nguồn thông tin khác như: thông tin từ các khách hàng có quan hệ với khách hàng cần vay vốn,thông tin từ các thông tin tín dụng...nguồn thông tin có nhiều nhưng quỹ tín dụng cần biết chọn lọc và xử lý thông tin về khách hàng vốn vay và tại quỹ để phục vụ cho mục đích thẩm định của mình.
Sau khi thu thập thông tin quỹ cần lưu trữ thông tin liên quan đến khách hàng vay vốn cùng với hồ sơ vay vốn làm cơ sở để phân loại khách hàng. Do yêu cầu phải thu thập thông tin nhanh và chính xác đầy đủ, việc lưu trữ thông tin và phân loại khách hàng là cần thiết.
Đối với khách hàng có quan hệ lâu dài và thường xuyên với quỹ tín dụng mình thì quỹ cần lưu giữ những tài liệu đã thu thập từ các lần vay trước để khi tiến hành thẩm định dễ dàng. Công việc lưu trữ thông tin của khách hàng cần được tiến hành thường xuyên và tập trung thành những bộ hồ sơ để dễ tìm kiếm, có thể lưu trữ trong máy vi tính. Theo định kỳ quỹ có thể phân loại khách hàng theo chỉ tiêu đánh giá chất lượng khoản tiền vay và hiệu quả sản xuất kinh doanh ... qua đó giúp cán bộ thẩm định có căn cứ để đánh giá chính xác hơn về khách hàng vay vốn.
1.7.6. Tăng cường quản lý món vay
Đối với quỹ tín dụng việc cho vay mới chỉ là một mắt xích trong quy trình tín dụng.
Một quy trình tín dụng chỉ hoàn tất khi khách hàng trả nợ và thanh lý hợp đồng. Để nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng, hạn chế mức thấp nhất rủi ro phát sinh ,quỹ tín dụng cần tiến hành các biện pháp sau :
- Giám sát món vay :
Luận văn thạc sĩ Kinh tế