QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN KHÁNH THÀNH –
1.5. Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay
- Qua sự phân tích ở trên ta thấy rằng hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay tại Quỹ tín dụng nhân dân Khánh Thành nói riêng tiếp tục ổn
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
định, tăng trưởng vững chắc, cơ cấu dư nợ có chuyển đổi mạnh mẽ theo đúng khuynh hướng phát triển của quỹ và của nhà nước. Chất lượng cho vay được quan tâm thường xuyên, chuẩn mực nợ xấu, nợ quá hạn từng bước được phù hợp với thông lệ quốc tế.
- Hoạt động cho vay đã thực hiện theo đúng quy trình của ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, hoạt động thẩm định làm tốt vai trò thẩm định giúp cho vay đúng đối tượng, mục đích vay, góp phần phát hiện dự án vay vốn không khả thi. Từ đó, tạo lợi nhuận hoạt động cho vay chiếm phần đáng kể trong tổng thu nhập
- Phát triển thị trường, thị phần có nhiều chuyển biến tích cực vẫn giữ được khách hàng truyền thống và mở rộng khách hàng mới. Và ngoài thị phần nông nghiệp chủ yếu đang mở rộng sang ngành kinh doanh, dịch vụ
- Công tác thu hồi nợ và thu hồi kiểm soát nợ xấu đã từng bước đạt hiệu quả.
- Quỹ đã có đội ngũ cán bộ có trách nhiệm, có trình độ, nhiệt tình chu đáo đã đóng góp vào chất lượng hoạt động cho vay và sự phát triển chung của quỹ.
Nguyên nhân đạt được kết quả trên:
Là một trong những xã điểm của tỉnh Ninh Bình được chọn để thực hiện mục tiêu Quốc gia xây dựng nông thôn mới, đến năm 2013 xã đã hoàn thành mục tiêu, bộ mặt nông thôn đổi mới, nhân dân được hưởng nhiều chính sách ưu đãi, được tạo điều kiện phát triển sản xuất kinh doanh tác đông đến hoạt động của quỹ tín dụng.
Cán bộ nhân viên của quỹ nắm rõ được tình hình địa bàn hoạt động nên việc thẩm định khách hàng được dễ dàng thuận lợi, có nhiều thông tin cho cán bộ tín dụng. Việc gần gũi và quen thuộc với khách hàng nên quỹ hiểu và tạo được niềm tin với khách hàng.
Thủ tục vay vốn và thời gian vay vốn được rút ngắn tạo điều kiện cho khách hàng yên tâm sản xuất, kinh doanh.
Nền kinh tế địa phương cũng như thị trường trong ngoài nước có dấu hiệu lạc quan , ít biến động khiến cho người dân ổn định tâm lý và chủ động vay vốn đầu tư vào sản xuất kinh doanh, phát triển ngành nghề.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Lãi suất cho vay được điều chỉnh phù hợp đã khuyến khích người dân mạnh dạn vay vốn đầu tư.
Cơ sở vật chất cũng như chất lượng cán bộ tín dụng được nâng cao khiến khách hàng cảm thấy thân thiện và thoải mái hơn.
1.5.2. Những hạn chế còn tồn tại
Bên cạnh những kết quả đạt được, được đánh giá có chất lượng tốt trong thời gian qua thì Quỹ vẫn còn tồn tại một số hạn chế.
- Nguồn vốn huy động: quỹ chỉ chủ yếu huy động từ khoản tiền gửi dân cư chưa mở rộng phạm vi huy động và chưa phát huy hết tiềm lực hiện có chính vì thế nguồn vốn đáp ứng cho hoạt động cho vay vẫn hạn chế
- Dư nợ cho vay vẫn chưa đồng đều, nợ quá hạn vẫn duy trì. Đòi hỏi quỹ cần nắm bắt thị trường hơn nữa và có giải pháp tốt hơn để đảm bảo tăng trưởng dư nợ và hạn chế nợ quá hạn
- Năng lực quản lý còn yếu kém, vẫn thụ động trong việc điều hành và xử lý công việc. năng lực chuyên môn ngân hàng còn hạn chế
- Công tác Marketing ngân hàng còn hạn chế , chuyên môn và kỹ năng mềm còn yếu kém nên ảnh hưởng tới sự tăng trưởng dư nợ
- Công tác thu hồi nợ đã đạt kết quả nhưng vẫn còn nhiều hạn chế bất cập
* Nguyên nhân của hạn chế Nguyên nhân chủ quan
Đây là nguyên nhân xuất phát từ nội lực quỹ tín dụng Khánh Thành. Cụ thể:
- Cơ chế cho vay còn nhiều bất cập: Điều kiện vay vốn và việc đảm bảo tiền vay là một trong nhưng nguyên nhân ngăn cản việc vay vốn. Bởi khách hàng vay vốn thường phải có tài sản đảm bảo chủ yếu là diện tích ruộng đất hay nhà ở…nên việc định giá gặp khó khăn thường định giá theo cảm tính và thiếu khách quan. Chính vì thế ngoài việc ảnh hưởng tới nhu cầu vay vốn khách hàng và ảnh hưởng tới chất lượng khoản vay.
