6. Cấu trúc của đề tài
1.2. Phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại
Phát triển là một phạm trù triết học, dùng để chỉ quá trình từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp và từ không hoàn hảo đến hoàn hảo hơn. Phát triển ở đây có nghĩa là sự thay đổi về số lượng và chất lượng, số lượng ở đây là sự tăng trưởng về quy mô, chất lượng ở đây là chất lượng cho vay. Từ đó có thể hiểu, phát triển cho vay DNNVV chính là việc mở rộng và tăng trưởng quy mô cho vay, cùng với việc nâng cao chất lượng cho vay, mang lại sự hài lòng và hiệu quả cao hơn cho khách hàng DNNVV, cụ thể:
+ Việc mở rộng quy mô cho vay DNNVV là sự gia tăng số lượng doanh nghiệp, gia tăng về doanh số cho vay, dư nợ cho vay khách hàng DNNVV của các ngân hàng thương mại.
+ Cơ cấu cho vay của DNNVV thay đổi phù hợp hơn với xu thế phát triển kinh tế như tăng cho vay vào các lĩnh vực, các ngành được ưu tiên phát triển theo định hướng của Nhà nước, địa phương và của ngân hàng.
+ Nâng cao chất lượng cho vay DNNVV được thể hiện qua việc Ngân hàng thương mại có thể đáp ứng đến mức tối đa nhu cầu của khách hàng, giảm nợ quá hạn, giảm nợ khó đòi,... đồng thời làm tốt công tác quản lý cho vay để đảm bảo
khách hàng trả nợ đầy đủ và đúng hạn.
+ Nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng thể hiện ở tỷ suất lợi nhuận cho vay DNNVV (lợi nhuận từ các khoản cho vay DNNVV/tổng cho vay DNNVV) và hiệu quả của việc bán chéo sản phẩm cho khách hàng DNNVV.
1.2.2. Ý n hĩa của vi c phát triển cho vay doanh n hi p nhỏ v vừa
DNNVV là đơn vị kinh tế có vai trò quan trọng trong nền kinh tế hiện nay, sức sống và sự vượt trội về số lượng, trải dài trên nhiều lĩnh vực kinh tế, giúp DNNVV trở thành trụ đỡ của nền kinh tế. Vì vậy, việc phát triển cho vay DNNVV không chỉ quan trọng đối với các ngân hàng và DNNVV mà còn đối với toàn bộ nền kinh tế
1.2.2.1. Đối với ngân hàng
Thứ nhất, với việc mở rộng cho vay DNNVV mang lại nguồn thu cho Ngân hàng thương mại.
Hoạt động cho vay là hoạt động cơ bản, truyền thống của Ngân hàng thương mại. Đối với hầu hết các Ngân hàng, dư nợ cho vay chiếm tới hơn 60% tổng tài sản có, thu nhập từ hoạt động cho vay cũng chiếm khoảng từ 1/2 đến 2/3 tổng thu nhập [3]. Nằm trong hoạt động cho vay nói chung, cho vay đối tượng DNNVV vừa đem lại thu nhập cho Ngân hàng vừa giúp Ngân hàng có thể bán chéo các sản phẩm dịch vụ khác như thanh toán, ngân quỹ.... tăng thêm thu nhập từ thu phí dịch vụ. Ngoài ra, trong mối quan hệ với Ngân hàng các DNNVV được đánh giá là trung thành do một Ngân hàng có thể đáp ứng toàn bộ nhu cầu của họ nếu có chính sách hợp lí thu từ đối tượng khách hàng này sẽ mang tính ổn định cao.
DNNVV là đối tượng khách hàng đông đảo đầy tiềm năng của NHTM.
DNNVV chiếm tới hơn 90% tổng số các cơ sở sản xuất kinh doanh tại nhiều nền kinh tế trong quá trình mở rộng hoạt động thường xuyên có nhu cầu về vốn, rõ ràng đây là nhóm khách hàng dồi dào cần phải khai thác của Ngân hàng.
Thứ hai, mở rộng cho vay DNNVV góp phần phân tán rủi ro, ổn định nguồn thu cho Ngân hàng.
