CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. iến n hị đối với A ribank tỉnh i n
Xuất phát từ thực trạng hoạt động kinh doanh nói chung, đặc biệt là cho vay DNNVV của Agribank huyện Kim Thành và vai trò quản lý trực tiếp của Agribank tỉnh Hải Dương, tác giả xin đưa ra một số đề xuất cụ thể như sau:
- Trong công tác quản lý điều hành, công tác lập kế hoạch của chi nhánh, đặc biệt là các chỉ tiêu tín dụng đòi hỏi phải có sự phân tích, đánh giá kỹ lưỡng hơn trên cơ sở điều kiện, môi trường hoạt động để mục tiêu sát với tình hình thực tế của chi nhánh trong bối cảnh kinh tế vĩ mô còn nhiều khó khăn như hiện nay. Đồng thời, có
lộ trình cụ thể về việc mở rộng hơn nữa quyền tự chủ và quản trị của các chi nhánh cấp II.
- Đối với việc triển khai một số văn bản, quy định nghiệp vụ mới và những vướng mắc trong cho vay, Chi nhánh tỉnh Hải Dương chỉ đạo, hướng dẫn kịp thời hơn cho các chi nhánh, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, đặc biệt là kiểm tra chuyên đề tín dụng, giúp chi nhánh sửa chữa sai phạm, phòng ngừa rủi ro, đảm bảo các quy mô vừa hoạt động cho vay doanh nghiệp hiệu quả và an toàn.
- Đề xuất thành lập tổ chuyên trách về cho vay DNNVV, là đầu mối hướng dẫn và đào tạo chi nhánh cấp II nâng cao trình độ chuyên môn, hướng dẫn chi nhánh cấp II các văn bản và quy định về cho vay, tổ chức công tác đào tạo, trao đổi chuyên môn với các chi nhánh trực thuộc.
- Sử dụng các nguồn vốn chi phí thấp để cung cấp các khoản vay cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Các quỹ chi phí thấp thường là hỗ trợ của chính phủ hoặc tài trợ để hợp tác với các tổ chức và quỹ phát triển DNNVV để tăng các khoản vay cho DNNVV.
- Thành lập phòng giao dịch tại khu công nghiệp Lai Vu, Kim Thành khi khu công nghiệp này đi vào hoạt động trong thời gian tới, đặt máy ATM, phối hợp mở tài khoản ngân hàng, thẻ ngân hàng cho các công nhân trong khu công nghiệp, tạo tiền đề cho hoạt động cho vay doanh nghiệp tại đây.
- Xây dựng chính sách cho vay phù hợp
- Đối với khách hàng mới, có tiềm năng phát triển: Áp dụng lãi suất thấp để thu hút khách hàng. Lãi suất trong giai đoạn này có thể thấp hơn từ 1% - 2%/năm so với lãi suất cho vay thông thường để có sức hút lôi kéo các khách hàng. Mức lãi suất này có thể ban đầu đem lại lợi nhuận thấp nhưng có ưu điểm là gây sự chú ý từ khác hàng ngay từ ban đầu thiết lập mối quan hệ với Agribank tạo cơ hội tiếp cận nhiều hơn, tìm hiểu về khách hàng sâu hơn khi đã có mối quan hệ tín dụng ban đầu.
Thời gian áp dung ưu đãi lãi suất này có thể từ 03-06 tháng đối với cho vay ngắn hạn, 12 tháng đối với khoản vay trung dài hạn.
- Đối với khách hàng có tổng dư nợ vay vốn dưới 3 tỷ đồng, cần áp dụng chính sách lãi suất cao hơn các doanh nghiệp có dư nợ vay lớn hàng chục, hàng
trăm tỷ đồng dựa trên nguyên tắc thu lợi nhuận trên doanh số lớn và chi phí bỏ ra thấp hơn.