Thủ tục vay vốn còn nhiều bất cập, có lúc gây phiền hà điều này dẫn đến hạn chế khách hàng. Công tác thẩm định vẫn chưa có độ chính xác cao, có khi để cả yếu tố tình cảm xen lẫn ảnh hưởng tới chất lượng khoản vay.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
- Quỹ chỉ cho vay đối với khách hàng có hộ khẩu trên địa bàn xã, nên không tránh được trường hợp người trong xã đứng tên vay cho người thân ngoài địa bàn. Do đó, công tác thu thập thông tin, giám sát món vay đôi khi còn lỏng lẻo. Sự cả nể của cán bộ tín dụng tin vào khách hàng nên thường bỏ qua chế độ kiểm tra định kỳ, phưong kiểm tra thiếu tính khoa học nên không phát hiện được những dấu hiệu bất thường ảnh hưởng tới khoản vay.
- Chính sách nhân lực: Chất lượng cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định trình độ chuyên môn hạn chế, không được đào tạo nâng cao theo kịp nhịp độ phát triển, sự làm ảnh hưởng tới khoản vay và mất uy tín với khách hàng. Khả năng chuyên môn hoá trong quỹ vẫn chưa tốt nên chưa đạt hiểu quả tối đa. Nhân viên tại quỹ hiện tại chủ yếu là trình độ chuyên môn ngân hàng còn hạn chế, vẫn còn kiêm nhiệm.
- Marketing ngân hàng: Hiện tại ở quỹ hoạt động này còn yếu kém chưa nghiên cứu phân tích thị trường, khách hàng nhằm nâng cao chất luợng phục vụ.
Nguyên nhân khách quan
Nguyên nhân xuất phát từ phía khách hàng:
- Năng lực tài chính của khách hàng không đủ điều kiện để vay vốn, báo cáo tài sản cung cấp cho quỹ chưa được minh bạch và đáng tin cậy đã khiến công tác thẩm định của quỹ gặp nhiều khó khăn.
- Trình độ yếu kém của khách hàng: khách hàng vay vốn chủ yếu hộ nông dân nên trình độ hạn chế, chưa đánh giá dự đoán được các vấn đề xảy ra trong quá trình sản xuất kinh doanh, yếu kém trong việc quản lý vốn vay. Gây tình trạng hiệu quả sử dụng vốn không đạt hiệu quả ảnh hưởng tới khả năng trả nợ.
Nguyên nhân từ yếu tố môi trường:
- Môi trường kinh tế: Những năm qua là những năm chịu nhiều ảnh hưởng của nền kinh tế gây khó khăn không chỉ riêng ngành ngân hàng mà toàn bộ nền kinh tế. Lạm phát tăng cao, giá cả thị trường biến động tăng cao như xăng dầu, sắt thép, phân bón, thức ăn chăn nuôi, biến động thị trường vàng và thị trường chứng khoán…. Biến động của lãi suất tiền gửi và lãi suất huy động vốn….
- Môi trường pháp lý: Sự chồng chéo, vướng mắc giữa các quy định của các luật, việc ban hành nghị định hướng dẫn thi hành luật chậm, công tác thực hiện của bộ máy còn
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
quan liêu, tuỳ tiện. Hành lang pháp lý lỏng lẻo không những không làm giảm mức độ tổn thất lại gián tiếp làm tăng.
Trên đây là thực trạng chất lượng hoạt động cho vay tại Quỹ tín dụng Khánh Thành.
Bên cạnh kết quả đạt được vẫn còn gặp phải khó khăn, để phát huy kết quả và khắc phục những tồn tại yếu kém cần có những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng và mở rộng hoạt động cho vay.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
CHƯƠNG 3