So với các doanh nghiệp lớn các khoản vay của DNNVV có quy mô nhỏ hơn. Dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp lớn có thể bằng dư nợ của hàng chục
doanh nghiệp nhỏ cộng lại, vì vậy cho vay một doanh nghiệp lớn sẽ đem lại nguồn thu tương đương với cho vay nhiều doanh nghiệp nhỏ mà quản lí không phức tạp bằng. Tuy nhiên, khi rủi ro xảy ra đối với các doanh nghiệp lớn sẽ có hậu quả nghiêm trọng cho Ngân hàng. Cho vay DNNVV sẽ góp phần phân tán rủi ro. Nếu như doanh nghiệp lớn tập trung vào một lĩnh vực thì mỗi doanh nghiệp nhỏ lại có lĩnh vực ngành nghề hoạt động riêng. Do vậy cho vay nhiều doanh nghiệp nhỏ trong nhiều ngành nghề sẽ giảm thiểu được rủi ro nhờ đa dạng hóa lĩnh vực tài trợ.
Ngoài ra, trong điều kiện cạnh tranh, các Ngân hàng đối thủ thường xuyên đưa ra những điều kiện ưu đãi để thu hút khách hàng, nếu như thu nhập của Ngân hàng phụ thuộc vào một đối tượng khách hàng lớn, khi những khách hàng này bỏ đi sẽ ảnh hưởng đáng kể đến tổng thu nhập. Trong khi đó nguồn thu từ cho vay các DNNVV mặc dù có tính chất nhỏ lẻ nhưng ngược lại sẽ đem lại tính ổn định cao hơn.
Thứ ba, phát triển cho vay DNNVV là chiến lược phát triển bền vững nâng cao năng lực cạnh tranh, vị thế của Ngân hàng thương mại.
DNNVV là nguồn gốc hình thành các doanh nghiệp lớn sau này, là giai đoạn tất yếu trong quá trình phát triển của doanh nghiệp. Phát triển cho vay DNNVV và tăng lượng khách hàng DNNVV là xu hướng phát triển bền vững của các ngân hàng doanh nghiệp, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng. Khi ngân hàng thực hiện vai trò tài trợ của doanh nghiệp sẽ mở ra cơ hội thiết lập mối quan hệ với các đối tác kinh doanh, từ đó giúp ngân hàng nâng cao hình ảnh, uy tín và danh tiếng của NHTM.
1.2.2.2. Đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Đối với các DNNVV, vốn vay của NHTM mại sẽ là nguồn bổ sung vốn quan trọng cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, doanh nghiệp có thể sử dụng nguồn vốn này để mở rộng quy mô kinh doanh, thiết lập cơ cấu vốn tối ưu, tăng tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu nếu doanh nghiệp hoạt động hiệu quả.
Ngoài ra, vay vốn của NHTM sẽ giúp DNNVV nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, gián tiếp nâng cao năng lực cạnh tranh. Để được vay vốn ngân hàng, DNNVV phải lập phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, khả thi, có lãi để trả nợ vay của ngân hàng thương mại và có lãi. Do đó, điều này gián tiếp thúc đẩy doanh
nghiệp nâng cao năng lực cạnh tranh và năng lực sản xuất, vận hành. Ngoài ra, việc quản lý và kiểm soát sau cho vay của nhân viên ngân hàng sẽ giúp doanh nghiệp hình thành thói quen quản lý dòng tiền và quản lý vốn, đảm bảo nguồn vốn được sử dụng đúng mục đích, hiệu quả cao và có sự giám sát đầy đủ.
1.2.2.3. Đối với nền kinh tế
Việc phát triển cho vay DNNVV tạo điều kiện cho dòng tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế luân chuyển, đa dạng hóa hoạt động sản xuất kinh doanh của DNNVV, mở rộng quy mô doanh nghiệp, nâng cao năng lực cạnh tranh, tạo lợi nhuận. cho các ngân hàng. Để thúc đẩy sự phát triển chung của nền kinh tế và đưa nền kinh tế phát triển theo hướng năng động và bền vững.