- Đối với khách hàng có tỷ lệ tín chấp một phần, tín chấp hoàn toàn, tỷ lệ thế chấp hàng tồn kho cao: Lãi suất phải cao hơn mức thông thường do ngân hàng phải chịu rủi ro cao hơn. Đặc biệt là đối với các sản phẩm cho vay dành riêng cho khách hàng kinh doanh nông sản.
- Đối với khách hàng trung thành, có lịch sử vay vốn lâu năm, uy tín tại chi nhánh, đã đem lại lợi ích bền vững cho chi nhánh trong một thời gian dài. Cần duy trì mức lãi suất vừa phải và ổn định với kỳ điều chỉnh lãi suất 03 tháng - 06 tháng/kỳ nhằm tạo sự tin tưởng, hỗ trợ, chia sẻ cho doanh nghiệp trong giai đoạn nền kinh tế có nhiều biến động, tránh trường hợp khách hàng nghĩ ngân hàng chỉ vì lợi ích của riêng mình mà giảm độ trung thành với ngân hàng.
Bên cạnh việc đưa ra các mức lãi suất ưu đãi cũng cần có biện pháp phạt về lãi suất để khách hàng chấp hành nghiêm các quy định, các điều kiện áp dụng chương trình ưu đãi, các trường hợp ưu đãi nhưng phát sinh nợ quá hạn, vi phạm cam kết trong Hợp đồng tín dụng sẽ áp dụng mức lãi suất cho vay thông thường.
3.3.2. iến n hị với các c quan nh n ớc có thẩm quyền
Thứ nhất, đề nghị Chính phủ tiếp tục duy trì ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát, duy trì tăng trưởng kinh tế ở mức hợp lý. Trong tương lai gần, cần ổn định dịch Covid-19, thực hiện các biện pháp lâu dài như tăng cường tiêm chủng, thiết lập tiêm chủng cộng đồng, ổn định ổ dịch hiện tại, đưa ra các chính sách điều tiết để tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế phục hồi. Thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh.
Thứ hai, Về môi trường pháp lý, chính phủ cần ban hành các văn bản quy phạm pháp luật cụ thể, chi tiết để hình thành khung pháp lý hoàn chỉnh, chặt chẽ, đầy đủ và đồng bộ. Đặc biệt, Chính phủ cần tăng cường giám sát hoạt động của các ngân hàng thương mại và các doanh nghiệp nhỏ và vừa để hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp có điều kiện phát triển, hoạt động của các ngân hàng an toàn và lành mạnh hơn, có lợi cho nâng cao chất lượng cho vay DNNVV.
Thứ ba, Các sở có thẩm quyền các cấp cần tăng cường hỗ trợ DNNVV mở rộng thị trường thông qua các dự án xúc tiến thương mại; đào tạo nguồn nhân lực
cho các DNNVV để nâng cao năng lực quản lý của các công ty này; hỗ trợ pháp lý cho các DNNVV thông qua các hội thảo pháp lý để nâng cao năng lực cạnh tranh của các công ty này.
Thứ tư, ngoài ra, các cơ quan nhà nước hướng dẫn các đoàn thể địa phương phối hợp hoạt động với chi nhánh, hỗ trợ chi nhánh theo chức năng của mình, tạo điều kiện thuận lợi hơn nữa cho một số chi nhánh trong việc xử lý nợ xấu mà khách hàng cố tình không chủ động, không hợp tác trong việc trả nợ vay.
Kết luận chương 3
Nội dung Chương 3 đã trình bày định hướng, mục tiêu hoạt động kinh doanh của Agribank huyện Kim Thành đến năm 2025 và xác định định hướng, mục tiêu cụ thể trong công tác phát triển cho vay DNNVV tại Chi nhánh đến năm 2025.
Từ những định hướng, mục tiêu và kết quả nghiên cứu trong Chương 1, Chương 2, luận văn đã đề xuất hệ thống gồm 05 nhóm giải pháp phát triển cho vay DNNVV. Đồng thời, luận văn đã đề xuất 03 nhóm kiến nghị đối với Agribank, Agribank chi nhánh Hải Dương II và đối với chính quyền địa phương.